凌敏

【摘? 要】隨著時代的發(fā)展與進(jìn)步，現(xiàn)如今的信息技術(shù)已經(jīng)充分融入企業(yè)管理策略之中，并處在一個較為關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)掌控運(yùn)營。事實上，企業(yè)中的很多隱藏信息并未被人們所發(fā)現(xiàn)，這些頗有價值的信息數(shù)據(jù)隨著企業(yè)的不斷發(fā)展而大量積壓。各個企業(yè)將這些有價值的數(shù)據(jù)當(dāng)作占有市場的有利保障，希望能夠不斷地對信息數(shù)據(jù)加以管理，提煉有效且合理的信息?，F(xiàn)如今的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)悄然而生，迅速發(fā)展壯大，在企業(yè)和市場的推動下應(yīng)用于各行各業(yè)。論文對我國金融行業(yè)中的數(shù)據(jù)挖掘情況展開討論并且得出相應(yīng)的分析方法。

【Abstract】With the development and progress of the times， today's information technology has been fully integrated into the enterprise management strategy， and is in a relatively key node to control the operation. In fact， a lot of hidden information in the enterprise has not been discovered by people， and these valuable information data are accumulated with the continuous development of the enterprise. Each enterprise regards these valuable data as the favorable guarantee to occupy the market， hopes to be able to manage information data continuously， abstracts effective and reasonable information. Nowadays， data mining technology quietly emerges and develops rapidly， and is applied in all walks of life under the promotion of enterprises and markets. This paper discusses the situation of data mining in China's financial industry and gets the corresponding analysis methods.

【關(guān)鍵詞】數(shù)據(jù)挖掘;金融行業(yè);數(shù)據(jù)分析;分析方法

【Keywords】data mining; financial industry; data analysis; analysis method

【中圖分類號】TP311.1;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）11-0070-03

1 引言

數(shù)據(jù)挖掘領(lǐng)域是一個新出現(xiàn)的技術(shù)鉆研領(lǐng)域，雖然出現(xiàn)時間和實際應(yīng)用時間較短，但是因其對企業(yè)本身有著極高的助力作用，所以在各個領(lǐng)域中也得到了眾多的重視應(yīng)用。在金融數(shù)據(jù)管理研究方面的一個顯著特點(diǎn)是分析數(shù)據(jù)通常數(shù)量巨大，并且不確定的因素非常多，尤其是當(dāng)今時代的海量數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的會計模式進(jìn)行運(yùn)算已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實需要，所以就要運(yùn)用新型數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對原有數(shù)據(jù)進(jìn)行深層挖掘并將其結(jié)果加以利用，其目的在于預(yù)測未來的結(jié)果，用人們可以接受的方式來為人們提供決策幫助?，F(xiàn)在大部分的金融行業(yè)數(shù)據(jù)分析方法都在從老舊的單一會計模式轉(zhuǎn)變?yōu)楦舆m宜金融體系的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)。在現(xiàn)如今商業(yè)化的系統(tǒng)中，我國金融行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘仍是一個十分具有創(chuàng)造性和挑戰(zhàn)性的工作。金融行業(yè)中存在大量難以捉摸的規(guī)律，加之行業(yè)的隨機(jī)性質(zhì)，使得這些極具隱藏的數(shù)據(jù)很難被挖掘。那么，怎樣做才能讓這些隱藏的數(shù)據(jù)出現(xiàn)并且進(jìn)行合理有效的管理，是金融行業(yè)現(xiàn)階段獲得具有價值的信息與取得較高市場優(yōu)勢的關(guān)鍵所在[1]。

2 數(shù)據(jù)挖掘的簡要概括

現(xiàn)如今應(yīng)用在各大領(lǐng)域中的數(shù)據(jù)挖掘究竟是什么？從相關(guān)資料的介紹得出：數(shù)據(jù)挖掘是對某種隱藏知識和模糊信息的提取、概括流程。這些大量未知數(shù)據(jù)的提取，就需要對數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一、有效的管理，使其從不完整、模糊的狀態(tài)脫離出來，清晰地展現(xiàn)在人們面前以完成相應(yīng)工作。更為準(zhǔn)確地說，數(shù)據(jù)挖掘存在于知識發(fā)現(xiàn)中，是知識發(fā)現(xiàn)中的一個重要手段。面對的大部分是公司或企業(yè)的日常工作數(shù)據(jù)，將眾多的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，以其中的智能手段、統(tǒng)計管理為內(nèi)容，高度還原潛在信息，由此作出正確的預(yù)判，提高潛在信息的使用率，從而對目前資源極具浪費(fèi)的局面加以改變，恢復(fù)信息數(shù)據(jù)的潛在力量[2]。知識發(fā)現(xiàn)的首要目的便是將信息變?yōu)橹R，屬于穿插在數(shù)據(jù)庫技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)中的一個相互重疊模式。由于知識發(fā)現(xiàn)中所涵蓋的數(shù)據(jù)信息大多來自于現(xiàn)實社會，在一定程度上很難保證每個數(shù)據(jù)的合理性、準(zhǔn)確性。所以，人們對數(shù)據(jù)預(yù)處理的重視程度也逐漸增高。

