雷思凡

（上海政法學(xué)院，上海 201701）

“破產(chǎn)”一詞根據(jù)我國(guó)《法學(xué)大辭典》的解釋是“債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)或負(fù)債超過資產(chǎn)時(shí)，由法院強(qiáng)制執(zhí)行其全部財(cái)產(chǎn)，公平清償全體債權(quán)人，或者在法院的主持下，由債務(wù)人與債權(quán)人會(huì)議達(dá)成和解協(xié)議，避免倒閉清算的法律制度”。［1］個(gè)人破產(chǎn)程序作為破產(chǎn)程序中的一種，其與一般的破產(chǎn)程序相比特殊之處即其適用的債務(wù)人為自然人。在英美立法史上，個(gè)人破產(chǎn)立法遠(yuǎn)早于企業(yè)破產(chǎn)立法，因?yàn)閭€(gè)人破產(chǎn)制度誕生于1542年，而公司破產(chǎn)制度直到1844年才出現(xiàn)。［2］

1984年在第六屆全國(guó)人民代表大會(huì)上就有人大代表提議訂立我國(guó)的《破產(chǎn)法》，之后經(jīng)過漫長(zhǎng)的實(shí)踐和研究后，《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》于2007年6月1日開始實(shí)施。在制定破產(chǎn)法的過程中就有學(xué)者提出了要制定適用于自然人的破產(chǎn)程序，但是因?yàn)榭紤]到當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和人民群眾的接受程度，就只出臺(tái)了企業(yè)破產(chǎn)法，并未出臺(tái)有關(guān)個(gè)人破產(chǎn)的相關(guān)法律法規(guī)。

自2010年以來，居民家庭儲(chǔ)蓄持續(xù)下降，居民杠桿率明顯上升。與居民杠桿率升高對(duì)應(yīng)的是個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人住房抵押貸款持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡違約率、房貸違約率明顯上升。［3］隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)的需求已經(jīng)越來越大，對(duì)出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法律法規(guī)的呼聲也越來越大。2019年7月，國(guó)家發(fā)展改革委、最高人民法院等十三部門聯(lián)合發(fā)布了《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，該方案明確改革的總體目標(biāo)是“逐步建立起與現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)，覆蓋企業(yè)等營(yíng)利法人、非營(yíng)利法人、非法人組織、農(nóng)民專業(yè)合作社、個(gè)體工商戶、自然人等各類市場(chǎng)主體的便利、高效、有序的退出制度”，并且指出要建立非營(yíng)利法人、非法人組織、個(gè)體工商戶、自然人等市場(chǎng)主體的破產(chǎn)制度。之后深圳人民代表大會(huì)于2020年8月26日審議通過了《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》并規(guī)定自2021年3月1日起開始施行?？梢钥闯鑫覈?guó)已經(jīng)在個(gè)人破產(chǎn)立法方面開始進(jìn)行實(shí)踐探索，在這個(gè)過程中我們有必要吸收外國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法律中優(yōu)秀的內(nèi)容。

一、日本民事再生法的沿革

20世紀(jì)90年代日本遭受到了重大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，房地產(chǎn)泡沫破滅，大量企業(yè)破產(chǎn)，員工失業(yè)，當(dāng)時(shí)有西方人士認(rèn)為日本銀行業(yè)未清償貸款總額已經(jīng)超過了日本GDP總額。在此情形下不僅企業(yè)大量破產(chǎn)，越來越多的個(gè)人破產(chǎn)案件也隨即產(chǎn)生，根據(jù)司法統(tǒng)計(jì)，個(gè)人破產(chǎn)案件數(shù)量逐年攀升，并在2003年，也就是平成15年達(dá)到頂峰的242849件。［4］并且多數(shù)非商自然人在破產(chǎn)程序開始之時(shí)已經(jīng)幾乎沒有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，此時(shí)債權(quán)人只有在能夠獲得一定的未來價(jià)值資源之時(shí)才有可能獲得自然人債務(wù)人的償付。［5］在此背景下，日本法制審議會(huì)倒產(chǎn)法部于1996年開始重新審視當(dāng)時(shí)現(xiàn)行的倒產(chǎn)法律體系，并于1997年作出一份名為《倒產(chǎn)法需要修改的意見》的報(bào)告向全國(guó)公示，并征求社會(huì)各界的建議。到了1998年，鑒于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)惡化，倒產(chǎn)案件數(shù)量仍在持續(xù)增加，自由民主黨提出了《建立倒產(chǎn)早期預(yù)防制度的必要性》的意見書，日本法制審議會(huì)在審議和整理后向國(guó)會(huì)提交了相關(guān)的法案。1999年日本國(guó)會(huì)參議院通過了《民事再生法案》，并于2000年4月1日開始實(shí)施。該法作為中小企業(yè)容易利用的再建型倒產(chǎn)處理程序，彌補(bǔ)了和議法的缺欠，充實(shí)了程序內(nèi)容，廢止《和議法》，使《民事再生法》成為再建型倒產(chǎn)處理法的基本法。［6］

