王玉

摘? ?要：隨著“一帶一路”的深入推進和跨境電商業(yè)務的不斷發(fā)展，跨境貿易結算的需求日益凸顯。傳統(tǒng)跨境支付結算面臨著“效率低、成本高”的痛點，為此應借助區(qū)塊鏈技術的去中心化、高透明、分布式支付等特性，對跨境支付進行技術服務創(chuàng)新，從而解決跨境支付在結算時成本和效率瓶頸。由于區(qū)塊鏈技術的實踐還處于探索階段，可能在法律、技術、資源等方面存在一定風險，對此必須進一步優(yōu)化泛中心式監(jiān)管，借助技術的力量解決技術風險。

關鍵詞：區(qū)塊鏈;跨境支付結算;去中心化;分布式賬本;高透明性

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.10.008

中圖分類號：F830? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2021）10-0071-09

一、引言及文獻綜述

1937年，環(huán)球同業(yè)成立銀行金融電訊協(xié)會，1995年泛歐成立實時全額自動清算系統(tǒng)，均通過建立結算中心和銀行聯(lián)盟將加入聯(lián)盟的機構可以基于彼此互信在結算中心完成跨境支付。其宗旨為各國銀行間清算結算提供信貸便利，促進各國貨幣金融和經(jīng)濟貿易的快速發(fā)展。

“一帶一路”的建設與我國對外開放逐步提升，不斷推動中國對外開放與經(jīng)濟增長，擴大跨境貿易結算將有助于人民幣國際化戰(zhàn)略的實現(xiàn)。當前，我國已成為世界第二大經(jīng)濟體，作為貿易大國必須要相適應的跨境貿易結算來支撐其國際經(jīng)濟地位。2015年1月，人民幣利用跨境外匯支付結算系統(tǒng)正式開始運行，拓寬了利用人民幣進行跨境外匯支付的國際結算交易渠道與支付資源，提高了我國企業(yè)跨境商務支付交易結算的應用效率，為促進人民幣跨境支付交易結算金融服務發(fā)展提供了一個嶄新的服務平臺。關于跨境支付結算的相關文獻研究中，多數(shù)學者將電商、第三方支付、影響因素、風險管控與跨境支付結算相關聯(lián)。郎玲等（2019）研究我國跨境電商發(fā)展現(xiàn)狀，通過跨境支付手段提升我國跨境電商核心競爭力。龐燕（2019）提出以跨境電商運營為中心的跨境電商服務供應鏈，整合結算支付渠道管理。馬巾英等（2019）探究中小型跨境電商對第三方支付結算使用意向研究，研究發(fā)現(xiàn)主觀規(guī)范和員工效用感知對使用有明顯的正向作用。劉麗娟等（2020）利用2012—2018年人民幣跨境數(shù)據(jù)分析跨境貿易人民幣結算影響因素，研究發(fā)現(xiàn)人民幣貶值和一定的通貨膨脹將刺激跨境貿易結算量。郭磊（2020）研究發(fā)現(xiàn)我國第三方跨境支付存在一定的法律風險，監(jiān)管體系有待完善，消費者相關保護權益仍需加強。畢雅婷（2019）認為信用證作為國際貿易結算的主要方式，已無法實時滿足跨境業(yè)務需求。

