李曉亮

摘要：自從21世紀以來，隨著電子商務平臺的快速發(fā)展，使得第三方支付的市場規(guī)模也在不斷擴大。如今的第三方支付平臺，不僅可以為消費者提供線上、線下的收支服務，還能夠提供種類豐富的類理財產品，對傳統(tǒng)金融模式就造成了極大的影響，對此傳統(tǒng)金融業(yè)務模式應根據第三方支付發(fā)展影響作出有效應對措施?；诖?，本文將從三個方面進行探討，首先是針對第三方支付的發(fā)展現狀提出問題，然后探討第三方支付對于傳統(tǒng)金融模式造成的影響，最后得出傳統(tǒng)金融模式應對第三方支付發(fā)展影響的措施。

關鍵詞：傳統(tǒng)金融;互聯網金融;第三方支付;影響探討

引言

在2011年的5月，中國人民銀行首次為支付寶、財付通等27家機構發(fā)放了第三方支付平臺牌照，這意味著我國迎來了第三方支付平臺的發(fā)展高峰期。2020年后，央行不斷收緊第三方支付牌照的發(fā)放，存續(xù)機構數量不斷降低，但是第三方支付發(fā)展勢頭不減，各大互聯網機構通過收購等方式收攬市面上存在的各類支付牌照，支付牌照的價值已超過10億元人民幣。經過激烈的市場競爭，目前知名度較高的第三方支付平臺主要為支付寶和微信財付通，但依然不斷有更多的第三方支付出現在大眾眼前。面對如此激烈的第三方支付市場的發(fā)展沖擊，傳統(tǒng)金融服務模式需如何抓住時代機遇，應對這次來自互聯網金融的挑戰(zhàn)呢？

一、第三方支付的發(fā)展現狀

（一）技術問題可能會引發(fā)安全問題

目前來說，第三方支付的出現，在其平臺的運行和維護都非常依賴信息科技，所以第三方支付需要較高的專業(yè)技術做出信息安全保障，其中包括但不限于有：硬件系統(tǒng)運行技術、應用系統(tǒng)技術、網絡技術、資金投資管理系統(tǒng)技術等。但因為其中涉及到的專業(yè)技術類型較為繁雜，且技術要求相對偏高，所以暗藏一定的風險，若存在部分基于硬件底層的D0漏洞，極有可能對第三方支付平臺造成資金安全隱患，從而引發(fā)更加嚴重的金融問題。

（二）龐大的資金交易存在資金風險

在第三方支付平臺高速發(fā)展下，現在人們進行消費購物時，可以通過第三方支付平臺直接在網絡上進行購買。而且在技術不斷發(fā)展的今天，不少的電商平臺在不斷推出購物節(jié)活動，引起大量消費者進行網上購物。但是在網絡交易中，用戶從購買商品時，會存在一個收付的時間差。一旦存在大量的消費者進行網上購物時，因收付時間差導致的沉淀資金也將急速膨脹，出現備付金存管風險和資金沉淀風險。再考慮到交易本身自帶的交易風險，在使用第三方支付時又將如何安全的支配這些沉淀資金？如果無法為客戶的資金交易提供絕對安全的使用環(huán)境，這將造成巨大的資金風險。

二、第三方支付對于傳統(tǒng)金融模式造成的影響

（一）正面影響

1、促使傳統(tǒng)金融涉獵互聯網金融

隨著支付寶、微信等第三方支付方式出現后，其平臺也為消費者提供越來越多的理財產品后，不少的線上理財產品紛紛進入金融市場，這就導致傳統(tǒng)的儲蓄存款流失極為嚴重。大部分傳統(tǒng)金融機構，特別是商業(yè)銀行，為了能夠提高自身的市場競爭力，不得不去涉獵互聯網金融，在互聯網中推出自己的線上理財產品。所以對于傳統(tǒng)金融來說受到第三方支付的影響，促進了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新性。

