王勇

摘要：普惠金融概念最早在2005年被提出，通過多家國際組織的推動，迅速席卷全球，受到了國家和社會廣泛的關(guān)注。2015年，國家出臺了一系列政策幫助普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，2017年5月、7月，分別印發(fā)《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠型金融事業(yè)部實施方案的通知》和《關(guān)于普惠金融事業(yè)部改革的通知》，由此，普惠金融也成為國內(nèi)各大商業(yè)銀行的發(fā)展重心，各商業(yè)銀行紛紛建設(shè)普惠金融事業(yè)部，以促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。本文對我國三家大型商業(yè)銀行普惠金融建設(shè)情況進(jìn)行簡單分析，綜合三家商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的成就，總結(jié)通用性強的發(fā)展建議，希望能夠為進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展提供借鑒，優(yōu)化商業(yè)銀行發(fā)展中心，走出極具中國特色的普惠金融之路。

關(guān)鍵詞：普惠金融;商業(yè)銀行;實踐運用

通過對幾家大型商業(yè)銀行普惠金融的實踐應(yīng)用分析，能夠幫助各大小商業(yè)銀行了解普惠金融發(fā)展的特性和需求，強化相關(guān)政策解讀能力，實現(xiàn)拋磚引玉，幫助更多的商業(yè)銀行更好、更快發(fā)展普惠金融，切實解決小微企業(yè)、個體工商戶等貸款難、融資貴等難題，具有重要指導(dǎo)和實踐意義。

一、普惠金融在交通銀行的運用

1998年，交通銀行股份有限公司成立，是我國歷史上出現(xiàn)時間最早的銀行之一，1987年，交通銀行在國家政府協(xié)調(diào)重組，成為第一家國有股份制商業(yè)銀行。2000年，部分交通銀行分行成立了小企業(yè)部，開始了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。以浙江某交通銀行分行為例，通過將近20年的發(fā)展后，其普惠金融業(yè)務(wù)取得了顯著成就，貸款余額已超450億元，客戶群體數(shù)量超過1萬3千戶規(guī)模。加上浙江交行始終處于普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展前端的地區(qū)，其普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，主要經(jīng)過了四個階段的發(fā)展。

一是初創(chuàng)期，成立普惠金融小企業(yè)部之后，展開了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，主要針對小微企業(yè)貸款工作。同時結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況和國家政策意見，制定了相應(yīng)的管理辦法，開創(chuàng)了普惠金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的規(guī)則、細(xì)則，為后續(xù)普惠金融業(yè)務(wù)落地奠定基礎(chǔ)。

二是成長期，2005年到2015年階段，是小企業(yè)發(fā)展的黃金時期，也是普惠金融業(yè)務(wù)從提出到各大商業(yè)銀行運用時遭遇的重創(chuàng)，對于交通銀行來說，其承擔(dān)了前所未有的壓力。

三是發(fā)展期，在2015年，交通銀行總行進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)整，分行將普惠金融業(yè)務(wù)重新進(jìn)行職能規(guī)劃，設(shè)置零售信貸業(yè)務(wù)部和零售信貸管理部，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)審查及發(fā)展的分離，也正是因為部門的分設(shè)，使得普惠金融業(yè)務(wù)得到擴張，業(yè)務(wù)量驟增。

四是穩(wěn)定期，2019年，零售信貸業(yè)務(wù)部轉(zhuǎn)設(shè)為普惠金融事業(yè)部，對交通銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程重塑，率先轉(zhuǎn)型，開展線上線下普惠金融業(yè)務(wù)：一是線上信貸業(yè)務(wù)，依賴于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，主要業(yè)務(wù)品種有：線上抵押貸、線上稅融通、線上優(yōu)貸通等，其主要針對個體工商戶和小企業(yè);二是線下信貸業(yè)務(wù)，更加傾向于傳統(tǒng)銀行小微授信業(yè)務(wù)，例如展業(yè)通、快捷抵押貸等，著力于解決小企業(yè)因為短期資金流動缺乏而出現(xiàn)的經(jīng)營危機。

二、普惠金融在中國銀行的運用

中國銀行是中央管理的大型國有銀行，覆蓋商業(yè)銀行、投資、證券、基金等，經(jīng)由孫中山先生批準(zhǔn)，在1912年正式成立。2017年6月29日，中國銀行正式成立普惠金融事業(yè)部，構(gòu)建“1+2”的普惠金融事業(yè)部架構(gòu)，同時加快推進(jìn)“五?！苯?jīng)營機制建設(shè)，全力提升普惠金融的服務(wù)能力與水平，其主要從以下幾方面進(jìn)行建設(shè)。

