劉媛媛

（廣州南洋理工職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510000）

社區(qū)金融服務(wù)的本質(zhì)在于城市社區(qū)居民接受銀行部門(mén)或者其他類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)提供的存取款服務(wù)、金融理財(cái)服務(wù)以及金融安全常識(shí)宣傳服務(wù)，進(jìn)而達(dá)到金融服務(wù)便民化的目標(biāo)宗旨，創(chuàng)新與豐富金融服務(wù)開(kāi)展形式。由此可以判斷出，社區(qū)金融服務(wù)本身具備便民性與快捷化的明顯優(yōu)勢(shì)，因此值得被推廣普及于城市社區(qū)范圍。近些年以來(lái)，社區(qū)金融服務(wù)的表現(xiàn)形式正在不斷得到創(chuàng)新，相關(guān)部門(mén)針對(duì)社區(qū)金融服務(wù)也在不斷增強(qiáng)扶持與監(jiān)管力度。

一、社區(qū)金融服務(wù)的基本特征

社區(qū)金融服務(wù)，指的是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為城市社區(qū)居民提供理財(cái)服務(wù)、金融安全常識(shí)教育宣傳服務(wù)以及其他種類(lèi)的基礎(chǔ)金融服務(wù)，進(jìn)而達(dá)到方便社區(qū)居民日常生活以及提升社區(qū)居民金融安全意識(shí)的目標(biāo)[1]。從根本上來(lái)講，社區(qū)金融的出現(xiàn)是多元化的發(fā)展趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)以客戶(hù)經(jīng)理制為基礎(chǔ)，投資理財(cái)為中心，高科技手段為條件，以滿(mǎn)足社區(qū)內(nèi)業(yè)主與組織在金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的全方位需求為目標(biāo)，并與開(kāi)發(fā)商合作創(chuàng)建與提供具有創(chuàng)新意義的社區(qū)及相關(guān)的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

與一般意義上的社區(qū)銀行不同，社區(qū)金融有效地整合了銀行、開(kāi)發(fā)商及社區(qū)業(yè)主的供給及需求，能夠提供全功能的銀行業(yè)務(wù)并滿(mǎn)足其在銀行、證券及保險(xiǎn)等方面的需求，如銀行提供企業(yè)授信、結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)及面向業(yè)主的儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)信貸、居家理財(cái)、代收代付等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。社區(qū)金融首要的目標(biāo)是可以構(gòu)筑在穩(wěn)定、可靠的信用條件下的金融運(yùn)行環(huán)境，重建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信譽(yù)機(jī)制。并且，社區(qū)金融服務(wù)是為某一個(gè)社區(qū)固定的客戶(hù)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而使其為實(shí)現(xiàn)其個(gè)性化、多元化、網(wǎng)絡(luò)化的需求提供了有效的基礎(chǔ)和條件[2]。

二、社區(qū)金融服務(wù)目前面臨的困境難題

首先是社區(qū)金融服務(wù)的覆蓋領(lǐng)域與范圍相對(duì)狹窄。社區(qū)金融服務(wù)涉及的具體種類(lèi)與對(duì)象將會(huì)直接決定社區(qū)金融服務(wù)的覆蓋影響效果，充分體現(xiàn)了社區(qū)金融服務(wù)覆蓋領(lǐng)域擴(kuò)展的必要性[3]。但是在目前的情況下，社區(qū)金融服務(wù)的種類(lèi)相對(duì)較為單一，進(jìn)而導(dǎo)致社區(qū)居民無(wú)法享有種類(lèi)多樣以及覆蓋范圍領(lǐng)域較廣的優(yōu)質(zhì)社區(qū)金融服務(wù)。