3 目前我國金融行業(yè)中所存在的數(shù)據(jù)挖掘

3.1 數(shù)據(jù)倉庫的建立和多元化的數(shù)據(jù)分析

數(shù)據(jù)挖掘在我國金融業(yè)的事務(wù)方面及具體應(yīng)用擁有出色表現(xiàn)，由于金融業(yè)事務(wù)的搜集和處理往往需要大量的數(shù)據(jù)分析，而大部分銀行和金融機(jī)構(gòu)又往往會向社會提供非常多的服務(wù)，這就導(dǎo)致了信息之間的傳遞過于頻繁復(fù)雜。由于傳遞信息可能存在不對稱性[3]，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以在海量的數(shù)據(jù)當(dāng)中找出正確對應(yīng)信息。而金融數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以在眾多數(shù)據(jù)中快速且準(zhǔn)確地找到有效的信息。金融數(shù)據(jù)的分析相對來說較為完整，方便了對金融數(shù)據(jù)的系統(tǒng)化管理。金融數(shù)據(jù)應(yīng)包含幾個方面：

一方面是全面化分析和深度挖掘，以構(gòu)造數(shù)據(jù)框架為基礎(chǔ)為銀行以及金融機(jī)構(gòu)提供出金融數(shù)據(jù)倉庫;另一方面是利用多元化的數(shù)據(jù)分析法從時間、區(qū)域、空間和其他因素來共同分析，從而為金融機(jī)構(gòu)提供信息未來趨勢的更多可能性。數(shù)據(jù)倉庫的建立有利于更快地進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，而多元化的數(shù)據(jù)分析方法則為未來信息的分析全面提供更多可能性，這2方面的數(shù)據(jù)挖掘在金融數(shù)據(jù)分析方法中有很重要的作用。

3.2 風(fēng)險管理及信用評估

數(shù)據(jù)挖掘分析方法在金融體系中的運(yùn)用，不僅有構(gòu)建信息庫和全面性分析2方面優(yōu)點(diǎn)，其實更多的在于深層次的數(shù)據(jù)挖掘分析。

數(shù)據(jù)挖掘在金融行業(yè)的重要應(yīng)用之一是風(fēng)險管理，如信用風(fēng)險評估。構(gòu)建信用評級模型是因為交易當(dāng)中存在風(fēng)險，所以作為證券商和銀行來說要盡量保證客戶資金的安全，通過數(shù)據(jù)挖掘來分析產(chǎn)品的風(fēng)險可能，做出一個完整的產(chǎn)品信用風(fēng)險評估以及相應(yīng)解決方案。

①對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，通過構(gòu)建信用評級模型來評估貸款人或交易人的風(fēng)險，運(yùn)用數(shù)據(jù)庫當(dāng)中的特定賬戶對客戶進(jìn)行指定信用評級分析，對于評級為高風(fēng)險的客戶銀行要謹(jǐn)慎放貸或降低放貸金額，而對于低風(fēng)險客戶，可以適當(dāng)降低其貸款標(biāo)準(zhǔn)，但要識別其償還能力，并且要注意交易人的信用報告、收入水平以及其他可能影響其償還能力的信息等。

②對客戶本身進(jìn)行信用評估，采取直接的觀察技術(shù)，將客戶的信息與信息庫中當(dāng)中的海量數(shù)據(jù)加以對比，針對客戶數(shù)據(jù)的等級給出評分標(biāo)準(zhǔn)。將高償還能力低風(fēng)險的人歸為一類，將高風(fēng)險低償還能力的人歸為一類進(jìn)行集中信息數(shù)據(jù)處理，并且通過其信用評分能力，來決定是否接受行為人的申請，并且可以幫助銀行等金融柜臺篩選出與償還能力不相關(guān)的其他因素。運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘方法，篩選出影響償還能力的因素，以此來提高篩選的準(zhǔn)確度，達(dá)到信用評估的目的。

