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        基于行為金融研究校園貸如何“賺錢”

        2021-11-03 09:15:56蔡建陽
        商業(yè)2.0-市場與監(jiān)管 2021年12期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

        蔡建陽

        摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各類校園貸款也在不斷興起,校園貸的本意是通過金融手段給家境有困難的學(xué)生提供經(jīng)濟(jì)上的支持,以減輕學(xué)生負(fù)擔(dān)。然而,大多數(shù)大學(xué)生卻沒有屬于自己的穩(wěn)定收入來源,在各色各樣新鮮事物的誘惑下其日益增長的消費欲望難以得到滿足,自然會將目光投到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上。由于大學(xué)生普遍存在安全意識不足及金融常識匱乏的情況,使得大量的互聯(lián)網(wǎng)金融惡性事件或多或少都與校園貸相關(guān),以往頻發(fā)的校園貸事件中不乏以悲劇收場的結(jié)果。本文主要通過行為金融學(xué)的理論,站在學(xué)生的角度分析校園貸為何會事件頻發(fā),揭示其中風(fēng)險。

        關(guān)鍵詞:行為金融;校園貸;互聯(lián)網(wǎng)金融

        一、引言

        隨著“趣分期”、“白條”、“花唄”以及P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速興起,相關(guān)市場也日趨細(xì)化,其中,校園貸款、校園分期成為各大機(jī)構(gòu)爭搶的“香餑餑”,多家電商平臺也陸續(xù)推出自家的校園貸產(chǎn)品,相比于銀行正規(guī)而又繁瑣的借款程序,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的低門檻與便捷性更加能夠滿足學(xué)生群體的借款需要。在各大正規(guī)電商平臺都在爭奪市場的情形下,一些線下非正規(guī)平臺也坐不住了,為了吸引學(xué)生貸款,甚至打出“零利率”的欺騙性口號,在低借款門檻的背后,往往是隱含的高借款利率以及各種各樣的收費條目,在以往的校園貸事件中,個別大學(xué)生因無力償還貸款而背上高額負(fù)債,甚至自殺的案例被媒體報道,究竟是什么導(dǎo)致了原來少量的借款,最后欠下幾十倍的欠款。通過行為金融學(xué)的理論,分析為什么校園貸如此火爆,以及校園貸的影響為何如此嚴(yán)重。

        二、學(xué)生群體存在認(rèn)知偏差

        在現(xiàn)實生活中,大學(xué)生獲得的資訊,知識和能力都是有限的,往往會陷入認(rèn)知偏差。其中包括:一、視野短淺,即時滿足,偏好超前消費,而忽視了利息與手續(xù)費等額外花費過于昂貴,卻不愿有了積蓄再進(jìn)行消費。二、可得性啟發(fā)中,可提取性引發(fā)的偏差,對于廣告商所宣傳的利率誤認(rèn)為是年化利率,實際上卻是日化,周化利率,復(fù)合年化利率很高。三、啟發(fā)式偏差,即便看到是周化利率,卻沒有能力加工信息,換算為年化利率。從而進(jìn)行比較和選擇。在校園借貸中,學(xué)生們往往是覺得利息只有很小一部分,卻沒有考慮到在還不上欠款時的滯納金,以及高額的復(fù)利利息。

        (一)偏好超前消費

        大學(xué)生群體尚未步入社會,缺乏自控能力,對社會的認(rèn)知還不足,導(dǎo)致部分學(xué)生缺乏長遠(yuǎn)的眼光看待事物的發(fā)展,視野短淺,偏好超前消費、即時滿足。即使自身并不具備與之相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)實力,卻仍進(jìn)行高額消費,如購買各種奢侈品,出入一些高檔消費場所等等。校園貸的出現(xiàn)更是使這些學(xué)生“如魚得水”,最終深陷校園貸陷阱,難以自拔,演變成“溫水煮青蛙”。超前消費雖然能在一定程度上刺激消費,促進(jìn)發(fā)展,但其弊端也不容忽視,對超前消費的追求會刺激人們對物質(zhì)生活的攀比心理,還會增加消費者心理和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān),過度的超前消費將可能成為更大的安全隱患,催生不法校園貸這樣的不良產(chǎn)物。[1]

        (二)信息提取能力不足

        舉個例子,小楊向借貸公司借到了800元。一周后,小楊便開始接到借貸平臺的催款電話。“借錢時沒搞明白‘一周10個點’是什么意思,他們還騙我說還不上可分期還,我當(dāng)時快崩潰了,哪有錢還。”小楊說,此時他才弄明白,“10個點”即一周利息10%,更可惡的是,第二周再不還,就會利滾利?!澳菚r每天都會接到催債電話,對方還威脅,一周內(nèi)再不還就打電話給輔導(dǎo)員和家長,找他們要錢?!毙钫f,受不了這種驚嚇,他只好向父母老實交代,立即把錢還了。從上面這個例子我們可以看出,小楊對校園貸利率的認(rèn)知發(fā)生了偏差,使其忽視了校園貸背后存在的重大隱患。曾經(jīng)有一個記者做了實驗,他向借貸平臺借了500元,一個月后還款519元(10元手續(xù)費+9元利息)。但很多人其實覺得9元利息可能沒多少,就像上一個案例中小楊同學(xué)一樣,并不清楚“一周10個點”是什么意思,但我們可以算一下,本金500元,本息和519元,借款時間一個月,那么月利率達(dá)到3.8%,而年利率更是能達(dá)到50%左右。根據(jù)最高法的相關(guān)規(guī)定:雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效??梢哉J(rèn)為年利率超過36%的為高利貸,而年利率在24%-36%視為灰色地帶。

