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        當(dāng)前商業(yè)銀行可疑對公賬戶監(jiān)管對策研究

        2021-11-22 14:50:27茍春和東營銀行股份有限公司
        現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2021年12期
        關(guān)鍵詞:對公開戶賬戶

        茍春和 東營銀行股份有限公司

        2018年8月14日,國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全國深化“放管服”改革轉(zhuǎn)變政府職能電視電話會議重點任務(wù)分工方案的通知》,要求轉(zhuǎn)變政府職能,簡政放權(quán),減少涉企行政審批事項,其中一項重要舉措就是“優(yōu)化企業(yè)銀行開戶服務(wù),盡快在全國范圍內(nèi)將銀行開戶核準(zhǔn)改為備案。”2019年底,在全國范圍內(nèi)全面執(zhí)行取消開戶許可政策,人民銀行不再核發(fā)開戶許可證,開立企業(yè)基本存款賬戶由核準(zhǔn)改為備案。

        一、取消開戶許可對銀行賬戶管理帶來的挑戰(zhàn)

        取消開戶許可給商業(yè)銀行對公賬戶管理帶來新的挑戰(zhàn),主要表現(xiàn)為:

        (一)進入主體增多,被不法分子利用的可能性增大

        隨著企業(yè)注冊與開戶的便利化,刺激了群眾創(chuàng)業(yè)的積極性,開立對公賬戶的存款人數(shù)量也隨之大幅提升,銀行開戶壓力大增。另外,這一優(yōu)化政策在為企業(yè)減負的同時,也為不法分子開戶提供了便利條件。而且對公賬戶觸發(fā)大額報告或可疑報告的閥值更高,洗錢監(jiān)測難度更大,因而具有更強的隱蔽性,在開戶成本降低的條件下,對公賬戶取代個人賬戶,成為不法分子的首選。特別是一些地方性中小商業(yè)銀行,因為營業(yè)網(wǎng)點多、開戶手續(xù)簡便、開戶費用低,更受到不法分子的青睞。

        (二)銀行審核壓力增大,開戶平均成本升高

        在取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可之前,企業(yè)銀行賬戶的開立由人民銀行和商業(yè)銀行“雙頭”審核;取消開戶許可之后,人民銀行將主要精力放在賬戶事中事后風(fēng)險監(jiān)測與監(jiān)管上,商業(yè)銀行成為事前審核的唯一責(zé)任方,審核壓力大增。為保證企業(yè)存在和開戶意愿的真實性,商業(yè)銀行在很多情況下需要安排人員上門實地核實。為履行客戶身份識別義務(wù),目前商業(yè)銀行的客戶審核力度與之前的客戶盡職調(diào)查相比有大幅提升,投入的人力物力也隨之增加,開戶平均成本上升。

        二、商業(yè)銀行應(yīng)對中存在的難點與不足

        取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后,商業(yè)銀行在對可疑賬戶的監(jiān)管仍存在諸多難點和不足,主要表現(xiàn)在:

        (一)銀行作為企業(yè),缺乏管理動力與威懾力

        商業(yè)銀行以經(jīng)營業(yè)績作為績效考核主要指標(biāo),其根本目標(biāo)是營利。取消開戶許可對商業(yè)銀行的賬戶管理提出更高的要求,商業(yè)銀行的人力、物力、精力投入也相應(yīng)增加,短期內(nèi)還有可能影響經(jīng)營指標(biāo)。

        同時,商業(yè)銀行屬于服務(wù)性行業(yè),沒有執(zhí)法權(quán)。與工商部門、人民銀行等行政機關(guān)相比,商業(yè)銀行的威懾力明顯不足。在不法分子看來,即使商業(yè)銀行在審核與監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)可疑,也只是拒絕開戶,或中止業(yè)務(wù)關(guān)系,并不能造成實質(zhì)性懲罰。

        (二)賬戶管理人員短缺,經(jīng)驗與能力不足

        取消開戶許可后,企業(yè)賬戶開戶的便利化使申請開戶的存款人數(shù)量較之前有大幅上漲,導(dǎo)致銀行對公開戶崗位人員不足。在當(dāng)前部分銀行零售轉(zhuǎn)型,部分前臺人員轉(zhuǎn)入零售隊伍的背景下,這種缺口就顯得更為突出。為緩解開戶壓力,不少網(wǎng)點起用新人負責(zé)賬戶管理,經(jīng)驗與能力明顯不足。

        另外,金融機構(gòu)賬戶管理人員不是反洗錢專職人員,風(fēng)險意識以及反洗錢技能相對薄弱,在賬戶管理過程中偏重于賬戶資料的完整性與合規(guī)性管理,很少關(guān)注賬戶真實用途、實際控制人或受益所有人、交易流水等,因此很難識別出可疑賬戶。