當前，人民幣跨境支付的結算方式主要有三種。一是人民幣的代理結算模式，指具備一定的國際結算能力的開戶行在他行之間進行的人民幣跨境結算，通常包含人民幣的兌換、交易清算、代理結算等。二是人民幣境外清算行模式，甲乙兩行分別在境外人民幣清算行之間進行了開立的賬戶，通過中間行進行人民幣的跨境支付和結算。三是非居民人民幣結算賬戶模式，該類結算模式需經(jīng)中國人民銀行審批，境外企業(yè)也可以在境內建立非居民人民幣結算賬戶，通過境內銀行實現(xiàn)對外支付。這三種商業(yè)貿易模式下的人民幣跨境支付結算和商業(yè)貿易交易均需借助于銀行系統(tǒng)，而傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)則以中心化的系統(tǒng)為主，交易結算業(yè)務往來都需要借助于中國人民銀行的中心服務器。但跨境支付的一部分業(yè)務由于中心結算系統(tǒng)的設定，無法迅速解決匯兌需求以及信息不對稱等問題。這種傳統(tǒng)第三方中介機構模式下的交易需經(jīng)過開戶行、交易行、境外銀行和境外收款行等多個機構，并且每一個機構都有自己的銀行賬務處理系統(tǒng)，支付結算效率低下。首先，傳統(tǒng)的跨境支付操作費用成本和交易費用相對較高，以中國建設銀行的跨境電匯業(yè)務為例，一筆跨境電匯業(yè)務要求客戶收取千分之一的交易手續(xù)費和150元的交易電信費。當匯款行和收款行不具備跨境匯兌資質時還需經(jīng)過中轉的大型銀行收取中轉費，而這筆費用將根據(jù)中轉行之間事先約定的協(xié)議進行定價，匯款人在匯款時一般都需添加中轉費用來保證收款人能收到足額的款項。其次，傳統(tǒng)跨境匯款的安全性和便捷性較低，且由于國家發(fā)達程度不同，所發(fā)生貿易往來的可靠性也會產生差異。跨境匯款結算通常只能在銀行的工作時間進行，所有交易必須依靠銀行的中轉職能。匯款人發(fā)起轉賬交易必須先兌換成外幣，再通過銀行專柜或網(wǎng)上銀行操作，整個過程較為復雜，缺乏一定用戶體驗友好性。最后，跨境支付結算的流程總體較緩慢且效率低，中轉環(huán)節(jié)將會涉及不同銀行之間的支付和結算系統(tǒng)，一般跨國轉帳需經(jīng)過3～10個的工作日，耗時較長。對于貿易方來說，滯后性貿易往來的可靠性影響雖小，但時間的敏感性和付款的滯后性將給收款方帶來嚴重的影響。

人民幣在國際跨境支付推進中，不僅需要與國家簽署一項跨境匯兌協(xié)議，建立一個結算中心并將其推向世界各地的金融機構較難取得足夠信任，而且需要花費大量的時間針對各個機構之間的賬目關系進行審計，整個貿易支付的結算過程成本較高且效率相對較低，容易引起一定的風險。因此，本文考慮利用區(qū)塊鏈技術，構建一個分布式信任不同節(jié)點的結算共識網(wǎng)絡，推動人跨境支付結算在區(qū)塊鏈中的發(fā)展，從而促進跨境支付結算效率的提升。

二、區(qū)塊鏈

（一）區(qū)塊鏈技術

區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個由不同的節(jié)點共同組成和參與管理的分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，也可以簡稱為分布式的記賬系統(tǒng)。主要結構是由一系列依照傳統(tǒng)計算加密方法進行制作產生的哈希值加密數(shù)據(jù)塊共同連接組成，每一個創(chuàng)世區(qū)塊都稱為需要連接包含一個特征時間戳節(jié)點的一個特征時間戳，并通過這種方法分配被加密的所有哈希值，從創(chuàng)世前的區(qū)塊一直擴展到與連接上一個創(chuàng)世區(qū)塊后所形成哈希值加密鏈條（見圖1）。

市場經(jīng)濟交易活動中存在眾多的信用中介，由于信息的不對稱性而導致交易雙方無法建立有效的信用機制，也使得共識問題成為一大制約因素。區(qū)塊鏈技術能夠為解決這一問題提供新的方法。區(qū)塊鏈技術無需借助第三方機構擔保核發(fā)信用證書，利用加密算法和點對點分布式網(wǎng)絡創(chuàng)建信任機制，信任機制由作為節(jié)點參與者的組織或個人維護。區(qū)塊鏈系統(tǒng)的篡改需要強大的算力，只有超過51%的節(jié)點認可通過時，才能控制整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)。因此，隨著區(qū)塊鏈的節(jié)點不斷上升到達一定數(shù)量時，大眾參與共同建立的區(qū)塊鏈就無需通過“中心”授權的方式自動的完成信任、合約、交易、公示、監(jiān)督等一系列操作。

（二）加密技術與Hash算法

加密技術大致可以分為對稱加密和非對稱加密，對稱加密是指在網(wǎng)絡中使用同一把密鑰對文件或軟硬盤進行加密或解密，它們都需要在網(wǎng)絡上由雙方事先協(xié)商好，并且確保雙方互相之間可以進行解密。非對稱加密主要是指在網(wǎng)絡中使用公開密鑰和私有密鑰之間進行的加密和解密，公鑰主要是通過公共信道直接傳遞給數(shù)據(jù)的接受方，私鑰主要是指當公鑰對數(shù)據(jù)進行加密后，再通過私鑰直接進行解密。因此，非對稱加密算法能夠有效解決信息在傳輸和處理過程中的密鑰保護和管理問題，安全有效地在公共媒體上實現(xiàn)了進行信息之間的交流。

