宋自貞（中國人民銀行邯鄲市中心支行）

2006 年,中國銀保監(jiān)會再次調(diào)整并逐步放寬了我國農(nóng)村金融資本市場行業(yè)準入,推動了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行、資本市場互助會和農(nóng)村小額貸款代理公司的聯(lián)合建立,加快了我們國家農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村型商業(yè)投資銀行的模式轉(zhuǎn)變,開啟了我國農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的重大序幕。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求的新變化

（一）農(nóng)村經(jīng)營主體的融資配額需求較大

農(nóng)村金融市場需求主要集中表現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的主要資金融資渠道需求。近年來,隨著推進我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化建設進程的不斷加快和推進農(nóng)業(yè)機械科學技能創(chuàng)新,農(nóng)業(yè)機械經(jīng)營主體結構開始發(fā)生了很大的變化,專業(yè)化生產(chǎn)農(nóng)戶、家庭專業(yè)農(nóng)場、農(nóng)民合作社和機械龍頭企業(yè)逐漸成為我國農(nóng)業(yè)機械生產(chǎn)的重要主力軍。與其他傳統(tǒng)鄉(xiāng)村農(nóng)戶用地相比,新型鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營者的土地生產(chǎn)要素建設投入規(guī)模有明顯增加,資金流動需求投入規(guī)模相對較大,如實現(xiàn)土地早期生產(chǎn)流轉(zhuǎn)降低成本、標準化農(nóng)業(yè)棚屋搭設建設、引進、推廣先進農(nóng)業(yè)科技成果(如早期投資)等資金投入。

（二）農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期信貸需求增加

近年來,隨著我國農(nóng)村集體經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)社會的快速發(fā)展,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和新型農(nóng)村金融基礎配套設施項目建設對長期小額信貸的服務需求有所增加。從推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要角度看,大規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主要原因是由于增加固定資產(chǎn)項目投資,產(chǎn)生了較大的中長期農(nóng)業(yè)融資支持需求。例如,農(nóng)業(yè)產(chǎn)品冠軍生產(chǎn)企業(yè)可能需要提供更多的中長期農(nóng)業(yè)信貸融資來支持擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn),更新農(nóng)業(yè)技術設備,增加農(nóng)業(yè)倉儲和改善物流基礎設施,改善農(nóng)業(yè)土壤,建立一套標準化的農(nóng)業(yè)棚屋,購買大型或新型農(nóng)業(yè)機械設備,所有這些都可能要求農(nóng)業(yè)金融機構提供中長期信貸融資。從農(nóng)村基礎配套設施體系建設的戰(zhàn)略角度看,農(nóng)村經(jīng)濟振興發(fā)展戰(zhàn)略實施對推進農(nóng)村公共基礎配套設施及農(nóng)村公共服務體系建設發(fā)展提出了新的戰(zhàn)略要求,需要進一步建設完善新的農(nóng)村公共基礎配套設施和農(nóng)村公共服務,創(chuàng)造了中長期的投融資市場需求。今后是一個關鍵時期,中國廣大農(nóng)村邊遠貧困地區(qū)不僅需要努力建設覆蓋更多的農(nóng)村公路、水利、交通、環(huán)保、科教、文化、衛(wèi)生等配套設施,還要對地區(qū)現(xiàn)有農(nóng)村基礎配套設施和農(nóng)村公共服務配套設施設備進行不斷升級更新改造,需要大中長期的人力資金投入。這種中長期農(nóng)村資金市場需求對我國農(nóng)村金融服務機構的綜合實力和農(nóng)民抗金融風險承擔能力的上升提出了巨大挑戰(zhàn)。加快推進農(nóng)村金融模式創(chuàng)新,提高農(nóng)村金融機構的中長期農(nóng)村融資產(chǎn)品供給服務能力已刻不容緩。