        (三)特殊時期,可疑對公賬戶進一步滋長

        2020年的公共衛(wèi)生事件對就業(yè)造成的壓力大,各地待崗待業(yè)人員多,生活壓力大,在明知不合法的情況下,對通過各種渠道“撈快錢”的抵抗力下降,客觀上為不法分子招募、組織存款人進行冒名開戶創(chuàng)造了便利條件。

        另外,在特殊時期,商業(yè)銀行的客戶身份識別工作也存在不少困難。社區(qū)隔離、人員隔離政策限制了銀行工作人員上門核實;進入公共場所須戴口罩,并保持社交距離,不法分子會以安全為由拒絕配合身份核查。

        三、監(jiān)管方案與對策

        (一)打造“銀行—工商—公安”三位一體的聯(lián)防聯(lián)控體系

        要想對可疑對公賬戶進行有效監(jiān)管與控制,單靠商業(yè)銀行是無法實現(xiàn)的,需要商業(yè)銀行、人民銀行、工商部門、公安機關(guān)互聯(lián)互通,形成合力,打造聯(lián)防聯(lián)控體系,共同筑牢反洗錢的籬笆。

        1.打造聯(lián)防聯(lián)控體系,首先要實現(xiàn)信息共享

        商業(yè)銀行在開戶審核及后續(xù)管理中往往扮演著“吹哨人”的角色,對于發(fā)現(xiàn)的可疑主體信息,應(yīng)及時告知人民銀行和公安機關(guān),由人民銀行匯總后以預(yù)警提示等方式轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)其他金融機構(gòu),由公安機關(guān)進行摸排和打擊處理;公安機關(guān)在辦案過程中發(fā)現(xiàn)的涉案賬戶也應(yīng)及時告知開戶銀行,由銀行進行倒查;商業(yè)銀行和公安機關(guān)應(yīng)將可疑客戶和涉案主體信息報送工商部門,由工商部門納入黑名單數(shù)據(jù)庫管理;工商部門自身也應(yīng)建立可疑主體監(jiān)測系統(tǒng)用于監(jiān)測一人多戶、一址多戶等異常注冊行為,并將監(jiān)測到的可疑主體一并納入黑名單,作為企業(yè)準(zhǔn)入時的基本審查手段。

        2.打造聯(lián)防聯(lián)控體系,還應(yīng)進行聯(lián)合懲戒

        由工商、公安、銀行進行聯(lián)合懲戒,提高打擊力度,是形成有效震懾的重要手段。工商部門應(yīng)禁止有黑名單人員擔(dān)任重要職務(wù)的企業(yè)進入市場,將黑名單中的企業(yè)及個人信息進行披露,杜絕可疑人員在其他地區(qū)再次犯案;公安機關(guān)應(yīng)重視銀行提供的可疑線索,對有價值的線索進行立案偵查,追究開戶人員及實際控制人的法律責(zé)任;商業(yè)銀行應(yīng)拒絕為黑名單主體開戶,已開戶的應(yīng)限制其交易或終止業(yè)務(wù)關(guān)系;人民銀行應(yīng)考慮將可疑賬戶開戶行為納入企業(yè)負責(zé)人及實際控制人的征信記錄,進一步加大懲戒力度。

        (二)強化全流程盡職調(diào)查,履行賬戶全生命周期管理責(zé)任

        商業(yè)銀行履行賬戶全生命周期管理責(zé)任,需要在開戶事前環(huán)節(jié)強化調(diào)查、事中環(huán)節(jié)強化審核與事后環(huán)節(jié)的監(jiān)督。

        1.強化開戶事前調(diào)查

        重點是要審查企業(yè)存在與經(jīng)營的真實性,即是否為空殼公司,采取的主要方式是上門核實。一是要查看企業(yè)的實際經(jīng)營地址是否與營業(yè)執(zhí)照一致,企業(yè)能否提供辦公場地自己確有所有權(quán)或使用權(quán)的產(chǎn)權(quán)證明、租賃合同等材料。二是查看企業(yè)是否有滿足辦公和經(jīng)營所需的固定資產(chǎn)、施工設(shè)備和貨物等。存在異常情形的,應(yīng)采取延長開戶審查期限、強化客戶盡職調(diào)查等措施。