《民事再生法》的宗旨正如其第1條所寫，該法的目的是為陷入財(cái)政困難的債務(wù)人制定經(jīng)債權(quán)人同意并經(jīng)法院確認(rèn)的恢復(fù)計(jì)劃，以適當(dāng)協(xié)調(diào)這些債務(wù)人和債權(quán)人在民法下的權(quán)利關(guān)系，目的是確保債務(wù)人的事業(yè)或經(jīng)濟(jì)生活恢復(fù)正常。此法主要目的是保護(hù)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中遭受困難的企業(yè)和個(gè)人，在他們申請(qǐng)破產(chǎn)前對(duì)他們進(jìn)行提前的保護(hù)和干預(yù)，盡量減少個(gè)人破產(chǎn)的案件。之后隨著經(jīng)濟(jì)情況的好轉(zhuǎn)，倒產(chǎn)法整體制度的優(yōu)化以及《民事再生法》的運(yùn)用，日本個(gè)人破產(chǎn)案件在2003年后逐年減少，司法統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年個(gè)人破產(chǎn)清算案件的數(shù)量為71838件。［7］

二、日本個(gè)人再生程序概況

在個(gè)人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)惡化的狀況時(shí)日本之前是給這些債務(wù)人提供了庭外重組、特定調(diào)查程序或破產(chǎn)程序來進(jìn)行救濟(jì)，但是破產(chǎn)程序可能會(huì)導(dǎo)致債務(wù)人陷入無(wú)家可歸的情形，庭外重組程序也要求債權(quán)人的個(gè)別同意。普通的再生程序?qū)鶆?wù)人的負(fù)擔(dān)也很重，如果房產(chǎn)存在擔(dān)保物權(quán)的情況，也可能保留不了房產(chǎn)。所以這些程序?qū)鶆?wù)人的要求比較高，不利于實(shí)現(xiàn)民事再生法的宗旨，也不利于債務(wù)人能回歸到正常的經(jīng)濟(jì)生活中。對(duì)債務(wù)人而言，下列情況，適用個(gè)人再生程序有很多好處：（1）債務(wù)人想保留住宅時(shí)；（2）借款原因全是因?yàn)橘€博等，其預(yù)想不會(huì)被允許破產(chǎn)免責(zé)時(shí)；（3）債務(wù)人是生命保險(xiǎn)推銷員或警備員，會(huì)因破產(chǎn)而喪失資格時(shí)；（4）債務(wù)人是從事小本經(jīng)營(yíng)的人，除持續(xù)其經(jīng)營(yíng)以外沒有希望獲取生活來源時(shí)。［8］

日本個(gè)人再生程序主要分為小規(guī)模個(gè)人再生程序和工薪者再生程序，前者規(guī)定在《民事再生法》第13章第1節(jié)第221條至第238條，后者規(guī)定在《民事再生法》第13章第2節(jié)第239條至第245條。這主要考慮到有些申請(qǐng)個(gè)人再生程序的債務(wù)人是從事有固定工資的職業(yè)，有些債務(wù)人是沒有固定工資的。下文也會(huì)介紹針對(duì)有固定收入的債務(wù)人，如果適用工薪者再生程序可以通過更簡(jiǎn)易的程序來完成個(gè)人再生程序。

