曹如霞

（北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，北京100048）

一、引言

在我國基本醫(yī)療保障體系不盡完善，商業(yè)健康保險發(fā)展遲緩的大背景下，中低收入人群的健康保障問題引起了社會的廣泛關(guān)注。為此，一些地方政府嘗試創(chuàng)新保障方式，對市場參與基本健康保障問題進行了探索。自2015年12月深圳推出由深圳市政府指導(dǎo)、平安養(yǎng)老保險公司設(shè)計的針對特定城市的定制型醫(yī)療保險——重特大疾病補充醫(yī)療保險，即“惠民?！彪r形以來，城市定制型惠民保險產(chǎn)品引起了市場的廣泛關(guān)注。2020年3月發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》指出：“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系?！背舜苏邧|風(fēng)，多個地方迅速跟進，截至2020年11月30日，全國已上線80 多款產(chǎn)品，參保人數(shù)超2000萬人。

“惠民保”的火爆引發(fā)了學(xué)界廣泛討論，主要集中在“惠民?！钡目沙掷m(xù)發(fā)展上。許閑認為，“惠民?！钡摹暗捅ＹM、高保額、零門檻”普惠屬性決定了保險公司應(yīng)秉持“保本微利”的原則經(jīng)營該業(yè)務(wù)，盡可能讓利消費者，但“惠民?！比詾樯虡I(yè)保險而非政策性保險，這種全新的產(chǎn)品形態(tài)也對其按照商業(yè)保險經(jīng)營規(guī)律進行運作提出了一定的挑戰(zhàn)［1］。在鄭秉文看來，惡意壓價競爭、夸大宣傳、虛假承諾、誤導(dǎo)消費者、拖賠惜賠、泄露參保人個人信息，是“惠民保”亟需解決的問題［2］。可見，學(xué)界對“惠民保”能否可持續(xù)發(fā)展提出了擔(dān)憂。如何促進新生的“惠民?！背掷m(xù)健康發(fā)展，是業(yè)界、學(xué)界迫切需要解決的問題。

二、“惠民?！钡谋ｋU特質(zhì)分析

（一）投保的低門檻

“惠民保”的一個突出特征是低門檻，即不限年齡、職業(yè)等，只要參加了社會醫(yī)療保險都可以參保，無需健康告知，投保人可以帶病投保。以山東“齊魯?！?、北京“京惠保”為例，見表1。

表1 兩款“惠民保”產(chǎn)品投保限制

商業(yè)健康保險投保時一般需要投保人履行健康告知義務(wù)，對被保險人的年齡、職業(yè)、健康狀況有所限制，如重大疾病保險投保時一般要求年齡在65周歲以下。對比之下，“惠民?！蓖侗Ｊ堑烷T檻，甚至是零門檻。低門檻的特點為“惠民?！碑a(chǎn)品帶來了投保量，為高危職業(yè)、高齡和健康狀況比較差的人群提供了更多的保障，一定程度上具有了惠及民生的特性。但是從風(fēng)險控制的角度來講，不限年齡、職業(yè)，沒有健康告知、沒有嚴格的核保程序，使得“惠民?！背蔀榱舜罅匡L(fēng)險的聚集地，為“惠民?！碑a(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展埋下了隱患。

（二）低廉的保費價格

目前“惠民?！蓖瞥龅?0 多款產(chǎn)品，保費從幾十元到幾百元不等，大多數(shù)的保費在20～200元的區(qū)間，并且保費收取不再區(qū)分年齡、性別、職業(yè)等，只有個別產(chǎn)品根據(jù)年齡段進行收費，可見“惠民?！本哂械捅ＹM的特點。下面以幾款“惠民?！碑a(chǎn)品為例（見表2）

表2 幾款“惠民保”產(chǎn)品價格

由表2可以看出多數(shù)“惠民?！碑a(chǎn)品的價格低廉。而與“惠民?！鳖愃频纳虡I(yè)保險產(chǎn)品——百萬醫(yī)療保險，以中國人壽的好醫(yī)保2020為例：相同保額、有社保的30 歲男士保費高達每年259 元，而且年齡越大保費也會相應(yīng)提高。“惠民?！钡捅ＹM的特點為缺乏保障的中低收入人群提供了選擇，但也對保險公司的經(jīng)營能力提出了新要求，如何在“低門檻、低保費、高保額”的情況下實現(xiàn)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展是“惠民?！碑a(chǎn)品面臨的一個重大問題。