背靠中國銀行集團資源，建設(shè)全面普惠金融服務(wù)體系。除了商業(yè)銀行法人機構(gòu)以外，還包括從事普惠金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和中國銀行消費金融公司，構(gòu)成了“1+2”的普惠金融事業(yè)部實施架構(gòu)。同時，中銀集團其他附屬機構(gòu)也在積極從自身出發(fā)，研發(fā)普惠金融產(chǎn)品，從人員、組織等方面共同助力普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展[1]。

拓寬信息化建設(shè)，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)全覆蓋。就中國銀行來看，其全部36家一級分行已經(jīng)完成普惠金融事業(yè)部建設(shè)工作，二級分行成立了普惠金融服務(wù)中心，同時交由專業(yè)人員管理。同時篩選部分網(wǎng)點作為普惠金融信貸特色網(wǎng)點，強化綜合服務(wù)能力，推動大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融等金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，增加其現(xiàn)代信息技術(shù)含量。

強調(diào)垂直化管理，進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品。中國銀行制定了“五?！苯?jīng)營機制：綜合服務(wù)機制方面，創(chuàng)新提出系列普惠金融產(chǎn)品，擴充服務(wù)網(wǎng)點;風(fēng)險管理機制方面，結(jié)合客戶需求和風(fēng)險特點，進(jìn)一步完善普惠金融相關(guān)信貸政策體系，開發(fā)打分卡和統(tǒng)計模型，強化風(fēng)險防范;統(tǒng)計核算機制方面，中國銀行構(gòu)建了統(tǒng)一的成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C制，形成面向內(nèi)部和外部的會計報表，全面反映當(dāng)下經(jīng)營業(yè)績;考核評價機制方面，實行統(tǒng)一績效考核體系下，制定普惠金融業(yè)務(wù)專項績效考核制度以及差異化的考核指標(biāo)體系，并嚴(yán)格落實;資源配置機制方面，針對普惠金融業(yè)務(wù)，下達(dá)信貸、經(jīng)濟資本等資源計劃，提供強力資源保障。

三、普惠金融在中國農(nóng)業(yè)銀行的運用

中國農(nóng)業(yè)銀行前身最早可追溯至1951年的農(nóng)業(yè)合作銀行，2009年，中國農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。根據(jù)2016年國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，農(nóng)業(yè)銀行積極參與國家普惠金融體系建設(shè)，以商業(yè)化原則嚴(yán)格要求，致力于推動普惠金融全面發(fā)展，其主要做法表現(xiàn)在以下幾方面。

以農(nóng)村為基礎(chǔ)，全面開展金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為突破口，將農(nóng)村分散、廣闊的點多面廣優(yōu)勢與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)結(jié)合，打造人工網(wǎng)點、電子機具、自助渠道和流動服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺“五位一體”的農(nóng)村渠道體系，全面提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋面[2]。

穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)化金融“精準(zhǔn)扶貧”。其一，實施精準(zhǔn)扶貧，向具有生產(chǎn)經(jīng)營能力的貧困農(nóng)戶直接發(fā)放小額貸款;其二，加強產(chǎn)業(yè)帶動鏈，致力產(chǎn)業(yè)發(fā)展與建檔立卡戶增收的利益聯(lián)結(jié)機制，激發(fā)內(nèi)在生產(chǎn)力，目前已累計發(fā)放貸款超407億元;其三，支持當(dāng)?shù)孛裆椖拷ㄔO(shè)。如醫(yī)療、教育、安居等，改善整體貧困地區(qū)生活水平和基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)水平，對接區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，不斷提升其經(jīng)濟發(fā)展條件。

發(fā)展多方協(xié)作支農(nóng)模式。一是銀企合作模式，加強與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)民提供信貸支持，通過“農(nóng)業(yè)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn);二是同業(yè)合作模式，近些年農(nóng)業(yè)銀行與政策性銀行、擔(dān)保公司等進(jìn)行合作，發(fā)揮各自行業(yè)優(yōu)勢，服務(wù)三農(nóng)方面取得了良好效果[3]。