（一）小規(guī)模個(gè)人再生程序

小規(guī)模個(gè)人再生程序作為個(gè)人再生程序中最廣泛應(yīng)用的一個(gè)程序，其在申請(qǐng)與開始時(shí)也需要滿足一定的條件但是條件相比于普通程序會(huì)有所簡(jiǎn)化。啟動(dòng)民事再生程序的條件之所以如此寬松，就是為充分調(diào)動(dòng)債務(wù)人的積極性，否則，債務(wù)人遇到財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，就會(huì)為躲避破產(chǎn)而隱瞞現(xiàn)狀、轉(zhuǎn)移資金，或者優(yōu)先履行對(duì)自己有利益偏好的債權(quán)人，其結(jié)果是不能使全體債權(quán)人得到公平受償。［9］首先在開始程序上對(duì)再生債權(quán)的總額有所限制，根據(jù)《民事再生法》第221條的規(guī)定再生債權(quán)總額不得超過5000萬(wàn)日元，其原因就是在促進(jìn)債務(wù)人得到重生時(shí)也要考慮到此程序?qū)鶛?quán)人造成的損失，如果債權(quán)額過大的時(shí)候就不宜適用此簡(jiǎn)易程序。其次適用該程序還有一個(gè)條件，即債務(wù)人需具備有希望在將來得到持續(xù)性的收入，因?yàn)樵摮绦蜻m用的對(duì)象是未來可能會(huì)再生的人。此外根據(jù)該條文的規(guī)定，債務(wù)人在提交個(gè)人再生程序申請(qǐng)時(shí)需要說明希望進(jìn)行小規(guī)模個(gè)人再生程序，并且應(yīng)該制作債權(quán)人一覽表和財(cái)產(chǎn)目錄，債權(quán)人一覽表中需記載債權(quán)人姓名、申請(qǐng)?jiān)偕鷤鶛?quán)的數(shù)目和債權(quán)的產(chǎn)生原因等內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)目錄上需記載債務(wù)人所擁有的財(cái)產(chǎn)和數(shù)額。債權(quán)人一覽表上記載的內(nèi)容在個(gè)人再生程序開始后將會(huì)和債權(quán)人核對(duì)，如果沒有異議債權(quán)人就不需要再次申報(bào)其債權(quán)，這也減少了債權(quán)人的負(fù)擔(dān)，讓債權(quán)人更容易接受個(gè)人再生程序。這樣也可以更好地貫徹現(xiàn)代破產(chǎn)法的宗旨，即破產(chǎn)法個(gè)人破產(chǎn)程序可以通過消除或減輕難以償還的債務(wù)負(fù)擔(dān)，以及重振債務(wù)人的自立能力，快速地提供救濟(jì)，并使債務(wù)人可恢復(fù)到財(cái)務(wù)狀況良好的狀態(tài)。［10］