其次是社區(qū)金融服務(wù)未能形成穩(wěn)定完善的服務(wù)保障機(jī)制。某些中小銀行在提供社區(qū)金融服務(wù)的情況下，通常都會(huì)由于欠缺資金支撐以及物質(zhì)基礎(chǔ)保障，從而導(dǎo)致社區(qū)金融服務(wù)中斷提供的后果產(chǎn)生，不利于維護(hù)社區(qū)居民的金融安全權(quán)益[4]?，F(xiàn)階段的社區(qū)金融服務(wù)體系由于受到服務(wù)對(duì)象與領(lǐng)域的局限，進(jìn)而導(dǎo)致社區(qū)金融服務(wù)無(wú)法達(dá)到全面覆蓋的良好運(yùn)行實(shí)施效果。某些社區(qū)老年人由于缺乏正確的金融理財(cái)引導(dǎo)，因此導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)權(quán)益遭到侵害，無(wú)法保證社區(qū)金融服務(wù)的良好成效性。

再次是社區(qū)金融服務(wù)欠缺必要的金融服務(wù)監(jiān)管。社區(qū)金融服務(wù)的全面開(kāi)展實(shí)現(xiàn)過(guò)程必須要得到規(guī)范約束，否則在缺乏金融服務(wù)規(guī)范的情況下，社區(qū)居民的金融服務(wù)權(quán)益很難得到切實(shí)的保障，并且還會(huì)導(dǎo)致社區(qū)金融服務(wù)存在隨意性與盲目性的開(kāi)展趨勢(shì)。從現(xiàn)狀來(lái)看，很多城市社區(qū)范圍內(nèi)的金融服務(wù)運(yùn)行實(shí)施過(guò)程仍然缺少相關(guān)部門(mén)監(jiān)管，金融服務(wù)的提供主體與提供對(duì)象存在模糊性。社區(qū)金融服務(wù)的監(jiān)管力度缺失，無(wú)法確保社區(qū)金融服務(wù)充分適應(yīng)當(dāng)前時(shí)期的老齡化背景與趨勢(shì)。金融服務(wù)質(zhì)量在根本上決定于服務(wù)保障體系的科學(xué)性與健全性，當(dāng)前各個(gè)城市社區(qū)開(kāi)展實(shí)施的居民金融服務(wù)整體上欠缺服務(wù)保障機(jī)制，那么將會(huì)造成社區(qū)金融服務(wù)欠缺發(fā)展后勁，社區(qū)金融服務(wù)的順利實(shí)施過(guò)程缺乏基礎(chǔ)資源保障。

三、社區(qū)金融服務(wù)的強(qiáng)化創(chuàng)新措施

社區(qū)金融服務(wù)誕生于社區(qū)化、城市化與老齡化的當(dāng)前時(shí)期背景下，因此充分展現(xiàn)了金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全面轉(zhuǎn)型的重要實(shí)踐意義[5]?，F(xiàn)階段的金融服務(wù)提供企業(yè)需要面臨非常激烈的金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有必要將城市社區(qū)確定為關(guān)鍵性的金融服務(wù)提供場(chǎng)所，深入挖掘社區(qū)范圍內(nèi)的金融服務(wù)資源，依靠社區(qū)服務(wù)對(duì)象來(lái)樹(shù)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)良信譽(yù)形象，展示社區(qū)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的價(jià)值與作用。

具體在實(shí)踐中，強(qiáng)化與創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)體現(xiàn)為以下舉措：

（一）拓展豐富社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)涵與種類(lèi)

社區(qū)金融服務(wù)的種類(lèi)是否具有多樣化與豐富性的特征，在根本上決定了社區(qū)金融服務(wù)對(duì)于社區(qū)居民產(chǎn)生的吸引力，并且關(guān)系到社區(qū)金融服務(wù)的提供效果。但是在目前看來(lái)，社區(qū)金融服務(wù)的種類(lèi)仍然較為單調(diào)，某些社區(qū)金融服務(wù)未能覆蓋于較大范圍的城市社區(qū)居民。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于社區(qū)居民基本金融權(quán)益的切實(shí)保障，那么現(xiàn)階段針對(duì)社區(qū)金融服務(wù)的傳統(tǒng)實(shí)施模式亟待進(jìn)行轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新，適當(dāng)拓展金融服務(wù)的覆蓋領(lǐng)域范圍。社區(qū)金融服務(wù)的提供主體應(yīng)當(dāng)密切結(jié)合社區(qū)居民的真實(shí)需求，突出以社區(qū)居民為本的金融服務(wù)理念宗旨。