（三）政府的大力支持

“惠民?！笔且豢钣烧疇款^、保險公司承保的普惠性補充醫(yī)療保險，或多或少得到當(dāng)?shù)卣闹С?。深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險是典型的政府主導(dǎo)型，政府不僅支持公民用醫(yī)保個人賬戶的錢購買“惠民?！碑a(chǎn)品，甚至?xí)⑴c到產(chǎn)品形態(tài)、定價之中。目前大多數(shù)地方政府對“惠民?！碑a(chǎn)品還處于指導(dǎo)階段，政府通過參加產(chǎn)品發(fā)布會等形式為“惠民?！碑a(chǎn)品站臺背書，鼓勵人們購買“惠民保”產(chǎn)品。政府與商業(yè)保險公司及第三方平臺共同承擔(dān)營銷推廣職能，并出臺相關(guān)政策允許從個人賬戶劃撥保費購買產(chǎn)品。政府的支持增加了公民對“惠民?！碑a(chǎn)品的信任度，減少了產(chǎn)品推廣成本，增加了參保率。據(jù)學(xué)者統(tǒng)計，政府的參與度對“惠民?！钡膮⒈Ｂ视泻艽蟮挠绊懀?］。例如深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險，到目前為止其參保人數(shù)已經(jīng)達到了750萬。而政府僅提供場外指導(dǎo)的廣州市，參保人屬于自愿投保，其參保人數(shù)僅為50萬。由此可見，政府的參與度很大程度上影響甚至左右著“惠民保”的參保率。

（四）保障內(nèi)容銜接基本醫(yī)療保險

“惠民?！北欢ㄐ詾槌鞘卸ㄖ菩歪t(yī)療補充保險，其保障范圍主要為“社保內(nèi)住院醫(yī)療費用+特定高額藥品費用”，是對社保和大病保險報銷之后、符合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費用超過免賠額的部分，按照70%～100%的比例進行報銷，并且不同程度地增加了醫(yī)保目錄外的特效藥?？梢?，“惠民?！笔菍踞t(yī)療保險的補充。以“齊魯?！睘槔?，保障內(nèi)容包括：

1.住院及門診慢性病保障：經(jīng)醫(yī)保報銷后，剩余個人自付醫(yī)保范圍內(nèi)的費用，扣除2萬元免賠額后，按80%比例賠付。經(jīng)醫(yī)保、“齊魯?！眻箐N后，剩余個人自付醫(yī)保范圍內(nèi)的費用若仍超過8萬元，可進行二次賠付，賠付比例提高至100%，最高賠付150萬元。

2.新特藥品保障：涵蓋醫(yī)保范圍外15 種治療高發(fā)腫瘤等疾病（包括小細胞肺癌、胃癌、肝癌、乳腺癌、慢性髓細胞白血病等）的新特效藥，零免賠額，按80%比例賠付，最高賠付100萬元。

可見，“惠民保”最終的賠償與當(dāng)?shù)氐幕踞t(yī)療保險報銷比例密切相關(guān)。對于不同城市的居民，由于其基本醫(yī)保和大病保險的報銷范圍及額度有所不同，“惠民?！背袚?dān)的賠付責(zé)任也將有所差異［4］。

三、“惠民保”的屬性辨析

盡管學(xué)界對“惠民?！钡亩ㄐ赃€沒有統(tǒng)一的認識，但目前較為普遍的認知是“惠民?！睂儆诔鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療補充保險，定性為商業(yè)保險。事實上大多數(shù)“惠民保”產(chǎn)品也是按照商業(yè)保險的模式發(fā)展。有學(xué)者認為“惠民保”是銜接傳統(tǒng)社會保險和商業(yè)保險的中間形態(tài)，是社商融合性質(zhì)的產(chǎn)品［3］?；谶@個觀點，筆者認為政策性保險更符合社商融合的特點，把“惠民保”作為政策性保險，政府和商業(yè)保險公司的參與程度、政策邊界也會更加明確。

（一）與商業(yè)保險的基本特征不相符合

一般的商業(yè)保險以營利為目的，在保費計算、風(fēng)險保障等方面有嚴格的限制，對于一些不可把控的風(fēng)險不予以承保或者有條件地承保。依據(jù)“惠民?！钡捅ＹM、低門檻、高保額等特點，“惠民?！鳖惍a(chǎn)品并不屬于純粹的商業(yè)保險。