        (三)缺乏信息加工能力

        有記者經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),超九成受訪者(受訪者主要是大學(xué)生)對于高利貸以及利率的數(shù)值不明感。這說明超前消費的大學(xué)生人群并沒有足夠的能力來充分加工整理信息,也缺乏做決策所需的可靠知識和信息,使得他們陷入了啟發(fā)式偏差與可得性偏差,也解釋了為什么會有這么多學(xué)生最后欠款比原來高出好幾十倍卻還無法理解情況。

        三、為自己構(gòu)建心理賬戶

        心理賬戶指的是人們會將財富分別放置在不同的賬戶中進(jìn)行管理,這些賬戶就是消費者自己設(shè)立的心理賬戶,不同的心理賬戶的記賬方式和管理規(guī)則都不相同,而這些賬戶的運算方式又與經(jīng)濟(jì)學(xué)運算法則不一致,使得消費者往往會基于心理賬戶而做出一些非理性的決策。心理賬戶一般有三種情形:一是將各期的收入或者不同方式的收入放置在不同的賬戶中,各賬戶之間不能填補,二是將不同來源的收入用作不同的消費傾向,三是用不同的態(tài)度來對待不同的收入。

        (一)將不同的收入放置在不同的心理賬戶中

        就大學(xué)生群體而言,擁有自己獨立經(jīng)濟(jì)來源的屈指可數(shù),大多數(shù)人還是依靠自己家庭的經(jīng)濟(jì)支持。一個不那么優(yōu)渥的家庭為其子女提供的經(jīng)濟(jì)支持大多用于滿足日常生活需求,難以支撐頻繁的奢侈享樂。因此絕大多數(shù)學(xué)生會將父母一方給予的經(jīng)濟(jì)支持放置在一個較為保守的心理賬戶中,平時的消費行為也相對謹(jǐn)慎。來源于校園貸的資金由于門檻低、程序少等特點,學(xué)生更容易將其放置于更低的心理賬戶中。

        (二)將借來的資金用于高消費傾向行為

        魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺給了大學(xué)生較低的借款門檻,使得學(xué)生群體只需要付出表面上很小的代價,就能獲得一筆不菲的錢財,因此往往會將這筆借來的錢放置在消費傾向很高的心理賬戶。從借入校園貸學(xué)生的角度看,自己是有較為明確的消費需求的,而自身的經(jīng)濟(jì)實力非常有限,無論是父母資助或是校外兼職的方式,對于家境相對不那么富裕的學(xué)生來說,似乎都是杯水車薪,并且周期較長,容易消磨耐性。通過校園貸的方式,不僅來錢快,而且數(shù)量一般也不會少,能立刻滿足這些學(xué)生的消費需求,也不會立即要求還款,從而獲得表面上很小代價的錢財,以看似極低的利率借錢買東西。因此,借款學(xué)生在用借來的資金進(jìn)行消費時,往往將其用于購入各種華而不實的商品,相對不夠謹(jǐn)慎和節(jié)制。[2]

        四、學(xué)生存在過度自信現(xiàn)象

        過度自信是指人們對于自己的判斷能力過于自信,以致于往往會認(rèn)為他人的決策都是非理性的,而自己的決策都是理性的,是在信息優(yōu)勢的條件下做出的決策,然而事實上,在校園貸事件中由于信息不對稱的存在,互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺才是信息優(yōu)勢的一方。[3]

        (一)高估自身還款能力

        過度自信是典型而又普遍存在的一種心理偏差,學(xué)生過于相信自己的判斷,高估自己成功的機(jī)會。在校園貸中就具體體現(xiàn)為,學(xué)生自己認(rèn)為自己能還上借的錢,高估了自己的還款能力,借款時不慌不忙,還款期臨近時捉襟見肘。高額的利息使得大量的債務(wù)在各個還款期時不斷積壓,最終造成還款多、還款難的情況。

        (二)存在證實偏見

        學(xué)生在校園貸中形成過度自信的重要原因是證實偏見。證實偏見指的是只關(guān)注對自己觀點有利的證據(jù),而不關(guān)注與自己觀點相抵觸的證據(jù)。借款學(xué)生在借入校園貸款時,只關(guān)注到自己有一定的經(jīng)濟(jì)能力,就盲目地認(rèn)為自己具備足夠的還款能力,而不去考慮自己是否真的能夠定期按時還款,甚至有學(xué)生在明知道自己借入非正規(guī)校園貸的情況下仍選擇借款,證實偏見在這之中對學(xué)生的盲目自信產(chǎn)生了很大影響。

        五、結(jié)語

        當(dāng)一個學(xué)生以一個成年人身份面對社會時,種種的保護(hù)和優(yōu)待都消失了。這時,個體的獨立就受到了考驗。大學(xué)生涉世未深,對借高利貸可能導(dǎo)致的后果認(rèn)知不足。所以無論在學(xué)習(xí)上還是思想上都要增強自己的獨立意識,為步入社會奠定基礎(chǔ)。然而一些大學(xué)生偏離了軌道,盲目崇拜和攀比,養(yǎng)成了不健康的消費觀。

        參考文獻(xiàn):

        [1]范平平,徐望.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對高職大學(xué)生消費行為的影響研究[J].內(nèi)江科技,2021,42(06):141-142.

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