Hash壓縮算法又被廣泛稱為散文排列壓縮技術，將不同一段時間和固定長度的一個數(shù)據(jù)提出輸入值分別通過一個散列技術算法壓縮形成一個固定的一段時間和不同長度的一個數(shù)據(jù)提入輸出值，或者將一個帶有固定摘要格式信息的一個數(shù)據(jù)提出輸入值分別壓縮成一定一段時間和一個長度的數(shù)值。通過把固定壓縮長度的哈希函數(shù)直接轉化成可以作為任意一個壓縮長度的實際輸入哈希函數(shù)的ssmd（梅克爾）哈希變換，采用安全哈希算法（sha-256）這一常用的哈希函數(shù)。將哈希函數(shù)的實際壓縮長度直接劃分成作為大于x-y的每個壓縮區(qū)塊，每個壓縮區(qū)塊與之前的每個壓縮區(qū)塊相互結合輸出一起后再并入一個安全壓縮哈希函數(shù)，長度則被直接改變而成為（x-y）+y=x。md變換的過程就是將x長度的輸入值作為一個壓縮函數(shù)，產生較長y的輸出值。

（三）點對點通信技術

點對點通信技術采用了對等連接的移動互聯(lián)網(wǎng)技術，根據(jù)節(jié)點在網(wǎng)絡中各個參與者共享的計算數(shù)據(jù)處理能力和帶寬，數(shù)據(jù)文件在對等節(jié)點中進行共享。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡設計模型都是由客戶端到服務器，再到客戶端。所有的通信都集中于一個或幾個中央服務器，一旦系統(tǒng)中出現(xiàn)中央服務器的單點故障，所有節(jié)點都將發(fā)生系統(tǒng)問題。點對點通信技術分為純P2P網(wǎng)絡模型和分層式P2P網(wǎng)絡模型，前者將客戶端和服務器均作為網(wǎng)絡節(jié)點，形成一個無中心服務器且會根據(jù)系統(tǒng)中各個節(jié)點的活躍程度維持的網(wǎng)絡模型;后者是將一個中心服務器作為存儲節(jié)點，該節(jié)點負責共享發(fā)布信息文件但不保存文件，其他節(jié)點通過需求得到響應來獲得共享資源。點對點通信技術保障了區(qū)塊鏈系統(tǒng)運行的安全，區(qū)塊鏈中的任意節(jié)點的故障并不會對整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)造成影響。

（四）分布式共識

點對點網(wǎng)絡中為保持數(shù)據(jù)系統(tǒng)整體的一致性，需要借助分布式共識技術。共識是指當多個節(jié)點之間通過異步互聯(lián)網(wǎng)通信的形式組合而成為一個網(wǎng)絡的集群時，網(wǎng)絡被認為是不可靠的狀態(tài)，則需不可靠的節(jié)點之間共同更新狀態(tài)，從而保證每個節(jié)點都能夠存在統(tǒng)一性。分布式共識協(xié)議一般泛指在多個節(jié)點的系統(tǒng)中，所有節(jié)點都需要輸入一個數(shù)值，當某一些節(jié)點出現(xiàn)了故障或是惡意情況，輸入數(shù)值的中止需要經(jīng)過所有誠實的節(jié)點才能夠來確定而且這些節(jié)點輸入的數(shù)值必須由誠實的節(jié)點自己來計算并生成。

在某一時間段內，所有節(jié)點均發(fā)出提議將自身未被允許的交易成為達成共識的下一個區(qū)塊，雖然有些節(jié)點存在惡意情況，但只要這個區(qū)塊是正當有效的，輸出值也就是有效的。在比特幣體系中，通過一個工作量的驗證完成了整個體系的數(shù)據(jù)共知。這種 pow 證明機制能夠查看區(qū)塊鏈系統(tǒng)中所有數(shù)據(jù)記賬方共識的源頭和地址，需向區(qū)塊鏈系統(tǒng)確認節(jié)點才能迅速提供相應的工作量就可以獲得區(qū)塊鏈記賬方寫入數(shù)據(jù)權。而此類POW證明機制多為Hash碰撞、數(shù)學分解以及橢圓曲線等問題，這些問題都需要進行大量的窮舉類推才能找到準確的答案，其工作量的大小也成為系統(tǒng)達到共識的重要點。