（三）金融產(chǎn)品和服務需求更加多樣化

在實施農(nóng)村經(jīng)濟振興發(fā)展戰(zhàn)略的大背景下,農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的活動主體和服務范圍日益發(fā)展多元化,對發(fā)展農(nóng)村金融的服務需求不再僅僅局限于傳統(tǒng)的對農(nóng)業(yè)土地生產(chǎn)單一的各種融資性農(nóng)村貸款服務需求。在農(nóng)村金融服務產(chǎn)品發(fā)展方面,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中都需要提供更多的農(nóng)村金融服務產(chǎn)品。除了金融信貸業(yè)務支持和銀行賬戶信息管理等滿足傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務需求外,農(nóng)村金融經(jīng)營者還應該根據(jù)需要提供市場經(jīng)濟信息、金融技術培訓、金融監(jiān)管、風險管理、投資銀行、投資項目融資和其他各種金融服務。例如,大型個體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的國有資本流向、市場風險融資業(yè)務要求委托金融機構專門提供農(nóng)業(yè)上市公司咨詢和股權轉(zhuǎn)介金融服務,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社和大型個體農(nóng)戶融資，需要提供保險和商品期貨等各種金融服務以幫助規(guī)避各類自然災害風險和其他市場經(jīng)濟風險,農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)出口擔保需要委托金融機構專門提供出口信用證等各種擔保金融服務,農(nóng)村中小企業(yè)資金流動中暫時或者閑置的企業(yè)資金管理需要委托金融機構專門提供風險投資和其他金融風險咨詢服務。在金融服務提供方式上,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中都需要提供多元化的農(nóng)村金融服務。

當前農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀及存在問題

近年來，積極推進農(nóng)村信用合作社改革，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、互助基金合作社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，基本形成了綜合性、多層次的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融供給明顯改善。然而，在當前的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，我國農(nóng)村管理發(fā)生了重大變化，大型專業(yè)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新興經(jīng)濟實體對金融產(chǎn)品和服務的需求也發(fā)生了重大變化，與現(xiàn)有農(nóng)村金融供給不匹配，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著金融供給不足的困境。

（一）開發(fā)性、政策性金融供給不足

農(nóng)村金融機構是整個現(xiàn)代中國農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展核心。要加快實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村富裕和城鄉(xiāng)農(nóng)民收入穩(wěn)定增長,財政投入支持農(nóng)業(yè)是必不可少的。由于鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)金融是一個經(jīng)濟弱勢支柱產(chǎn)業(yè),受到大自然和自然環(huán)境因素的雙重影響,商業(yè)農(nóng)村銀行作為農(nóng)村金融機構業(yè)務發(fā)展成本高、風險大、收益率低,往往需要面臨較大的金融經(jīng)營發(fā)展壓力,農(nóng)村金融機構單純?yōu)榇龠M農(nóng)業(yè)和其他農(nóng)村金融發(fā)展提供服務顯然是遠遠不夠的。此外,農(nóng)業(yè)的外部環(huán)境特性很強,也非常需要各地政府部門給予必要的政策支持。政府部門可以通過支持發(fā)展市場導向和其他政策支持導向的農(nóng)業(yè)金融,為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和引導農(nóng)村政府振興農(nóng)業(yè)提供有力政策支持。目前,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行分別是我國推進農(nóng)村金融服務體系建設中的兩家政策性合作銀行,主要為深入農(nóng)村和支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展農(nóng)戶提供中長期金融信貸服務支持。根據(jù)國家農(nóng)村金融振興發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村貧困地區(qū)對中長期農(nóng)村信貸的服務需求今年有明顯增加,但目前在實踐中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行在項目提供的農(nóng)村金融服務中支持明顯存在不足。

