李 剛 江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

引言

信貸管理是商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)之一，信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如何管理好信貸資金，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展影響極大。農(nóng)商行是我國(guó)農(nóng)村金融體系中的重要力量，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的情況下，農(nóng)商行信貸管理中面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素日益增加，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于農(nóng)商行穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。為此，農(nóng)商行必須對(duì)信貸工作中的風(fēng)險(xiǎn)因素做好類別劃分，相應(yīng)對(duì)采用應(yīng)對(duì)策略，提前做好管理預(yù)案，做好預(yù)防工作，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定限度，促進(jìn)農(nóng)商行管理效益提升，從而助推農(nóng)商行穩(wěn)健發(fā)展。

一、農(nóng)商行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，在經(jīng)濟(jì)不斷下行的壓力之下，農(nóng)商行發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素不斷增多，信貸風(fēng)險(xiǎn)成為農(nóng)商行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)效益提升產(chǎn)生了重要影響，同時(shí)，也影響著農(nóng)商行的穩(wěn)健發(fā)展，因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)商行改革發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是保證農(nóng)商行穩(wěn)定發(fā)展的重要措施。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中，不可避免地存在各種風(fēng)險(xiǎn)，而信貸風(fēng)險(xiǎn)就是其一，對(duì)農(nóng)商行的影響極大，如果管控不力，就會(huì)給農(nóng)商行發(fā)展帶來(lái)極大危害，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)也會(huì)造成不良影響。因此，農(nóng)商行必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范信貸行為，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)農(nóng)商行管理實(shí)力提升，為經(jīng)濟(jì)有序運(yùn)行提供保障。

其次，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是出于農(nóng)商行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)需要。管理不善，就容易給不法分子可乘之機(jī)，甚至發(fā)生違法犯罪案件，給農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)及聲譽(yù)造成重大損失。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要從內(nèi)部控制入手，嚴(yán)格執(zhí)行信貸紀(jì)律，保證信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)監(jiān)管責(zé)任到位，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，從而使各項(xiàng)制度得以規(guī)范執(zhí)行，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控目的，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

再次，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)商行推行誠(chéng)信建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要。人無(wú)信不立，農(nóng)商行由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，如果沒(méi)有良好的信用環(huán)境，農(nóng)商行也就失去了立身之本，信用體系建設(shè)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言至關(guān)重要。誠(chéng)信缺失會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)造成極大混亂，對(duì)農(nóng)商行也會(huì)帶來(lái)極其不利的影響。農(nóng)商行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，目的就是要構(gòu)建一個(gè)良性的信用體系，對(duì)有貸無(wú)還觀念的信貸的行為加以約束，使之嚴(yán)格遵守信貸合同規(guī)定，農(nóng)商行按協(xié)議進(jìn)行貸款投放，貸款人按約定進(jìn)行貸款本息償還，對(duì)信貸雙方及社會(huì)各方都有益處。不講誠(chéng)信，就會(huì)受到處罰。因此，農(nóng)商行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅對(duì)本行發(fā)展有利，也有利于整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的提升。

二、當(dāng)前形勢(shì)下農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

近年來(lái)，農(nóng)商行不斷加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸資金投放，投放領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中中發(fā)揮了重要作用，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了助力，同時(shí)，農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理多策并舉，取得了一定的效果。但是，因內(nèi)外部環(huán)境不斷變化，農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一是信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。由于競(jìng)爭(zhēng)加劇，農(nóng)商行發(fā)展壓力大增，出于業(yè)務(wù)拓展的需要，部分農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所下降，信貸管理有所放松，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有所忽視。如對(duì)貸款用途沒(méi)有詳細(xì)調(diào)查，或重貸前審查，輕貸中管理，對(duì)貸款資金沒(méi)有跟蹤管理等。

二是信貸投放集中度較高。部分農(nóng)商行在信貸資金的投放上重視大客戶與重點(diǎn)行業(yè)，貸款資金相對(duì)集中，潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。在貸款資金分配上，大客戶貸款的資金比重高，小客戶貸款戶數(shù)雖多，但貸款總量較小，因而貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中在大客戶中。同時(shí)，部分農(nóng)商行未能堅(jiān)持回歸本源，支農(nóng)支小力度不足，在貸款投放上，工業(yè)企業(yè)相對(duì)較多，而農(nóng)戶及農(nóng)村服務(wù)業(yè)所獲貸款比例較低，造成貸款行業(yè)集中過(guò)高，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三是信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方式落后。一方面部分農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，信息采集手段有限，無(wú)法識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信貸資金缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，風(fēng)險(xiǎn)管控方式落后。另一方面，部分農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠順暢，信貸前、中、后臺(tái)沒(méi)有很好銜接，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)不規(guī)范、信貸用途審查不到位，信貸資金流向難以把控，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量難以得到有效保障。

三、農(nóng)商行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

在當(dāng)前形勢(shì)下，農(nóng)商行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)必須高度重視，對(duì)影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)外環(huán)境進(jìn)行全面分析，強(qiáng)化信貸管理，采取科學(xué)的防控方法，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，促進(jìn)農(nóng)商行信貸管理效益提升。為此，可以采取如下對(duì)策：

