張文博

摘要：當(dāng)前數(shù)字化時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)+、區(qū)塊鏈、人工智能以及云計(jì)算等信息技術(shù)不斷發(fā)展，逐漸與金融行業(yè)相融合，為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變以往的經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)數(shù)字化推廣，全方位應(yīng)用金融科技，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展?；诖?，本文針對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型展開(kāi)探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;難點(diǎn);路徑

前言：

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變了用戶(hù)的生活習(xí)慣和金融需求，更多客戶(hù)逐漸青睞于線上消費(fèi)。這對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式提出了新的要求，應(yīng)將數(shù)字化發(fā)展作為重要發(fā)展戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)和人工智能等金融科技的加速應(yīng)用，有利于商業(yè)銀行更好的滿(mǎn)足客戶(hù)需求。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，商業(yè)銀行在文化理念、存量資產(chǎn)處置以及業(yè)務(wù)模式等方面存在的沖突逐漸凸顯，在很大程度上阻礙了其轉(zhuǎn)型的推進(jìn)。因此，商業(yè)銀行需積極探索，找到一條適合的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

1. 金額科技的發(fā)展

金融科技主要指的是在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的影響下，金融市場(chǎng)和金融服務(wù)業(yè)出現(xiàn)的新產(chǎn)品服務(wù)、新興業(yè)務(wù)模式以及新技術(shù)應(yīng)用等。智能金融技術(shù)是金融科技中最關(guān)鍵的一部分，人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，能夠減少銀行員工的重復(fù)勞動(dòng)，節(jié)省人力成本。同時(shí)，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也有利于我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。銀行在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)間通過(guò)融資中介推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但受到多種因素的影響，如信息不對(duì)稱(chēng)等，使得銀行的業(yè)務(wù)目標(biāo)范圍排除了諸多融資者。而隨著現(xiàn)今科技的發(fā)展，人們可以直接完成交易，不再需要中介，為更多的融資者提供了渠道[1]。同時(shí)，金融科技還具有高效率、低成本、擁有還款人的大量行為數(shù)據(jù)以及較低的金融服務(wù)門(mén)檻等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?？萍嫉纳罨母锊粩嘣谟绊懼鹑跇I(yè)的發(fā)展方式，商業(yè)銀行要想在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定位置，就需要積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2. 5G的催化作用

5G時(shí)代的到來(lái)，使得商業(yè)銀行的服務(wù)種類(lèi)更加多樣，服務(wù)渠道也在不斷增加，投資者也能夠選擇更為多樣的金融服務(wù)，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的加劇。同時(shí)，利用5G投資者可以在短時(shí)間內(nèi)下載很多商業(yè)銀行APP，每個(gè)銀行可以無(wú)障礙引導(dǎo)客戶(hù)辦理線上或者柜臺(tái)業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行獲客競(jìng)爭(zhēng)加劇，因此，商業(yè)銀行需要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量和效率，才能吸引到更多客戶(hù)。5G可以連接諸多事物，并且不需要實(shí)物接觸，而是利于人臉識(shí)別技術(shù)、聲控模式以及指紋解鎖等高科技理念聯(lián)系各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，進(jìn)而高效滿(mǎn)足客戶(hù)需求。5G時(shí)代對(duì)銀行業(yè)務(wù)辦理有更高的技術(shù)需求，傳統(tǒng)的銀行卡和U盾等業(yè)務(wù)辦理載體已經(jīng)落后，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新運(yùn)用人工智能技術(shù)已經(jīng)是必然趨勢(shì)。

3. 大眾生活和消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，需求結(jié)構(gòu)不斷在升級(jí)，居民的生活習(xí)慣也發(fā)生了很大的變化。2019年的社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)8.3%，網(wǎng)上零售額增速比社會(huì)消費(fèi)品零售總額高12.7%，總的消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)高達(dá)65.1%。消費(fèi)已經(jīng)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一大助力，并且網(wǎng)上消費(fèi)在總的消費(fèi)支出中的占比越來(lái)越大。2018年底我國(guó)4G用戶(hù)已經(jīng)11.7億，2017年底，銀行金融機(jī)構(gòu)的主要電子交易筆數(shù)已經(jīng)有三分之一為手機(jī)銀行交易[2]。居民的生活習(xí)慣不斷在發(fā)生數(shù)字化變革，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融，美團(tuán)、餓了么讓人們吃得更加方便，微信、支付寶實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物、專(zhuān)車(chē)讓出行不是難題，數(shù)字化生活成為新的模式。

