陶艷艷

摘要：保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)并未跟上監(jiān)管的步伐。本文針對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)中遇到的各種問(wèn)題進(jìn)行分析并對(duì)此提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè);投資;風(fēng)險(xiǎn)

一、行業(yè)的政策導(dǎo)向

保險(xiǎn)公司由于國(guó)家政策的重點(diǎn)支持如雨后春筍般的幾年時(shí)間成立了上百家，那么這些因政策因素成立的公司在保險(xiǎn)金融領(lǐng)域這個(gè)注重長(zhǎng)期性安全性持續(xù)性的金融行業(yè)如何能夠長(zhǎng)期健康的發(fā)展注重長(zhǎng)期投資讓保險(xiǎn)行業(yè)避免成為資本追逐的受害者還需要進(jìn)行深刻的反思與研究。不同于其他金融類服務(wù)保險(xiǎn)兼顧雪中送炭和錦上添花的屬性它意味著保障付出愛(ài)與責(zé)任。在我國(guó)的政治體系制度下可以獲得國(guó)家的政策的重點(diǎn)支持，這與保險(xiǎn)的性質(zhì)是分不開(kāi)的。

（一）2014 新國(guó)十條：提出由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變的目標(biāo)到2020年保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元每人。

（二）2015年商業(yè)健康險(xiǎn)可享受稅收優(yōu)惠：通過(guò)一定稅額減免喚起公眾的需求通知的頒布通過(guò)減免稅收的方式鼓勵(lì)大家去購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)。

（三）2017年 1+4系列文件出臺(tái)。大量的公司注重短期投資產(chǎn)品將保險(xiǎn)與證券混同國(guó)家及時(shí)出文糾正行業(yè)的錯(cuò)位。強(qiáng)調(diào)保障是保險(xiǎn)業(yè)根本功能投資是輔助功能要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資穩(wěn)健投資起到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的作用。

（四）2018年5月個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法發(fā)布鼓勵(lì)個(gè)人參與商業(yè)保險(xiǎn)，提高未來(lái)的養(yǎng)老質(zhì)量。

二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中存在的違規(guī)問(wèn)題分析

（一）各家公司都在積極籌建分公司在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)可以看到每個(gè)月都有很多保險(xiǎn)公司成立分支機(jī)構(gòu)的批復(fù)文件外資公司申請(qǐng)全資進(jìn)入僅2021年7月就有8家公司提交的申請(qǐng)的籌建分公司的文件批復(fù)。

（二）保險(xiǎn)公司成立不易在經(jīng)營(yíng)中弄虛作假者更是令人瞠目結(jié)舌。以2021年8月2號(hào)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政處罰判決書(shū)為例了解下保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中可能存在的違法行為（1）自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人（2）第三方平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人（3）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者準(zhǔn)備備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率（4）編制或者提供虛假報(bào)告報(bào)表資料等。

2020年銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出上千的罰單85家保險(xiǎn)公司被罰2.03億元。2020年最后一天銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了30家壽險(xiǎn)公司就長(zhǎng)險(xiǎn)短做噱頭營(yíng)銷續(xù)保約定不合理等問(wèn)題繼續(xù)加大監(jiān)管力度。保險(xiǎn)公司一般主要遇到以下幾方面的問(wèn)題：

1.銷售誤導(dǎo)類：自身產(chǎn)品的模糊概念介紹以偏概全在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行誤導(dǎo)銷售主要針對(duì)一些短期醫(yī)療險(xiǎn)的銷售聘請(qǐng)流量明星在短視頻平臺(tái)誤導(dǎo)中老年人銷售中存在夸大其產(chǎn)品保障功能。

2.合規(guī)：保險(xiǎn)公司的每一款產(chǎn)品上線都是要上報(bào)銀保監(jiān)進(jìn)行批復(fù)后才能上線銀保監(jiān)會(huì)對(duì)每一款產(chǎn)品都有嚴(yán)格的要求政策層面產(chǎn)品屬性方面等。一經(jīng)批復(fù)不得隨意修改條款進(jìn)行上市。

