孫琳

[摘 要]中小商業(yè)銀行是隨著市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展而逐漸涌現(xiàn)在市場中的主體性機構，其主要功能有盈利和為社會大眾提供便民服務。但中小商業(yè)銀行作為市場的一分子，其立足根據(jù)仍然是商業(yè)盈利。因此作為中小商業(yè)銀行主體，開發(fā)具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品就成為中小商業(yè)銀行營業(yè)的應有之義。同時，對于中小商業(yè)銀行所開發(fā)的金融理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新風險評估和管理研究就顯得尤為重要。文章結合我國當下的經(jīng)濟發(fā)展情況和人們對于金融產(chǎn)品的購買情況，分析目前中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開發(fā)的現(xiàn)狀以及所面臨的困境，提出應對金融產(chǎn)品開發(fā)所面臨風險的相應策略，以此對金融行業(yè)從業(yè)者帶來啟發(fā)。

[關鍵詞]中小商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;風險防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.036

隨著改革開放的深入發(fā)展，許多中小型商業(yè)銀行為了提高行業(yè)競爭力、增強營業(yè)能力及維持自身穩(wěn)定發(fā)展，不斷推出各類金融產(chǎn)品，現(xiàn)目前，也是中小型企業(yè)重要的發(fā)展途徑。中小型商業(yè)銀行要利用金融產(chǎn)品帶來更大的經(jīng)濟效益，需要采用新技術，重視產(chǎn)品的開發(fā)，做好風險管控。

1 中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風險防控現(xiàn)狀概述

1.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.1.1 缺乏明確的市場定位

為了順應時代的發(fā)展潮流，很多中小商業(yè)銀行在發(fā)展傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品時，過度關注金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，意圖快速激活金融市場，但在發(fā)展金融產(chǎn)品時沒有明確的市場定位，只關注金融產(chǎn)品在短時間內帶來的經(jīng)濟效益，卻忽略了金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，導致中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中無法掌握市場需求，從而增加了金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的風險。除此之外，中小商業(yè)銀行工作人員在進行金融產(chǎn)品營銷時，無法精準掌握客戶需求，對金融產(chǎn)品也沒有準確定位，因此無法提供滿意的金融產(chǎn)品服務，綜合化服務仍有待進步。

1.1.2 市場環(huán)境嚴重限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融產(chǎn)品為中小商業(yè)銀行帶來的效益：一方面取決于產(chǎn)品是否符合消費者需求;另一方面取決于目前的市場環(huán)境是否適合產(chǎn)品營銷、是否能充分地調動市場的積極性，拓展新的業(yè)務和市場。但就現(xiàn)階段我國中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新來說，金融領域自身為了降低風險的發(fā)生率，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新各方面予以一定的束縛，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識的發(fā)揮;另外，有的金融產(chǎn)品可能會令市場產(chǎn)生較大的波動，導致中小商業(yè)銀行市場開拓受阻，增加了產(chǎn)品研發(fā)的難度，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的長期發(fā)展。

1.1.3 缺乏翔實的信息披露機制

中小商業(yè)銀行重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要是滿足客戶的多樣化需求，但是目前我國中小商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品中，關于產(chǎn)品的信息披露不夠翔實，一方面，銀行同顧客簽訂的金融產(chǎn)品服務合同中，專業(yè)術語較多，而顧客對專業(yè)術語的理解與實際意義有出入，對金融產(chǎn)品風險及收益了解不夠深入，且銀行工作人員沒有盡到告知解釋的義務，將會增加銀行的法律風險，導致很多銀行的信譽度受損。另一方面，由于信息披露機制的不完善，尤其是政府與銀行、銀行與企業(yè)之間信息披露工作并未規(guī)范。政、銀、企之間信息披露不充分，使得中小商業(yè)銀行往往無法匯集來自產(chǎn)品各方面的數(shù)據(jù)信息以及需求信息，在一定程度上也阻礙了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.2 風險管理中存在的問題

1.2.1 缺乏統(tǒng)一的價值評估體系

關于中小商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新統(tǒng)一的管理。以金融產(chǎn)品為例，比如知識產(chǎn)權質押融資，為解決以科技研發(fā)為主的中小科技企業(yè)融資難的問題，知識產(chǎn)權質押融資產(chǎn)品應運而生，但是該類產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一的價值評估體系，缺少政府類權威的評估機構，以及該類產(chǎn)品出現(xiàn)風險后一個統(tǒng)一的管理平臺，以供知識產(chǎn)權的流轉，從而導致中小銀行有產(chǎn)品無業(yè)務，不敢輕易涉及。銀行有后顧之憂，繼而影響相關新產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.2.2 缺乏先進的量化管理

目前我國的中小商業(yè)銀行發(fā)展速度較快，但風險管理方面滯后于發(fā)展速度，在新的金融產(chǎn)品風險評估時，通常只依據(jù)管理層單一的認識，不符合量化管理的要求。中小商業(yè)銀行在對金融市場風險進行分析時，所使用的技術相對落后，沒有充分地引進先進的市場風險分析設備，造成量化管理缺乏一定的先進性。同時，在對創(chuàng)新的金融產(chǎn)品進行市場營銷時，往往由于缺乏全面的市場調研，導致產(chǎn)品無法快速地適應金融市場，在外購金融產(chǎn)品時，由于對本地金融市場缺乏準確的定位，進而增加了金融市場的風險。

1.2.3 缺乏科學的監(jiān)管體系

根據(jù)市場調查顯示，我國的中小商業(yè)銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品的速度突飛猛進，但關于這一創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理仍缺乏科學的監(jiān)管體系。首先，監(jiān)管理念沒有隨著銀行發(fā)展而完善，疏于對金融產(chǎn)品功能的監(jiān)管，監(jiān)管體系內各個部門之間缺乏合理的分工和高效的協(xié)作，職能劃分不準確;其次，不關注產(chǎn)品技術的監(jiān)管，缺乏先進的量化管理和完善的人才管理制度;最后，缺乏合理的產(chǎn)品披露監(jiān)管機制，關于產(chǎn)品存在的風險缺乏科學的評估機制，增加了中小商業(yè)銀行的金融風險。

2 中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，眾多行業(yè)如娛樂、旅游、住宿、餐飲、交通等受到的影響比較大，很多其他行業(yè)也延期復工，這導致經(jīng)濟下行壓力較大，2020年GDP漲幅在6%以下基本已成定局。面對疫情產(chǎn)生的影響，各部門各地區(qū)紛紛出臺相關政策，以支持企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)。對于銀行而言，疫情帶來的直接后果是，傳統(tǒng)線下業(yè)務尤其是物理網(wǎng)點業(yè)務受到巨大的沖擊，而間接的后果是，疫情對經(jīng)濟造成的沖擊給銀行的業(yè)績增長帶來了負面影響。

面對這次疫情，中小商業(yè)銀行主要應做好兩方面的工作，一方面是疫情期應急方案，承擔社會責任，助力疫情防控，樹立良好形象;另一方面是如何調整自己的經(jīng)營策略。面臨疫情，產(chǎn)品創(chuàng)新成為中小商業(yè)銀行重要的抓手。

為應對疫情帶來的沖擊、承擔社會責任，很多中小商業(yè)銀行開啟了產(chǎn)品創(chuàng)新。由于疫情影響，很多抗疫物資公司需要擴張生產(chǎn)，但是面臨資金緊缺;很多其他類型的企業(yè)無法復工，資金問題同樣突出。