陶野弘

摘要：世界貿(mào)易組織自成立以來就對(duì)國際金融市場產(chǎn)生了不可預(yù)估的影響。隨著我國加入世界貿(mào)易組織，外資銀行大量引進(jìn)我國金融市場，先進(jìn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)逐漸融入到市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行內(nèi)部的金融產(chǎn)品也亟待改革創(chuàng)新，本文以提升商業(yè)銀行產(chǎn)品競爭力為最終目標(biāo)，分析探討具有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新現(xiàn)狀;對(duì)策研究

前言

在當(dāng)前以國有經(jīng)濟(jì)為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的背景下，金融行業(yè)逐漸發(fā)展成為當(dāng)前現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場的主要組成元素。各大商業(yè)銀行也相繼推出金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的新理念，不斷加大研發(fā)與創(chuàng)新力度，使得我國金融產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)品種類實(shí)現(xiàn)了多元化發(fā)展。然而，在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多元化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形勢下，產(chǎn)品也出現(xiàn)了一系列嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展道路。因此，如何進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新型發(fā)展形勢，逐漸成為每一位金融行業(yè)人士關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

1.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

自改革開放以來，經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的浪潮一直經(jīng)久不息。經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展為發(fā)展中國家發(fā)展進(jìn)步提供了有力支持，但是由此引發(fā)的金融問題也層出不窮，金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展速度亟需加快。針對(duì)這一現(xiàn)象，國內(nèi)的部分商業(yè)銀行提出以產(chǎn)品創(chuàng)新為主要手段的應(yīng)對(duì)措施，為商業(yè)銀行未來的金融市場占據(jù)了一席之地。在這股新潮之下，國內(nèi)各大銀行創(chuàng)新思想得到了突破性的轉(zhuǎn)變，成立了專項(xiàng)小組機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)。由此可見，我國的金融產(chǎn)品在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的浪潮下也取得了加大的成果，以金融產(chǎn)品為首的的創(chuàng)新機(jī)制也逐漸發(fā)展成為該行業(yè)內(nèi)部的重要舉措，與此同時(shí)，也奠定了未來商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向。

就目前來看，各大商業(yè)銀行內(nèi)部的存貸款業(yè)務(wù)逐漸被淘汰，并形成了資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三者并駕齊驅(qū)的新局面，產(chǎn)品創(chuàng)新也發(fā)展成新趨勢。為了與當(dāng)前的金融市場相呼應(yīng)，資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)在表現(xiàn)形式上都取得了一定的創(chuàng)新。其中，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行了進(jìn)一步細(xì)化，以滿足人們的融資需求;負(fù)債類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)則是集中于降低理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提高投資人收益兩方面;中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要是創(chuàng)建支付結(jié)算、投資銀行等創(chuàng)新活動(dòng)。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場風(fēng)云變幻的形勢下，各大商業(yè)銀行要想突破重重荊棘，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，就必須因勢轉(zhuǎn)變，明確自己的發(fā)展方向，尋求能夠創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略性對(duì)策。盡管如此，在創(chuàng)新發(fā)展的過程中也面臨著以下兩個(gè)主要方面的難題：

1.1缺乏以客戶為中心的服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

我國的各大商業(yè)銀行正處于創(chuàng)新發(fā)展的初級(jí)階段，尤其是在管理、應(yīng)用上可謂是毫無經(jīng)驗(yàn)可談，因此實(shí)際創(chuàng)新過程面臨一定困難。我國的商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)更加注重產(chǎn)品本身，而容易忽略產(chǎn)品本身的服務(wù)對(duì)象---客戶的個(gè)人意愿，更有甚者只關(guān)注規(guī)模擴(kuò)張，強(qiáng)調(diào)以發(fā)展規(guī)劃來提升銀行的號(hào)召力以及響應(yīng)力。在這一系列的操作中就容易忽略整體效益，而是將經(jīng)濟(jì)效益作為發(fā)展中心，極大的降低了客戶對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品的需求。

此外，各大商業(yè)銀行在面對(duì)客戶所提出的不同類型的需求時(shí)，并沒有進(jìn)行針對(duì)性的細(xì)化歸類和總結(jié)，致使創(chuàng)新產(chǎn)品的整體整合性能不能滿足實(shí)際需求，“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨也得不到有效的貫徹落實(shí)。

1.2產(chǎn)品創(chuàng)新缺少主動(dòng)性且區(qū)域化較小

我國各大商業(yè)銀行在創(chuàng)新服務(wù)方面與外企相比也存在明顯的不足，西方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念是將客戶意見和需求作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主攻方向，而國內(nèi)的金融環(huán)境市場受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺少新鮮血液與活力，沒有予以客戶服務(wù)高度重視，致使商業(yè)產(chǎn)品缺少主動(dòng)性以及原創(chuàng)性，也難以創(chuàng)造出更具突出性、優(yōu)越性的產(chǎn)品。站在客戶的角度來看，各大商業(yè)銀行提供的客戶服務(wù)也無甚差別，自身定位也不明確，在選擇商業(yè)產(chǎn)品的過程中可以說是基本沒有選擇的余地，大量閑置產(chǎn)品也在一定程度上造成了嚴(yán)重的資源浪費(fèi)，究其原因是創(chuàng)新產(chǎn)品的差異化不明顯所致。