3.償付能力不足： 2021年保險(xiǎn)業(yè)償付能力狀況表第二季度有6家公司償付能力充足率不達(dá)標(biāo)。經(jīng)營(yíng)有一定時(shí)間的公司因戰(zhàn)略規(guī)劃投資方向保費(fèi)收入情況等會(huì)出現(xiàn)償付能力低甚至為負(fù)不再具有經(jīng)營(yíng)能力的情況存在至于為何會(huì)頻出償付能力不足的情況其實(shí)也和我國(guó)的監(jiān)管力度不夠法制不健全有關(guān)系?；仡櫄v史安邦在2018年因存在嚴(yán)重違反法律法規(guī)的經(jīng)營(yíng)存在嚴(yán)重償付能力問(wèn)題被銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管兩年后重組成立大家保險(xiǎn)也被很對(duì)人成為誤導(dǎo)的客戶的說(shuō)辭。

4.惜賠：客戶購(gòu)買保險(xiǎn)觸發(fā)保險(xiǎn)條款理賠本是件很正常的事情但是由于保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)精算不到位在銷售中沒(méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)把控在資產(chǎn)投資端為做好短中長(zhǎng)期資產(chǎn)的合理配置投資高風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品在償付能力把控中不到位導(dǎo)致遇到集中大量理賠時(shí)選擇最不合適的方式：惜賠來(lái)降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。

5.編制提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件資料等造假行為在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政監(jiān)管措施判決書(shū)占據(jù)比例較大主要原因在于經(jīng)營(yíng)者將成立保險(xiǎn)公司作為一個(gè)政策紅利下的斂財(cái)工具，并未考慮到保險(xiǎn)的本源也未想著去長(zhǎng)期持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)一家公司。

三、關(guān)于金融保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期發(fā)展的方向建議

保險(xiǎn)公司該如何做一則避免經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)違法違規(guī)行為又能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下環(huán)境中脫穎而出找到一條適合自己長(zhǎng)期發(fā)展的道路？

（一）堅(jiān)持保險(xiǎn)正道保障為主緊跟銀保監(jiān)2017年出臺(tái)的系列文件堅(jiān)守本源詮釋保險(xiǎn)保障的功能。在產(chǎn)品的研發(fā)銷售環(huán)節(jié)謹(jǐn)遵以客戶利益為中心的原則不虛假銷售以客戶需求為導(dǎo)向真正做到保險(xiǎn)保障的功能。產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)做到深入調(diào)研深入挖掘客戶需求設(shè)計(jì)出符合大眾需求的產(chǎn)品做到以需求為導(dǎo)向設(shè)計(jì)而非個(gè)人利益最大化設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

（二）堅(jiān)持長(zhǎng)期主義：在保費(fèi)收入投資部分謹(jǐn)遵銀保監(jiān)對(duì)各類資產(chǎn)投資比例的要求做到長(zhǎng)期投資穩(wěn)健投資確?？蛻糍Y金安全。在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)尤其是長(zhǎng)期兌付性的年金險(xiǎn)設(shè)計(jì)中也要遵循長(zhǎng)期主義，切記不得為了短期內(nèi)吸引客戶推出收益率極高的年金險(xiǎn)未來(lái)年金險(xiǎn)的兌付是剛需一定要確保長(zhǎng)期可持續(xù)性靈活性確定性。

（三）產(chǎn)品個(gè)性化設(shè)計(jì)：保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重如何在眾多公司中脫穎而出需要做些個(gè)性化的設(shè)計(jì)，如產(chǎn)品的可定制性保障類產(chǎn)品配套的服務(wù)類做延展升級(jí)。以友邦公司為例友邦一直堅(jiān)持保障為主在保障類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中花費(fèi)了很多的心思重疾的多次賠付以及目前的產(chǎn)品多樣化千人千面定制等都一直在保險(xiǎn)行業(yè)的前列包括其針對(duì)健康險(xiǎn)推出的愈從容專案服務(wù)，在患病期間不僅提供保障資金的支持更是提供全方位的醫(yī)療資源支持解決看病難看病貴找不到資源的問(wèn)題。

