熊喆 周易達(dá) 李海 宋寶 呂芊芊

（貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550025）

在人工智能的浪潮下，各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相運(yùn)用人工智能拓展業(yè)務(wù)，尤其是銀行信貸業(yè)務(wù)在人工智能的驅(qū)使下，人工智能所帶來(lái)的數(shù)據(jù)、算力及算法的優(yōu)越性，使得銀行信貸業(yè)務(wù)正在發(fā)生改變。一方面，信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，客戶對(duì)信貸產(chǎn)品與服務(wù)的需求正逐漸提高，人工智能與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的融合，已經(jīng)成為當(dāng)下商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。另一方面，人工智能是一把雙刃劍，對(duì)商業(yè)銀行而言只有把握機(jī)會(huì)，面對(duì)挑戰(zhàn)，才能使商業(yè)銀行在未來(lái)的信貸市場(chǎng)中更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、人工智能應(yīng)用于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行利用人工智能技術(shù)將自身信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，拓寬市場(chǎng)，以加強(qiáng)自身在信貸市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)對(duì)人工智能的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，主要是利用人工智能技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與分析，替代了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的部分勞動(dòng)，使信貸業(yè)務(wù)能夠高效快速的運(yùn)營(yíng)，就其發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)方面。

（一）智能營(yíng)銷(xiāo)

商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析客戶的收入情況、生活背景并利用人工智能的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)刻畫(huà)借款者的特征，有效的獲取客戶的貸款需求，并預(yù)測(cè)客戶的還款能力。商業(yè)銀行通過(guò)智能營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，準(zhǔn)確滿足客戶需求，將更合適的信貸產(chǎn)品推薦給更需要的客戶。

（二）智能審批

商業(yè)銀行通過(guò)更有效的渠道，獲取更真實(shí)的信貸數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶的基本特征，并利用所挖掘的信貸信息進(jìn)行信貸場(chǎng)景模擬分析，判斷客戶的還款意愿，識(shí)別可能的欺詐行為。智能審批相比于傳統(tǒng)的信貸審批更加的低成本、高效率，甚至可能實(shí)現(xiàn)當(dāng)下申請(qǐng)立刻秒批，大大減少了客戶與銀行在信貸業(yè)務(wù)流程中所消耗的時(shí)間。

（三）智能風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行通過(guò)人臉、聲紋、指紋等多個(gè)生物維度進(jìn)行識(shí)別，同時(shí)與其他平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建申請(qǐng)人基本信息節(jié)點(diǎn)的龐大網(wǎng)絡(luò)圖，精準(zhǔn)識(shí)別客戶身份，有效防范第三方欺詐風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行利用央行的征信系統(tǒng)，結(jié)合其他平臺(tái)充分挖掘客戶信貸數(shù)據(jù)，形成更多風(fēng)險(xiǎn)因子匹配身份驗(yàn)證、反欺詐等不同的預(yù)測(cè)模型，動(dòng)態(tài)的評(píng)估客戶的還款意愿以及還款能力，有效地防止信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（四）智能貸后管理

商業(yè)銀行通過(guò)動(dòng)態(tài)的挖掘并分析客戶的資金流水、生活圈子以及社交網(wǎng)絡(luò)，了解客戶情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶聯(lián)系方式或聯(lián)系地址更換的情況，提前識(shí)別可能失聯(lián)的客戶，甚至可能借此修復(fù)已失聯(lián)的客戶信息。同時(shí)利用挖掘出的客戶生活數(shù)據(jù)，更具不同的預(yù)期客戶類(lèi)型，自動(dòng)匹配合適的催收方式，在不過(guò)分打擾客戶的情況下更有效的提醒客戶與催收。

二、人工智能應(yīng)用于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及其特征

人工智能技術(shù)雖然幫助商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上取得不錯(cuò)的收益，但商業(yè)銀行對(duì)人工智能不成熟的應(yīng)用可能會(huì)引發(fā)新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。倘若商業(yè)銀行沒(méi)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范這些風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)覆蓋收益，影響智能信貸業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。筆者將從不同角度出發(fā)，分析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)利用人工智能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特征進(jìn)行總結(jié)。

