【摘要】近些年來(lái)，我國(guó)的金融體制改革不斷深化，投資模式更加多元化，這也有效推動(dòng)了商業(yè)銀行的蓬勃發(fā)展。然而，由于存款利息浮動(dòng)上限的取消，并且各大金融機(jī)構(gòu)也在不斷優(yōu)化自身的服務(wù)能力與服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)始開(kāi)展以價(jià)格為主的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，這樣一來(lái)就會(huì)加劇商業(yè)銀行存款競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，導(dǎo)致其面臨著較大的存款業(yè)務(wù)發(fā)展壓力。所以，新形勢(shì)下，商業(yè)銀行要對(duì)發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行深入地分析，并且采取有效的應(yīng)對(duì)措施，以此來(lái)更好地發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;發(fā)展趨勢(shì);競(jìng)爭(zhēng);存款業(yè)務(wù)

自從2017年起，我國(guó)的銀監(jiān)部門(mén)開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)于存款業(yè)務(wù)以及理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，于是使得商業(yè)銀行面臨著重大變革。特別是目前銀行負(fù)債大幅度降低，于是會(huì)影響到其銀行存款業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。所以，新形勢(shì)下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)研究，深入地分析目前的發(fā)展形勢(shì)，采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施更好地推動(dòng)自身的蓬勃發(fā)展。

一、新形勢(shì)下商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

（一）銀行存款增長(zhǎng)動(dòng)力不斷下降

據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，在2009年，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)達(dá)到最高值，然后就處于不斷下降的狀態(tài)。在過(guò)去的幾年中，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行中的存款增長(zhǎng)速度下降，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景并不理想。在今后幾年，國(guó)家會(huì)出臺(tái)一系列有關(guān)的貨幣政策，加強(qiáng)金融監(jiān)督及管理，更好地發(fā)揮對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)與指導(dǎo)工作，有效地推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。有兩大因素導(dǎo)致銀行存款量減少：首先，居民的生活水平不斷提升，其消費(fèi)欲望增多，于是會(huì)使得國(guó)民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變成國(guó)民消費(fèi)，這樣一來(lái)可以有效地增加經(jīng)濟(jì)的需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，但是會(huì)降低儲(chǔ)蓄率。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，在2022年，國(guó)民的總儲(chǔ)蓄率會(huì)下降到47.9%，其余部分都會(huì)變成消費(fèi)，會(huì)有效地帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的居民不再僅僅滿足于通過(guò)銀行存款產(chǎn)生的利息，開(kāi)始將大量的資金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，而且該局面在形成后會(huì)長(zhǎng)時(shí)間地保持下去。廣大居民開(kāi)始積極地選擇具有較強(qiáng)貨幣屬性的金融產(chǎn)品，例如貨幣基金及互聯(lián)網(wǎng)金融等。

（二）存款活期化程度緩慢提高

截止到目前為止，活期存款是商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)中的一個(gè)關(guān)鍵組成部分，因?yàn)槠涫朱`活，而且成本很低，其在各項(xiàng)存款中占據(jù)的比重慢慢升高，當(dāng)前的比重?cái)?shù)值大概是29%。不僅如此，其有著較為樂(lè)觀的發(fā)展前景，在今后的幾年發(fā)展變化中也會(huì)有著相對(duì)很大的幅度。究其根本原因：首先，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐漸緩慢，投資渠道日益減少。所以，對(duì)于企業(yè)而言，其差異慢慢減小，目前是1.15%，人們開(kāi)始更加傾向于活期存款。不僅如此，目前在交易性貨幣以及投機(jī)性貨幣方面的需求不斷增大，因?yàn)槠渚哂胁环€(wěn)定性的特征，所以會(huì)造成活期存款變得不夠穩(wěn)定。在此狀況下，商業(yè)銀行不僅要積極地發(fā)展與優(yōu)化活期存款，除此以外要采取有效的措施努力增強(qiáng)其穩(wěn)定性，加強(qiáng)對(duì)其的規(guī)范化、科學(xué)化管理，在此基礎(chǔ)上更好地推動(dòng)活期存款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，

二、新形勢(shì)下推動(dòng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）利用信息技術(shù)，增強(qiáng)金融服務(wù)效能

