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        大病保險對農(nóng)村家庭消費行為影響的實證研究
        ——基于CHARLS數(shù)據(jù)

        2021-10-28 08:09:48
        全國流通經(jīng)濟 2021年22期

        趙 婧 宋 赫

        (1.中央財經(jīng)大學,北京 100089;2.中電建保險經(jīng)紀有限公司,北京 100070)

        一、前言

        我國自2003年開始實施新農(nóng)合試點工作,2010年實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)新農(nóng)合覆蓋率達90%。2012年我國黨和政府提出大病保險的指導意見,在不額外增加農(nóng)村居民負擔的情況下,保證實際報銷比例不低于50%。截至2017年年底,實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人全覆蓋,報銷范圍也已擴大到20種重大疾病。隨著醫(yī)療保障體系的進一步完善,是否能加快消費轉(zhuǎn)型,帶來消費水平的增長,改善農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,從溫飽型消費模式逐步轉(zhuǎn)化為享受型消費,從物質(zhì)型消費轉(zhuǎn)變?yōu)榉招拖M,是政策實施者和業(yè)界學者關心的重點。家庭在日常的生產(chǎn)和生活中,總會受到不確定的外部沖擊。目前影響消費行為的主要外部沖擊是健康沖擊,家庭成員的健康問題主要會給家庭帶來兩方面的負面影響。首先是在短時間內(nèi)家庭成員的工作能力下降甚至喪失,會導致家庭收入的下降,對消費產(chǎn)生影響;其次是家庭成員患病會在短期產(chǎn)生大量的醫(yī)療開銷,使得原本的消費計劃被打亂,并且一些農(nóng)村家庭會因病致貧、因病返貧,從而影響未來的消費行為。因此研究大病保險對消費的影響,很有實際意義。

        二、文獻綜述

        1.經(jīng)濟學理論

        經(jīng)濟學史上有“絕對收入假說” “相對收入假說” “生命周期假說” “持久收入假說”以及“預防性儲蓄理論”幾種較為經(jīng)典的消費理論。目前西方主流的消費理論是預防性儲蓄理論。該理論認為,在不確定的情況下,家庭收入減少,消費支出減少而預防性儲蓄增加;家庭收入增加時,家庭支出往往增加,預防性儲蓄減少。不確定性的增加,這種消費和收入間的正向相關性增加,這一觀點和絕對收入假說是相契合的。因此按照預防性儲蓄理論,消費具有敏感性。

        2.大病保險政策

        關于大病保險的政策研究,一部分學者將視角集中在大病保險的屬性研究上。大病保險屬于社會保險范疇,是基本醫(yī)療保險功能的拓展和延伸;大病保險屬于公共產(chǎn)品,應當堅持政府為主導的進行有效的醫(yī)療風險管控,不斷提升專業(yè)服務能力。一部分學者研究大病保險的社會績效水平。宋占軍(2014)對大病保險做了全面的評析,指出大病保險實際僅提升12%的實際支付水平,對于低收入人群醫(yī)療支出仍是負擔,大病保險實際支付比例較低且報銷范圍較窄,建議大病保險可以拓寬保障邊界,適度增加個人繳費責任。朱銘來、于新亮、王美嬌和熊先軍(2017)通過實證方法認為以家庭為補償對象、以家庭災難性醫(yī)療支出做為補償標準的評估方案明顯優(yōu)于其他補償方案,能夠明顯地降低我國家庭巨災支出幅度提高平穩(wěn)性。此外還有學者研究了大病保險的風險分散機制。朱銘來(2012)研究了大病保險對家庭災難性醫(yī)療支出的風險分散機制,我國目前的災難性支出標準與世衛(wèi)組織并不相同,作者建議采納占家庭非食品消費高于40%的標準,進一步細化支出標準,從多渠道籌資、合理的醫(yī)療費用以及商業(yè)保險提高業(yè)務水平的方面,完善大病保險的風險分擔機制。

