任偉志 楊江麗（西北大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院）

■引言

隨著全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，制造廠與經(jīng)銷商利潤大幅削減的環(huán)境下，汽車金融的出現(xiàn)延長了汽車行業(yè)的價值鏈，增加了利潤來源并且重新調(diào)整了產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的資源結(jié)構(gòu)，擴大了汽車產(chǎn)業(yè)的投資額，刺激了上下游產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。在國際國內(nèi)良好的刺激性消費的大背景下，對于正處于發(fā)展初級階段的我國汽車金融業(yè)來說，則有著巨大的發(fā)展空間，汽車融資需求正在不斷擴張中。

■相關(guān)概念界定

（1）汽車金融是指汽車在生產(chǎn)過程中,會產(chǎn)生一定的消費,生產(chǎn)完畢之后就會進入到銷售環(huán)節(jié),這系列的資金流動，其中涉及了很多資金證券方面的知識。

（2）汽車金融公司指的是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會批準(zhǔn)建立，為國內(nèi)的汽車消費者及銷售者提供有關(guān)金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。中國銀監(jiān)督委員會及其委派機構(gòu)通過2003年制定的《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司實行監(jiān)管的，打破了傳統(tǒng)意義上當(dāng)時國內(nèi)由于商業(yè)銀行壟斷汽車金融業(yè)務(wù)的格局[2]。逐漸形成汽車金融市場上百家爭鳴的模式。開始形成汽車金融市場上多機構(gòu)多服務(wù)方式的競爭，當(dāng)然這也標(biāo)志著汽車金融正以全新的專業(yè)的汽車金融服務(wù)者的身份進入汽車金融市場。

（3）消費信貸是指銀行金融機構(gòu)及國家金融監(jiān)管部門認可的非銀行金融機構(gòu)向消費者發(fā)放用于消費者購買商品的貸款。這是一種刺激消費來擴大商品銷售為目的，用為特定商品消費為貸款標(biāo)準(zhǔn)的信貸行為[3]。

（4）汽車消費信貸服務(wù)就是一種根據(jù)消費者自身條件而制定的個性貸款購車模式,具有首付低、月供少、免擔(dān)保、手續(xù)快捷簡便的突出優(yōu)勢。而且消費者只要有穩(wěn)定的職業(yè)和一定的經(jīng)濟能力,無需提供本地戶口,即可申請辦理。在這種貸款購車模式出現(xiàn)之前,人們總會為貸款難的問題所困擾,在我國這個大環(huán)境下汽車金融的蓬勃發(fā)展對于汽車經(jīng)濟具有很大的益處。汽車消費信貸服務(wù)為那些申請購買轎車的借款人能提供擔(dān)保貸款；貸款機構(gòu)為客戶一次性支付購車所需要的全部資金,再聯(lián)合保險和銀行等機構(gòu)為客戶提供保險等服務(wù)。本文所指的汽車金融信貸就是汽車金融公司信貸。

■SQ汽車金融公司金融信貸現(xiàn)狀分析

（一）現(xiàn)行的購車環(huán)境不夠理想

我國汽車稅費過高嚴(yán)重影響了汽車信貸消費，是目前汽車消費市場難以啟動的最大原因，汽車價格在國外便宜了，在國內(nèi)由于各種各樣的稅費，導(dǎo)致價格過高，一些配件的價格也會過高，導(dǎo)致客戶買車的欲望下降。

在此基礎(chǔ)上由于國內(nèi)汽車消費貸款的手續(xù)繁瑣，一次汽車消費信貸的程序從開始到結(jié)束最少需要經(jīng)過7-10天,相對于汽車消費信貸發(fā)達的國家，從審批到提車一般只需要20分鐘。

（二）消費信用體制不健全

由于我國現(xiàn)階段還沒有建立起消費者信用記錄，使得各種風(fēng)險增加失去安全感。對于借款人的全面信用情況，銀行無法進行全面系統(tǒng)的收集，所以借款人用擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等方式向銀行申請貸款。汽車消費信貸屬銀行的零售業(yè)務(wù)，具有金額小、償還期限長、客戶分散、筆數(shù)多的特點，個人的信用無法查證時，銀行就會要求消費者證明自己的財產(chǎn),以便審查。就算這樣，對于一些客戶的信用等級，銀行也不能準(zhǔn)確判斷，所以銀行等金融機構(gòu)就會提高利率等因素，而阻礙消費者購買汽車的欲望,進而影響了汽車信貸的發(fā)展。