實現(xiàn)了普惠金融產(chǎn)品政策體系創(chuàng)新。第一，農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)了農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，其在“金益農(nóng)”品牌下有三農(nóng)特色產(chǎn)品193項，能夠為農(nóng)民客戶提供多種擔(dān)保方式、多樣貸款渠道、不同額度以及不同期限等特色信貸服務(wù)，創(chuàng)新研發(fā)了針對農(nóng)戶的小額貸款產(chǎn)品;第二，創(chuàng)新特色抵押擔(dān)保方式，結(jié)合不同地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品需求以及農(nóng)村地區(qū)改革發(fā)展的硬性要求，農(nóng)業(yè)銀行積極開展“三農(nóng)”融資擔(dān)保方式創(chuàng)新工作。在抵質(zhì)押方式上，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出了林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、果庫經(jīng)營權(quán)等新型抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品。在擔(dān)保方式上，農(nóng)行創(chuàng)新使用了農(nóng)戶聯(lián)保、保險公司履行保證、自然人擔(dān)保、財政直補資金等多種方式;第三，進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融信貸政策制度，對于一些地域特色較為明顯的信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在符合監(jiān)管規(guī)定并能夠保證風(fēng)險控制的前提下，授權(quán)一級分行自主創(chuàng)新，如農(nóng)、林、牧、漁等行業(yè)。像水利工程建設(shè)、民生工程建設(shè)、小微企業(yè)貸款等重點普惠金融業(yè)務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行實施了經(jīng)濟資本計量優(yōu)惠政策。

四、發(fā)展普惠金融的建議

（一）以創(chuàng)新驅(qū)動為根本理念，走可持續(xù)發(fā)展道路

普惠金融服務(wù)是個世界性的命題，我國商業(yè)銀行必須以創(chuàng)新為根本驅(qū)動力，但就我國大的發(fā)展趨勢來看，普惠金融發(fā)展極度不均衡，其深度和廣度在不同的地區(qū)呈現(xiàn)了較大差異，農(nóng)民、小微企業(yè)和弱勢群體在該方面業(yè)務(wù)依舊存在較大問題，金融資源多偏向經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，部分地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，市場環(huán)境等都較為滯后。在這種情況下，商業(yè)銀行必須堅持產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等，將農(nóng)村經(jīng)濟納入現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展藍(lán)圖中，促進(jìn)二者有機結(jié)合，積極探索商業(yè)新模式，才能夠破解普惠金融發(fā)展困境。此外，普惠金融涉及到多方利益，如政府、當(dāng)?shù)劂y行、當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)等，在發(fā)展中必須注重多方利益的協(xié)商，實現(xiàn)普惠金融的集約化管理，走可持續(xù)發(fā)展的合作共贏道路[4]。

（二）精準(zhǔn)落實多項金融服務(wù)舉措

普惠金融至今的發(fā)展時間雖不長，但是其作用和重要性十分明顯，商業(yè)銀行必須將普惠金融上升到戰(zhàn)略發(fā)展的高度，結(jié)合內(nèi)部結(jié)構(gòu)和所有資源情況，重塑體系流程和組織架構(gòu)。針對不同的客戶人群采取相應(yīng)的信貸對策，鼓勵小微企業(yè)、個體工商戶等積極接納金融服務(wù)，以此反作用到商業(yè)銀行本身，不斷優(yōu)化布局，形成全面覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。2017年中央一號文件中明確指出，支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式，對農(nóng)業(yè)銀行的達(dá)標(biāo)縣域機構(gòu)，可執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率等，更加注重小微企業(yè)隱性融資成本問題，優(yōu)化其根本的融資機構(gòu)。此外，在《融資擔(dān)保公司監(jiān)督條例》中也明確規(guī)定，必須推動建設(shè)政府性融資擔(dān)保體系，推動政府與銀行類金融機構(gòu)的有機結(jié)合，提高普惠金融與真正客戶群的貼合力度。

（三）強化信息化技術(shù)運用，優(yōu)化整體布局

其一，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，不可避免地會遇到風(fēng)險問題，商業(yè)銀行必須構(gòu)建正確的風(fēng)險觀，進(jìn)行全過程風(fēng)險管控。同時做好政策配套指導(dǎo)工作，實現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的融合，以現(xiàn)代化的管理理念發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，例如結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好對個人征信、工商登記信息等的審查管理工作，充分“解剖”小微企業(yè);其二，必須推動先進(jìn)信息技術(shù)與小微企業(yè)的結(jié)合、新興產(chǎn)品與企業(yè)經(jīng)營性質(zhì)的結(jié)合、政府風(fēng)險補償機制與小微企業(yè)風(fēng)險分擔(dān)的結(jié)合等，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，優(yōu)化市場整體布局。

五、結(jié)束語

綜上所述，本文通過對三家大型國有商業(yè)銀行中普惠金融應(yīng)用的實案分析，針對其采取的不同普惠金融發(fā)展措施進(jìn)行研究，從頂層規(guī)劃、結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面進(jìn)行調(diào)整，希望能夠總結(jié)出操作性強的普惠金融在我國的發(fā)展建議，實現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的共贏。

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