湯俊　朱琴琴　楊柳淑玥

摘? ?要：本文利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建以央行為中心的“商業(yè)銀行信貸資金流向監(jiān)測(cè)”基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，提供涵蓋信息存證、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及資金監(jiān)測(cè)為一體的全流程貸款資金流向監(jiān)測(cè)解決方案。于企業(yè)而言，有助于提升資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和識(shí)別效率、減少人工追蹤數(shù)據(jù)工作量;于銀行而言，可對(duì)貸款資金進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、穿透式監(jiān)測(cè)，緩解監(jiān)測(cè)信息不對(duì)稱、監(jiān)測(cè)遲滯及空白等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：信貸資金流向監(jiān)測(cè);區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)構(gòu)建

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.10.007

中圖分類號(hào)：F832.2? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）10-0063-08

一、引言

近年來(lái)，加強(qiáng)小微企業(yè)貸款管理成為商業(yè)銀行重點(diǎn)工作內(nèi)容之一。據(jù)《2018年中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書(shū)》顯示，全國(guó)注冊(cè)小微企業(yè)超7000萬(wàn)戶，占市場(chǎng)主體的90%以上，但貸款規(guī)模僅占19.1%，且單戶授信500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款余額中，信用貸款僅占12%，保證貸款占比36%，抵押貸款占比52%。在2020年新冠肺炎疫情影響下，國(guó)家出臺(tái)政策鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的融資力度。由于小微企業(yè)信用機(jī)制不足，多次發(fā)生資金流入投資領(lǐng)域?qū)е麓罅繅馁~的案例。因此，貸款資金支付信息的采集認(rèn)證和貸后資金流向成為銀行加強(qiáng)小微企業(yè)管理的關(guān)鍵。

二、銀行信貸資金流向監(jiān)測(cè)痛點(diǎn)的需求

較于第三方支付系統(tǒng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)支付數(shù)據(jù)的全方位采集和信息識(shí)別能力，銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)方面的信息數(shù)據(jù)收集能力表現(xiàn)相對(duì)薄弱，數(shù)據(jù)意識(shí)、數(shù)據(jù)思維較為欠缺，尤其是銀行間存在組織壁壘和業(yè)務(wù)分割障礙，在數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)協(xié)同方面難以展開(kāi)合作，造成支付鏈割裂的局面。因此，銀行無(wú)法全面掌握企業(yè)貸款資金的相關(guān)流向，并可能帶來(lái)信貸審批、壞賬率增加等系列風(fēng)險(xiǎn)。

究其原因，一是貸款資金流向無(wú)法追蹤。小微企業(yè)的信用機(jī)制不足，公司治理、財(cái)務(wù)管理等方面不規(guī)范，信息不對(duì)稱十分嚴(yán)重。貸款企業(yè)為挪用信貸資金，往往通過(guò)虛假業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移資金，或?qū)①J款資金分若干筆轉(zhuǎn)到不同賬戶，加大銀行監(jiān)督檢查的難度。二是資金支付清單難辨真?zhèn)?。為逃避銀行的監(jiān)控處罰或資金收回，小微企業(yè)存在篡改、偽造或編造提交的資金支付清單及相關(guān)數(shù)據(jù)材料的現(xiàn)象，由于銀行間信息交流受阻，辨別資金支付清單真實(shí)性的難度大大增加。三是被動(dòng)接受不斷攀升的壞賬率。很多企業(yè)曾將2011年大舉放貸后得到的資金用于投資房地產(chǎn)、高杠桿礦產(chǎn)資源領(lǐng)域或股權(quán)投資領(lǐng)域，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量壞賬。而新冠疫情影響下，小微企業(yè)對(duì)資金的需求力度更是大幅增加，面對(duì)難以追蹤的貸款資金流向，銀行只能被動(dòng)接受融資力度加大而帶來(lái)不斷上升的壞賬率。

總的來(lái)說(shuō)，由于銀行間壁壘和業(yè)務(wù)分割障礙導(dǎo)致支付鏈割裂，使商業(yè)銀行難以全面掌控企業(yè)數(shù)據(jù)信息，并由此引發(fā)信貸審批、風(fēng)控等方面的系列問(wèn)題。基于此，商業(yè)銀行急需搭建一個(gè)信貸資金流向監(jiān)測(cè)平臺(tái)，不僅是為了滿足監(jiān)管要求，同時(shí)也是銀行自身風(fēng)控剛需。目前央行提供的跨行賬戶認(rèn)證平臺(tái)能實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶信息共享和查詢，若同樣建立對(duì)公賬戶信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間對(duì)公賬戶部分信息的互聯(lián)互通，則可實(shí)現(xiàn)以客戶為單位提供查詢驗(yàn)證功能，防止客戶銀行流水造假，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同銀行的企業(yè)對(duì)賬、客戶資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)賦能信貸資金流向監(jiān)測(cè)的應(yīng)用價(jià)值