4. 疫情的影響

新冠疫情的突然爆發(fā)，對(duì)用戶(hù)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變有著很大的催化作用，在疫情期間，為了滿(mǎn)足客戶(hù)線上的金融需求，多家銀行不斷優(yōu)化線上服務(wù)，升級(jí)手機(jī)銀行APP。商業(yè)銀行還為抵抗疫情添加數(shù)字化服務(wù)內(nèi)容，像實(shí)時(shí)更新疫情狀況、設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)貸款、以及建立綠色應(yīng)急服務(wù)通道等，有效滿(mǎn)足防疫科研資金、物資生產(chǎn)等需求。通過(guò)疫情讓銀行更加清晰的看到數(shù)字化將成為未來(lái)不可取代的銀行服務(wù)模式。當(dāng)前大部分銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型剛剛開(kāi)始發(fā)展，服務(wù)范圍還比較狹窄，只有部分業(yè)務(wù)可以線上辦理，很多線上客戶(hù)都是線下轉(zhuǎn)變而來(lái)，銀行利用數(shù)字化吸引新客戶(hù)的能力還比較薄弱。疫情讓用戶(hù)更加青睞無(wú)接觸式銀行服務(wù)，也會(huì)促使銀行實(shí)現(xiàn)真正的數(shù)字化變革。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)

1.銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)造力較低

我國(guó)商業(yè)銀行正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起步階段，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造進(jìn)度較慢，商業(yè)銀行需對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行建設(shè)，以及相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)和管理，這就需要花費(fèi)大量勞動(dòng)力。而勞動(dòng)力成本的增加導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本隨之增加。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)受地域覆蓋面窄、人工效率較低、交易低頻等諸多因素的影響，銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)渠道不斷被邊緣化，其價(jià)值創(chuàng)造能力和利潤(rùn)持續(xù)受到新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的挑戰(zhàn)。

2. 數(shù)字化基礎(chǔ)較差

商業(yè)銀行雖然具備大量完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，但當(dāng)前的數(shù)據(jù)工作單單只是為了保持?jǐn)?shù)據(jù)，而不具備整合和運(yùn)用數(shù)據(jù)的能力。因?yàn)楦鱾€(gè)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，所以銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)不僅缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也比較分散，并且很多部門(mén)之間的數(shù)據(jù)都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，難以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合應(yīng)用，不能深入挖掘數(shù)據(jù)、提升其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

3. 金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

傳統(tǒng)金融行業(yè)具有層級(jí)制、集中化、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，但隨著信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)的服務(wù)需求也發(fā)生了改變，要求其提供分散化、普惠化以及個(gè)性化的金融服務(wù)。由于技術(shù)的催化作用，第三方支付工具、電信運(yùn)營(yíng)商、小貸、互聯(lián)網(wǎng)公司等不斷金融金融市場(chǎng)，個(gè)人金融服務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的競(jìng)爭(zhēng)者[3]。線上交易不僅受眾較為廣泛，需要的成本也比較低，這些競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了一定的沖擊，尤其對(duì)于商業(yè)銀行，從而使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

4. 數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管控有待強(qiáng)化

對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)管控一直是管理的重點(diǎn)內(nèi)容。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)數(shù)據(jù)的安全管理提出了更艱難的挑戰(zhàn)。如果出現(xiàn)信息數(shù)據(jù)泄露的情況，將會(huì)造成嚴(yán)重的后果，在流失客戶(hù)的同時(shí)，還會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不利于相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，還應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，在嚴(yán)格管控?cái)?shù)據(jù)信息的同時(shí)，對(duì)所有信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，有利于決策者更好的作出決策，借助風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，并制定有效應(yīng)對(duì)措施。另外，為了進(jìn)一步豐富銀行資源數(shù)據(jù)庫(kù)，可以引入外部數(shù)據(jù)，這也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的一部分，在保障數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，精準(zhǔn)接入外部數(shù)據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