近些年來(lái)，伴隨信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及人工技能技術(shù)也得到不斷進(jìn)步，并且在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中獲得廣泛應(yīng)用，在金融行業(yè)中也產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。于是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被日益廣泛地應(yīng)用在網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡(luò)支付等諸多環(huán)節(jié)中，開(kāi)始更好地滿足不同投資人員的投資需求，開(kāi)始被越來(lái)越多的客戶接納以及選擇，這樣一來(lái)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)面臨極大的沖擊與影響。在此狀況下，商業(yè)銀行要積極地研究，充分發(fā)揮信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，努力增強(qiáng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。此外，要進(jìn)一步地優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)服務(wù)渠道，由原來(lái)的單一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道慢慢地轉(zhuǎn)變成電子化渠道以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道有機(jī)融合的方式，這樣一來(lái)可以更好地提升經(jīng)營(yíng)水平。而且在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)及金融科技的作用，加強(qiáng)創(chuàng)新與改革，努力推動(dòng)存款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，增強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理能力。

（二）增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，順應(yīng)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略布局

最近兩年爆發(fā)的新冠肺炎疫情對(duì)人們的生活、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，這也使得社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行職能提出更高的期望值。所以，商業(yè)銀行要擔(dān)負(fù)起自身的社會(huì)職責(zé)，更加注重經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)二者的有機(jī)融合，積極地發(fā)揮自身的作用，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與復(fù)蘇提供有力的支持。要大力支持綠色金融以及小微金融，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)制定科學(xué)、健全的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制。在實(shí)際操作中，首先，商業(yè)銀行要積極地投放各種貸款，例如首貸及中長(zhǎng)期貸款等;第二，在運(yùn)用貨幣政策工具時(shí)要嚴(yán)格監(jiān)測(cè)普惠小微企業(yè)的信用貸款以及貸款延期還本付息，從而獲得更好的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效。不僅如此，還要充分發(fā)揮普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策的作用，加強(qiáng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與鼓勵(lì)，使其能夠加大對(duì)“三農(nóng)”以及民營(yíng)企業(yè)的有力支持，有效地推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要推動(dòng)與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，推廣惠普金融，順應(yīng)國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略布局，促進(jìn)國(guó)家各項(xiàng)政策制度的全面貫徹與落實(shí)。

（三）以客戶為本，不斷創(chuàng)新存款產(chǎn)品

伴隨經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們的收入水平不斷增多，而且會(huì)產(chǎn)生更強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，會(huì)產(chǎn)生更加多元化的客戶需求。所以，商業(yè)銀行要充分堅(jiān)持以客戶為中心，不斷地優(yōu)化與完善服務(wù)理念，加強(qiáng)研究與探索，了解客戶的現(xiàn)實(shí)需求，建立科學(xué)健全的客戶考核指標(biāo)體系。要采取有效的措施，更快更好地做出市場(chǎng)響應(yīng)，不斷地提升存款業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，努力為客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)存款體驗(yàn)。不僅如此，還要大力地支持民生領(lǐng)域的金融發(fā)展，樹(shù)立良好的品牌效應(yīng)，努力增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要通過(guò)良好的品牌效應(yīng)努力提高居民對(duì)銀行的信任程度，使其可以更加積極地進(jìn)行存款。除此以外，目前居民的理財(cái)需求也日益復(fù)雜化、多元化，所以商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)對(duì)存款產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新與改革，努力發(fā)展健康金融及養(yǎng)老金融等，優(yōu)化產(chǎn)品的創(chuàng)新流程，制定科學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃等，在此基礎(chǔ)上努力增強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，從而更好地滿足客戶多元化的需求，吸收更多的存款。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)的金融體制改革正在如火如荼地進(jìn)行著，于是國(guó)家也開(kāi)始加強(qiáng)監(jiān)管，使得各行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)變得日益嚴(yán)峻化。所以，為了謀求更好的發(fā)展，商業(yè)銀行要根據(jù)政策的要求、根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r、根據(jù)銀行行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的不斷調(diào)整，在此基礎(chǔ)上才可以獲得更強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才可以更好地優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)，更好地推廣與營(yíng)銷(xiāo)存款產(chǎn)品，推動(dòng)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的良性發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

李贏（1982-04），女，漢族，籍貫：內(nèi)蒙古赤峰市，當(dāng)前職務(wù)：委派會(huì)計(jì)，當(dāng)前職稱(chēng)：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：金融