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)日漸成熟，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的系列金融科技運(yùn)用應(yīng)運(yùn)而生，逐步有效賦能到各種場(chǎng)景和領(lǐng)域中。針對(duì)銀行支付清算領(lǐng)域存在的依賴人工追蹤、數(shù)據(jù)流通不暢、監(jiān)管遲滯等問(wèn)題，區(qū)塊鏈的分布式記賬、可信流轉(zhuǎn)、難纂改、易追溯、可審計(jì)等特性為貸款資金流向監(jiān)測(cè)工具的數(shù)字化改造提供了現(xiàn)實(shí)可能。尤其是針對(duì)當(dāng)前銀行間組織壁壘場(chǎng)景的痛點(diǎn)，恰好可以成為區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用的極佳實(shí)踐。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建跨地域、跨組織、跨部門(mén)認(rèn)證、信任、合約機(jī)制，消除信息、資金的組織壁壘，在用戶授權(quán)情況下實(shí)現(xiàn)資金、信息跨機(jī)構(gòu)順暢、可信流轉(zhuǎn)，將分散隔離在各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部支付渠道節(jié)點(diǎn)中的資金流、信息流串起來(lái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶資金流轉(zhuǎn)情況的全方位感知能力，據(jù)此充分發(fā)揮央行支付在支付市場(chǎng)的引領(lǐng)與主導(dǎo)作用，形成以區(qū)塊鏈為紐帶、以大數(shù)據(jù)為感知、以人工智能為賦能、以云計(jì)算為服務(wù)的全新央行支付服務(wù)體系架構(gòu)。通過(guò)降低商業(yè)銀行在人工監(jiān)測(cè)過(guò)程及相關(guān)應(yīng)用配套場(chǎng)景中的成本，做到有效支撐商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行，降低不良貸款率和壞賬率，支持更多的小額、高頻、海量的貸款交易，同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約能夠保證合同的執(zhí)行，避免企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。

將區(qū)塊鏈充分運(yùn)用到銀行機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域，可解決支付參與多方信息的偽造變?cè)熳R(shí)別、用戶授權(quán)、隱私保護(hù)等系列問(wèn)題，最終建立起企業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)感知、品質(zhì)良莠分辨、市場(chǎng)參與各方信任建立、資金與信息智能協(xié)同歸并的世界領(lǐng)先的營(yíng)商信用生態(tài)體系。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信貸資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)的構(gòu)建

在信貸資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)場(chǎng)景中，核心問(wèn)題是申請(qǐng)信貸企業(yè)提交的貸前申請(qǐng)材料與貸后資金流向材料的真實(shí)性與可信度的鑒別，其中涉及企業(yè)運(yùn)營(yíng)供應(yīng)鏈參與各方物流、信息流、資金流的清單、流水單據(jù)。因此，若將相關(guān)各方接入一個(gè)區(qū)塊鏈平臺(tái)，為各方在提交材料清單時(shí)加上私鑰、Hash、CA認(rèn)證等身份、信息完整性電子可信機(jī)制，則可以解決長(zhǎng)期困擾相關(guān)業(yè)務(wù)的跨區(qū)域、跨部門(mén)信息調(diào)取的難題。

（一）信貸資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)核心要素

區(qū)塊鏈?zhǔn)抢脡K鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法生成和更新數(shù)據(jù)、密碼學(xué)保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全、自動(dòng)化腳本代碼組成智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的全新分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式。以區(qū)塊鏈為依托設(shè)計(jì)與實(shí)施信貸資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)，央行應(yīng)采用分布式、多中心、弱中心模式，選擇節(jié)點(diǎn)訪問(wèn)受限、平臺(tái)搭建有機(jī)構(gòu)組織及層級(jí)授權(quán)的部分去中心化的聯(lián)盟鏈與私有鏈的形式，充分利用自身身份與資源優(yōu)勢(shì)，在改良中發(fā)揮中心、引領(lǐng)、主導(dǎo)、紐帶作用，確保機(jī)制的有效監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)可控。信貸資金流向監(jiān)測(cè)平臺(tái)的核心要素包括核心應(yīng)用組件、核心技術(shù)組件和核心配置設(shè)施三方面。

