郭小偉

（河南輝縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，河南 新鄉(xiāng) 453600）

小微企業(yè)的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較晚，但卻在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)不可替代的位置，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，其融資服務(wù)主要針對(duì)規(guī)模大且發(fā)展較為迅速的中大型企業(yè)。近些年在經(jīng)濟(jì)體制改革的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行的融資對(duì)象正在朝向小微企業(yè)發(fā)展，促使小微企業(yè)能夠快速融資。但由于小微企業(yè)與中大型企業(yè)差距相對(duì)較為明顯，在實(shí)際進(jìn)行融資活動(dòng)的過(guò)程中受到的影響因素較多，要想將所產(chǎn)生的問(wèn)題有效解決，則應(yīng)該通過(guò)多種渠道推動(dòng)小微企業(yè)融資的順利進(jìn)行，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)揮不可替代的作用及優(yōu)勢(shì)。

一、小微企業(yè)融資的概述及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）概述

小微企業(yè)主要就是分布在各個(gè)區(qū)域的小型及微型企業(yè)，而且通常都是個(gè)體商務(wù)及家庭作坊的形式建設(shè)，再加上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)較少，自身的技術(shù)能力較為薄弱，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中缺乏相對(duì)較為健全的管理模式，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展受到一定的影響及限制。為保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家及地方政府部門(mén)聯(lián)合銀行金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)一系列的扶持政策，主要就是幫助小型企業(yè)進(jìn)行融資。但由于小微企業(yè)規(guī)模有限，在融資中受多種因素影響，同時(shí)自身的信譽(yù)不夠充足，嚴(yán)重阻礙融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。所以說(shuō)，針對(duì)小微企業(yè)融資所面臨的問(wèn)題，應(yīng)注重對(duì)問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，并適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行優(yōu)化落實(shí)，不斷提升小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，進(jìn)而得到銀行及金融機(jī)構(gòu)的重視，通過(guò)多種方式完成融資，促進(jìn)小微企業(yè)的健康有序發(fā)展。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

某小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，自身業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)效率不斷提升，需要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，這樣有助于促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展，并發(fā)揮不可替代的作用及價(jià)值，避免受一定的影響。針對(duì)小微企業(yè)以往的融資經(jīng)驗(yàn)，一些中大型銀行不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為小微企業(yè)提供融資機(jī)會(huì)，即便開(kāi)放融資，在申請(qǐng)及審核等階段也會(huì)受多種因素影響，無(wú)法保證小微企業(yè)的健康發(fā)展。再加上某小微企業(yè)并沒(méi)有向中大型銀行咨詢?nèi)谫Y問(wèn)題，而是向農(nóng)村商業(yè)銀行行提出融資需求，而且在融資中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)融資有著一定的需求，同時(shí)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上制定較多的優(yōu)惠政策，多種程序辦理相對(duì)較為便捷，并不需要繁瑣的流程，在一定程度上滿足小微企業(yè)的融資需求及發(fā)展。再加上農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利息低于中大型銀行，而且在政府的支撐下，多種優(yōu)惠政策為小微企業(yè)的融資帶來(lái)較多的幫助，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)多種類型工作的優(yōu)化創(chuàng)新。但仍然需要注意的是，小微企業(yè)在融資時(shí)，由于所受影響較多，所以應(yīng)針對(duì)企業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，做好統(tǒng)籌規(guī)劃，順應(yīng)政策及時(shí)代發(fā)展，確保得到農(nóng)村商業(yè)銀行支撐有助于擴(kuò)大自身的規(guī)模，為日后的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

二、小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題分析

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的推動(dòng)下，小微企業(yè)得到廣泛重視，政府及銀行機(jī)構(gòu)出臺(tái)了相關(guān)政策，為小微企業(yè)的融資及發(fā)展提供幫助。雖然小微企業(yè)業(yè)務(wù)量較少，但是對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)起到一定的作用。然而，即便銀行及政府較為重視小微企業(yè)發(fā)展，但融資活動(dòng)中仍然受多種因素影響。