社區(qū)金融質(zhì)量將會(huì)給社區(qū)居民留下非常直觀且深刻的印象，而且決定了社區(qū)金融機(jī)構(gòu)本身的綜合資源實(shí)力。社區(qū)金融服務(wù)在進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代的當(dāng)前背景下，金融服務(wù)質(zhì)量決定了社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力以及自身形象。為了保證社區(qū)居民享有優(yōu)質(zhì)的社區(qū)金融服務(wù)，那么社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的具體工作人員應(yīng)當(dāng)善于將大數(shù)據(jù)平臺(tái)作為開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)工作的關(guān)鍵保障支撐，運(yùn)用大數(shù)據(jù)媒介來(lái)聯(lián)系并且溝通社區(qū)居民。金融服務(wù)人員應(yīng)當(dāng)能夠自主制作社區(qū)居民的電子化調(diào)查問(wèn)卷，定期將其發(fā)放給不同類(lèi)型的金融服務(wù)需求群體，從而做到準(zhǔn)確了解社區(qū)居民的金融服務(wù)需求，增進(jìn)社區(qū)人員以及社區(qū)居民的情感溝通聯(lián)系。在業(yè)余時(shí)間里，社區(qū)金融服務(wù)人員必須要不斷致力于大數(shù)據(jù)知識(shí)素養(yǎng)與技術(shù)素養(yǎng)的提升，旨在提升社區(qū)金融服務(wù)的品質(zhì)。

例如針對(duì)老年人的特殊社區(qū)金融服務(wù)對(duì)象而言，社區(qū)銀行以及其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)就要側(cè)重于引導(dǎo)老年人形成科學(xué)正確的理財(cái)觀念，通過(guò)實(shí)施金融安全基礎(chǔ)常識(shí)宣傳與講解的方式來(lái)幫助社區(qū)老年人增強(qiáng)金融理財(cái)安全意識(shí)，避免老年人的金融安全權(quán)益遭到侵害。此外，社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)日常工作收入相對(duì)穩(wěn)定以及具有購(gòu)房需求的青年人群體應(yīng)當(dāng)側(cè)重于提供理財(cái)類(lèi)與借貸類(lèi)的社區(qū)金融服務(wù)，方便上述的城市社區(qū)居民接受快捷的金融服務(wù)，充分體現(xiàn)便民化的社區(qū)金融服務(wù)實(shí)施思路。

（二）健全社區(qū)金融服務(wù)的保障機(jī)制

社區(qū)金融服務(wù)涵蓋多個(gè)層面的金融服務(wù)提供內(nèi)容，其中最為關(guān)鍵的就是中小型銀行以及其他社區(qū)金融機(jī)構(gòu)為社區(qū)居民提供存取款等基本理財(cái)服務(wù)。除此以外，社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還要為城市社區(qū)居民提供理財(cái)安全宣傳、金融常識(shí)教育以及其他多種類(lèi)型的金融服務(wù)，全面致力于確保社區(qū)居民的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益。因此，社區(qū)金融服務(wù)的順利開(kāi)展實(shí)施過(guò)程必須依靠金融服務(wù)物質(zhì)基礎(chǔ)作為支撐，金融管理部門(mén)目前針對(duì)社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)提供更多的物質(zhì)資源保障。

基礎(chǔ)設(shè)施保障體系構(gòu)成了社區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)模式不可缺少的重要保障支撐，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)目前應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取更大范圍的大數(shù)據(jù)建設(shè)資源支撐，對(duì)于特色金融服務(wù)模式以及特色服務(wù)平臺(tái)予以完善建設(shè)。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)居民服務(wù)體系應(yīng)當(dāng)全面展現(xiàn)特色化的建設(shè)思路目標(biāo)，致力于社區(qū)居民為本的金融大數(shù)據(jù)資源庫(kù)建設(shè)實(shí)踐宗旨?，F(xiàn)階段的很多社區(qū)金融服務(wù)人員沒(méi)有達(dá)到良好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)層次，影響到社區(qū)金融服務(wù)成效性。因此，社區(qū)服務(wù)人員必須要具備良好業(yè)務(wù)素養(yǎng)，對(duì)于大數(shù)據(jù)資源應(yīng)當(dāng)進(jìn)行正確的利用。否則社區(qū)服務(wù)人員如果缺乏數(shù)字化的專(zhuān)門(mén)業(yè)務(wù)素質(zhì)，則會(huì)造成社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)設(shè)施被閑置或者浪費(fèi)，無(wú)法達(dá)到社區(qū)金融服務(wù)應(yīng)有的效果。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的管理與服務(wù)人員都要致力于自身素養(yǎng)提升，為社區(qū)居民提供更加優(yōu)質(zhì)的社區(qū)金融資源與服務(wù)。相關(guān)部門(mén)也要為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供必需的物質(zhì)資源支撐，支持社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)完善金融服務(wù)內(nèi)容。