1.核心應(yīng)用組件。涵蓋可編程合約、可編程資產(chǎn)、激勵(lì)機(jī)制和成員管理四個(gè)方面。利用可編程合約對(duì)可編程資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)“代碼即法律”是應(yīng)用環(huán)節(jié)的關(guān)鍵，而激勵(lì)機(jī)制和成員管理則是系統(tǒng)運(yùn)維的基礎(chǔ)保障。

2.核心配置設(shè)施。指通過(guò)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)過(guò)程中的開(kāi)發(fā)環(huán)境和測(cè)試環(huán)境、系統(tǒng)生命周期過(guò)程中的運(yùn)營(yíng)管理和生產(chǎn)運(yùn)維等技術(shù)方法和手段對(duì)平臺(tái)進(jìn)行控制和規(guī)范的措施，主要記錄信貸資金平臺(tái)的演化過(guò)程，實(shí)現(xiàn)雙向追溯。

3.核心技術(shù)組件。主要維護(hù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，包括基礎(chǔ)組件、協(xié)議和算法，進(jìn)一步細(xì)分為通信、存儲(chǔ)、安全機(jī)制和共識(shí)機(jī)制。通信是是通過(guò)P2P組織所有網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)通過(guò)IPv6數(shù)據(jù)包中的多播地址類型完成一對(duì)多的通信，實(shí)現(xiàn)路由、新節(jié)點(diǎn)識(shí)別和數(shù)據(jù)傳播等功能。平臺(tái)的安全機(jī)制源于哈希算法、數(shù)字加密、數(shù)字簽名和零知識(shí)證明。其中利用密碼學(xué)進(jìn)行數(shù)據(jù)加密及隱私保護(hù);哈希摘要和零知識(shí)證明既可以進(jìn)行數(shù)據(jù)鑒別又能避免數(shù)據(jù)隱私泄露，有效解決文檔被篡改變?cè)斓淖R(shí)別問(wèn)題和銀行商務(wù)盡調(diào)與隱私保護(hù)的沖突，最后使用數(shù)字簽名可以解決長(zhǎng)期存在的跨區(qū)域、跨部門(mén)信息調(diào)取難題。而共識(shí)機(jī)制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個(gè)節(jié)點(diǎn)達(dá)成一致的策略和方法，通過(guò)工作量證明、權(quán)益證明、股份授權(quán)證明和拜占庭容錯(cuò)等途徑賦予參與方不同級(jí)別權(quán)限、身份識(shí)別核驗(yàn)與授權(quán)訪問(wèn)方式，確保系統(tǒng)有效組織管理。

將上述核心要素與支付金融服務(wù)中的信息認(rèn)證組織壁壘、貸前審批與貸后資金流向?qū)徍瞬牧现械奶}卜章、偽造變?cè)斓热斯るy以核驗(yàn)識(shí)別的現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，即可實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在央行支付實(shí)踐中的重大價(jià)值。由此搭建由銀行、支付清算機(jī)構(gòu)、企業(yè)用戶各方參與的聯(lián)盟區(qū)塊鏈平臺(tái)，確保上鏈各方提供的憑證建立在嚴(yán)密數(shù)學(xué)證明基礎(chǔ)上的真實(shí)性、完備性、不可篡改性、不可抵賴性、可追溯性，可解決制約商業(yè)銀行業(yè)務(wù)瓶頸方面的眾多問(wèn)題。

（二）信貸資金流向監(jiān)測(cè)平臺(tái)構(gòu)建

1.系統(tǒng)參與者。平臺(tái)參與者包括中央人民銀行、商業(yè)銀行及企業(yè)三方。中央人民銀行作為各銀行之間數(shù)據(jù)的提供方，商業(yè)銀行分別是企業(yè)數(shù)據(jù)請(qǐng)求方和行內(nèi)數(shù)據(jù)提供方，企業(yè)主要負(fù)責(zé)用戶授權(quán)的確認(rèn)。

2.平臺(tái)設(shè)計(jì)目標(biāo)。資金流向監(jiān)測(cè)平臺(tái)通過(guò)搭建成員管理、運(yùn)營(yíng)管理、金融服務(wù)等模塊，最終實(shí)現(xiàn)信息的身份認(rèn)證、真實(shí)性、保密性、可追溯性與可鏈接性、存儲(chǔ)分布性和可用性等資金流向監(jiān)測(cè)預(yù)期目標(biāo)。