（一）人工智能背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

第一，網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著人工智能的發(fā)展，用于破壞網(wǎng)絡(luò)安全方面的網(wǎng)絡(luò)攻擊將不斷升級(jí)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全將面臨新的考驗(yàn)。商業(yè)銀行人工智能信貸業(yè)務(wù)完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)智能信貸系統(tǒng)構(gòu)建完成后，不法分子可能通過(guò)惡意破壞智能系統(tǒng)導(dǎo)致銀行信貸服務(wù)中斷。不法分子也可能利用人工智能技術(shù)，通過(guò)構(gòu)建虛假賬戶或盜取他人信息進(jìn)行騙貸行為或發(fā)送虛假指令等手段盜取客戶資金，對(duì)客戶和銀行造成巨大損失。在智能信貸業(yè)務(wù)中，人工智能挖掘并使用的客戶數(shù)據(jù)具有多元化與系統(tǒng)化的特征。人工智能所挖掘的原始數(shù)據(jù)以及分析后所獲得的加工數(shù)據(jù)一并儲(chǔ)存于銀行內(nèi)部，人工智能對(duì)數(shù)據(jù)的高效處理使得原本單一雜亂的客戶信息變得多元與系統(tǒng)，反倒給不法分子盜用信息提供了方便。根據(jù)2020年CNCERT發(fā)表的年度報(bào)告顯示（見(jiàn)圖1），我國(guó)近年來(lái)聯(lián)網(wǎng)智能設(shè)備漏洞數(shù)量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，而對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)攻擊也存在智能化的趨勢(shì)。而商業(yè)銀行在社會(huì)中處于重要地位，一旦爆發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)進(jìn)一步產(chǎn)生系統(tǒng)性的社會(huì)問(wèn)題。

第二，內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)指銀行內(nèi)部人員利用自身內(nèi)部權(quán)力，在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出損害他人的行動(dòng)。人工智能在銀行信貸的應(yīng)用中，代替了信貸流程中許多人力，從而使得信貸流程僅少數(shù)人員能夠參與其中，導(dǎo)致對(duì)信貸的控制權(quán)力掌握在少數(shù)人手中。同時(shí)人工智能無(wú)法檢測(cè)以及預(yù)防潛在的非法尋租行為。在巨大利益誘惑面前，部分銀行信貸人員可能無(wú)法抵御，可能利用自身權(quán)限與地位，降低客戶信貸申請(qǐng)門(mén)檻，甚至可能出現(xiàn)與不法分子合謀騙取銀行貸款等不法行為，造成銀行不良貸款率的增加以及經(jīng)濟(jì)損失。相比于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，智能信貸業(yè)務(wù)中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更容易發(fā)生，同時(shí)又具有更高的隱蔽性。

第三，法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)2020年中國(guó)信通院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)法律白皮書(shū)》顯示，我國(guó)當(dāng)下用于監(jiān)管商業(yè)銀行的法律——《商業(yè)銀行法》，主要基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程而頒布的，而我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也僅限于規(guī)章制度中，并沒(méi)有將其上升至法律層面，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)中所使用的智能技術(shù)處于或超過(guò)我國(guó)的法律邊界，從而產(chǎn)生許多曾經(jīng)未曾出現(xiàn)過(guò)的法律漏洞。不法分子則會(huì)借助法律監(jiān)管的漏洞，游離于監(jiān)管體制之外，變相的逃避監(jiān)管，從而造成信貸行業(yè)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。倘若這些漏洞無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決的話，則會(huì)給銀行產(chǎn)生滯后性損失。不完善的法律體系將會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于智能信貸的監(jiān)管以及執(zhí)法效率降低，使得整個(gè)銀行智能信貸服務(wù)的運(yùn)行效率將會(huì)降低。

第四，時(shí)滯性風(fēng)險(xiǎn)。由于智能信貸業(yè)務(wù)涉及金融、計(jì)算機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域，為此智能信貸業(yè)務(wù)中潛在的專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題將具有綜合性以及突發(fā)性。時(shí)滯性風(fēng)險(xiǎn)指在智能信貸業(yè)務(wù)中潛在的專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)與解決存在一定的時(shí)滯性，而較長(zhǎng)的時(shí)滯性將會(huì)擴(kuò)大智能信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。解決時(shí)滯性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在問(wèn)題并快速解決。由于智能信貸業(yè)務(wù)中潛在的專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題具有綜合性，為此傳統(tǒng)的金融人才并不能達(dá)到解決時(shí)滯性風(fēng)險(xiǎn)的要求。為此復(fù)合型人才是解決智能信貸中潛在的專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題的時(shí)滯性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。全球招聘顧問(wèn)公司Michael Page在《2018中國(guó)金融科技招聘趨勢(shì)》報(bào)告中表示當(dāng)下金融科技人才長(zhǎng)期招聘不足，中國(guó)正面臨專(zhuān)業(yè)性金融科技人才短缺問(wèn)題。因此，我國(guó)商業(yè)銀行將會(huì)存在復(fù)合型人才供給不足而導(dǎo)致的時(shí)滯性風(fēng)險(xiǎn)。