（五）公開透明

區(qū)塊鏈系統(tǒng)的安全性靠密碼和信息技術得以保證，數(shù)據(jù)是公開透明。區(qū)塊鏈不僅要求信息的真實性，而且需要全體節(jié)點一起參與和監(jiān)管。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)需要區(qū)塊鏈中每一個節(jié)點和參與者的各個節(jié)點都具備有完整的記賬數(shù)據(jù)，需要所有節(jié)點和選定的參與者擁有完整記賬數(shù)據(jù)的能力，通過所有本數(shù)據(jù)進行全方位監(jiān)管。區(qū)塊鏈上的驗證機制只有經(jīng)過授權的節(jié)點才能加入，授權后的節(jié)點均享有平等權益，對數(shù)據(jù)的公開透明要求同樣對特定行業(yè)、特定用戶進行開放。

三、基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付結算創(chuàng)新

（一）傳統(tǒng)的跨境支付結算模式

在傳統(tǒng)的跨境支付結算流程中，中央系統(tǒng)起著不可替代的作用，它負責交易雙方、合作銀行以及支付機構之間的信息存儲、處理、輸出以及資金的清算。整個流程依賴于中心化系統(tǒng)，這直接導致了較高的成本和較低的處理效率。

在跨境匯兌交易過程中，付款方在A國通過一家小型銀行向境外B國的收款方匯款時，一般需經(jīng)歷四個步驟：第一步，付款方向A國的小型銀行提出匯款申請;第二步，A國小型銀行向具有匯兌資格的A國大型銀行提出交易請求;第三步，大型銀行通過電匯和境外簽署外匯條款的大型銀行合作;第四步，A國境外大型銀行向B國小型銀行匯款。（見圖2）

傳統(tǒng)的跨境支付結算模式一般需要3個工作日，多則10個工作日。其中電匯手續(xù)費較高，存在較多的冗雜中間環(huán)節(jié)，而且消耗較大的人力成本。擁有國內外最先進的國際電子商務匯兌網(wǎng)絡金融服務中心，最快匯款到帳轉賬匯款時間至少需要兩天以上。而大多數(shù)銀行的電匯一般都需要七天以上的等待時間，同時每筆交易還要產生至少30美元的費用。傳統(tǒng)的第三方跨境支付均存在操作成本和費用較高，支付結算整體流程較慢，效率較低等問題。滯后性貿易往來的可靠性影響雖小，但時間的敏感性和付款的滯后性將給收款方帶來巨大的影響。

將區(qū)塊鏈中的點對點通信技術加入到跨境支付體系中，將交易數(shù)據(jù)進行全網(wǎng)共享并接受全網(wǎng)監(jiān)督，可以在匯款時直接將該筆交易訂單掛單，這能夠大幅度提升傳統(tǒng)跨境支付結算的效率以及交易成本。在區(qū)塊鏈中通過訂單公鑰快速尋找交易的銀行接單，將解決銀行跨境支付結算價值鏈上存在的痛點。

（二）跨境支付創(chuàng)新

基于區(qū)塊鏈技術的傳統(tǒng)跨境支付平臺利用其去中心化特性能夠有效地解決傳統(tǒng)的跨境支付平臺內部銀行轉賬等問題。通過區(qū)塊鏈技術，在進行支付和結算時形成了點對點交易，省去了中介機構繁瑣的交易環(huán)節(jié)，降低了成本并大大提高了跨境實時轉賬的效率。區(qū)塊鏈中的每個節(jié)點都已經(jīng)存儲了所有節(jié)點的交易信息，利用了區(qū)塊鏈技術的強冗余性來獲得一種強容錯、強糾錯功能。在整個交易過程中，每一個節(jié)點都會按照時間順序存儲交易信息，并把信息發(fā)給所有節(jié)點。通過對整個跨境貿易進行了簡化與優(yōu)化，達到了7×24小時，近乎于實時的跨境貿易服務（見圖3）。

本文以A國付款方向B國收款方發(fā)起支付為例，闡述基于區(qū)塊鏈技術的跨境轉賬流程。

Step1：相關機構構建區(qū)塊鏈平臺;

Step2：在區(qū)塊鏈鏈中驗證付款方、收款方的貨幣、資質，并獲得各自的私鑰和公鑰;