首先，自身因素影響。小微企業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，絕大部分小微企業(yè)都是以個(gè)人注冊(cè)為主，在發(fā)展中受規(guī)模及管理制度上的限制，在時(shí)間推移下影響因素會(huì)不斷涌現(xiàn)，限制小微企業(yè)的發(fā)展。無(wú)論哪種形式企業(yè)，其在發(fā)展中對(duì)人才、技術(shù)和資金都較為重視，其中資金作為較為重要的因素，通過(guò)籌集資金有助于擴(kuò)大企業(yè)。但由于受自身的因素影響，在融資過(guò)程中無(wú)法順利進(jìn)行，資金籌集工作難以開(kāi)展，同時(shí)在不穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下的小微企業(yè)信用不夠充足，銀行不愿意冒著風(fēng)險(xiǎn)幫助其融資。面對(duì)這種情況，農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)可以將小微企業(yè)融資問(wèn)題解決，但仍然需要得到重視，從適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行優(yōu)化與落實(shí)，發(fā)揮不可替代的作用及價(jià)值。

其次，銀行因素影響。小微企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，主要就是各種形式銀行的支撐，但是在現(xiàn)階段小微企業(yè)融資時(shí)，由于多種因素限制小微企業(yè)融資順利開(kāi)展。其中，銀行貸款手續(xù)較為復(fù)雜，而且小微企業(yè)發(fā)展運(yùn)營(yíng)存在問(wèn)題，無(wú)法像中大型企業(yè)一樣順利完成手續(xù)的辦理與申請(qǐng)，進(jìn)而導(dǎo)致在評(píng)估小微企業(yè)是否有償還能力時(shí)拒絕，很多銀行不愿意幫助小微企業(yè)融資。

最后，政府因素影響。小微企業(yè)要想高效穩(wěn)定發(fā)展，必須要得到地方政府的支撐，確保在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上出臺(tái)相關(guān)政策，落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼及稅收優(yōu)化方案，降低小微企業(yè)的融資成本，促使其可以順利完成融資。但是，在現(xiàn)階段政府部門(mén)并沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)扶持政策，在一定程度上限制小微企業(yè)發(fā)展，導(dǎo)致小微企業(yè)無(wú)法獲取更多的發(fā)展資金。除此之外，通過(guò)簡(jiǎn)化融資辦理手續(xù)可以為小微企業(yè)融資帶來(lái)一定的幫助，但需要政府部門(mén)聯(lián)合融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策上的改進(jìn)，為小微企業(yè)創(chuàng)造良好的環(huán)境，減少所產(chǎn)生的影響及限制，促進(jìn)多種類型工作的順利進(jìn)行。

三、小微企業(yè)融資問(wèn)題的解決對(duì)策及建議

（一）及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)對(duì)融資問(wèn)題的認(rèn)識(shí)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展與建設(shè)的過(guò)程中，國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展較為重視，而且小微企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成，發(fā)揮不可替代的作用及優(yōu)勢(shì)。對(duì)于目前已經(jīng)修訂的經(jīng)濟(jì)政策，有助于小微企業(yè)的發(fā)展，而且合理的聯(lián)合金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行支撐小微企業(yè)融資，保證融資渠道的便捷性。但是在現(xiàn)階段融資問(wèn)題處理的過(guò)程中，需要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，國(guó)家政府部門(mén)及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到小微企業(yè)發(fā)展的重要性，并以優(yōu)惠政策的支撐，幫助小微企業(yè)順利展開(kāi)融資工作，發(fā)揮不可替代的作用及價(jià)值。除此之外，小微企業(yè)在發(fā)展中，同樣應(yīng)該認(rèn)識(shí)到融資的重要性，并對(duì)所產(chǎn)生的融資問(wèn)題進(jìn)行分析，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展形勢(shì)，從而通過(guò)融資的方式不斷擴(kuò)大企業(yè)的規(guī)模。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理及企業(yè)文化建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行在支撐小微企業(yè)融資的過(guò)程中，要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)注重創(chuàng)新與優(yōu)化，并不斷完善自身制度，加強(qiáng)對(duì)團(tuán)隊(duì)協(xié)作的認(rèn)識(shí)，激發(fā)員工的熱情，簡(jiǎn)化各項(xiàng)工作。而且小微企業(yè)在發(fā)展中，通常管理方式以客戶為中心，這種方式要求銀行在營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中加強(qiáng)審查，并建立健全制度，幫助小微企業(yè)解決融資問(wèn)題的同時(shí)，應(yīng)對(duì)各項(xiàng)工作的開(kāi)展現(xiàn)狀有著充足的了解。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該注重企業(yè)文化建設(shè)，確保通過(guò)幫助小微企業(yè)能夠不斷拓展自身的業(yè)務(wù)量，發(fā)揮共贏的效果。