法院在收到小規(guī)模個(gè)人再生程序的申請(qǐng)后，先進(jìn)行資料的審查，之后進(jìn)行書面詢問，在審查結(jié)束認(rèn)定具備小規(guī)模個(gè)人再生程序的要件時(shí)可以做出允許進(jìn)行小規(guī)模個(gè)人再生程序的決定。如果在小規(guī)模個(gè)人再生程序開始后發(fā)現(xiàn)缺乏特別規(guī)定的要件時(shí)應(yīng)當(dāng)廢止程序。在法院作出開始決定后需要對(duì)債權(quán)申報(bào)期間、異議期間以及相關(guān)文書進(jìn)行公示。在小規(guī)模個(gè)人再生程序開始之后，會(huì)進(jìn)行個(gè)人再生委員的選任，但是根據(jù)《民事再生法》的規(guī)定，因?yàn)榭紤]到成本問題，并不會(huì)存在普通程序中所需要的監(jiān)督委員，個(gè)人再生委員的職責(zé)就是對(duì)開支進(jìn)行盡可能地縮減。根據(jù)《民事再生法》第223條之規(guī)定，個(gè)人再生委員的職責(zé)是（1）調(diào)查再生債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)和收入狀況；（2）協(xié)助法院對(duì)申請(qǐng)?jiān)偕膫鶛?quán)進(jìn)行評(píng)估；（3）提出必要的建議，使再生債務(wù)人能擬定適當(dāng)?shù)脑偕?jì)劃。在小規(guī)模個(gè)人再生程序開始時(shí)還有一個(gè)重要程序就是判斷是否達(dá)到《民事再生法》第231條規(guī)定的最低清償額標(biāo)準(zhǔn)，此時(shí)就需要匯總所有的債權(quán)，此工作也由前述程序中選任的個(gè)人再生委員來完成。小規(guī)模個(gè)人再生程序的適用對(duì)象是普通的消費(fèi)者和小規(guī)模個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，其債務(wù)多數(shù)是信用債務(wù)，所以對(duì)再生程序進(jìn)行了簡(jiǎn)化，并不要求制作資產(chǎn)負(fù)債表，因?yàn)橄M(fèi)者和小規(guī)模個(gè)人經(jīng)營(yíng)者并沒有能力去制作資產(chǎn)負(fù)債表，這一規(guī)定也是對(duì)程序的一個(gè)簡(jiǎn)化，對(duì)成本的一個(gè)控制。為了控制成本，根據(jù)《民事再生法》第238條之規(guī)定，小規(guī)模個(gè)人再生程序也不召開債權(quán)人會(huì)議再生計(jì)劃及債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)報(bào)告進(jìn)行表決。此外根據(jù)《民事再生法》第229條之規(guī)定清償期一般為3年，如果債務(wù)人因?yàn)槭杖脒^少，3年也不能達(dá)到最低清償額的要件時(shí)，該期限可以延長(zhǎng)至5年，但是該期限不允許低于3年。這不僅體現(xiàn)了對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)，也體現(xiàn)出破產(chǎn)程序的進(jìn)行正是利益關(guān)系主體在法院主導(dǎo)下尋求利益平衡的過程。［11］

在再生計(jì)劃方案的表決過程中也體現(xiàn)了減輕債權(quán)人成本的內(nèi)容，該方案的表決只需要書面通知債權(quán)人，債權(quán)人作出書面答復(fù)即可，只要回答說不同意再生的人數(shù)未超過半數(shù)，且其表決權(quán)的份額沒有超過表決權(quán)總數(shù)的一半，那該再生方案即視為表決通過。再生計(jì)劃表決通過時(shí)不僅需要滿足普通再生程序中的認(rèn)可要件，比如要有收入期望，沒有超過負(fù)債限額等，還需要滿足其特殊的認(rèn)可要件，即最低清償額的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《民事再生法》相關(guān)法條的規(guī)定，有一整套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)去計(jì)算，在此就不做過多地闡述了。

小規(guī)模個(gè)人再生程序中還存在一些特殊的規(guī)定，比如《民事再生法》第232條規(guī)定沒有申報(bào)債權(quán)是由于債權(quán)人引起時(shí)，或者盡管對(duì)再生債權(quán)有異議，但是未提出申請(qǐng)時(shí)，相關(guān)的債權(quán)人不能在清償期間還未屆滿時(shí)得到清償。《民事再生法》第229條規(guī)定了不可變更的債權(quán)：（1）基于故意侵權(quán)行為所產(chǎn)生的賠償損害請(qǐng)求權(quán)；（2）基于故意或者重大過失侵犯他人的生命權(quán)或者身體健康權(quán)所產(chǎn)生的損害賠償請(qǐng)求權(quán)；（3）子女的撫養(yǎng)費(fèi)、監(jiān)護(hù)費(fèi)等費(fèi)用。這些費(fèi)用在清償期間按照一般標(biāo)準(zhǔn)來清償，清償期屆滿后如果這些債權(quán)仍未完全清償，則需要在清償期屆滿后一次性清償?！睹袷略偕ā返?35條還規(guī)定了再生債務(wù)人因不可歸責(zé)的事由，不能執(zhí)行計(jì)劃時(shí)，符合條件的情況下法院可以依據(jù)債務(wù)人的申請(qǐng)，做出對(duì)債務(wù)人免責(zé)的決定。其具體的要求是（1）再生計(jì)劃已經(jīng)不能執(zhí)行；（2）債務(wù)人已經(jīng)在清償期間內(nèi)清償了再生債權(quán)中的四分之三；（3）作出免責(zé)的決定不違反債權(quán)人的共同利益；（4）修改再生計(jì)劃仍極其困難。滿足以上條件時(shí)，法院在聽取債權(quán)人意見后可以對(duì)債務(wù)人作出免責(zé)的決定。這一制度也是為了鼓勵(lì)債務(wù)人選擇小規(guī)模個(gè)人再生程序。