(一)樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

眾所周知，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如何把握好風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系是一門很重要的“藝術(shù)”。一是要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)商行管理層應(yīng)當(dāng)認(rèn)清信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害性。提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，帶頭學(xué)習(xí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法，在管理實(shí)踐中帶頭執(zhí)行信貸管理規(guī)程，并監(jiān)督各級(jí)嚴(yán)格按規(guī)程操作，嚴(yán)守信貸紀(jì)律，從而在內(nèi)部筑牢信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防線。二是要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)根據(jù)信貸管理的要求，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)全面分析，尋找管理漏洞，完善管理方法，構(gòu)建自上而下的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。要做好信貸崗位分工，明確信貸工作職責(zé)，強(qiáng)化信貸人員及相關(guān)人員的崗位責(zé)任，全方位加強(qiáng)對(duì)信貸資金的管理與監(jiān)督，有效預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。三是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素較多，風(fēng)險(xiǎn)的危害性很大，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生對(duì)全行都是會(huì)產(chǎn)生極大影響，因此，不能將信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任寄托于某個(gè)部門之內(nèi)，而應(yīng)當(dāng)讓全體員工對(duì)此有清醒認(rèn)識(shí)，共同搞好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。為此，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)制作信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)，將之向全體員工分發(fā)，讓每個(gè)員工增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在業(yè)務(wù)工作中做好協(xié)作與配合，將風(fēng)險(xiǎn)管控貫穿于農(nóng)商行運(yùn)營(yíng)全過(guò)程。

(二)優(yōu)化信貸資金投向，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)分散

農(nóng)商行在經(jīng)營(yíng)中既要提高信貸資產(chǎn)效益，又要執(zhí)行信貸支農(nóng)政策，更要做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，這對(duì)農(nóng)商行加強(qiáng)信貸管理提出了很高要求。農(nóng)商行必須對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策環(huán)境進(jìn)行精確分析，把握金融政策方向，從強(qiáng)化內(nèi)部管理入手，改進(jìn)信貸管理思路，在支持“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，降低本行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)本行實(shí)力得到發(fā)展壯大。為此，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)抓好如下幾點(diǎn)：一是堅(jiān)持主業(yè)，突出根本?！叭r(nóng)”是農(nóng)商行金融服務(wù)的重點(diǎn)，也是其主業(yè)，農(nóng)商行信貸投入應(yīng)當(dāng)圍繞“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)行，而其根本在于農(nóng)業(yè)、在于農(nóng)村，核心在于農(nóng)民。在當(dāng)前形勢(shì)下，部分農(nóng)商行基于信貸效益的考量，與“三農(nóng)”服務(wù)差距甚遠(yuǎn)，偏離了服務(wù)宗旨，在非“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放過(guò)大，比重偏高，而應(yīng)當(dāng)支持“三農(nóng)”發(fā)展的信貸資金卻投入不足。如對(duì)農(nóng)戶的投入少，單戶信貸額度小，對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)支持力度小。為此，必須提高信貸資金在“三農(nóng)”中的比例，使信貸資金投向得到優(yōu)化。二是讓普惠金融得到落實(shí)。要農(nóng)商行信貸資金要向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等領(lǐng)域傾斜，向小農(nóng)傾斜、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)體、農(nóng)業(yè)合作社等進(jìn)行傾斜，這類群體雖然信貸需求額度不在，但在誠(chéng)信度較高，還款意識(shí)強(qiáng)，他們應(yīng)當(dāng)納入農(nóng)商行信貸支持服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)、市場(chǎng)調(diào)查等方式，建立農(nóng)戶信用檔案，做好信用評(píng)估，與信用優(yōu)秀的對(duì)象進(jìn)行主動(dòng)接洽，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)行多點(diǎn)投放，將信貸風(fēng)險(xiǎn)分散，避免資金集中影響本行的運(yùn)轉(zhuǎn)。三是對(duì)標(biāo)特殊群體，落實(shí)金融扶持政策。農(nóng)商行要在農(nóng)村發(fā)揮金融助力器的作用，按金融扶持政策規(guī)定，對(duì)特殊群體給予金融支持。如農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)困難戶等，為政策扶持群體建檔立卡，完善信貸手續(xù)，可以享受政府貼息優(yōu)惠的群體，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)分類管理，與相關(guān)部門做好對(duì)接，保持金融政策執(zhí)行到位，本行的利益不受損失。

(三)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)信貸資金實(shí)行全程跟蹤管理

在當(dāng)前形勢(shì)下，科技對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用極大，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)引入先進(jìn)的管理技術(shù)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，運(yùn)用系統(tǒng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，或?qū)L(fēng)險(xiǎn)損失降至最低。一是把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。要建立信貸對(duì)象評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與評(píng)估體系，設(shè)計(jì)系列評(píng)估指標(biāo)，運(yùn)用系統(tǒng)進(jìn)行分析與評(píng)價(jià)，為信貸投入提供參考。二是加強(qiáng)信貸資金使用管理，將信貸資金納入系統(tǒng)進(jìn)行全程跟蹤，確保貸款申請(qǐng)與使用相符合，減少資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)貸款還款來(lái)源及提供抵押進(jìn)行綜合評(píng)估，分析信貸資產(chǎn)質(zhì)量，把握還款源頭。同時(shí)，要發(fā)揮人工在系統(tǒng)管理中的作用。系統(tǒng)是固定的，只是一個(gè)工具，而真正起監(jiān)督作用的是各級(jí)管理者，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，要重視發(fā)揮基層信貸員、回收專員的作用，他們與信貸對(duì)象更貼近，掌握的信息更全面，讓他們?cè)谛刨J管理各個(gè)環(huán)節(jié)有效發(fā)揮其作用，從而做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。

四、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前形勢(shì)下，隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)商行業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，在農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的影響力也不斷提升，對(duì)“三農(nóng)”中的金融支持作用也非常顯著。與此同時(shí)，農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨著不少問(wèn)題，對(duì)農(nóng)商行發(fā)展造成極大的影響，為此，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害性，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管理，不斷提高信貸管理質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)商行穩(wěn)健發(fā)展。