2.應(yīng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的對(duì)策與研究

針對(duì)上述商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)面臨的窘境，可以從戰(zhàn)略調(diào)整、客戶服務(wù)、創(chuàng)新體系等幾個(gè)方面入手采取有效措施予以解決，并進(jìn)行創(chuàng)新性研究與分析。

2.1金融市場戰(zhàn)略性調(diào)整

基于我國金融產(chǎn)品受傳統(tǒng)觀念影響的前提，要從根本上調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，以產(chǎn)品的創(chuàng)新性、主動(dòng)性作為戰(zhàn)略調(diào)整的主要方向，將創(chuàng)新產(chǎn)品的市場號(hào)召力以及競爭力打入市場，逐漸提升產(chǎn)品自身的價(jià)值力度。除此之外，還應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化、歸類客戶的實(shí)際需求，打造更多具有針對(duì)性、服務(wù)意識(shí)更強(qiáng)的商業(yè)化產(chǎn)品?？蛻舻男枨笫莿?chuàng)新產(chǎn)品設(shè)立自身定位的標(biāo)準(zhǔn)，也是商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)，只有打造更具差異化的金融產(chǎn)品，才能為客戶提供更具差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，讓創(chuàng)新產(chǎn)品充分發(fā)揮自身的價(jià)值與優(yōu)勢。

2.2完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律體系

我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品更加保守，在規(guī)避一般風(fēng)險(xiǎn)方面有著明顯的優(yōu)勢，但是一旦遇到特大經(jīng)濟(jì)危機(jī)將會(huì)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品造成不可預(yù)估的危害。因此，為了避免經(jīng)濟(jì)危機(jī)給市場發(fā)展造成難以估量的經(jīng)濟(jì)損失，要強(qiáng)化法律體系建設(shè)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤，針對(duì)可能出現(xiàn)問題的產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督檢查，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還應(yīng)該以法律的形式明確客戶與銀行之間的責(zé)任與義務(wù)，使得創(chuàng)新體系能夠與金融市場的發(fā)展與建設(shè)相適應(yīng)，有效地規(guī)避不法操作以及行為帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3創(chuàng)新并啟動(dòng)金融創(chuàng)新體系

就目前商業(yè)銀行的發(fā)展形勢來看，金融創(chuàng)新體系匱乏在一定程度上制約了當(dāng)前金融產(chǎn)品的創(chuàng)新型發(fā)展與建設(shè)。因此，各大銀行應(yīng)該盡早確定產(chǎn)品創(chuàng)新體系以及制度方針，對(duì)商業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估與判斷，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的金融產(chǎn)品采取有效措施予以規(guī)范和處理，創(chuàng)新體系以及制度方針的確立還在一定程度上為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提供保障，能夠有效解決產(chǎn)品創(chuàng)新過程中可能遇到的負(fù)面影響，維護(hù)我國金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)也能夠減輕金融產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素，有效促進(jìn)當(dāng)前金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。

2.4引進(jìn)金融專業(yè)人才

任何一個(gè)行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展都離不開優(yōu)秀的人力資源建設(shè)，我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展也要堅(jiān)持引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才以及技術(shù)型人才，強(qiáng)化對(duì)人才能力、技術(shù)、知識(shí)的考核，為公司引進(jìn)更多優(yōu)秀的新型人才。在此過程中，還應(yīng)該本著公平、公正、公開的選拔原則，在人才選定之后，要強(qiáng)化對(duì)于員工的定期培訓(xùn)，尤其是專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，并建立合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)那些考核合格的員工予以精神或物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，或者是經(jīng)濟(jì)處罰，以進(jìn)一步提高工作人員的工作積極性以及工作熱情。與此同時(shí)，還要充分考慮商業(yè)銀行發(fā)展的未來趨勢，進(jìn)而選擇適應(yīng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)的專業(yè)型人才。

結(jié)束語

綜上所述，要想進(jìn)一步推動(dòng)我國當(dāng)前的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)由發(fā)展階段向成型階段的轉(zhuǎn)變，就應(yīng)該對(duì)當(dāng)前的政策方針予以科學(xué)合理的升級(jí)與創(chuàng)新，與此同時(shí)，還應(yīng)該積極借鑒先進(jìn)的外資銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，踐行“以人為本”、“以客戶為中心”產(chǎn)品創(chuàng)新理念，進(jìn)而為產(chǎn)品創(chuàng)新打好基礎(chǔ)，推出更具市場競爭力與號(hào)召力的新型產(chǎn)品，以滿足不同客戶的不同需求。使得我國的各大商業(yè)銀行也能夠在世界的經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上充分展示自己獨(dú)特的價(jià)值與魅力，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)作用與意義。

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