第五，數(shù)據(jù)壟斷導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。為了減少人工智能在銀行信貸業(yè)務(wù)中的錯(cuò)誤率，銀行要先利用信貸數(shù)據(jù)對(duì)人工智能進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)，而機(jī)器學(xué)習(xí)需要完整的多維度的數(shù)據(jù)信息。雖然我國(guó)擁有龐大的潛在數(shù)據(jù)，但是信貸數(shù)據(jù)具有一定的隱私性以及分散性導(dǎo)致信貸數(shù)據(jù)無(wú)法由大數(shù)據(jù)服務(wù)公司提供。銀行只能將自身過(guò)去信貸風(fēng)險(xiǎn)案例的數(shù)據(jù)提供給人工智能進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)。但單家銀行自身過(guò)去的信貸風(fēng)險(xiǎn)案例有限，導(dǎo)致用于機(jī)器學(xué)習(xí)的樣本十分缺少，人工智能在對(duì)樣本的學(xué)習(xí)過(guò)程中將會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的擬合現(xiàn)象。一方面，由于人為的因素可能會(huì)導(dǎo)致少量數(shù)據(jù)存在失真性。少量的樣本以及失真的數(shù)據(jù)將會(huì)對(duì)人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)產(chǎn)生一定的偏差。另一方面，由于用于機(jī)器學(xué)習(xí)的專(zhuān)業(yè)性機(jī)器設(shè)備以及數(shù)據(jù)收集所需要的各類(lèi)電子傳感器的耗能水平以及成本均較高，導(dǎo)致了單個(gè)銀行進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)的成本較高。由此看來(lái)，數(shù)據(jù)樣本的缺失以及機(jī)器學(xué)習(xí)的成本較高導(dǎo)致人工智能應(yīng)用于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)會(huì)存在一定的數(shù)據(jù)壁壘，能否突破數(shù)據(jù)壁壘的瓶頸，將會(huì)成為各大銀行在信貸業(yè)務(wù)中是否形成碾壓優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素。

（二）人工智能背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

1．傳染性

相比于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，人工智能的工作效率以及數(shù)據(jù)處理都比傳統(tǒng)的信貸工作模式更加快速、高效。相比于傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，人工智能的應(yīng)用將會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加速傳導(dǎo)。人工智能背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)具有更大的順周期性、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)性以及快速的風(fēng)險(xiǎn)傳染性。

2．綜合性

人工智能背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅僅涉及金融領(lǐng)域，還涉及計(jì)算機(jī)、法律、人才管理等多個(gè)領(lǐng)域。多因素的共同影響使得智能信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法從單一的角度有效控制。為此商業(yè)銀行必須從多個(gè)角度共同出發(fā)，對(duì)智能信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的控制。相比于傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，智能信貸風(fēng)險(xiǎn)擁有更高的綜合性。

3．高技術(shù)性

傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就可以準(zhǔn)確識(shí)別出信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及或有風(fēng)險(xiǎn)。人工智能背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)具有高技術(shù)性。智能信貸風(fēng)險(xiǎn)中的高技術(shù)性不僅僅指人工智能在計(jì)算機(jī)行業(yè)的高技術(shù)性。由于智能信貸風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性，涉及多個(gè)領(lǐng)域，而各個(gè)領(lǐng)域中對(duì)人工智能的研究還處于前沿狀態(tài)，智能信貸風(fēng)險(xiǎn)就不同領(lǐng)域而言都具有高技術(shù)性。

4．高成本性

正是因?yàn)橹悄苄刨J風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有高技術(shù)性，使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本增加，對(duì)智能信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別具有一定的壁壘。為此，人工智能背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)具有更高的隱蔽性，傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的指標(biāo)可能無(wú)法識(shí)別智能信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、人工智能背景下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)不斷深入應(yīng)用人工智能技術(shù)，人工智能帶來(lái)的新的信貸風(fēng)險(xiǎn)將越發(fā)突出。為了讓商業(yè)銀行在人工智能的浪潮下能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理相平衡，筆者認(rèn)為短期內(nèi)以商業(yè)銀行自身內(nèi)部體制改革為主，加強(qiáng)商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而長(zhǎng)期內(nèi)則需要以政府為主體進(jìn)行宏觀改革，為智能信貸的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

第一，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全管理。商業(yè)銀行對(duì)于信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理的最有效的手段是加強(qiáng)信息安全基礎(chǔ)性管理，提升管理精細(xì)化水平。商業(yè)銀行在加強(qiáng)信息安全基礎(chǔ)建設(shè)的同時(shí)還需要不斷的優(yōu)化與維護(hù)，并定期對(duì)整體安全水平進(jìn)行測(cè)試、追蹤與評(píng)估，并根據(jù)結(jié)果對(duì)信息安全基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)行改進(jìn)優(yōu)化。同時(shí)可以自動(dòng)連接當(dāng)?shù)毓膊烤W(wǎng)絡(luò)安全局，做到當(dāng)面臨嚴(yán)重網(wǎng)絡(luò)安全威脅時(shí)能夠立刻報(bào)警并自動(dòng)上傳給公安可疑日志信息。商業(yè)銀行可以利用人工智能技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)安全方面做到預(yù)防監(jiān)控、實(shí)時(shí)監(jiān)督、公安防護(hù)，從而加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)安全防范能力。