■SQ汽車金融公司發(fā)展中存在的信貸問題

由于我國汽車金融發(fā)展相對于發(fā)達國家來說起步較晚，而國內(nèi)汽車集團財務(wù)公司的主體模式正處于起步階段，SQ汽車金融消費信貸的模式?jīng)]有案例可供借鑒，且存在諸多風(fēng)險以及不確定因素，致使其發(fā)展較為緩慢，主要有以下幾個問題：

（一）市場信息不對稱

汽車金融市場的信息不對稱一般來說是逆向選擇所造成的。逆向選擇是消費者知道自身的風(fēng)險狀況，而信貸公司不清楚每一位客戶的潛在風(fēng)險，在信貸市場上由于信息的不對稱,致使信貸公司的信貸費率由平均風(fēng)險水平而制定。汽車金融信貸產(chǎn)品的快速發(fā)展衍生出來的產(chǎn)品具有復(fù)雜化和多樣化等特點,消費者難以了解這些金融信貸產(chǎn)品,使消費者難以理解條款的內(nèi)容。而客戶對各種金融產(chǎn)品的認識以及對合同條款的理解,基本都來自于汽車金融公司營銷員的講解加上其他消費者的描述，使得消費者很可能貸到款而達不到預(yù)期的目的,而潛在的需求又沒有足夠的保障，致使消費者對汽車金融公司信任程度降低,消費者通常需要花費大量的時間去了解汽車金融信貸這方面的東西,通過相互比較作出最后決定,導(dǎo)致大部分對自己的貸款需求并不是很明確的潛在消費者選擇退出信貸市場,從而惡化了汽車金融信貸市場的環(huán)境。

（二）汽車金融信貸相關(guān)的法律法規(guī)不健全

隨著我國汽車金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，國家也制定了與其相關(guān)的法律法規(guī)。我國2004年實施《汽車金融公司管理辦法》之前，已經(jīng)制定出臺了1998年的《汽車消費貸款管理辦法》和1999年的《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》制定了這些相應(yīng)的法律條文。但是這些法律法規(guī)的管理體系跟不上汽車金融發(fā)展的腳步，從而在許多方面存在不足。而這些問題將嚴(yán)重影響汽車金融公司的發(fā)展，一些非法之人則會利用法律的空子開展業(yè)務(wù)，這些問題不但會阻礙我國汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至直接影響我國汽車金融市場的穩(wěn)定。

（三）汽車金融產(chǎn)品的金融衍生品缺乏創(chuàng)新

零售信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)在我國汽車金融業(yè)中發(fā)展的比較迅速。零售信貸業(yè)務(wù)量相對較大。汽車金融產(chǎn)品種類和數(shù)量的增長速度不能滿足消費者的需求。在這種情況下，汽車消費貸款就成為汽車金融的核心產(chǎn)品，且設(shè)計相似，致使市場發(fā)展緩慢,產(chǎn)品相似，收入單一。目前只能提供單一的汽車貸款服務(wù)，在汽車金融業(yè)務(wù)市場上，很難有效地分散風(fēng)險，一旦涉及違約事故的發(fā)生，其影響產(chǎn)品范圍大，極易造成流動風(fēng)險，重創(chuàng)公司及整個行業(yè)。

（四）個人信用征信體系缺位

國外的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展時間長、信用體系全面且完善。國外企業(yè)通過完善的客戶信用來使本國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，我國在這方面做得差強人意。在國內(nèi)信用網(wǎng)絡(luò)的形成和建立能夠促使得企業(yè)和地方政府建立個人信用檔案以及個人汽車融資租賃業(yè)務(wù)增長和商業(yè)信貸業(yè)務(wù)擴大,使得以后的融資快捷方便。由于我國人口眾多，每個地方的習(xí)慣不統(tǒng)一，難以全部形成良好的信用習(xí)慣，各個地區(qū)的信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，致使沒有統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，個人信用檔案無法準(zhǔn)確及時建立，信用情況無法及時有效更新，在汽車金融業(yè)務(wù)開展過程中增加了諸多不確定性，嚴(yán)重阻礙國內(nèi)汽車金融信貸業(yè)務(wù)的擴展與發(fā)展。