（二）工薪者再生程序

工薪者再生程序與小規(guī)模個(gè)人再生程序不同的是，小規(guī)模個(gè)人再生程序需要得到債權(quán)人的同意，工薪者再生程序因?yàn)檫m用對(duì)象是有固定收入的人，他們有希望在預(yù)期得到穩(wěn)定的收入來對(duì)債務(wù)進(jìn)行清償，所以適用工薪者再生程序不需要得到債權(quán)人的同意，是更為簡(jiǎn)單的程序。工薪者再生程序與小規(guī)模個(gè)人再生程序除了開始程序條件不同和不要求債權(quán)人對(duì)再生計(jì)劃進(jìn)行表決，其余事項(xiàng)都相同。

相比于小規(guī)模個(gè)人再生程序，工薪者再生程序的開始條件中包含了《民事再生法》第239條規(guī)定的債務(wù)人要有工資等定期收入，且該定期收入的變動(dòng)幅度不大。并且根據(jù)《民事再生法》第241條的規(guī)定，工薪者再生程序的適用對(duì)象工薪者的定義是預(yù)期有定期收益，其中包含了依靠退休金生活的人群，且收入金額變動(dòng)的幅度很小，年收入變化幅度不超過五分之一。只要滿足了這些條件，債務(wù)人定期將一部分收入用來清償債務(wù)時(shí)，法院就可以在不經(jīng)過債權(quán)人同意的情況下覺得開始實(shí)行工薪者再生程序。因?yàn)樵偕桨覆恍枰M(jìn)行表決，所以根據(jù)《民事再生法》第241條的規(guī)定再生債務(wù)人應(yīng)該將近兩年的收入中先扣除稅金和社會(huì)保險(xiǎn)金，之后再扣除維持債務(wù)人與其需要撫養(yǎng)人的必要生活費(fèi)用后，以此數(shù)額在接下來三年的再生計(jì)劃中進(jìn)行清償。這體現(xiàn)了個(gè)人破產(chǎn)制度不僅“維護(hù)和保障破產(chǎn)自然人的生存權(quán)，并且是有尊嚴(yán)的最低生活水準(zhǔn)”。［12］工薪者再生程序雖然不需要征得債權(quán)人的同意，但是還是需要聽取債權(quán)人的意見，法院在聽取債權(quán)人意見后才能做出是否準(zhǔn)許進(jìn)行工薪者再生程序的決定。

（三）住宅資金貸款債權(quán)的特別規(guī)定

人們購(gòu)買住宅時(shí)大多要依靠金融機(jī)構(gòu)的融資，通常金融機(jī)構(gòu)都會(huì)在有關(guān)住宅上設(shè)定擔(dān)保物權(quán)。但是，因?yàn)樽≌J款是按照借款金額的大小設(shè)定了長(zhǎng)期的償債期間，在此期間會(huì)發(fā)生住宅貸款債務(wù)人難以預(yù)料的事情，因而會(huì)遲延償債。［13］但是住宅作為債務(wù)人生存的必需品，在再生程序中需要對(duì)債務(wù)人的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)進(jìn)行保障，因此讓債務(wù)人能夠保留其住宅有重要的意義。而且此程序不僅適用于上文所述的工薪者再生程序和小規(guī)模個(gè)人再生程序，還適用于普通的再生程序。根據(jù)《民事再生法》的規(guī)定住宅資金貸款債權(quán)的適用對(duì)象為用于建設(shè)或購(gòu)買住宅、取得住宅用地、土地租賃或改良住宅所必要的資金，關(guān)于這些資金如果約定了分期付款，那么這些債權(quán)即為住宅資金貸款債權(quán)。在普通程序中如果債務(wù)人無(wú)法償還有關(guān)該住宅的貸款時(shí)債權(quán)人可能會(huì)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，但是如果適用了住宅資金貸款債權(quán)的程序時(shí)債務(wù)人就能保留其住宅，如果在再生計(jì)劃開始前債權(quán)人即向法院申請(qǐng)了拍賣抵押的住宅時(shí)，債務(wù)人可以在再生計(jì)劃開始后向法院申請(qǐng)中止拍賣程序的進(jìn)行。