3.平臺(tái)組織管理。相較于所有組織處于對(duì)等的聯(lián)盟式管理而言，集權(quán)式管理可以利用中心組織統(tǒng)一管理。同時(shí)從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，集權(quán)式管理還可以滿足信貸資金流向監(jiān)測(cè)過(guò)程中參與各方對(duì)數(shù)據(jù)的控制和隱私的要求。因此，在跨行支付信息認(rèn)證的聯(lián)盟鏈中，資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)選擇集權(quán)式管理，即央行作為監(jiān)管者和發(fā)起者，以中心組織的角色對(duì)組織進(jìn)行統(tǒng)一管理。

4.平臺(tái)組織架構(gòu)。信貸資金流向監(jiān)測(cè)平臺(tái)的組織架構(gòu)從上到下分為四層，依次是金融服務(wù)、成員管理、運(yùn)營(yíng)管理和區(qū)塊鏈平臺(tái)設(shè)計(jì)（見(jiàn)圖2）。

底層的區(qū)塊鏈技術(shù)設(shè)計(jì)為平臺(tái)提供可行、可靠、可信的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。首先搭建基礎(chǔ)設(shè)施層，也就是所謂的區(qū)塊鏈即服務(wù)，支持公共云、專有云等服務(wù)部署形態(tài)，為眾多無(wú)技術(shù)實(shí)力的參與者提供一鍵式區(qū)塊鏈部署服務(wù)，未來(lái)進(jìn)一步支持混合云部署形態(tài)。其次添加區(qū)塊鏈平臺(tái)服務(wù)層，主要通過(guò)HTTP/2上的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)協(xié)議來(lái)管理分布式總賬。通過(guò)哈希算法來(lái)維護(hù)世界狀態(tài)的復(fù)制，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行高度優(yōu)化。每個(gè)部署中可以插入和配置不同的共識(shí)算法實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟鏈管理、業(yè)務(wù)通道管理、用戶管理、證書(shū)密鑰管理等區(qū)塊鏈即服務(wù)的基礎(chǔ)服務(wù)。最后配合區(qū)塊鏈應(yīng)用中間層以實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈即服務(wù)與業(yè)務(wù)邏輯的對(duì)接，一般通過(guò)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)解決方案或區(qū)塊鏈中間件等形式實(shí)現(xiàn)。

成員管理和運(yùn)營(yíng)管理是平臺(tái)監(jiān)測(cè)過(guò)程中信息流和數(shù)據(jù)流正常輸送和廣播的秩序保障。成員管理通過(guò)公鑰基礎(chǔ)設(shè)施和去中心化共識(shí)技術(shù)將不帶權(quán)限的區(qū)塊鏈變成帶權(quán)限的區(qū)塊鏈，各大銀行必須被許可才能加入網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)實(shí)體注冊(cè)來(lái)獲得長(zhǎng)時(shí)間、可根據(jù)實(shí)體類型生成的身份憑證。當(dāng)越來(lái)越多的銀行加入平臺(tái)中，央行則作為中央組織，完成平臺(tái)成員的注冊(cè)、管理及審核等工作，對(duì)系統(tǒng)提供認(rèn)證管理、密鑰管理、規(guī)則制定、操作審計(jì)等監(jiān)管服務(wù)，保證區(qū)塊鏈平臺(tái)訪問(wèn)的安全性。運(yùn)營(yíng)管理包括資源編排、數(shù)據(jù)庫(kù)管理、日志服務(wù)、計(jì)費(fèi)管理等，主要是對(duì)整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)和運(yùn)行進(jìn)行維護(hù)，發(fā)揮重要作用。

金融服務(wù)處于頂層架構(gòu)，展現(xiàn)了信貸資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)在銀行清算支付的金融領(lǐng)域中的貢獻(xiàn)，核心是通過(guò)用戶信息認(rèn)證和用戶授權(quán)信息查詢完成信貸資金流向的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控。

5.平臺(tái)系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)。一是交易數(shù)據(jù)上鏈。央行和各大商業(yè)銀行是聯(lián)盟鏈上的參與節(jié)點(diǎn)，既作為數(shù)據(jù)查詢使用方，也作為數(shù)據(jù)提供方。交易數(shù)據(jù)主要涉及跨行交易和行內(nèi)交易。跨行交易直接通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行廣播，因此區(qū)塊鏈中會(huì)記錄詳細(xì)信息。而詳細(xì)的行內(nèi)交易記錄原始數(shù)據(jù)均保存在銀行的中心數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)上鏈時(shí)，從中心數(shù)據(jù)庫(kù)中提取少量摘要信息，主要包括交易編號(hào)、交易金額、交易情況等，通過(guò)區(qū)塊鏈廣播，保存在區(qū)塊鏈中。詳細(xì)的交易記錄和企業(yè)情況等信息只以Hash值形式上鏈。如此一來(lái)，銀行無(wú)需擔(dān)心核心數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露，企業(yè)也無(wú)需擔(dān)心個(gè)人隱私信息泄露。

