宋文娟

“斜杠青年”馬斯克的熱度不減，繼玩轉(zhuǎn)火箭、隧道等，其在保險(xiǎn)領(lǐng)域也帶來(lái)顛覆性的動(dòng)作。10月15日，特斯拉正式在美國(guó)得克薩斯州上線基于實(shí)時(shí)駕駛行為定價(jià)的車險(xiǎn)（insurance using real-time driving behavior）。

馬斯克曾表示，“特斯拉不僅僅是一輛汽車，更是一輛移動(dòng)終端。”

此次在特斯拉推出的車險(xiǎn)定價(jià)模式與傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)也有非常大的不同。

“特斯拉車險(xiǎn)的本質(zhì)不是‘大數(shù)法則而是個(gè)體的‘全量數(shù)據(jù)，直接把保險(xiǎn)精算的根基給顛覆了?！?IFAA國(guó)際獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)會(huì)（亞洲）副秘書長(zhǎng)孔志軍對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)。

區(qū)別于以往車險(xiǎn)的根據(jù)年齡、性別、理賠歷史及信貸的定價(jià)模式，特斯拉在這款產(chǎn)品中精準(zhǔn)根據(jù)個(gè)人駕駛習(xí)慣和實(shí)際使用的按月里程付費(fèi)實(shí)踐更顯科學(xué)合理。

中國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)的70%至80%比重，是財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)最大業(yè)務(wù)板塊，不過(guò)大多數(shù)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是虧損的，只有少數(shù)幾家公司盈利。作為“當(dāng)家”險(xiǎn)種，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)一直以來(lái)都備受關(guān)注。

此前，曾有中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)籌謀布局UBI車險(xiǎn)（Usage-based insurance，按使用行為付費(fèi)的保險(xiǎn)），如安心保險(xiǎn)曾推出過(guò)“閑時(shí)退費(fèi)”的類UBI車險(xiǎn)，不過(guò)后來(lái)被監(jiān)管部門叫停，此外眾安保險(xiǎn)此前也有意開(kāi)展UBI車險(xiǎn)，做了很多準(zhǔn)備工作之后，至今尚未面世。

但馬斯克似乎在宣告未來(lái)已來(lái)，UBI對(duì)于現(xiàn)有的車險(xiǎn)行業(yè)將掀起多大的變革？

特斯拉的保險(xiǎn)新經(jīng)：變革定價(jià)因素

馬斯克曾表示，“我很需要一些高端精算師。我非常尊重精算師職業(yè)。如果你的數(shù)學(xué)能力很強(qiáng)，特斯拉就是你要來(lái)的地方，請(qǐng)加入特斯拉，我們需要革命性的精算師，尤其是如果您想對(duì)行業(yè)做出一些改變。”

一直走顛覆路線的馬斯克，此次在特斯拉推出的車險(xiǎn)定價(jià)模式與傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)有很大的不同。

特斯拉官網(wǎng)告知用戶：“和大多數(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，我們?nèi)コ旅孢@些可能影響你們保險(xiǎn)費(fèi)用的變量：比如信用、年齡、性別和婚姻狀況，我們認(rèn)為你的保險(xiǎn)價(jià)格由你的駕駛行為來(lái)決定?！?/p>

值得注意的是，事故/違規(guī)記錄、理賠史也被從決定保險(xiǎn)價(jià)格因素中剔除。

“我們認(rèn)為你的保險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)由你的駕駛情況來(lái)決定，我們不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)駕駛事故來(lái)增加你的保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)論這個(gè)事故是發(fā)生在簽訂特斯拉保險(xiǎn)合同之前或之后。”特斯拉官網(wǎng)如是解釋其原因。

那么其保費(fèi)主要由哪些因素決定呢？

具體而言，每一輛特斯拉車有一個(gè)安全評(píng)分，安全評(píng)分越高保費(fèi)越低。安全評(píng)分則是根據(jù)五個(gè)安全系數(shù)的指標(biāo)對(duì)車主的駕駛行為進(jìn)行評(píng)估。這五個(gè)安全系數(shù)分別是：每1000英里前撞警告 （Forward =Warnings per 1000 Miles）、緊急制動(dòng)（Hard Braking）、急轉(zhuǎn)彎（Aggressive Turning）、不安全的跟車距離（Unsafe following distance）以及強(qiáng)制自動(dòng)駕駛脫離（Forced Autopilot disengagement）五項(xiàng)指標(biāo)。