（三）小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

小微企業(yè)融資作為農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)較為重視的問(wèn)題，在實(shí)踐開(kāi)展工作的過(guò)程中，應(yīng)注重圍繞各項(xiàng)工作進(jìn)行分析，并吸取中大型企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)，掌握實(shí)踐工作模式，這樣有助于實(shí)現(xiàn)更加有效地進(jìn)行創(chuàng)新，解決當(dāng)前小微企業(yè)融資問(wèn)題。而且在近些年農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，針對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)類型不斷增多，并且適用于不同情況的小微企業(yè)運(yùn)行模式，但由于沒(méi)有針對(duì)性具體需求與工作內(nèi)容的調(diào)整，在融資環(huán)節(jié)仍然會(huì)受到一定的影響及限制。因此，在現(xiàn)階段中，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行問(wèn)題解決，需要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)，并通過(guò)小微企業(yè)融資模式的調(diào)整，對(duì)現(xiàn)有融資模式進(jìn)行全面分析。其中，在創(chuàng)新的過(guò)程中，可以采取大型企業(yè)融資模式，這樣有助于實(shí)現(xiàn)將其與小微企業(yè)整合，發(fā)揮共贏的效果。而對(duì)于集群式小微企業(yè)提供融資服務(wù)，這種模式較為常見(jiàn)，在運(yùn)行時(shí)可以通過(guò)累積經(jīng)驗(yàn)保證融資的效果。所以說(shuō)，無(wú)論針對(duì)哪種融資模式，在實(shí)際開(kāi)展的過(guò)程中都應(yīng)該做好相對(duì)較為全面的分析，并通過(guò)服務(wù)方式的優(yōu)化，聯(lián)系大型企業(yè)發(fā)展，并通過(guò)良好關(guān)系的呈現(xiàn)，促進(jìn)服務(wù)水平的不斷提升。再加上融資過(guò)程中涉及較多的內(nèi)容，極其容易受多種因素影響而產(chǎn)生問(wèn)題，需要得到廣泛重視，確保通過(guò)創(chuàng)新有助于保證多種類型工作的順利進(jìn)行，彌補(bǔ)傳統(tǒng)工作所面臨的問(wèn)題。

（四）小微企業(yè)信用建設(shè)

由于部分地方大型銀行不愿意在小微企業(yè)建設(shè)方面投入，導(dǎo)致小微企業(yè)融資問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，限制企業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)于這種情況，主要就是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，而且在運(yùn)行環(huán)節(jié)不夠穩(wěn)定，即便當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)在不斷重視小微企業(yè)的融資問(wèn)題，但小微企業(yè)仍然需要重視自身的責(zé)任，加強(qiáng)企業(yè)自身的信用建設(shè)，為日后獲取更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。再加上小微企業(yè)成立時(shí)間較短，發(fā)展中受經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變化而影響，自身的抗壓能力較為薄弱，一旦各項(xiàng)工作沒(méi)有得到完善，則會(huì)導(dǎo)致自身的信用無(wú)法保證，需要合理的完善各項(xiàng)工作，通過(guò)融資活動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新，為融資活動(dòng)開(kāi)拓路徑。除此之外，地方政府部門(mén)也應(yīng)該加強(qiáng)重視，積極與農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)溝通，聯(lián)合發(fā)布優(yōu)惠政策，幫助小微企業(yè)順利完成融資活動(dòng)，從而發(fā)揮不可替代的作用及價(jià)值。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，離不開(kāi)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支撐，而且通過(guò)兩者有效合作，不僅幫助小微企業(yè)發(fā)展，同時(shí)可以提升農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。但是，小微企業(yè)在融資時(shí)所受到的影響因素較多，尤其是針對(duì)小微企業(yè)自身、銀行及政府層面，一旦某一環(huán)節(jié)問(wèn)題沒(méi)有得到有效處理，則會(huì)產(chǎn)生相對(duì)較為嚴(yán)重的影響，不利于保證融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。因此，在實(shí)際展開(kāi)融資時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)認(rèn)識(shí)，并從多角度進(jìn)行分析，針對(duì)自身參與銀行融資服務(wù)所面臨的問(wèn)題，制定合理的對(duì)策，促進(jìn)小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。