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        數(shù)說互聯(lián)網(wǎng)保險這十年

        2021-11-01 04:37:30陳輝
        理財·市場版 2021年10期
        關鍵詞:發(fā)展

        陳輝

        從2011年起,我國互聯(lián)網(wǎng)保險走過了快速發(fā)展的10年,同時,我國互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系也逐步完善。

        2011年9月,原中國保監(jiān)會頒布《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》(保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號);

        2015年7月,原中國保監(jiān)會頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號),規(guī)定有效期3年至2018年9月30日,《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》同時廢止;

        2018年9月30日,中國銀保監(jiān)會印發(fā)通知,指出在新規(guī)定出臺前,《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》繼續(xù)有效;

        2018年10月,中國銀保監(jiān)會就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(草稿)》征求行業(yè)意見;

        2019年12月,中國銀保監(jiān)會再次就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見;

        2020年6月,中國銀保監(jiān)會頒布《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》(銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕26號);

        2020年12月,中國銀保監(jiān)會頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》,已于2021年2月1日起施行;

        2021年1月,中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知(征求意見稿)》,就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》未明確事項進行了規(guī)定。

        回顧我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管歷程,每一個文件的出臺都進一步厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務和監(jiān)管邊界,完善了互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施??傮w來看,互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管在細化保險線上銷售規(guī)范的同時,也明確了未來金融科技的應用將成為互聯(lián)網(wǎng)保險良性有序發(fā)展的重要支撐。

        互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)增至百余家

        表1給出了2011-2020年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司數(shù)量,從2011年的28家增長到2020年的134家,其中財險73家,壽險61家。

        表2給出了2011-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險保費及增長情況,表3給出了同期保險市場保費及增長情況。過去幾年,互聯(lián)網(wǎng)保險市場實現(xiàn)高速增長,規(guī)模從2011年的32億元增至2020年的2909億元,年化增長率65.1%;同期保險業(yè)保費年化增長率僅為13.6%。

        表4給出了2011-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入結(jié)構(gòu),可以看出,產(chǎn)險互聯(lián)網(wǎng)化程度(互聯(lián)網(wǎng)化程度=互聯(lián)網(wǎng)保險市場占比/保險市場占比)逐年下降,壽險互聯(lián)網(wǎng)化程度逐年提高,最近兩年產(chǎn)險和壽險互聯(lián)網(wǎng)化程度已基本持平。

        互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率一路走高

        表5給出了2011-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率情況(互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率=互聯(lián)網(wǎng)保險保費/總保費),互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率也一路走高,從2011年的0.2%上升至2015年的9.2%,達到峰值;2016-2018年連續(xù)3年下降,2019年恢復增長,達到6.3%。蓬勃發(fā)展的驅(qū)動因素之一是部分中小保險公司主要是通過理財型保險的收益率優(yōu)勢搶占保險市場,隨著監(jiān)管引導保險回歸保障本源,整體規(guī)模自2016年收縮回落。

        表6給出了2014-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險渠道分布情況,對于產(chǎn)險,因為車險綜合改革,自營占比2020年大幅下降;對于壽險,自營占比逐年提高。

        互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展,是保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的核心動能之一,也是中國從保險大國向保險強國跨越的重要契機。縱觀全球互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展進程,我國已走在世界前列。通過利用互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù),保險業(yè)不斷豐富產(chǎn)品供給、提升服務能力、優(yōu)化客戶體驗、提高運營效率,保險業(yè)服務經(jīng)濟社會發(fā)展的能力不斷增強。

        從互聯(lián)網(wǎng)保險認知周期迭代可以看出,互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和發(fā)展是密不可分的,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的狀況在很大程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展方向和發(fā)展趨勢。近幾年,金融科技的迅猛發(fā)展,特別是以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的新一輪信息技術(shù)革命為互聯(lián)網(wǎng)保險賦予了新能力、新發(fā)展、新未來。

        可以預見,保險業(yè)將會深入推進大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的行業(yè)應用,持續(xù)拓展行業(yè)的創(chuàng)新能力。數(shù)字經(jīng)濟時代的到來,不僅帶來了新的發(fā)展要求,也為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了“新基建”。

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