        2.強化開戶事中審核

        一是要對存款人提供的開戶資料的真實性、完整性與合規(guī)性進行審查,重點查看營業(yè)執(zhí)照、法人身份證等證件是否超期,證件是否真實有效,是否使用原件辦理,各類資料是否齊全,代理開戶的是否有法定代表人的授權(quán)書。二是要對開戶意愿的真實性進行審核,可通過面對面、電話、視頻等多種方式審查法定代表人、單位負責(zé)人是否知曉開立賬戶,是否自愿開戶,是否熟悉企業(yè)情況。三是通過公開資料及客戶提供的公司章程等分析單位股權(quán)與控制權(quán)結(jié)構(gòu),識別開戶單位受益所有人。

        3.強化賬戶事后監(jiān)督,首先是在開戶后進行定期回訪,通過視頻或電話等方式聯(lián)系法定代表人或單位負責(zé)人,如開戶后不久即發(fā)生失聯(lián)、不配合回訪等異常情形的,應(yīng)予以重點關(guān)注;其次是通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)對賬戶交易進行持續(xù)跟蹤,確屬可疑的應(yīng)及時報告并采取后續(xù)控制措施;再次是對賬戶資格進行動態(tài)復(fù)核,不與身份不明的客戶進行交易。

        (三)樹立風(fēng)險為本的經(jīng)營理念,提高員工風(fēng)險意識

        1.作為企業(yè),商業(yè)銀行將營利擺在首位無可非議,但逐利的前提是有效防控風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)提高對對公賬戶案件防控的重視程度,將賬戶風(fēng)險管理作為員工評價與績效考核的重要依據(jù),不再單純地考核開戶數(shù)量,為員工減壓,能夠有效提高員工風(fēng)險防控積極性,有效降低對公賬戶洗錢風(fēng)險。

        2.需要提高銀行員工風(fēng)險識別與處置能力

        一是商業(yè)銀行應(yīng)通過培訓(xùn)、測試、情景演練等多種方式使員工熟悉賬戶管理與反洗錢相關(guān)政策法規(guī)和行內(nèi)制度,特別是人民銀行與公安機關(guān)發(fā)布的風(fēng)險提示與案情通報,及時了解最新動態(tài),掌握不法分子作案手法與可疑特征,幫助員工強化風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力。二是合理處置風(fēng)險,增強風(fēng)險處理能力,如在開戶環(huán)節(jié)識別到異常情形時,應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定拒絕開戶或延長審查期限。

        (四)完善對公客戶風(fēng)險評價

        2018年取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可試點工作以來,銀行賬戶管理的內(nèi)容發(fā)生了諸多變化,賬戶風(fēng)險也發(fā)生了轉(zhuǎn)移。為做好事中事后可疑賬戶的監(jiān)管,應(yīng)完善對公客戶風(fēng)險評價與交易監(jiān)測體系。

        1.為提高對公賬戶管理效率,將有限的資源向高風(fēng)險客戶管理傾斜,商業(yè)銀行應(yīng)本著“風(fēng)險為本”的原則對對公客戶進行分級管理。分級管理的前提是建立科學(xué)合理的風(fēng)險評價體系,商業(yè)銀行可以從企業(yè)規(guī)模、所屬行業(yè)、所在地域、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜程度、信息透明度、法人和受益所有人信譽、企業(yè)聲譽、經(jīng)營狀況、涉案信息等多個維度設(shè)立風(fēng)險評價指標(biāo),對所有新開和存量對公客戶進行“風(fēng)險畫像”,并對風(fēng)險評價結(jié)果進行動態(tài)管理,定期或不定期對存量對公客戶風(fēng)險進行重新評估。

        2.對客戶風(fēng)險進行量化評級后,應(yīng)對不同等級的對公客戶采取不同的風(fēng)險防控措施,對低風(fēng)險客戶實行簡化的防控措施,重點關(guān)注高風(fēng)險客戶并采取強化的風(fēng)險防控措施,如縮短評級周期、定期電話回訪或上門勘察、密切關(guān)注生產(chǎn)經(jīng)營情況、合理限制交易渠道、設(shè)定交易上限等。

        四、結(jié)語

        深化“放管服”,取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后,商業(yè)銀行的開戶成本及監(jiān)管壓力上升。在響應(yīng)國家號召,提升開戶服務(wù)效率的同時,商業(yè)銀行應(yīng)深入實踐“風(fēng)險為本”的原則,了解你的客戶,了解你的業(yè)務(wù),制定和實施與其風(fēng)險相稱的管理策略、政策和程序。對外強化與政府機關(guān)聯(lián)系,擴大盡職調(diào)查所需的數(shù)據(jù)源;對內(nèi)優(yōu)化賬戶管理流程,培養(yǎng)專業(yè)的人才隊伍。同時,力爭通過科技創(chuàng)新和技術(shù)升級實現(xiàn)賬戶監(jiān)管質(zhì)的提升。■

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