一般的健康保險保費比較高，并且會隨著被保險人的年齡、性別、職業(yè)等條件有所變動。以與“惠民?！毕嗨频陌偃f醫(yī)療險為例，有社保保障的30歲男性，其年保費通常在300～400元之間；而未參加社保且年齡較大的投保人，年保費可達4000 元以上。多數(shù)“惠民?！碑a(chǎn)品一年的保費僅為幾十元，高保額、低保費的特點使其盈利性難以實現(xiàn)。

商業(yè)保險對可保風(fēng)險進行了嚴格的限制。與“惠民保”最為相似的百萬醫(yī)療險的投保門檻極高。百萬醫(yī)療險對被保險人的年齡和職業(yè)均有限制，通常只對0～60周歲的被保險人予以承保，且對搬運工人、沿海養(yǎng)殖工人、營業(yè)用貨車司機、交通警察等特殊職業(yè)從業(yè)人員不予承保；百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的不保既往癥多達40種以上，其中包括胃潰瘍、椎間盤突出等現(xiàn)代生活方式下發(fā)病率不斷攀升且較為常見的疾??；百萬醫(yī)療險產(chǎn)品有極為嚴格的健康告知要求，多數(shù)產(chǎn)品不支持人工核保，在智能核保的模式下，投保人如稍不符合健康告知要求，即會被拒保。相比之下，“惠民保”幾乎為“零門檻”，相較于一般的商業(yè)健康險來說對風(fēng)險控制方面過于寬松。

“惠民保”保障范圍與各地的醫(yī)療報銷政策、經(jīng)濟發(fā)展情況緊密相關(guān)。多數(shù)“惠民?！碑a(chǎn)品是在基本醫(yī)療保險報銷的基礎(chǔ)上，對報銷后超過兩萬元的部分進行相應(yīng)比例的賠償，特定疾病特定藥品僅涉及十幾種。因此，相較于商業(yè)保險來說，“惠民?！碑a(chǎn)品的保障范圍相對狹窄、固定，不會隨著被保險人的具體情況靈活變動，與商業(yè)保險有一定的差距。

（二）與相互保險也相差甚遠

相互保險，指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種保險活動。

如果拿“惠民保”和相互保險進行比較，二者的差別也是很大。首先，“惠民?！笔怯捎缘钠髽I(yè)法人——商業(yè)保險公司承保，保險人和投保人在保險合同成立前不存在任何法律利益關(guān)系，商業(yè)保險公司在遵守保險法、合同法的基礎(chǔ)上追求利益最大化，而相互保險投保人和保險人利益一致，為會員提供保障，不以盈利為目的。其次，“惠民?！痹O(shè)有2 萬元的免賠額，并且對一些既往癥不予以賠付，以此來避免投保和保障過程中的道德風(fēng)險；而相互保險一般無免賠，不用考慮道德風(fēng)險問題。再次，在資金運用方面，相互保險的資金運用比較自由，并且參保率、賠付率都相對較高；而“惠民?！钡谋ＹM多數(shù)都用來賠付，在基金運用方面會有一定的限制以保證資金的安全性。據(jù)目前的統(tǒng)計，“惠民保”產(chǎn)品的參保率、賠付率都很低，不符合相互保險“保險+互助”的綜合性特點。最后，“惠民保”作為一款醫(yī)療補充保險，被保險人的身體狀況不同，面臨風(fēng)險不同，也不適用于相互保險的經(jīng)營方式。因此，“惠民?！币膊粚儆谙嗷ケｋU。

（三）有別于社會保險的本質(zhì)屬性

社會保險是一種社會經(jīng)濟制度，最大的特點是具有強制性，承辦方是政府委托的商業(yè)保險公司或者金融機構(gòu)，保險基金來源于企業(yè)、個人和國家財政補貼，保障公民的基本生活水平，因此保額和保費都相對較低，無責(zé)任免除事項。而“惠民?！笔怯缮虡I(yè)保險公司承辦的一款產(chǎn)品，投保人自愿參保，商業(yè)保險公司自負盈虧，保障的是被保險人的健康，保額較高，屬于較高層次的保障，設(shè)置有免賠額、責(zé)任免除等，從其特征來看是一種商業(yè)保險。此外，社會保險具有更高層次的頂層設(shè)計，由國家統(tǒng)籌出臺相關(guān)政策，國家財政進行補貼；而對于多數(shù)的“惠民?！碑a(chǎn)品來說，一城一險或一城多險的經(jīng)營模式使得“惠民?！比狈ο裆鐣ｋU一樣統(tǒng)一的頂層設(shè)計，因此“惠民?！币膊粚儆谏鐣ｋU。