二是用戶授權(quán)信息查詢。當(dāng)企業(yè)與商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)需要提供以往資金交易流水時(shí)，可授權(quán)銀行查詢自己在其他銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)的相關(guān)信息。銀行D作為數(shù)據(jù)請(qǐng)求方，發(fā)出業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)需求，說(shuō)明需要企業(yè)的交易流水的詳細(xì)信息，包括范圍金額和資金流向等;企業(yè)作為數(shù)據(jù)所有方，收到銀行D的業(yè)務(wù)需求，以私鑰加密的方式將用戶授權(quán)信息查詢廣播密文發(fā)送到區(qū)塊鏈中;央行收到企業(yè)用戶授權(quán)的密文提醒，用企業(yè)公鑰進(jìn)行解密接收查詢請(qǐng)求的明文信息，將企業(yè)授權(quán)信息廣播發(fā)送給銀行E;央行作為行間數(shù)據(jù)提供方，獲得銀行E發(fā)送回來(lái)的跨行交易信息，驗(yàn)證交易的真實(shí)性和完整性，將銀行D所需的行間信息用銀行D的公鑰進(jìn)行加密，發(fā)送回區(qū)塊鏈中;銀行E作為行內(nèi)數(shù)據(jù)提供方，確認(rèn)企業(yè)在本行內(nèi)發(fā)生過(guò)的交易信息，用銀行D的公鑰對(duì)所需部分進(jìn)行加密，發(fā)送到區(qū)塊鏈中;當(dāng)央行和銀行E確認(rèn)交易后，銀行D收到密文提醒后用私鑰進(jìn)行解密，再用明文Hash和鏈上存證的Hash進(jìn)行對(duì)比，驗(yàn)證無(wú)誤后存入中心數(shù)據(jù)庫(kù)。

簡(jiǎn)言之，授信行提出請(qǐng)求，企業(yè)發(fā)送用戶授權(quán)信息到區(qū)塊鏈中，央行獲得摘要信息后向各大銀行廣播用戶授權(quán)的查詢需求，獲得各銀行間的交易數(shù)據(jù)，用授信行公鑰加密行間信息發(fā)送到區(qū)塊鏈中，各交易行也用授信行的公鑰加密行內(nèi)的交易信息發(fā)送到區(qū)塊鏈中，授信行用私鑰解密并進(jìn)行哈希對(duì)比，驗(yàn)證入庫(kù)，最終數(shù)據(jù)需求方完成對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估和對(duì)數(shù)據(jù)提供方的數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)。這樣一來(lái)，區(qū)塊鏈平臺(tái)上的各方主體既可以實(shí)時(shí)查詢到所需的外部數(shù)據(jù)，也不用擔(dān)心泄漏自身核心數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

（三）信貸資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)模式推廣

借助于區(qū)塊鏈防偽造、防變?cè)?、非授?quán)不能訪問(wèn)等特性，信貸資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)做到了貫穿資金流動(dòng)過(guò)程始終、信息分布式存儲(chǔ)和央行在用戶授權(quán)情況下可跨行獲取用戶資金賬戶信息等功能，實(shí)現(xiàn)了對(duì)授信資金流向的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管，提供前所未有的數(shù)據(jù)安全，完成對(duì)數(shù)字資產(chǎn)流動(dòng)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的追蹤。平臺(tái)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是通過(guò)交易上鏈和區(qū)塊鏈查詢管理，可以很好地避免企業(yè)通過(guò)虛假業(yè)務(wù)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，大大降低商業(yè)銀行的監(jiān)管難度;二是信貸資金監(jiān)測(cè)平臺(tái)打破了銀行間信息壁壘，從根源上遏制了企業(yè)篡改、偽造和編造資金支付清單和數(shù)據(jù)材料等行為動(dòng)機(jī)，便于銀行提高自身風(fēng)控能力，對(duì)于不良貸款進(jìn)行資金收回，對(duì)不良企業(yè)進(jìn)行合理處罰，有利于提高銀行效率、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