某些城市地區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)之所以表現(xiàn)為緩慢的進(jìn)展過(guò)程，根源就在于當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)金融服務(wù)欠缺物質(zhì)基礎(chǔ)支撐。為了幫助中小銀行等社區(qū)金融服務(wù)提供主體更快建立起金融服務(wù)的良好信譽(yù)形象，那么金融管理部門(mén)有必要為其提供更多資金扶持與支撐，運(yùn)用傾斜扶持的方式來(lái)支持中小社區(qū)銀行拓展自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍，依靠豐富物質(zhì)資源來(lái)創(chuàng)造多樣化的社區(qū)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)方式。

（三）增強(qiáng)社區(qū)金融服務(wù)的監(jiān)管實(shí)施力度

社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域如果缺少必要的金融服務(wù)監(jiān)管，那么將會(huì)造成社區(qū)金融服務(wù)表現(xiàn)為運(yùn)行實(shí)施秩序混亂的狀態(tài)，不利于有效規(guī)范金融服務(wù)的提供秩序。并且，欠缺金融服務(wù)監(jiān)管的狀態(tài)還會(huì)造成侵害社區(qū)居民法定權(quán)益的現(xiàn)象產(chǎn)生，嚴(yán)重?fù)p害了金融服務(wù)提供主體的優(yōu)良市場(chǎng)信譽(yù)。因此在目前的情況下，金融監(jiān)管部門(mén)必須要深刻認(rèn)識(shí)社區(qū)金融服務(wù)監(jiān)管的實(shí)踐保障作用，對(duì)于該領(lǐng)域的金融服務(wù)提供主體實(shí)施必要的控制管理。

現(xiàn)階段的某些金融服務(wù)提供主體由于缺少?lài)?yán)格與規(guī)范化的金融服務(wù)監(jiān)管，因此導(dǎo)致金融服務(wù)機(jī)構(gòu)表現(xiàn)為侵害社區(qū)居民財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益的不良行為，破壞了社區(qū)金融服務(wù)的良好運(yùn)行秩序。為了避免以上后果的產(chǎn)生，那么作為金融監(jiān)管部門(mén)必須要準(zhǔn)確界定與限制社區(qū)金融服務(wù)的提供主體，禁止不具備法定資格的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)隨意進(jìn)入到社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域，全面凈化社區(qū)金融服務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境。

四、結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)過(guò)分析可見(jiàn)，社區(qū)金融服務(wù)的強(qiáng)化創(chuàng)新舉措必須要得到有序地推進(jìn)，旨在保證城市社區(qū)居民享有基本金融服務(wù)的權(quán)益，全面助推社區(qū)金融服務(wù)達(dá)到更高層次的規(guī)范化與科學(xué)化實(shí)施水準(zhǔn)。目前，金融服務(wù)監(jiān)管部門(mén)正在不斷致力于約束規(guī)范社區(qū)金融服務(wù)，確保為社區(qū)金融服務(wù)的順利開(kāi)展提供物質(zhì)基礎(chǔ)支撐，鼓勵(lì)社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)方式。具體在實(shí)踐中，社區(qū)金融服務(wù)的開(kāi)展實(shí)施模式還會(huì)得到全面的調(diào)整轉(zhuǎn)型，確保在根本上豐富社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)涵，促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化的發(fā)展。