四、“惠民?！闭弑ｋU屬性的分析

經(jīng)過上述的論證，結(jié)合目前我國保險市場的分類，本文傾向于把“惠民保”定義為政策保險。政策保險從字面意義上來理解就是國家為實施某一項政策而創(chuàng)辦的保險，從其本質(zhì)屬性來看政策性保險實際上是國家財政通過保險這種形式扶持某些產(chǎn)業(yè)中的弱勢群體的特殊工具，是財政政策的延伸和間接體現(xiàn)。政策保險的立足之本是國家財政或信用的支持，對弱勢群體實行補貼費率，低于市場公平費率的保費部分由財政予以補貼，以此激發(fā)參保積極性?！盎菝癖！本哂信c政策保險相似的特點，本文將從以下幾個方面進行分析。

（一）非營利性

政策保險由政府進行保費補貼，價格低廉，為弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)提供了保障。“惠民?！币舱诎l(fā)揮著與政策保險類似的作用，其“低保費、低門檻、高保額”的特點使其更適用于保障欠缺的中低收入人群、高危職業(yè)/高齡人群、健康狀況較差的人群［5］，符合政府對這部分人群進行有效保障的意愿，一定程度上減少了這些家庭的災(zāi)難性支出。而且其目的是通過低廉的保費解決大眾看病難、看病貴的問題，保險公司本著保本微利的原則進行產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營運作，符合政策保險的定位。

（二）政府參與指導(dǎo)

政策保險一個最大的特點就是由政府主導(dǎo)，而目前政府也在不同程度上參與著“惠民保”的運營。政府參與“惠民保”運營主要有兩種方式，即政府指導(dǎo)和政府主導(dǎo)。政府指導(dǎo)是指政府僅提供場外指導(dǎo)，參保人自愿投保，是目前政府對大多數(shù)“惠民?！碑a(chǎn)品的參與方式。以山東省推出的“齊魯?！睘槔?020年10月24日山東省醫(yī)保局、濟南市醫(yī)保局代表出席由太平養(yǎng)老、人保健康、人保財險、中國人壽等多家保險公司聯(lián)合山東醫(yī)保大健康平臺共同推出普惠型補充醫(yī)療險——“齊魯?！卑l(fā)布會，并進行指導(dǎo)。政府并不對“齊魯?！钡木唧w條款、營銷、參保等方面進行具體參與，只是表明支持產(chǎn)品的開發(fā)與售賣。政府主導(dǎo)是指政府出臺相關(guān)政策，部分地區(qū)對城鎮(zhèn)職工群體半強制參保。例如深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險（以下簡稱“深圳重疾險”），由深圳市政府部門發(fā)起并公開招標，由中標的商業(yè)保險公司承辦。政府、商業(yè)保險公司及第三方平臺共同承擔(dān)營銷推廣職能。其保障內(nèi)容、報銷比例均由政府部門確定，共有三種投保方式：個人自助網(wǎng)上繳費；團體辦理，單位可為員工統(tǒng)一辦理參保，可通過深圳社保局單位辦理入口進行辦理；在深圳全市社保局的實體網(wǎng)點窗口進行辦理，并且投保人可使用醫(yī)保個人賬戶的余額繳納保費。由此可見深圳市政府是深圳重疾險的主導(dǎo)部門，深度參與到了產(chǎn)品的發(fā)展之中，政府的參與也使其體現(xiàn)出了與一般商業(yè)保險不同的政策屬性。

（三）保障內(nèi)容與基本醫(yī)療保險銜接

“惠民?！笔腔踞t(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民大病保險和醫(yī)療救助的一個補充，只有參加了醫(yī)保的人群才有資格購買“惠民保”，并且有些“惠民?！碑a(chǎn)品允許用職工醫(yī)保個人賬戶進行繳費，僅從這一方面來說“惠民保”就具有一定的政策屬性。從保障內(nèi)容來看，“惠民?！钡谋ｋU責(zé)任結(jié)合了基本醫(yī)療保險內(nèi)容，大多數(shù)的“惠民?！碑a(chǎn)品都是在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上予以更高比例的報銷和保障。

（四）有利于政策目標的實現(xiàn)