第二，完善銀行內(nèi)部管理體系。互聯(lián)網(wǎng)辦公具有無(wú)紙化、信息化、智能化等特點(diǎn)。因此銀行可以建立一個(gè)封閉式銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)。銀行內(nèi)部人員在進(jìn)行信貸辦公時(shí)一律在內(nèi)部管理系統(tǒng)中辦公，利用人工智能視覺(jué)與生物特征識(shí)別核實(shí)辦公人員身份，根據(jù)不同的職位放開(kāi)不同程度的操作權(quán)限，并實(shí)時(shí)跟蹤記錄內(nèi)部人員的每一次權(quán)職操作，做到權(quán)責(zé)層次分明以及權(quán)職使用可視化。同時(shí)在內(nèi)部管理系統(tǒng)中增加預(yù)警系統(tǒng)，一旦發(fā)覺(jué)有違規(guī)操作的可能性時(shí)，立馬向上層進(jìn)行匯報(bào)與預(yù)案。

第三，完善信貸監(jiān)管法律法規(guī)。一方面可以通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的人工智能信貸監(jiān)管法律法規(guī)，根據(jù)我國(guó)銀行人工智能信貸發(fā)展現(xiàn)狀，全面規(guī)范智能信貸業(yè)務(wù)流程，為今后人工智能信貸監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)的制定奠定基礎(chǔ)。另一方面可以構(gòu)建逐層監(jiān)管模式，中央銀行對(duì)本地區(qū)各總行進(jìn)行監(jiān)管，總行對(duì)其下屬銀行進(jìn)行監(jiān)管。下屬銀行出現(xiàn)新的人工智能信貸法律問(wèn)題時(shí)層層上報(bào)，為專(zhuān)門(mén)的法律研究小組提供實(shí)際研究案例，而上層研究人員則制定相應(yīng)法律法規(guī)，為下層銀行提供法律依據(jù)，從而建立實(shí)際與研究共同驅(qū)動(dòng)體系。

第四，加強(qiáng)金融科技人才培養(yǎng)。短期內(nèi)商業(yè)銀行可以組建由信貸風(fēng)險(xiǎn)分析人員與人工智能技術(shù)人員構(gòu)成的相互學(xué)習(xí)相互工作小組，使其雙方相互學(xué)習(xí)，在面對(duì)突發(fā)性問(wèn)題時(shí)可以共同解決。商業(yè)銀行也可以重點(diǎn)培育一批金融科技領(lǐng)軍人才，深入研究人工智能在銀行信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用技術(shù)，為銀行未來(lái)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展提供支持與保障。長(zhǎng)期而言建議加強(qiáng)國(guó)內(nèi)高校金融科技專(zhuān)業(yè)的建設(shè)，明確人才培養(yǎng)目標(biāo)，完善課程設(shè)計(jì)，開(kāi)拓新型教學(xué)資源，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、高科技企業(yè)、高等院校等各組織進(jìn)行協(xié)同攻關(guān)，開(kāi)放共享的金融科技技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)平臺(tái)，建立多元化實(shí)訓(xùn)體系。

第五，完善數(shù)據(jù)供給生態(tài)圈。信貸數(shù)據(jù)的供給具有隱私性、分散性、高成本性。所以建議以中央銀行為主導(dǎo)，聯(lián)合四大商業(yè)銀行建立人工智能信貸機(jī)器學(xué)習(xí)研究小組，由四大商業(yè)銀行收集以及提供自身各地銀行過(guò)去的信貸案例與數(shù)據(jù)信息，使原先分散在不同地區(qū)、不同銀行的信貸數(shù)據(jù)得以集中整合。同時(shí)也需要結(jié)合多方面平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、跨行業(yè)、跨區(qū)域的數(shù)據(jù)交流，使人工智能在機(jī)器學(xué)習(xí)的過(guò)程中做到對(duì)信貸數(shù)據(jù)更加系統(tǒng)化、精細(xì)化的分析。

總而言之，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與人工智能的結(jié)合將是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但在一些操作流程以及業(yè)務(wù)模式中還處于摸索階段，注定會(huì)產(chǎn)生新的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在未來(lái)數(shù)字貨幣普及進(jìn)一步提高了銀行信貸業(yè)務(wù)效率，加快了信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)，進(jìn)一步影響數(shù)字貨幣的發(fā)展。因此提前發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)解決，不僅能夠使商業(yè)銀行在未來(lái)拓寬信貸市場(chǎng)，加強(qiáng)自身信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，甚至為我國(guó)未來(lái)數(shù)字貨幣的發(fā)展鋪墊前進(jìn)的道路。