（四）銷售人員培訓(xùn)：保險(xiǎn)公司與客戶接觸的橋梁是代理人產(chǎn)品銷售中是否存在誤導(dǎo)，投保中是否有違規(guī)行為的出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)把控都至關(guān)重要，如何將風(fēng)險(xiǎn)降至最低關(guān)鍵在于對(duì)銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)，專業(yè)知識(shí)等各方面的培訓(xùn)擁有正確價(jià)值觀專業(yè)知識(shí)的營(yíng)銷員團(tuán)隊(duì)是前期的風(fēng)險(xiǎn)把控到位的關(guān)鍵因素。

（五）緊跟政策導(dǎo)向：2020年13部門聯(lián)合發(fā)布關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)，政府已將養(yǎng)老設(shè)為國(guó)家戰(zhàn)略作為社會(huì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)行業(yè)如何進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域，如何協(xié)助百姓做好養(yǎng)老安排至關(guān)重要不僅僅是設(shè)計(jì)出高受益的養(yǎng)老年金產(chǎn)品進(jìn)行大量銷售做好風(fēng)險(xiǎn)把控，長(zhǎng)期兌付非常重要也不僅僅是跟風(fēng)大量的建造養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)公司不是房地產(chǎn)公司更不是社區(qū)服務(wù)者術(shù)業(yè)有專攻一定要做好其本職工作：金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障專家如何緊跟時(shí)代步伐又能有自己的特色在保險(xiǎn)領(lǐng)域服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是需要深思探討的話題。

（六）避免一切弄虛作假，杜絕假賬虛假編造毀滅一家公司浪費(fèi)社會(huì)資源犧牲百姓利益將設(shè)立保險(xiǎn)公司作為個(gè)人私斂錢財(cái)?shù)墓ぷ鳌?/p>

（七）監(jiān)管部門還需加強(qiáng)監(jiān)管力度，懲罰太輕不具有震懾作用經(jīng)營(yíng)中的時(shí)時(shí)監(jiān)管不到位會(huì)引起部分鉆孔行為規(guī)范行業(yè)還需從法律從面加強(qiáng)。

（八）成立代理人保護(hù)法：在保險(xiǎn)金融業(yè)保單有保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司有保險(xiǎn)法公司法，消費(fèi)者有保險(xiǎn)法，銀保監(jiān)會(huì)的立法監(jiān)管和保護(hù)唯獨(dú)保險(xiǎn)代理人這十來(lái)萬(wàn)人的從業(yè)者沒(méi)有任何的保護(hù)，客戶投訴公司可以開(kāi)除他們，經(jīng)營(yíng)中遇到問(wèn)題可以被開(kāi)除甚至加入金融黑名單每個(gè)季度有考核考核不過(guò)會(huì)開(kāi)除，很多代理人通過(guò)自買件?？己耍斐勺约邑?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)陷入困境。建議出臺(tái)相關(guān)的法律能夠保護(hù)龐大的代理人隊(duì)伍，讓代理人隊(duì)伍也有法可依有安全感更加的專業(yè)專注從事這份職業(yè)。培養(yǎng)專業(yè)的顧問(wèn)做到以需求為導(dǎo)向?yàn)榭蛻舻娜松煌A段匹配完善保障規(guī)劃。

（九）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)端能夠更加規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，不要僅僅是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)給自己跑馬圈地，更重要的是堅(jiān)持保險(xiǎn)姓?；貧w保障保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化理賠流程便捷化理賠款到賬快速化真正的做到互聯(lián)網(wǎng)金融便捷客戶以客戶利益最大化，讓百姓踏踏實(shí)實(shí)買保險(xiǎn)病有所醫(yī)放心的開(kāi)啟幸福生活。

參考文獻(xiàn)：

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[2]經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)：2020年銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出上千的罰單85家保險(xiǎn)公司被罰2.03億元 中國(guó)人保屢踩監(jiān)管紅線