信貸資金流向監(jiān)測(cè)平臺(tái)的搭建，可以打破銀行間信息壁壘，還可以應(yīng)用于用戶授權(quán)情形下對(duì)其他跨地區(qū)、跨部門(mén)、跨機(jī)構(gòu)的用戶經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)行為信息的整合與查詢，包括資金往來(lái)、稅務(wù)、水電、應(yīng)收款合同等，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的全方位數(shù)據(jù)采集、態(tài)勢(shì)感知與畫(huà)像、資金智能核準(zhǔn)歸并流轉(zhuǎn)能力，并藉此形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)各種應(yīng)用場(chǎng)景建立信任與協(xié)同的賦能服務(wù)實(shí)力，從而實(shí)現(xiàn)支付金融服務(wù)生態(tài)的平臺(tái)搭建。助推企業(yè)貸款資金流向監(jiān)測(cè)平臺(tái)的大規(guī)模應(yīng)用，依托商業(yè)銀行集中的貸款資金流向檢測(cè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資源整合和統(tǒng)一管理。

此外，通過(guò)與央行支付服務(wù)對(duì)象的廣泛業(yè)務(wù)與技術(shù)方面的合作，進(jìn)行以市場(chǎng)實(shí)體為單位的數(shù)據(jù)采集及標(biāo)簽，實(shí)施多維度、多場(chǎng)景、多目標(biāo)的支付數(shù)據(jù)分析，形成基于支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的金融增值服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)，在為社會(huì)相關(guān)方提供產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上，集聚地方政府、金融機(jī)構(gòu)、大中小企業(yè)以及第三方支付等平臺(tái)進(jìn)行金融服務(wù)的開(kāi)發(fā)，并在此基礎(chǔ)上不斷形成新的應(yīng)用場(chǎng)景和金融服務(wù)創(chuàng)新解決方案，形成日益豐富的央行支付體系服務(wù)生態(tài)圈。

五、未來(lái)展望

利用區(qū)塊鏈技術(shù)的天然優(yōu)勢(shì)，將其廣泛應(yīng)用于銀行支付清算領(lǐng)域，解決現(xiàn)有中心化系統(tǒng)技術(shù)體系架構(gòu)固有的弊端，實(shí)現(xiàn)交易透明、效率提升、費(fèi)用節(jié)省等優(yōu)勢(shì)，有利于提升我國(guó)銀行支付清算的軟實(shí)力。但平臺(tái)構(gòu)建也面臨著巨大挑戰(zhàn)，一是數(shù)據(jù)安全性，在有效數(shù)據(jù)加密方法的基礎(chǔ)上需要考慮各個(gè)節(jié)點(diǎn)的互操作性。二是平臺(tái)數(shù)據(jù)的存放監(jiān)管，由政府部門(mén)或非營(yíng)利性組織進(jìn)行監(jiān)管可以贏得用戶信任，樹(shù)立公信力是關(guān)鍵。三是通過(guò)激勵(lì)政策提高用戶和機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)的意愿，實(shí)現(xiàn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)的價(jià)值增值。

央行應(yīng)充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)提升我國(guó)金融科技實(shí)力，提高央行支付在對(duì)公支付市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，一是做到強(qiáng)化央行支付從信息、數(shù)據(jù)傳遞到價(jià)值傳遞的轉(zhuǎn)型意識(shí)。即除關(guān)心支付信息流的送達(dá)，同時(shí)也關(guān)心所傳送信息流的內(nèi)在價(jià)值，由此實(shí)現(xiàn)支付交易參與各實(shí)體間信任、協(xié)同、能力等價(jià)值層面的感知、觀測(cè)與傳遞，通過(guò)由單一支付通道服務(wù)場(chǎng)景到各種特定價(jià)值服務(wù)場(chǎng)景的創(chuàng)新性覆蓋，大幅度降低企業(yè)價(jià)值傳遞成本，進(jìn)一步解放生產(chǎn)力。二是共建合作共贏的生態(tài)效應(yīng)。在相關(guān)支付數(shù)據(jù)分析、利用實(shí)施過(guò)程中，必然能集聚支付清算組織、銀行、企業(yè)、政府部門(mén)、科研院所等各方參與受益，逐步形成我國(guó)金融科技實(shí)力與金融服務(wù)合作共贏的生態(tài)效應(yīng)，并不斷產(chǎn)生更多的金融服務(wù)創(chuàng)新方案和運(yùn)用場(chǎng)景。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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