住宅資金特別條款這一制度并不是對(duì)債務(wù)本身本息的減免，而是要求債務(wù)人延期清償全部數(shù)額。其主要適用的方式是期限利益收回的方法，即在再生計(jì)劃期間內(nèi)清償原合同應(yīng)償還的本金和利息以及延遲的金額，在再生計(jì)劃終止時(shí)延遲部分不必再償還?？梢钥闯鲎≌Y金貸款債權(quán)程序需要清償?shù)牟粌H僅是之前的本金和利息，還包括因?yàn)檠悠诒窘鹚a(chǎn)生的新的利息，之所以這么規(guī)定一方面是為了保護(hù)債權(quán)人的利益，另一方面也是對(duì)減免債務(wù)人責(zé)任進(jìn)行一定的限制，防止該程序被濫用。

三、對(duì)我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)立法的啟示

（一）關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)適用標(biāo)準(zhǔn)的啟示

對(duì)于符合怎樣的條件可以適用怎么的破產(chǎn)程序世界各國(guó)都有不同的規(guī)定。美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)案件中債務(wù)人可以選擇適用破產(chǎn)法第七章程序、第十一章程序或第十三章程序，一般消費(fèi)者都會(huì)選擇適用能夠迅速免除債務(wù)的第7章程序，但是想要通過該程序獲得經(jīng)濟(jì)上重生的機(jī)會(huì)，債務(wù)人必須將其大部分財(cái)產(chǎn)賣掉，用來對(duì)債權(quán)人進(jìn)行清償。因此擁有大量財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人就會(huì)傾向于選擇第十三章程序，在第十三章破產(chǎn)程序下，債務(wù)人需要將未來三至五年的可支配收入制定一個(gè)法院認(rèn)可的清償計(jì)劃來對(duì)債權(quán)人進(jìn)行清償。

日本《民事再生法》中關(guān)于小規(guī)模個(gè)人再生程序和工薪者再生程序的規(guī)定可以看出其對(duì)不同類型的債務(wù)人也是進(jìn)行了分類處理的，工薪者再生程序的適用對(duì)象是有固定收入的債務(wù)人，小規(guī)模個(gè)人再生程序的適用對(duì)象是沒有固定收入的人。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況也很復(fù)雜，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)個(gè)體工商戶的數(shù)量在2019年就達(dá)到了約8千萬(wàn)戶，個(gè)體就業(yè)人員達(dá)到約1億7千萬(wàn)人，并且數(shù)量在逐年增加。如果認(rèn)定國(guó)有企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的職工為有固定收入的人群，那么在2019年我國(guó)私營(yíng)企業(yè)就業(yè)人員約4億人，國(guó)有企業(yè)就業(yè)人員約為5千萬(wàn)人，總共約4億5千萬(wàn)人可以適用工薪者再生計(jì)劃，而且這還是在沒把日本民事再生法中包含的依靠退休金生活的人，所以適用對(duì)象的數(shù)量只會(huì)比這個(gè)數(shù)字更大。約1億7千萬(wàn)的個(gè)體就業(yè)人員就可以適用小規(guī)模個(gè)人再生程序，而且實(shí)踐中能夠適用的對(duì)象只會(huì)更多。