1.構(gòu)建合作生態(tài)系統(tǒng)

科技公司不僅擁有最頂尖的科技人才，也具備最為先進(jìn)的科技水平，而商業(yè)銀行的科技水平相對(duì)比較落后，實(shí)現(xiàn)與科技公司的深入合作，能夠彌補(bǔ)發(fā)展中的不足。例如澳大利亞的四大銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)投資室，主要目的就是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過(guò)交易會(huì)了解用戶(hù)需求，并在分析金融技術(shù)數(shù)據(jù)和支付業(yè)務(wù)活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)投資與合作。如工商銀行與京東達(dá)成協(xié)議，實(shí)現(xiàn)在金融科技、資產(chǎn)管理、消費(fèi)者信貸等領(lǐng)域的深入合作。星展銀行以智能手表為載體，在新加坡小學(xué)內(nèi)部建立支付體系，幫助家長(zhǎng)監(jiān)控孩子的日常消費(fèi)情況，并提供消費(fèi)報(bào)告[4]。

2. 技術(shù)融合降低成本

高新技術(shù)的應(yīng)用，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中運(yùn)營(yíng)、推廣以及獲客成本大大降低。隨著第三方支付、金融投資以及網(wǎng)絡(luò)信貸等金融服務(wù)的產(chǎn)生，對(duì)大眾的金融消費(fèi)觀念造成了潛移默化的影響，普惠金融業(yè)務(wù)和小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求越來(lái)越多，而相應(yīng)的客戶(hù)戶(hù)管理、人工服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等成本也在隨之增加。構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)模型和建設(shè)大數(shù)據(jù)信用信息，能夠有效識(shí)別客戶(hù)價(jià)值。同時(shí)利用客戶(hù)管理系統(tǒng)，創(chuàng)建金融信息服務(wù)工具，能夠依據(jù)客戶(hù)實(shí)際需求進(jìn)行自動(dòng)的交互計(jì)算，并對(duì)投資模型進(jìn)行深入分析，從而為客戶(hù)提供個(gè)性化的投資決策方案，不僅能夠減少人工服務(wù)的成本，也有利客戶(hù)體驗(yàn)的提升[5]。另外，借助社交媒體進(jìn)行整合營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)交易過(guò)程的精準(zhǔn)識(shí)別，再開(kāi)展相應(yīng)的產(chǎn)品推廣，進(jìn)而為客戶(hù)帶來(lái)個(gè)性化的金融服務(wù)。

3. 構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估機(jī)制

健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估機(jī)制是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行必須要構(gòu)建與數(shù)字化變革相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估機(jī)制。所以，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中應(yīng)充分借助第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的力量，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)性。同時(shí)，既要對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體情況進(jìn)行評(píng)估，也要對(duì)細(xì)化的不同領(lǐng)域進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)整體與局部的相互統(tǒng)一。另外，要保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估指標(biāo)體系的多維性，不僅能夠與企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向?qū)?biāo)，也能夠與歷史最優(yōu)數(shù)據(jù)做縱向比較，充分反應(yīng)出商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展形態(tài)。

4. 數(shù)字化構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，可以建立專(zhuān)門(mén)的數(shù)字化部門(mén)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)工作。但同時(shí)也要重視原有的組織機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)型能否相匹配。因此，商業(yè)銀行要想順利實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就需要重構(gòu)數(shù)字化組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行需根據(jù)自身組織機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況建立不同部門(mén)協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)機(jī)制，并不斷改進(jìn)端到端流程，提升流程處理速度。同時(shí)，要盡量縮短業(yè)務(wù)需求和業(yè)務(wù)投產(chǎn)的距離，不斷提升產(chǎn)品的研發(fā)能力，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行落實(shí)即部署。另外，要有效強(qiáng)化組織機(jī)構(gòu)的靈活性，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境變化做出合理的金融反應(yīng)。