Step3：收款方將自己的公鑰作為地址發(fā)送給付款方;

Step4：得到該公鑰的付款方發(fā)起支付，使用公鑰對轉賬進行簽名，并生成加密信息;

Step5：接收款方獲取相關的加密信息后，用自己的個人私鑰對其進行了解密，完成支付;

Step6：相關轉賬信息在公有鏈中傳播;

Step7：所有參與涉及到的節(jié)點都應當認同這一個信息的真實和有效性;

Step8：該新的轉帳區(qū)塊會將鏈接延伸至上一個新的轉賬轉帳區(qū)塊的鏈接末尾，區(qū)塊供應鏈會自動延長一個新的轉賬轉帳區(qū)塊;

Step9：下一個轉賬按照Step3～8進行。

將區(qū)塊鏈技術應用到跨境支付中，比傳統(tǒng)的跨境支付具有更大的優(yōu)勢。一是區(qū)塊鏈技術的去中心化使得在跨境支付中不許需要經(jīng)過中轉銀行的中介，大大降低了交易手續(xù)費用和中轉費用，使得整個交易的過程更加的公開透明。二是區(qū)塊鏈技術的分布式賬本保證了每筆交易都是點對點支付的，簡化了整個流程，提高了交易的整體速度。三是區(qū)塊鏈賬本里的每一個交易節(jié)點權利都是一樣的，每一個節(jié)點都記錄了賬本里面的所有數(shù)據(jù)，每一個節(jié)點對數(shù)據(jù)的任何操作都會被其它節(jié)點觀察到，任意一個節(jié)點被摧毀都不會影響整個賬本的安全，也不會早造成數(shù)據(jù)的丟失。只有在同時控制51%以上的交易節(jié)點，才有權利去篡改區(qū)塊鏈賬本。隨著系統(tǒng)的節(jié)點越來越多，篡改賬本需要算力及成本也隨之升高，篡改賬本的可能性就越來越低。

（三）跨境平臺創(chuàng)新

區(qū)塊鏈提高了傳統(tǒng)交易模式的效率，緩解了電子交易匯總時資金與貨物無法及時兩清的問題。傳統(tǒng)的跨境模式中加入了第三方機構作為交易過程的信用擔保，保證了其交易安全。在中心化的整個過程中，過度依賴中央系統(tǒng)決定了傳統(tǒng)跨境模式安全性差，成本高的矛盾狀態(tài)。

區(qū)塊鏈技術可以在不信任單個節(jié)點的情況下創(chuàng)建整個網(wǎng)絡的信任共識，解決交易過程中的依賴性缺陷，讓節(jié)點自發(fā)地活動，主動記錄信息，實現(xiàn)信息透明，共同建立整體安全信用體系。

區(qū)塊鏈針對于傳統(tǒng)的支付結算系統(tǒng)有著創(chuàng)新意義和重大改進，即安全性的增加、交易效率的提升及交易費用的減小。從安全和性能上來看，區(qū)塊鏈的技術支持是分布式支付，屬于“拉式”的支付，且較多傳統(tǒng)支付系統(tǒng)采用“拉式”的方式，在“推式”支付中，用戶無需向他們提供自己的個人信息和其他銀行帳戶的相關信息，系統(tǒng)就自動將這些相關信息直接加密為哈希值并傳輸?shù)狡渌碳?。而在”拉式”的支付中，用戶為了完成交易必須先將自己的個人信息及銀行帳號等私密信息傳輸?shù)骄W(wǎng)上，商家則通過信息驗證方式完成了收款。在這期間極有可能受到犯罪分子竊取個人信息。因此，區(qū)塊鏈存儲系統(tǒng)中所廣泛采用的sha-256算法將任意一個時間長度的單位二進制存儲數(shù)據(jù)哈希映射出來成為較短的固定時間長度的數(shù)據(jù)哈希值，可以有效地幫助于用戶驗證其存儲數(shù)據(jù)的邏輯一致性和數(shù)據(jù)完整性。從交易的服務角度成本上來看，傳統(tǒng)的借記卡和信用卡每筆小額交易必須至少額外支付3%的交易服務手續(xù)費，而在去年應用區(qū)塊鏈交易技術后，僅需要支付不到0.3%的交易手續(xù)費用。通過分布式記賬去除中心化的信息交互和貨幣流動成本，從而大幅度降低了交易費用。從結算效率上看，傳統(tǒng)的借記卡或信用卡都需要1個工作日才可以到銀行結算賬，跨境支付則是需要少則3工作日多則10工作日之內才可以完成，利用區(qū)塊鏈點對點的實時交易和去中心化的分布式記賬，可以有效地縮短交易的時間，提高支付系統(tǒng)處理業(yè)務的效率，增加轉賬的筆數(shù)及減少其他手續(xù)費用。