更精準(zhǔn)而言，其定價(jià)系數(shù)為：

預(yù)測(cè)碰撞頻率（PCF）

=0.682854×1.014495每1000英里前撞警告系數(shù)×1.127294緊急制動(dòng)系數(shù)×1.019630急轉(zhuǎn)彎系數(shù)×1.001444不安全的跟車距離系數(shù)×1.317958強(qiáng)制自動(dòng)駕駛脫離系數(shù)。

而預(yù)測(cè)碰撞頻率PCF轉(zhuǎn)換為0到100安全分?jǐn)?shù)使用以下公式：

安全得分=115.382324-22.526504× PCF。

區(qū)別于美國(guó)一些保險(xiǎn)公司需要通過(guò)外置的車載診斷系統(tǒng)、OBD設(shè)備采集駕駛行為數(shù)據(jù)，特斯拉不需要額外的設(shè)備安裝在車?yán)锉O(jiān)控駕駛行為。其自帶的傳感器收集的車輛數(shù)據(jù)包括行駛時(shí)間、里程、行駛距離、急剎車、猛烈轉(zhuǎn)彎，前方碰撞警告，強(qiáng)制自動(dòng)駕駛脫離，以及潛在/實(shí)際安全關(guān)鍵事件如事故或安全氣囊打開(kāi)等。

多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，急剎車、碰撞警告等五項(xiàng)指標(biāo)是很完整的駕駛行為記錄、偏好，將汽車最容易出風(fēng)險(xiǎn)這幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行了量化，對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)作業(yè)方式和定價(jià)方式是一個(gè)顛覆。

特斯拉的車險(xiǎn)產(chǎn)品中，精準(zhǔn)根據(jù)個(gè)人駕駛習(xí)慣和實(shí)際使用情況實(shí)行了按月里程付費(fèi)。圖/法新

孔志軍告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“這更本質(zhì)地決定了風(fēng)險(xiǎn)因素。駕駛習(xí)慣比年齡、性別、開(kāi)什么車更重要，對(duì)駕駛風(fēng)險(xiǎn)影響最大。特斯拉根據(jù)駕駛行為的關(guān)鍵點(diǎn)了解用戶是冒險(xiǎn)型還是穩(wěn)健型來(lái)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像?！?/p>

“更為科學(xué)合理，前后車距離會(huì)影響安全、急轉(zhuǎn)彎風(fēng)險(xiǎn)就高。它是通過(guò)駕駛行為數(shù)據(jù)定價(jià)，推廣起來(lái)也不難?！币晃回?cái)險(xiǎn)公司高管對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)。

一位資深業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，特斯拉保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)是基于個(gè)人個(gè)性化的大數(shù)據(jù)，而非通常保險(xiǎn)精算采用的社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，將意味著保險(xiǎn)行業(yè)即將發(fā)生重大變革，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率計(jì)算即將開(kāi)啟“千人千價(jià)”模式，馬斯克或又將改變一個(gè)行業(yè)。

在談及特斯拉的保險(xiǎn)布局，某外資再保公司戰(zhàn)略業(yè)務(wù)總監(jiān)在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，造車新勢(shì)力思維模式與傳統(tǒng)的主機(jī)廠還是不太一樣，造車新勢(shì)力會(huì)把客戶服務(wù)與客戶體驗(yàn)放在第一位，所以它所提供的不只一臺(tái)汽車硬件，而是智能出行的服務(wù)。金融與保險(xiǎn)是這個(gè)服務(wù)中串聯(lián)不同環(huán)節(jié)非常好的潤(rùn)滑劑，所以現(xiàn)在主機(jī)廠都把保險(xiǎn)納入整個(gè)車主服務(wù)體系中，把保險(xiǎn)作為客戶服務(wù)的一部分。

其認(rèn)為，“傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司是靜態(tài)的概念，產(chǎn)品、保障內(nèi)容、價(jià)格是通過(guò)傳統(tǒng)的精算固定，而現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的豐富，車廠思考保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一個(gè)是用互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，另一方面要把產(chǎn)品變成更加動(dòng)態(tài)、與客戶互動(dòng)更加頻繁，更具互動(dòng)屬性。”