5. 加強(qiáng)信息管理

雖然商業(yè)銀行擁有大量的個(gè)人信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比較易于開(kāi)發(fā)客戶(hù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)和視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的不斷增長(zhǎng)，商業(yè)銀行逐漸不具備信息優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)信息管理，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的信息處理團(tuán)隊(duì)，提高信息處理能力，積極開(kāi)展新型技術(shù)的業(yè)務(wù)運(yùn)用。同時(shí)，不斷進(jìn)行數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)和信息運(yùn)用，優(yōu)化信息運(yùn)用方式，逐漸轉(zhuǎn)型為信息中介。另外，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有較多的系統(tǒng)種類(lèi)，一類(lèi)主要為內(nèi)部使用的管理信息系統(tǒng)，還有一類(lèi)是面向客戶(hù)的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，從中產(chǎn)生了大量的銀行信息[6]。隨著科技的不斷發(fā)展，各方面需求也在增加，銀行業(yè)開(kāi)發(fā)出了更多的信息系統(tǒng)，也導(dǎo)致更多銀行信息產(chǎn)生。這些系統(tǒng)產(chǎn)生的信息比較分散，不利于信息交流和共享，所以商業(yè)銀行必須要強(qiáng)化信息管理，提高信息系統(tǒng)的統(tǒng)一性和整合性，推動(dòng)信息使用效率的提升，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平。

四、商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然是必然趨勢(shì)，但在其數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程中還存在較多不足。如商業(yè)銀行的數(shù)字化部門(mén)構(gòu)建會(huì)受到傳統(tǒng)組織文化的影響;APP缺乏個(gè)性化，即使有較多客戶(hù)下載，但卻基本很少使用。這些問(wèn)題如何解決是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要重點(diǎn)考慮的。因而隨著市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)方向必然是開(kāi)放銀行。即打破銀行固有的邊界，將銀行服務(wù)融入到人們生活的方方面面。這就是說(shuō)金融服務(wù)不一定必須出現(xiàn)在銀行中，很有可能會(huì)出現(xiàn)在任何地方。相信未來(lái)的商業(yè)銀行一定更加開(kāi)放，可以充分深入到人們生活當(dāng)中。因此，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，需通過(guò)交易和共享數(shù)據(jù)等業(yè)務(wù)功能，與金融科技公司和客戶(hù)等合作伙伴，一起創(chuàng)新服務(wù)，提升商業(yè)銀行的核心價(jià)值能力。未來(lái)的商業(yè)銀行應(yīng)具備開(kāi)放金融能力、做第三方平臺(tái)以及開(kāi)放金融數(shù)據(jù)這三種模式。其中開(kāi)放金融能力是指商業(yè)銀行將自己的產(chǎn)品與合作方共創(chuàng)的產(chǎn)品融合，吸引更多的客戶(hù);做第三方平臺(tái)是指作為銀行和客戶(hù)的連接點(diǎn)，開(kāi)展金融創(chuàng)新，為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù);開(kāi)放金融數(shù)據(jù)是指商業(yè)銀行允許其他公司開(kāi)發(fā)自身應(yīng)用程度的接口，使其數(shù)據(jù)平臺(tái)可以正常運(yùn)營(yíng)。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，雖然中國(guó)銀行業(yè)正在加速進(jìn)行著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但不同銀行之間有不同的轉(zhuǎn)型進(jìn)程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體上取得了一些成績(jī)，但還在數(shù)據(jù)、觀念、技術(shù)和機(jī)制等方面面臨著很多挑戰(zhàn)。特別對(duì)于中小型銀行，不僅轉(zhuǎn)型資源欠缺，科技能力上也存在著較大的發(fā)展阻礙，并且缺乏轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)。即使數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨諸多困難，還處在發(fā)展的初步階段，但未來(lái)在人工智能和大數(shù)據(jù)等先進(jìn)前沿科技的助力下，一定會(huì)出現(xiàn)更多場(chǎng)景化、和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足人們不斷增長(zhǎng)的金融需求，我國(guó)商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)實(shí)現(xiàn)完美的數(shù)字化變革。

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