（四）結算網(wǎng)絡創(chuàng)新

基于區(qū)塊鏈跨境支付結算網(wǎng)絡中包含了支付機構和客戶兩大交易方，支付機構引入了互聯(lián)網(wǎng)關系系統(tǒng)，作為跨境支付網(wǎng)絡資金流通進出的基礎和保障，允許陌生人們將法定貨幣和虛擬貨幣通過抽離清算的網(wǎng)絡，搭建支付交易雙方之間的橋梁。

第一個的功能是網(wǎng)絡連接器，相關機構可以通過這個網(wǎng)絡連接器將用戶的手機和交易單位之間的個人信息、交易詳細情況及支付款詳細情況進行交換。在交易系統(tǒng)用戶完成了交易確認后，該平臺區(qū)塊鏈銀行網(wǎng)絡交易連接器系統(tǒng)可以直接自動進行對所有區(qū)塊鏈網(wǎng)絡交易銀行賬本的賬戶支付和交易結算進行處理，并及時準確的通知了所有交易完成雙方。第二個功能是實時記錄整個區(qū)塊鏈的業(yè)務帳本，記錄了各個業(yè)務節(jié)點之間可能存在的業(yè)務交易和用戶支付等的帳本。第三個功能是基于Ripple網(wǎng)絡協(xié)議推出數(shù)字貨幣，Ripple是一種通過區(qū)塊鏈技術創(chuàng)設的支付清算網(wǎng)絡協(xié)議，作為互聯(lián)網(wǎng)中遵守的基本規(guī)則和支付清算網(wǎng)絡的基礎貨幣，類似于比特幣在整個網(wǎng)絡中流通，無需局限于信任圈。這類網(wǎng)絡幣作為一種網(wǎng)絡內的工具，具備兩種作用：一是可以作為橋梁貨幣，成為各種貨幣之間的兌換物來進行交易;二是防止垃圾請求攻擊。由于這些網(wǎng)絡協(xié)議普遍作為開源項目，攻擊者將會制作大量"垃圾賬目"而導致網(wǎng)絡崩潰。因此在整個支付清算網(wǎng)絡中，每進行一筆數(shù)字貨幣交易就要針對十萬分之一的數(shù)字貨幣進行售賣和銷毀，對惡意的網(wǎng)絡攻擊和偽造虛假帳戶的消費信息者將給他們帶來巨大的經(jīng)濟成本費用。第四個功能是交易客戶端，通過不同金融機構發(fā)起并進行支付結算。

四、基于區(qū)塊鏈跨境支付的存在風險以及應對策略

（一）存在的風險

1.法律風險

區(qū)塊鏈技術的去中心化和匿名機制很有可能把央行帶到了兩難境地。如果央行已經(jīng)開始實行區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)去中心化，就可能意味著央行很快就會放棄其發(fā)展貨幣的權利，央行也便失去了自己存在的價值。同時，淡化了區(qū)塊鏈作為一個國家金融監(jiān)管的理念，導致某些場合下區(qū)塊鏈監(jiān)管不能被觸及，可能給不法分子提供了可乘之機，應用區(qū)塊鏈技術來進行非法牟利。而且用戶在遇到盜取或是刪除個人私鑰從而嚴重威脅到相關的資產和信息所有者利益問題時，法律很難提供有效的保護。

2.技術風險

區(qū)塊鏈由數(shù)據(jù)管理層、網(wǎng)絡層、共識管理層、激勵層、協(xié)同層、合約管理層等模塊構成，不同模塊主要功能是由非對稱網(wǎng)絡加密、P2P模組網(wǎng)、哈希算法、默克爾樹等多種網(wǎng)絡技術和加密算法共同結合組成。傳統(tǒng)代碼編寫錯誤不能傳導，所以不會造成重大的事故，而區(qū)塊鏈技術每個節(jié)點都會存儲所有的信息，一旦發(fā)生錯誤，很難進行彌補。