雖然我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法正處于萌芽階段，但是我們可以從很多近幾十年才開始發(fā)展個(gè)人破產(chǎn)程序的國(guó)家獲得啟示，比如俄羅斯，烏克蘭等國(guó)在個(gè)人破產(chǎn)程序剛出臺(tái)時(shí)都是規(guī)定得比較嚴(yán)格，能夠適用的標(biāo)準(zhǔn)也很高，導(dǎo)致大量債務(wù)人并不能從個(gè)人破產(chǎn)程序中獲得救濟(jì)，一年全國(guó)受理的個(gè)人破產(chǎn)案件也就只有幾百件，個(gè)人破產(chǎn)制度完全沒有發(fā)揮出其應(yīng)有的效果。但是在適度放寬標(biāo)準(zhǔn)后，這些國(guó)家的個(gè)人破產(chǎn)案件數(shù)量大量增加，這樣的事實(shí)也證明了并不是個(gè)人破產(chǎn)的需求不大，而是如果把標(biāo)準(zhǔn)定得太高的話，就會(huì)導(dǎo)致本應(yīng)該受到個(gè)人破產(chǎn)法救濟(jì)的誠(chéng)實(shí)善意債務(wù)人不能得到救濟(jì)，個(gè)人破產(chǎn)制度也會(huì)形同虛設(shè)。因此我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法立法時(shí)不應(yīng)設(shè)置過于嚴(yán)苛的限制，要讓誠(chéng)實(shí)善良但是不幸的債務(wù)人可以接受這項(xiàng)制度所帶來的經(jīng)濟(jì)上的重生。

針對(duì)日本工薪者再生程序在我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法立法的啟示，我國(guó)可以學(xué)習(xí)日本在工薪者再生程序中所設(shè)置的一些特殊的規(guī)定，比如申請(qǐng)適用工薪者再生程序不需要得到債權(quán)人的同意，在法院聽取債權(quán)人意見后就可以決定該債務(wù)人是否可以適用工薪者再生程序，而且也可以不需要債權(quán)人對(duì)再生計(jì)劃進(jìn)行表決，理由在上文也介紹過了，因?yàn)閭鶆?wù)人都是有固定收入的群體，法院也是只需要聽取債權(quán)人意見即可。這樣的規(guī)定不僅可以激發(fā)債務(wù)人的積極性，也可以降低再生程序的成本，對(duì)債權(quán)人來說也是一個(gè)便利，整體上減少了獲得清償?shù)臅r(shí)間，可以在更短的時(shí)間內(nèi)得到清償。

針對(duì)小規(guī)模個(gè)人再生程序?qū)ξ覈?guó)個(gè)人破產(chǎn)法立法的啟示，個(gè)人破產(chǎn)程序雖然目的是為了讓陷入財(cái)政困難的誠(chéng)實(shí)善良但不幸的債務(wù)人在事業(yè)或經(jīng)濟(jì)生活上可以恢復(fù)正常，但是也需要注意在這個(gè)過程中對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)，整個(gè)個(gè)人破產(chǎn)程序應(yīng)該是對(duì)債務(wù)人和債權(quán)人之間利益的平衡。日本小規(guī)模個(gè)人再生程序中就規(guī)定再生債權(quán)總額不得超過5000萬(wàn)日元，我國(guó)在這方面也應(yīng)該做出限制，應(yīng)該設(shè)置一個(gè)合適的債權(quán)總數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)，如果超過了這一標(biāo)準(zhǔn)那就對(duì)債權(quán)人的利益造成了過大的損失。針對(duì)個(gè)人破產(chǎn)所設(shè)置的期間世界各國(guó)也普遍規(guī)定在3年到5年，日本小規(guī)模個(gè)人再生程序規(guī)定再生期限不允許低于3年，一般為3年，可以延長(zhǎng)到5年。這也體現(xiàn)了對(duì)債權(quán)人利益和債務(wù)人利益之間的平衡，避免了該程序被濫用。我國(guó)如果設(shè)置個(gè)人再生期間，可以借鑒日本的規(guī)定，最低期限應(yīng)該規(guī)定在3年，這樣也更容易被債權(quán)人接受，不然如果再生計(jì)劃過于寬松可能會(huì)導(dǎo)致該計(jì)劃長(zhǎng)期得不到債權(quán)人會(huì)議的同意，再生期間被拉長(zhǎng)不僅會(huì)讓債務(wù)人一直陷入財(cái)政困難的境地，也會(huì)使債權(quán)人長(zhǎng)期得不到清償，對(duì)雙方來說這種局面都是不利的。所以我國(guó)在個(gè)人破產(chǎn)立法時(shí)更應(yīng)該關(guān)注債權(quán)人和債務(wù)人之間利益的平衡，讓雙方都可以利益最大化。