③通過數(shù)據(jù)挖掘來確定客戶的消費(fèi)行為。通過行為對比來確定客戶存在哪一種消費(fèi)類型，是平靜客觀型，還是沖動極端型，這對其信用風(fēng)險可以產(chǎn)生一定影響。對于金融行業(yè)運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘可以減少可能對其造成風(fēng)險損失的客戶，在對客戶進(jìn)行資信的預(yù)測基礎(chǔ)上，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘方法，更有效率地進(jìn)行篩選和識別評估，排除造成風(fēng)險的誘因，從而有效地控制信用風(fēng)險的發(fā)生，并且可以通過建立欺詐模型，來幫助銀行解決可能存在的詐騙行為，同時幫助我國公安部門開展反欺詐分析，從而預(yù)防詐騙事件的發(fā)生和控制我國資金的非法流失。

3.3 維護(hù)金融客戶生命周期

一方面是為了獲取新客戶。通過數(shù)據(jù)挖掘方法來分析定位出哪些人群可以對金融行業(yè)進(jìn)行投資交易，哪些群體與金融行業(yè)毫無交集，可以通過數(shù)據(jù)庫當(dāng)中的特征進(jìn)行具體客戶匹配達(dá)到客戶的初步篩選，這有助于預(yù)測銀行活動的響應(yīng)率。將之前通過數(shù)據(jù)挖掘方法的那些被認(rèn)定有可以參與金融投資特征的客戶進(jìn)行群體匹配，以達(dá)到增加營銷范圍的目的，數(shù)據(jù)挖掘還可以將原有信息數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)與新篩選出的數(shù)據(jù)進(jìn)行對照，并且可以按照尋找標(biāo)準(zhǔn)來對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)篩選，也可以把數(shù)據(jù)庫當(dāng)中的客戶按照其風(fēng)險特征投資偏好進(jìn)行群體匹配。另一方面，在保留老客戶方面也可以通過數(shù)據(jù)挖掘來進(jìn)行，例如，在發(fā)現(xiàn)有客戶流失后，銀行可以尋找在數(shù)據(jù)庫當(dāng)中與其特征相同的未流失客戶，在其流失之前采取額外服務(wù)策略，以最大程度保留客戶，對可能流失的客戶名單進(jìn)行關(guān)懷訪問，要做到能迎接新用戶同時留住老客戶，要了解客戶的具體需求，通過數(shù)據(jù)挖掘來幫助客戶解決問題，識別出導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移的有關(guān)因素，并且可以運(yùn)用具體分析來篩選出有異常交易行為的客戶，從而避免造成客戶流失。數(shù)據(jù)挖掘工具還可以通過分析篩查大量客戶數(shù)據(jù)，確定客戶的交易習(xí)慣、流通額度和其交易頻率等，也可以對單個客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘篩選，制定出最適宜其投資的個性化方案。

4 金融行業(yè)中數(shù)據(jù)挖掘的分析方法

4.1 在銀行業(yè)的應(yīng)用分析

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用，其中一個重要前提條件是，必須建立一個統(tǒng)一的中央客戶數(shù)據(jù)庫，以提高客戶信息的分析能力。分析開始時，從數(shù)據(jù)庫中收集與客戶有關(guān)的所有信息、交易記錄，進(jìn)行建模，對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對客戶將來的行為進(jìn)行預(yù)測。數(shù)據(jù)挖掘在銀行業(yè)的具體應(yīng)用分為4個階段：

第一階段主要是為了留下客戶信息為之后錄入中央客戶信息庫中進(jìn)行整合打下基礎(chǔ)，并且要做到消除客戶現(xiàn)有信息與信息庫中信息不一致的現(xiàn)象，要保證數(shù)據(jù)的有效性。保障數(shù)據(jù)的正確性對與金融相關(guān)的各行各業(yè)具有良好的助力作用。

第二階段主要保障金融客戶信息的正常交易，包括證券行業(yè)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化銀行的分銷階段，柜臺、第三方存放平臺、ATM、匯款、轉(zhuǎn)賬、購買金融產(chǎn)品等，可以更加有效地調(diào)動客戶與企業(yè)服務(wù)的聯(lián)動性，使得之后的操作性更加有效。

第三階段主要是搭建模型評測，這是為客戶的每一個賬號建立利潤評測模型，以便于幫助客戶預(yù)測未來利潤和風(fēng)險的各種可能，因此需要加載系統(tǒng)的數(shù)據(jù)到中央數(shù)據(jù)庫。這一階段完成后，銀行可以從組織、用戶和產(chǎn)品3個方面分析利潤貢獻(xiàn)度，如銀行可以依客戶的利潤貢獻(xiàn)度安排合適的分銷渠道，模擬和預(yù)測新產(chǎn)品對銀行的利潤貢獻(xiàn)度等。