■SQ汽車金融信貸問題的解決對策

根據(jù)我國現(xiàn)有的實踐情況和基礎(chǔ)條件，首先就是要建立健全制度，要最大限度地為構(gòu)建我國成熟的汽車消費信貸掃清制度上的障礙。九層之臺起于壘土，建立一個相對健全的汽車消費信貸服務(wù)體系需要完善的相關(guān)制度體制，反之，就不可能有全面完善的汽車金融服務(wù)體系。

（一）發(fā)展保險中介市場，解決信息不對稱問題

為了保護消費者的權(quán)益，保險中介由此而生。保險中介市場是消費者和經(jīng)銷商之間的樞紐，是保險市場信息的傳遞者，這個身份讓消費者和經(jīng)銷商容易接受。保險中介對于提高市場效率，優(yōu)化合理資源配置，減少信息不對稱起到積極作用，同時建立健全信息公開體系，無論是紙質(zhì)媒體還是網(wǎng)絡(luò)媒體，都應(yīng)加大和規(guī)范信息的透明性。

（二）完善汽車信貸相關(guān)法律制度

1.消費信貸法律制度的完善

就現(xiàn)在的情況而言，國內(nèi)現(xiàn)在還暫時找不到關(guān)于汽車消費信貸發(fā)展的征信法律法規(guī)健全和完善的制度體系，個人消費貸款對象、金額、期限、條件、貸款監(jiān)管和風(fēng)險預(yù)測仍未受到有效明確的法律法規(guī)的約束。想要推動消費信貸的大力發(fā)展，就需要我國對消費信用保障機制的相關(guān)法律不斷健全、對賞罰制度以及對法律法規(guī)體系建設(shè)積極完善，同時還需要相關(guān)部門積極配合，只有這樣，消費信貸才能得到更強勁的生命力。

2.加強消費者立法保護

在汽車金融的發(fā)展過程中由于我們起步晚，司法體系跟不上其發(fā)展的速度，消費者在信息方面總比經(jīng)銷商銀行等金融機構(gòu)知道的少之又少，消費者應(yīng)該受到政府公平的保護，在司法上加大力度，在立法上對消費者加以保護。

（三）鼓勵相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式創(chuàng)新

由于國內(nèi)創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致汽車金融產(chǎn)品過少。國家和一些金融機構(gòu)應(yīng)該對汽車金融發(fā)展的各個方面提供大力支持，汽車金融公司的首要任務(wù)是開展汽車金融貸款主體的市場，加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展；然后在其他形式的汽車融資租賃業(yè)務(wù)市場加強產(chǎn)品的構(gòu)造與完善，在市場上提高對產(chǎn)品的要求，從而在市場上提高競爭力。

（四）完善個人征信體系

汽車金融市場上保證業(yè)務(wù)順利開展的前提是以個人信用為依據(jù)。業(yè)務(wù)開展的成功或者失敗主要取決于征信體系的完善程度。這個問題在我國是一個急需解決的重大問題。需要客戶機構(gòu)、社會各界組織和國家之間相互配合，按照要求來健全征信體系的建設(shè),使得我國的征信體系進一步完善。

■結(jié)論

國內(nèi)的汽車金融公司信貸業(yè)務(wù)都是根據(jù)企業(yè)自身條件及合適的生長環(huán)境所決定的，通過解決汽車金融信貸中存在的問題才能實現(xiàn)汽車金融公司的線管利益和目標(biāo)。本文通過查找一些資料結(jié)合自己在校學(xué)習(xí)的知識，對汽車金融公司和SQ汽車金融公司信貸進行了分析，對汽車金融公司未來發(fā)展提供了一些建議，為消費者購買車輛提供了相對全面的建議。