（二）關(guān)于解決住宅貸款的啟示

住宅作為人棲身之所，重要性當(dāng)然不言而喻，隨著近些年我國(guó)住宅價(jià)格的不斷上漲，購(gòu)房貸款已經(jīng)在我國(guó)消費(fèi)貸款中占據(jù)了極大的比例，這也意味著一旦債務(wù)人出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困境，房貸的償還會(huì)首當(dāng)其沖地受到影響。而且根據(jù)普通法的規(guī)定銀行作為貸款人此時(shí)可以行使抵押權(quán)，可以通過把該房屋拍賣后的價(jià)款用來清償債務(wù)人欠的房貸，但是這種情況下就會(huì)導(dǎo)致本已陷入經(jīng)濟(jì)困境的債務(wù)人會(huì)出現(xiàn)無(wú)家可歸的情形，基本的生存權(quán)都難以得到保障。并且債務(wù)人的配偶與孩子自己沒有犯錯(cuò)卻也遭受痛苦，因此尤其值得同情和幫助。［14］特別是如果該債務(wù)人為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者時(shí)，我國(guó)存在一種特殊的現(xiàn)象就是有些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者買到臨街的店面一般有兩到三層，一層用來經(jīng)營(yíng)，二層或者三層用于自己居住，所以如果讓住宅貸款的債權(quán)人行使該房屋的抵押權(quán)，債務(wù)人不僅僅失去了居住的場(chǎng)所，也失去了繼續(xù)創(chuàng)造財(cái)產(chǎn)的工作場(chǎng)所，此時(shí)因?yàn)閭鶆?wù)人失去了再創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)也影響到對(duì)其他債權(quán)人的債權(quán)得到清償，不利于個(gè)人破產(chǎn)程序的進(jìn)行。

因此日本住宅資金貸款債權(quán)的特別規(guī)定就體現(xiàn)出其獨(dú)特的價(jià)值，讓債務(wù)人可以在再生過程中保留住宅不僅僅是對(duì)債務(wù)人生存權(quán)的保障，也是對(duì)債權(quán)人整體利益的保障。而且住宅資金貸款債權(quán)的特別規(guī)定并不是要損害住宅貸款債權(quán)人的利益，而是讓債務(wù)人提供一個(gè)新的還款方案給債權(quán)人，債務(wù)人還是需要償還本金和利息給債權(quán)人，而且會(huì)計(jì)算本金在延期還款期間所產(chǎn)生的利息，因此適用住宅貸款特殊程序使得債權(quán)人的利益也得到了保證。鑒于我國(guó)高房?jī)r(jià)和高房貸的現(xiàn)狀，以及大眾對(duì)房屋的重視程度，我國(guó)在個(gè)人破產(chǎn)立法中有必要加入此特殊規(guī)定來預(yù)防可能會(huì)出現(xiàn)的住宅貸款償還危機(jī)。

日本《民事再生法》中規(guī)定的小規(guī)模個(gè)人再生程序，工薪者再生程序以及關(guān)于住宅資金貸款債權(quán)的特別規(guī)定都體現(xiàn)出了理論與實(shí)踐相結(jié)合的特點(diǎn)，是為了滿足當(dāng)時(shí)的實(shí)際需要所頒布的非常具有特色的法律規(guī)定，這些制度很好的平衡了債務(wù)人與債權(quán)人之間的利益，為債務(wù)人得到經(jīng)濟(jì)上的重生提供了一種很好的方式，也為我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)立法提供了很好的借鑒作用，博采眾長(zhǎng)是我國(guó)立法工作需要有的態(tài)度。