宋俊

摘 要：在普惠金融高速發(fā)展的經濟背景下，電子商務逐漸加快深入農村發(fā)展的步伐。面對新興金融服務，農村電子商務正面臨著前所未有的歷史機遇，同時，農村地區(qū)的特殊性也為其帶來了巨大的挑戰(zhàn)。通過對農村電子商務發(fā)展的概述，研究分析普惠金融背景下農村電商存在的問題，針對問題提出相應的對策和建議。

關鍵詞：普惠金融;農村電子商務;問題;對策建議

中圖分類號：F713.36? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）30-0007-03

一、農村電子商務發(fā)展

（一）農村電子商務概述

為大力發(fā)展我國農村經濟，加快農業(yè)經濟結構的轉型升級，農村電子商務作為一種新模式應運而生。農村產品及服務由原來的傳統(tǒng)交易模式轉變?yōu)榻柚ヂ?lián)網平臺完成交易，而這種交易過程就被稱為農村電子商務。這一新型模式既具有數(shù)字信息技術方便靈活的特點，又能夠在密集的鄉(xiāng)村建立連鎖網點，能夠有效降低農村生產運營成本、拓寬農村商業(yè)活動領域，使得農戶成為農村電商平臺中最大的獲利者，同時各商家也可以從中獲得新的利潤增長?？梢哉f，農村電商平臺的實體終端直接立足于農村服務并真正服務于“三農”，使“三農”服務落地扎根。

（二）農村電子商務的形式

農村電子商務產品與服務不再僅僅局限于傳統(tǒng)農產品交易形式，農村地區(qū)豐富的資源可以以網絡平臺作為媒介進行交易，多形式多樣化的農村電子商務形式帶動著農村地區(qū)各個服務領域飛速發(fā)展。

1.網上農貿市場。快速掌握信息是交易市場的關鍵，如今的網上農貿市場打破了傳統(tǒng)交易模式，能夠將供求信息第一時間準確地傳達給交易雙方，市場的規(guī)模也不再受限于地理條件，農戶可以在開拓國內市場的同時邁進國際市場的大門。由于傳統(tǒng)市場信息閉塞，不能及時掌握農貿市場的實時動態(tài)和行情，農戶錯失了許多交易機會，而網上農貿市場很好地解決了這一問題，為交易雙方帶來了更多的商業(yè)機會。

2.特色旅游與特色經濟。農村地區(qū)以其獨特的地理環(huán)境，擁有著大量豐富的旅游資源，借助網絡平臺對當?shù)芈糜尉包c進行宣傳推廣，可以不斷提升地區(qū)知名度，使其影響力也隨之增加。網絡平臺既能夠清晰地規(guī)劃出完整的旅游路線，節(jié)省了時間，提高了旅游效率，同時也能夠將當?shù)靥厣a品和商戶信息呈現(xiàn)出來，通過對地區(qū)相關企業(yè)和特色產品的介紹，宣傳推廣當?shù)仄髽I(yè)的產品，無形之中為企業(yè)拓寬了銷售的道路。

3.數(shù)字農家樂。農家樂作為農村地區(qū)最有特色的娛樂項目，也從傳統(tǒng)紙質地圖的形式轉變?yōu)閿?shù)字形式。如今，我們可以從電子地圖上找到各個農家樂的地區(qū)分布情況。不僅如此，農家樂的基本情況，如農家樂周邊風景、特色飲食和農家娛樂項目等特色均被采集到電子地圖中。電子地圖的出現(xiàn)幫助農家樂商戶拓寬了客戶渠道，提高了城鄉(xiāng)之間的互動率，帶動了當?shù)亟洕陌l(fā)展。

4.招商引資。為加快農村經濟轉型升級，政府將對農村部分地區(qū)進行規(guī)劃與開發(fā)，而農村電子商務能夠為其建立起招商引資的橋梁，將農村開發(fā)區(qū)及其投資環(huán)境介紹給各投資者。一方面，意向投資者可以節(jié)省搜尋開發(fā)地信息的時間，更有效地掌握了投資信息;另一方面，招商信息的介紹和宣傳可以吸引更多的投資者進行投資。

（三）農村電商發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融和區(qū)塊鏈的發(fā)展和普及，使得金融業(yè)可以利用它們作為工具，實現(xiàn)以自身發(fā)展促民生普惠的目標，從而為貧困地區(qū)的人們提供金融服務上的便捷服務。有統(tǒng)計顯示，農村電商消費主力人群較為年輕，該市場消費者的年齡主要在20～29歲之間，且該年齡段的人群占總數(shù)的32%。與城市網絡使用人群相比，農村電商消費人群整體呈現(xiàn)年輕化的狀態(tài)。其次，通過對農村電商消費者的需求特征的研究，發(fā)現(xiàn)農戶對產品的需求有別于普通網購消費者。網購消費者會在電商消費中偏向于購買日常用品，而大部分農戶會選擇購買日常買不到的產品，可見幫助農戶買到日常無法購買到的產品是電商為農戶帶來的最大價值。

截至2019年，我國國內農產品批發(fā)市場數(shù)量已達4 400余個，這些市場不僅規(guī)模大且功能較為齊全。此外，國家農業(yè)農村部聯(lián)合商業(yè)部關注公益性農產品批發(fā)市場的建設發(fā)展，為拓寬市場交易渠道，積極采取多形式多方面的線上線下相結合的交易模式。統(tǒng)計顯示，2012—2019年，鄉(xiāng)村社會消費品零售總額超過6萬億元。2019年，中國農產品期貨、期權線上交易額高達40.88萬億元，同比2018年交易規(guī)模，大幅上漲。至2025年，我國將在數(shù)字農業(yè)農村建設上取得重要進展，這一重要進程也將成為我國數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實施的有力支撐。使數(shù)字金融技術與農村生產經營體系相融合發(fā)展，加快農業(yè)生產經營數(shù)字化轉型升級的步伐，為數(shù)字農村電商發(fā)展進入新時代打下堅實的基礎。然而，數(shù)字金融飛速發(fā)展的同時，城鄉(xiāng)之間存在的“數(shù)字鴻溝”問題也不斷出現(xiàn)。農村電子商務作為新行業(yè)，存在獲得收益較少且回報周期慢的缺點，與城市地區(qū)數(shù)字經濟發(fā)展相比明顯滯后。如何突破農村電商發(fā)展瓶頸，加快提高其發(fā)展水平，已成為社會各界普遍關注的問題。

二、普惠金融背景下農村電商存在的問題

農村電子商務在信息時代中的發(fā)展迎來了前所未有的新機遇，但農村地區(qū)電商的發(fā)展仍然受到其特殊地理條件、環(huán)境以及人文等因素的制約。農村地區(qū)受地理環(huán)境的限制，大部分地區(qū)較偏遠，其交通不便的弱點造成其運輸成本過高;農村金融基礎設施落后，無法達到組織生產經營的要求，導致其無緣與各電商平臺進行合作;農村地區(qū)缺少電商專業(yè)人才，已有電商專業(yè)人員的電子商務知識還需要進行深層次的培訓。

（一）農村電商融資難，普惠金融推廣困難

正規(guī)金融機構根據企業(yè)實際經營情況提供融資，而農村電商主體總體而言具有資產薄弱且規(guī)模小的特點，金融機構難以掌握農村電商主體的實際盈利能力，對其經營情況也難以做出一個有效的評估，而民間融資憑借其靈活方便、周轉時間短的特點能夠滿足農戶融資的需求。但僅僅依靠民間融資是遠遠無法帶動農村地區(qū)的經濟發(fā)展的，農村電商的發(fā)展急需金融機構的大力支持。