2、促進傳統(tǒng)金融進行跨行業(yè)合作

在第三方支付平臺上推出的各類理財產品相對于傳統(tǒng)金融機構推出的理財產品來說，更有靈活性上的優(yōu)勢。再加上傳統(tǒng)金融機構往往會受限于部分傳統(tǒng)觀念的限制，導致自身的發(fā)展前路不是特別的暢通。在這樣的情況下，傳統(tǒng)金融機構會選擇與保險機構，或者是互聯網機構進行合作，用以拓寬目前的資產管理運作能力。這樣的選擇能夠做到讓傳統(tǒng)金融行業(yè)帶動其他行業(yè)進行發(fā)展，達到傳統(tǒng)金融機構拓寬資產管理運作能力、其他行業(yè)獲得資金扶持的雙贏局面。

（二）負面影響

1、影響傳統(tǒng)金融的客戶群體

第三方支付平臺推出的線上理財產品，最初期發(fā)展目標是為了吸引年輕人群的投資，但是隨著發(fā)展的深入，現在這類線上理財產品也逐漸向老年人群蔓延，讓老年人可以直接通過第三方支付來進行理財操作，而不再需要去到線下銀行。不過目前來說，第三方支付平臺的線上理財產品，還無法與傳統(tǒng)金融機構推出的理財產品規(guī)模相媲美，但也足以影響到傳統(tǒng)金融機構原本的客戶群體，導致傳統(tǒng)金融機構的經營利益受到損失。

2、影響傳統(tǒng)金融的經營方式

傳統(tǒng)金融機構的經營方式往往是以線下人工服務為主，但是受到第三方支付平臺的影響，目前傳統(tǒng)金融機構的經營渠道也與互聯網金融市場展開了競爭，由人工服務轉向了電子化服務。但是考慮到線上金融服務在安全性方面，不如人工服務，所以為了保證資金安全，第三方支付平臺所提供的互聯網金融服務，在資金安全方面也會涉獵到線下的人工服務，這一舉措使得傳統(tǒng)金融與第三方支付產生了競爭關系，所以必然會影響到傳統(tǒng)金融機構的經營模式。

三、傳統(tǒng)金融模式應對第三方支付發(fā)展影響的措施

（一）監(jiān)管部門需加強對第三方支付的風險管理

在監(jiān)管第三方支付的風險管理中，需要做到的重點事項主要有四點，分別是：加強在途資金和沉淀資金的風險管理;加強通過第三方支付進行的反洗錢行為風險管理;加強通過第三方支付進行信用卡套現行為風險管理;加強第三方平臺的網絡信息安全風險管理。

對于以上風險管理中，監(jiān)管部門可以選擇借鑒美國聯邦存款保險公司的做法，將第三方支付平臺中的沉淀資金納入存款的保險范圍中，并且制定有效的橫向合作監(jiān)管機制。除此以外，監(jiān)管部門還可以直接與第三方支付平臺進行合作，共同制定網絡安全風險管理標準和規(guī)范。

（二）傳統(tǒng)金融機構需增加與第三方支付的合作

其實第三方支付平臺推出的線上理財產品與傳統(tǒng)金融機構推出的理財產品相比，其受眾群體都是有著高度重合。因此傳統(tǒng)金融機構完全可以選擇增加與第三方支付平臺的合作，加強客戶資源信息的共享。這樣的做法，能夠使得雙方平臺都可以擴大客戶資源，讓年輕群體愿意嘗試傳統(tǒng)金融，同時讓老年群體能夠學習互聯網金融。

結束語

總而言之，第三方支付的發(fā)展對于傳統(tǒng)金融來說有著正面影響，也存在負面影響，但是整體而言，都作為金融行業(yè)的一部分，兩者完全可以相互融合，實現資源的互動。因此在傳統(tǒng)金融模式應對第三方支付發(fā)展影響的措施中，本人提出的建議也是讓傳統(tǒng)金融機構增加與第三方支付平臺的合作，這種合作關系可以最終達到共贏的局面。優(yōu)勢資源的結合，必然是任何一家企業(yè)、機構前進發(fā)展的重要道路，因此互惠發(fā)展是目前傳統(tǒng)金融機構與第三方支付平臺機構最佳選擇。

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