3.資源風險

比特幣技術可能是目前在金融區(qū)塊鏈和其他互聯(lián)網(wǎng)金融技術中最早發(fā)展和廣泛應用，每一筆比特幣技術交易都可能需要至少10分鐘的交易數(shù)據(jù)進行同步，才能真正實現(xiàn)所有交易節(jié)點之間的交易數(shù)據(jù)共享?？缇辰灰字Ц妒褂脜^(qū)塊鏈交易賬本所需求的每個節(jié)點數(shù)量相對于現(xiàn)有比特幣交易系統(tǒng)架構中的每個節(jié)點多，就可能會花更多時間來完全自動同步所有每個節(jié)點的賬本信息。區(qū)塊制作和數(shù)據(jù)生成早在過程中就已經(jīng)需要對所有礦工操作人員數(shù)據(jù)進行極為龐大的大量數(shù)學計算，這個制作過程極其需要耗費大量資金和人力。需要大量的礦機（擁有強大計算功能的專業(yè)設備）保障整個區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)的安全運行，在交易的過程中也會消耗整個網(wǎng)絡的算力和能源。

（二）應對策略

1.創(chuàng)新泛中心化的有效監(jiān)管

尋找中心化與半中心化的平衡點。將區(qū)塊鏈技術和跨境支付系統(tǒng)進行有機融合，而非完全分隔。區(qū)塊鏈顛覆了傳統(tǒng)的跨境交易模式，削弱了國家機構的監(jiān)管體系。全球各個國家還缺乏相應的法律法規(guī)，可能會由于監(jiān)管空白使得不法分子有了可趁之機。因此，當區(qū)塊鏈在跨境支付領域的應用還不成熟時，應提前設計相對應的法律監(jiān)管體系，研究泛中心的監(jiān)管體系。在保證國家安全穩(wěn)定的同時，大力推進區(qū)塊鏈技術和跨境支付結算的有機融合。

2.技術層面解決存在的隱患

云計算技術可以解決區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存儲問題。利用云計算技術使得每個節(jié)點的數(shù)據(jù)傳輸至云端并且完成備份，每個節(jié)點的數(shù)據(jù)可以不用存儲在本地的硬件設備上，防止去區(qū)塊鏈過快膨脹。5G通信技術有傳輸?shù)乃俣雀?、時延更小、連接的節(jié)點更多的特點，從而可以加快數(shù)據(jù)的傳輸速度，提高區(qū)塊鏈交易處理的效率。

3.構建適應于跨境支付結算的區(qū)塊鏈技術體系

在其應用層面上，基于跨境支付技術的新型跨境支付結算系統(tǒng)涉及到許多不同類別的主體，客觀上大大增加了與區(qū)塊鏈相關技術交流與合作等領域的復雜程度和相互協(xié)調的難度。跨境支付技術需要針對跨境支付主體方式變化困難的問題，從資金安全角度、電子支付方式快捷化、保護用戶隱私安全等多個方面著手，構建一套適應于各種支付主體的跨境支付技術系統(tǒng)。還需與政府、區(qū)塊鏈相關的技術公司等進行通力協(xié)同，形成一套通用行業(yè)標準，保證整個系統(tǒng)互通、互聯(lián)。

五、總結

傳統(tǒng)跨境支付結算業(yè)務需要多方機構共同完成，不同的機構之間存在著獨立賬本體系，機構之間的資料無法做到實時相通，往往都需要借助建立一種代理關系來對交易雙方進行審核對賬，面臨著交易成本較高、效益較差等問題。因此，本文將借助區(qū)塊鏈技術的去中心化、高透明、分布式支付服務的特征，對跨境支付進行了技術服務創(chuàng)新，從而解決了跨境支付在結算時成本和效率方面存在的問題。通過區(qū)塊鏈與跨境支付結算的結合，一方面有利于節(jié)約銀行業(yè)務資源，除去原本承擔中轉職責的中間行不再參與整個支付過程，即脫離第三方直接進行支付。另一方面提高跨境支付效率，通過區(qū)塊鏈不同節(jié)點信息維護使驗證信息的一致性得到保障，電匯銀行不再對數(shù)據(jù)進行對賬工作，從而提高效率。隨著經(jīng)濟的全球化，區(qū)塊鏈技術的魅力將為跨境金融提高更充分的展現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術的落地應用也將為中國對外貿易等方面提供新的發(fā)展道路。

（責任編輯：張恩娟）

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