開心

開 心

民生銀行南通崇川支行財富團隊負責(zé)人，私銀財富經(jīng)理，金融從業(yè)8年，管理個人資產(chǎn)7億元，擁有金融理財師（AFP）、基金、保險從業(yè)資格。

一、財務(wù)現(xiàn)狀

徐先生已婚，有1個孩子。夫妻倆按揭購買了一套房。家庭財務(wù)情況如下：

二、財富目標(biāo)

1.需要供養(yǎng)1個孩子。

2. 5年內(nèi)考慮二胎及換輛車。

三、理財規(guī)劃

根據(jù)客戶的家庭狀況，除了客戶自己對購車有計劃之外，還有三項潛在需求需要規(guī)劃：

一是大病保障規(guī)劃?？蛻羯嫌欣舷掠行?，如果出現(xiàn)重大健康問題，盡管有基本社保保障，但仍無法彌補客戶由于不能正常工作所需要的經(jīng)濟來源及一些正常開銷，客戶雖然手上現(xiàn)金流充足，但是負債也較高，因此更應(yīng)考慮大病保障。

二是子女教育規(guī)劃?？蛻裟壳坝?個孩子，并且計劃5年內(nèi)要二胎，因此教育規(guī)劃也應(yīng)列入目前的計劃中。

三是養(yǎng)老規(guī)劃。徐先生目前的賺錢能力非常好，但為避免生意上出現(xiàn)意外導(dǎo)致老無所依，因此在當(dāng)下也可盡早考慮養(yǎng)老問題。

1.存量現(xiàn)金規(guī)劃

雖然客戶的凈資產(chǎn)不高，但是客戶手上有大筆現(xiàn)金，希望通過資產(chǎn)配置的方式，保證手上資金流動性的同時提高客戶組合產(chǎn)品收益率，盡可能縮小與按揭貸款之間的差距。

通過風(fēng)險評估得知客戶主要精力還是放在自己的事業(yè)上，沒有太多時間打理資產(chǎn)，嘗試過購買股票，但是結(jié)果不理想。手上的200萬元資金雖然能覆蓋按揭貸款，但是沒有全額購買房產(chǎn)的主要原因就是希望資金保持流動性，項目的投資一般都在50萬元左右，再為客戶預(yù)留10萬元風(fēng)險金以應(yīng)對突發(fā)情況。其他資金可以配置民生磐石產(chǎn)品，該系列產(chǎn)品為最短持有期產(chǎn)品，持有期滿以后資金靈活、流動性釋放，但又可以嚴(yán)控回撤兼顧中長期收益。

產(chǎn)品建議：

60萬元現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，天天增利以保證流動性;30萬元半年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金）以提高資產(chǎn)組合收益并兼顧半年后的流動性;100萬元一年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金）以提高資產(chǎn)組合收益并兼顧一年后的流動性;10萬元詳見后續(xù)配置。

2.子女教育金規(guī)劃

徐先生的孩子目前1歲，距離高中、大學(xué)尚有至少15年時間，因此教育金規(guī)劃可以選擇相對風(fēng)險偏高、收益偏高類型的權(quán)益類產(chǎn)品，以時間換取收益，平滑風(fēng)險?？梢砸远ㄍ兜姆绞?，每月投資指數(shù)基金，通過被動掛鉤指數(shù)，即可實現(xiàn)小金額的零存整取功能，又可獲取15年間中國經(jīng)濟的平均增長收益。

產(chǎn)品建議：某滬深300指數(shù)基金（如博時滬深300指數(shù)A，代碼050002），過往13年間累計收益率283.52%，平均年化收益率21.81%（數(shù)據(jù)來源：天天基金網(wǎng)），保守預(yù)測未來15年間年化收益率在10%左右（平均月收益率約為0.8%），每月定投600元，15年間共投入180次，本金10.8萬元。

通過計算，預(yù)期本金+收益：

600×（1-1.008×180）/（1-1.008）=239743.69元

2020年CPI指數(shù)同比增長約為2.5%（數(shù)據(jù)來源：天天基金網(wǎng)），目前高中學(xué)費每年2000元左右，大學(xué)學(xué)費每年5000元左右，按照每年2.5%的增速，15年后高中學(xué)費將漲為每年2896元，大學(xué)學(xué)費將漲為每年7241元，因此定投的預(yù)期資金完全可以覆蓋兩個孩子未來的高等教育支出后，還有一定結(jié)余，可用于孩子上學(xué)期間的零花錢或用于家庭其他計劃。

3.大病保障規(guī)劃

大病保障保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)覆蓋重疾治療費用以及至少客戶兩年的年收入，以目前重疾治療費用10萬元為標(biāo)準(zhǔn)：

徐先生：10+1.5×12×2=46萬元

配偶：10+0.8×12×2=29.2萬元

客戶比較看重保障，希望能超配重疾，按照至少2倍標(biāo)準(zhǔn)配置。

產(chǎn)品建議：招商信諾愛享康健重大疾病保障計劃，20年繳，保額分別為100萬元和60萬元，按客戶本人及配偶30歲計算，保至身故，可計算出年繳保費：

徐先生：26060元

配偶：15108元

兩人合計年繳保費41168元，之前預(yù)留的10萬元風(fēng)險金可以覆蓋。

4.養(yǎng)老規(guī)劃

養(yǎng)老規(guī)劃更重要的是提前規(guī)避風(fēng)險，而不一定是每年領(lǐng)取年金，因此選擇終身壽險計劃，如大家人壽久安21終身壽險，可以在近幾年賺錢能力強的時候提前規(guī)劃，規(guī)避風(fēng)險，為退休做好規(guī)劃。

產(chǎn)品建議：終身壽險，5年繳，夫妻二人分別繳納保費5萬元，按客戶本人及配偶30歲計算，可得到現(xiàn)金價值表（該保費可從天天增利中支出）：

四、規(guī)劃后家庭財務(wù)報表

1.家庭收支表（規(guī)劃后）：

2.家庭資產(chǎn)負債表（規(guī)劃后）：

經(jīng)過財務(wù)規(guī)劃，客戶理財收益增加從而客戶的被動收益增加，每月在教育金費用支出后，家庭尚有2400元結(jié)余，加上現(xiàn)金類理財中的資金，足夠用于日常備用金，應(yīng)對意外情況。

5年后，理財型保險到期，用于購房首付，可實現(xiàn)吳女士經(jīng)濟獨立的理財目標(biāo)。屆時，定投如有收益，亦可隨時部分支取，用于孝敬老人、改善日常生活等。