（二）金融科技與信息支撐手段落后

在這個信息網(wǎng)絡經(jīng)濟時代,金融行業(yè)科技創(chuàng)新水平直接影響著一個金融機構的經(jīng)營管理效率、服務水平和核心競爭力。金融專業(yè)科技管理水平提升是高校人才培養(yǎng)的關鍵。中國農(nóng)村儲蓄銀行主要在中國農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務,生活條件較差。在大力引進國際高端網(wǎng)絡金融創(chuàng)新技術和在人才培養(yǎng)方面,存在著固有的弊端?，F(xiàn)有的專業(yè)科技人員,技術水平相對較低,多數(shù)不能完全獨立自主開發(fā)新技術系統(tǒng),導致系統(tǒng)效率低下。同時,與大型的商業(yè)銀行相比,農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展思路和解決對策主要是：我國農(nóng)村商業(yè)銀行和中國農(nóng)村經(jīng)濟振興戰(zhàn)略下的商業(yè)銀行規(guī)模相對較小,對于金融科學和信息技術的高度重視力度不夠,對于購置先進金融器材和設備的資金投入明顯不足,頻繁地使用落后的機械和設備,導致制度運行效率低下,跟不上信息化時代的腳步。與此同時,各個農(nóng)村商業(yè)銀行的制度并未具備統(tǒng)一規(guī)范化的標準,往往是獨自行動,委托外包業(yè)務來發(fā)展自己的外圍制度,這種外圍制度互不兼容,同時也限制了其他農(nóng)村商業(yè)銀行之間的業(yè)務協(xié)作。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推進農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新的對策

（一）進一步健全完善農(nóng)村金融體系

堅持市場化與政策相適應、大中小企業(yè)金融機構相適應、信貸與非信貸金融機構相適應、明確農(nóng)業(yè)金融機構的功能和定位,建立合理的區(qū)域、地方、部門,以及協(xié)調(diào)和推進農(nóng)村金融組織。一是進一步放寬市場準入,引導更多的民間資本和社會企業(yè)等資本流入農(nóng)村,建立新型的農(nóng)村金融機構,為“三農(nóng)”提供服務。進一步放寬對農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行中私營資本占總規(guī)模比例的限額,探索建立獨資農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等途徑。積極探索完善農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行管理體制,推進農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行并購重組,形成農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行兩個聯(lián)營銀行。深化農(nóng)村商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、公司治理制度改革,強化內(nèi)部控制,完善風險防范機制。二是完善政府和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策性金融機構,加強對國家扶貧項目的政策性金融扶持。明確國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國農(nóng)村經(jīng)濟振興過程中起到的主要作用和權力職責,大幅度提高農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)借錢總額的比重。

（二）健全農(nóng)村金融政策扶持體系

農(nóng)業(yè)本身就是一個薄弱的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民也是一個薄弱的群體,農(nóng)業(yè)金融服務成本高,收入低,風險高。因此,金融機構提供農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村金融服務的積極性不高。為了鼓勵商業(yè)銀行向我國的農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)民等提供商業(yè)銀行的金融服務,政府需要采取一系列政策獎勵金融機構。一是增加對農(nóng)業(yè)和金融服務的補貼。按照農(nóng)業(yè)信貸額度,補貼農(nóng)村信貸機構,降低金融組織的農(nóng)業(yè)信貸費用和成本。向證券、保險、擔保、基金、期貨、租賃、信托等金融機構提供與農(nóng)村相關資金的補貼,支持與農(nóng)業(yè)相關服務的推廣。二是建立省、市、縣一級農(nóng)村金融服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金,通過股權投資方式引導金融機構為“三農(nóng)”企業(yè)提供金融服務。

總結

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求存在新的變化，我們要更積極地加快發(fā)展農(nóng)村土地總承包經(jīng)營權、鄉(xiāng)鎮(zhèn)住房以及宅基地使用權等相關抵押服務,為其實施農(nóng)村金融企業(yè)債權與信貸類產(chǎn)品的創(chuàng)新服務提供一個良好的制度條件。進一步優(yōu)化農(nóng)村支付服務環(huán)境,針對當前農(nóng)村金融發(fā)展特征,擴大移動互聯(lián)網(wǎng)等技術創(chuàng)新手段應用,完善農(nóng)村支付服務體系,改善農(nóng)村支付服務環(huán)境。