第四階段主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系。作為企業(yè)應(yīng)該做到掌握客戶在生活和職業(yè)當(dāng)中的變化。要抓住可以對其提供服務(wù)與銷售產(chǎn)品的時機(jī)，這就需要每天對客戶行為變化進(jìn)行對比，通過中央數(shù)據(jù)倉庫來得到客戶購買傾向模型以及具體喜好，并且可以從另一方面了解到客戶的信用與風(fēng)險評測模型，可以幫助企業(yè)主動與客戶取得聯(lián)系，促進(jìn)進(jìn)一步交易[4]。

4.2 具體操作分析

對于金融行業(yè)中大量潛在的數(shù)據(jù)來說，在進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上更加注重其分析方法。一個具體數(shù)據(jù)挖掘流程應(yīng)該從數(shù)據(jù)準(zhǔn)備入手，預(yù)先將分析的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和整理，從而方便后期結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的應(yīng)用。此后的數(shù)據(jù)挖掘可以準(zhǔn)確使用數(shù)據(jù)文本的內(nèi)容，直接應(yīng)用在行業(yè)的分析操作中。這一系列看似簡單的流程實際上包含著各種密不可分的環(huán)節(jié)，所以，數(shù)據(jù)挖掘中的各項分析方法提供了便利和實用性。金融行業(yè)中所涉及的分析方法有很多種，如基于歷史的MBR分析、購物籃分析、聚類分析、連接分析等分析方法。這其中，在金融行業(yè)中普遍用到的便是基于歷史的MBR分析方法和購物籃分析方法。這2種方法為數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)造了便利的條件。

4.3 具體方法分析

MBR分析方法就是在已知的例子中獲取未知案例的某種普遍特征，將2個相近的金融案例進(jìn)行比較并加以分析。這種方法的極大包容性能夠?qū)⒏魇礁鳂有螒B(tài)下的數(shù)據(jù)進(jìn)行假設(shè)。另外，在具有高效學(xué)習(xí)能力的前提下，此方法能夠較為準(zhǔn)確地從原有案例中提取有效信息和知識，眾多的原有案例能夠?qū)⑽粗A(yù)測得較為全面和準(zhǔn)確。在客戶反映預(yù)測中能夠發(fā)揮重要的優(yōu)勢。

購物籃分析實際上是企業(yè)對客戶需求的一種反應(yīng)，以找出某種東西并合理地放置于一定位置為目的。金融行業(yè)需要明確顧客的目標(biāo)并展開相關(guān)想象，企業(yè)在某種規(guī)定和規(guī)則的基礎(chǔ)上建立自己的競爭優(yōu)勢以謀取利益。這其中，金融行業(yè)也需要克服一定的困難，數(shù)據(jù)越多，計算數(shù)據(jù)所花費(fèi)的時間和精力也會隨之增加，所以需要運(yùn)用某種技術(shù)來降低損失。對于金融服務(wù)業(yè)而言，在此方法下所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)挖掘，能夠通過不同的設(shè)計方案進(jìn)行組合并加以利用，擴(kuò)大金融行業(yè)的利潤。

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析方法在金融行業(yè)中的應(yīng)用起源于20世紀(jì)，最早它用來對金融行業(yè)的財務(wù)危機(jī)進(jìn)行預(yù)測，降低成本。此后便在風(fēng)險評估領(lǐng)域展開分析。這是一項根據(jù)應(yīng)用數(shù)學(xué)發(fā)展出來的模式，方法本身有著高水平的計算和查錯能力。由此可見，對于金融行業(yè)中的風(fēng)險評判和預(yù)測有著巨大貢獻(xiàn)[5]。

5 結(jié)語

在我國金融行業(yè)的信息化發(fā)展中，數(shù)據(jù)挖掘工作已經(jīng)被行業(yè)內(nèi)部充分利用。在市場的激烈爭奪中援助金融企業(yè)獲得一定的優(yōu)勢地位，并且充分地展現(xiàn)出較為光明的行業(yè)應(yīng)用前景。對于我國的發(fā)展而言，十全十美是一種奢望，但需要盡最大的努力完成企業(yè)發(fā)展。改革開放以來，我國金融行業(yè)得到迅速的發(fā)展，尤其是加入世貿(mào)組織之后，不論是經(jīng)濟(jì)實力還是科技水平都在穩(wěn)步發(fā)展。隨著金融不斷開放，將我國金融行業(yè)推到外資金融的風(fēng)口浪尖，在極大壓力的促使下帶給我們的是巨大挑戰(zhàn)，同時也創(chuàng)造了各種機(jī)會并且提供了眾多發(fā)展理念。不斷增加各國之間的交流協(xié)作，充分完善金融行業(yè)的體制改革，找到自身獨(dú)一無二的優(yōu)點(diǎn)，以創(chuàng)新為根基，提高經(jīng)濟(jì)實力。這樣才可能使我們在不斷的市場競爭中脫穎而出，得到長久穩(wěn)固的發(fā)展前景。

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