政策保險伴有一定的政策目標，為某一行業(yè)的發(fā)展助力?！盎菝癖！钡耐瞥鼍哂蟹e極意義與社會價值，一方面，能夠推動商業(yè)保險發(fā)展，更好地助力我國健康管理體系的建設(shè)；另一方面，“惠民?！北澈笸侗Ｈ说臄?shù)據(jù)價值也是相關(guān)主體關(guān)注的重要內(nèi)容。隨著保險科技的發(fā)展，通過政策性安排，“惠民?！辈粌H可以提高商業(yè)保險的覆蓋率，同時與消費者的首次鏈接將開啟后續(xù)可能的合作與消費［1］。政策性的安排給予保險公司更大的動力進行產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，在惠民的同時推進我國多層次醫(yī)療保障體系的進一步發(fā)展。

五、“惠民保”納入政策保險的必要性與可行性分析

根據(jù)上述分析，本文認為“惠民保”更接近于政策保險的特性。“惠民?！碑a(chǎn)品屬于對接社保的商保產(chǎn)品范疇，是緊密對接社保，通過醫(yī)保局、保險公司和第三方醫(yī)療機構(gòu)合作，多層次醫(yī)療保障中的一種保障形式，也是銜接傳統(tǒng)社會保險和商業(yè)保險的中間形態(tài)［3］。這種中間形態(tài)更接近于政策保險的定義和本質(zhì)。把“惠民保”列為政策保險，既能夠彌補產(chǎn)品本身的不足，實現(xiàn)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，也是對基本醫(yī)療保險體系的補充和完善，符合國家政策的發(fā)展要求。

（一）必要性分析

1.彌補社會基本醫(yī)療保險體系的不足

目前社會基本醫(yī)療保險主要包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險，由各地區(qū)根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展實際情況進行保險基金的統(tǒng)籌和報銷方案的設(shè)計，基本上實現(xiàn)了“廣覆蓋、?；尽钡哪繕?。但基本醫(yī)保是以低水平、廣覆蓋為首要任務(wù)，職工醫(yī)保只支付絕大多數(shù)人的基本醫(yī)療費用，少數(shù)大病患者的大額醫(yī)療費用不能從基本醫(yī)療保險基金中支付，需要從其他途徑解決，所以由統(tǒng)籌基金支付的住院費用就設(shè)定了所謂的封頂線。多年來，社會基本醫(yī)保低水平保障解決了大部分人群的一般疾病費用，卻把最需要從社會保險獲得保障的少數(shù)大病患者隔離在外［6］?！盎菝癖！痹诨踞t(yī)保報銷的基礎(chǔ)上再進行70%～100%之間的報銷，極大地提高了報銷比例，突破了封頂線的問題，幾種特藥報銷的加入更是有助于解決吃藥貴的問題。此外，用個人賬戶的錢購買“惠民?！碑a(chǎn)品激活個人賬戶沉淀資金，在一定程度上能夠解決個人賬戶大量資金閑置的問題，發(fā)揮個人賬戶的積極作用。

2.有助于“惠民?！钡目沙掷m(xù)發(fā)展

盡管“惠民?！庇烧疇款^支持，并且產(chǎn)品具有保額高、報銷比例高、投保門檻低的特點，但統(tǒng)計表明不同地區(qū)的實際參保人數(shù)從幾十萬到幾百萬不等，參保率大多不足10%，既不利于產(chǎn)品本身的持續(xù)發(fā)展，也不利于發(fā)揮其普惠性質(zhì)。“惠民?！比绻鳛檎弑ｋU，政府可以采取半強制投保或者采取類似于基本醫(yī)療保險的宣傳方式落實到小區(qū)、村鎮(zhèn)，更大范圍、更有效地進行宣傳，讓越來越多的人們了解它，在增加參保率、維持產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的同時，讓人們多一份保障。此外，在政府的主導(dǎo)下，有助于逐漸解決“惠民?！碑a(chǎn)品目前存在的免賠額高、不可續(xù)保等問題，并探究把目錄外醫(yī)療費用納入保障范圍的途徑，逐漸實現(xiàn)政府對“惠民?！碑a(chǎn)品的期待，在政府、商業(yè)保險公司、第三方平臺的參與下更好地利用社會資源，推動“惠民?！碑a(chǎn)品更好地發(fā)展。

（二）可行性分析

1.符合國家健康戰(zhàn)略發(fā)展

在社會快速發(fā)展、老齡化不斷加深的社會背景下，養(yǎng)老和健康成為了政府和人民愈發(fā)關(guān)注的問題。2016年8月26日中共中央政治局召開會議，審議通過“健康中國2030”規(guī)劃綱要，并于2019年開始實施。2020年3月國務(wù)院發(fā)布《中共中央關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出，促進各類醫(yī)療保障互補銜接，提高重特大疾病和多元醫(yī)療需求保障水平，在醫(yī)保治理創(chuàng)新中，規(guī)范加強與商業(yè)保險機構(gòu)、社會組織的合作。這是社商融合健康險的概念首次出現(xiàn)在國家級文件中，從頂層設(shè)計的角度為“惠民?！贝_立了方向［3］。政策保險政府主導(dǎo)、商業(yè)保險經(jīng)營的運作模式，為社商融合健康險的發(fā)展提供了新思路。

2.普惠為民

基于政府的支持，“惠民?！币粏柺辣憔哂辛似栈莸奶匦裕烷T檻、低保費、高保額的特點將保障欠缺的中低收入人群、高危職業(yè)/高齡人群、健康狀況較差的人納入商業(yè)保險保障體系，有較強的群眾基礎(chǔ)。

3.銜接醫(yī)保，納入政策保險更加順暢

“惠民?！弊鳛榛踞t(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民大病保險的補充，著眼于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)個人自付醫(yī)療費用以及特殊藥品費用，在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上進行補充，深度結(jié)合各地的基本醫(yī)保制度，是從基本醫(yī)療保險到商業(yè)保險的過渡形態(tài)，發(fā)揮著鏈接國家基本醫(yī)療保障、企業(yè)補充醫(yī)療保險、個人商業(yè)健康保險這三個層次的醫(yī)療保障體系的橋梁作用［7］，天然具有政策保險的特點與作用。在此基礎(chǔ)上納入政策保險，更能發(fā)揮其補充與橋梁的作用，促進多層次醫(yī)療保障體系的發(fā)展。

4.深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險已提供成功范例

深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險從2015年運行至今，參保人數(shù)已經(jīng)達到780 萬，賠付率達136%，參保率超50%，政府的高度支持與參與成為其持續(xù)快速發(fā)展的主要動力。深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險由深圳市人力資源和社會保障部門通過政府采辦、合同委托的方式選擇商業(yè)保險公司承辦，政策介入較深，在性質(zhì)上更似政策保險［8］，為當(dāng)前“惠民?！奔{入政策保險做出了探索與示范。

5.多方受益

“惠民?！钡某霈F(xiàn)為政府、保險公司、第三方的合作提供了基礎(chǔ)，并在一定程度上滿足三方基于“惠民?！钡睦嬖V求。對于保險公司而言，政府的參與為“惠民保”信譽程度“背書”，有利于保險公司樹立品牌形象；“惠民?！辈粌H能為保險公司帶來收入，而且能讓保險公司獲得大量的投保數(shù)據(jù)，有利于提高風(fēng)險管理能力，完善精算基礎(chǔ)。對于藥企和醫(yī)療保險第三方管理公司而言，“惠民保”提供特藥保障、藥品直付、藥品配送、健康管理、疾病早篩等增值服務(wù)，使相關(guān)企業(yè)可直接接觸客戶，尋求新的合作或轉(zhuǎn)型契機。對政府而言，“惠民?！钡陌l(fā)展可進一步完善醫(yī)療保障體系，為群眾提供更有效的醫(yī)療保障。在多方受益并積極參與的基礎(chǔ)上將其納入政策保險，可進一步提升參與方的積極性，促進產(chǎn)品創(chuàng)新。

“惠民?！弊鳛橐环N新生事物，其優(yōu)點和缺陷顯而易見。如何實現(xiàn)其持續(xù)健康發(fā)展，需要我們逐一解決影響其發(fā)展的問題。而解決這些問題的關(guān)鍵在于如何定性，政府如何參與“惠民?！碑a(chǎn)品的發(fā)展。通過上述討論，本文認為“惠民?！睉?yīng)定性為政策保險。政府主導(dǎo)參與規(guī)范“惠民?！碑a(chǎn)品的發(fā)展方向，保證參保率，為保險公司提供相應(yīng)數(shù)據(jù)支持從而實現(xiàn)精確的定價，進而實現(xiàn)“惠民保”可持續(xù)發(fā)展。