        3.家庭消費行為

        目前越來越多的學者關注中國家庭的消費行為,很多學者著重分析不同影響因素對家庭消費的影響。石明明等(2019)研究了老齡化對消費支出的影響,發(fā)現(xiàn)老齡化對消費行為有巨大的沖擊,且于農(nóng)村地區(qū)的家庭沖擊更大。原新等(2020)通過研究老年人的儲蓄行為發(fā)現(xiàn),老年人的儲蓄行為對家庭消費有正向的促進作用。紀園園等(2020)研究流動性約束對家庭消費的影響發(fā)現(xiàn),在其他因素不變的情況下,收到流動性約束的家庭會降低消費,其中對于發(fā)展型消費的影響最為顯著。聶榮等(2020)從農(nóng)村收入階層的視角研究了家庭消費行為,發(fā)現(xiàn)家庭的人均收入對于不同區(qū)域的農(nóng)村家庭生存消費和非生存型消費都有正面影響,有利于優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)。劉玉飛等(2020)從人情支出和同群攀比的視角研究了家庭消費問題,發(fā)現(xiàn)人情支出對家庭的發(fā)展型支出和享受型支出有顯著的擠出效應,城鎮(zhèn)家庭受人情支出的負面影響要比農(nóng)村家庭更大。此外,還有部分學者通過大量的經(jīng)驗研究來分析我國不同的基本醫(yī)保制度對家庭消費的影響。馬雙等(2011)發(fā)現(xiàn)新農(nóng)合對居民消費行為的影響主要取決于農(nóng)民的主觀感受,而對居民的醫(yī)療行為影響主要由醫(yī)療保障制度的客觀發(fā)展水平?jīng)Q定。白重恩等人(2012)發(fā)現(xiàn)新農(nóng)合可以增加家庭非醫(yī)療類的支出,此項促進作用在沒有醫(yī)療支出的家庭中仍然存在。熊波等(2017)發(fā)現(xiàn),新農(nóng)合對低收入家庭的消費促進作用并不顯著,沒有從根本上解決貧困人口的醫(yī)療支出問題。王泓懿等(2017)基于CFPS數(shù)據(jù)研究了新農(nóng)合對消費的影響發(fā)現(xiàn),新農(nóng)合對農(nóng)村居民的總消費、醫(yī)療消費、非醫(yī)療消費以及食品消費都有正向的影響。結(jié)合以上文獻來看,普遍認為,目前我國醫(yī)療保險對居民消費行為有促進作用,但促進作用不顯著,并且存在對象異質(zhì)性,對于中等收入家庭促進效果最明顯,實則加大貧富差距,城鄉(xiāng)醫(yī)療衛(wèi)生水平的差距也在不斷擴大。但要承認的是,醫(yī)療保險對平滑居民的消費行為有積極影響。

        三、數(shù)據(jù)來源、變量說明及模型設定

        1.數(shù)據(jù)來源

        本文采用CHARLS微觀數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)進行研究。國家2012年下發(fā)相關文件,2011年中國的新農(nóng)合保險中沒有大病保險保障,2013年7個省份率先將大病保險納入新農(nóng)合中,很好地提供了使用雙重差分(DID)先天條件。由于本文采用雙重差分模型,需要政策實施前的數(shù)據(jù),因此本文必須包含2011年的數(shù)據(jù),但2011年CHARLS數(shù)據(jù)尚未完善,主要收集了云南、福建、青海、四川、河北、江西、新疆和北京八省份的基本信息,其中福建、江西和青海三省2013年作為試點省份率先將大病保險政策納入新農(nóng)合提高保障水平,其他五省在2015年年底全面推進新農(nóng)合改革。由于新疆經(jīng)濟條件和地理位置的特殊性,本文不將該省的數(shù)據(jù)納入研究范圍,以保證實驗結(jié)果的普遍性和準確性。

        2.變量說明

        本文的核心解釋變量是是否擁有大病保險,變量具體描述如表1所示。

        表1 變量說明

        3.模型設定

        本文采用多期DID模型進行研究。2011年全國各地都沒有大病保險政策,被視為第0期,2013年全國7個省份開始作為試點將大病保險加入新農(nóng)合,截至2015年全國所有省份完成改革。DID模型應用的前提是未受到政策沖擊時,控制組和實驗組的變化趨勢平行,因此本文加入了平行趨勢檢驗。在異質(zhì)性檢驗部分,本文使用三重差分(DDD)模型進行研究。即使是同為實驗組的家庭,也可能因為本身的財富水平、身體健康狀況和年齡的不同,對各類消費產(chǎn)生不同的態(tài)度,為了進一步研究政策的效用和完善大病保險政策,選用三重差分,對家庭進行細化分類,做異質(zhì)性檢驗。三重差分的基本原理如下:

        本文采用PSM-DID模型進行穩(wěn)健性檢驗,該方法的原理是存在兩期面板數(shù)據(jù),實驗組和控制組,在實驗前為第t′期,實驗后為第t期,對于第y0t′期的結(jié)果無論是實驗組還是控制組都是,第t期的結(jié)果是實驗組y1t,控制組y0t,但兩種結(jié)果出現(xiàn)的期望相同。使用PSM-DID模型和雙重差分模型可以有效的防止內(nèi)生性問題的出現(xiàn)。此外,本文還采用反事實法檢驗回歸結(jié)果的穩(wěn)健性。本文主要研究大病保險納入新農(nóng)合對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的影響。一項公共政策的實施使社會的一部分群體受到了影響,而另一部分群體未受到任何影響,建立雙重差分模型如下:

        Yipt表示在p省的家庭i在第t年的消費情況,假設政策效應是一個常數(shù),實驗組的省份在2013年的數(shù)據(jù)被設定為1,其余狀況為0,那么政策效應用δ表示。式(2)中treatp是一個關于實驗組省份的虛擬變量,對于實驗組的省份取值為1,其他省份取值為0;Tt是一個關于試驗時間的虛擬變量,時間為2013年的取值為1,兩者的交乘項反映了政策實施以來的平均影響。X′pt是關于區(qū)域和時間的協(xié)變量, Z′pt包含了家庭層面的一些特征,比如家庭人均收入、平均受教育情況、是否結(jié)婚、平均健康水平以及平均年齡等。雖然只有X′pt是遺漏變量偏差的來源,但Z′pt對被解釋變量有一定的解釋力,加入這些變量可以降低方差,降低回歸的標準誤。我們使用該模型估計我國大病保險納入新農(nóng)合后對家庭生存性支出、發(fā)展性支出和耐用品支出的影響。雙重差分法基于改革發(fā)生前,實驗組和控制組的狀況基本相同,為此我們繪制了實驗前后控制組和實驗組的絕對消費值,可以直觀地檢驗假設是否成立。

        四、實證結(jié)果分析

        1.描述性統(tǒng)計

        表2列出了個變量的描述性統(tǒng)計結(jié)果。

        表2 描述性統(tǒng)計

        2.平行趨勢檢驗

        如果滿足2011年到2013年一年的時間內(nèi)實驗組和控制組省份的消費增長水平類似,而在2013年到2015年期間,實驗組的消費增長水平高于控制組,在2015年后,各省份的消費增長速度又趨于一致。可以認為是大病保險加入新農(nóng)合這一政策可能影響農(nóng)村居民消費情況,為此我們進行平行趨勢檢驗。

        圖1 生存性支出平行趨勢檢驗

        圖2 耐用品支出平行趨勢檢驗

        圖3 發(fā)展性支出平行趨勢檢驗

        檢驗結(jié)果表明大病保險政策實施前為2011年,不受該政策的顯著影響,0時刻為2013年7個省份率先實施大病保險政策后,受到該政策的顯著影響。這與后面我們的回歸結(jié)果基本一致,而2015年再次不受政策顯著影響,因為全國各地都受到大病保險的補貼。對教育支出的平行趨勢檢驗,我們發(fā)現(xiàn)從大病保險政策實施前到大病保險政策開始實施,政策對教育消費的影響都不顯著,這與我們接下來的回歸結(jié)果基本一致。

        五、實證結(jié)果

        1.回歸結(jié)果

        我們篩選出2011年、2013年、2015年和2018年符合要求的全部數(shù)據(jù),進行回歸分析。首先是僅對虛擬變量(實施該政策的實驗組在2013年取值為1,其余情況取值為0)進行回歸分析,然后再加入一系列例如年齡、自評健康狀況、受教育程度和婚姻狀況等控制變量。回歸結(jié)果如表3所示。

        大病保險納入新農(nóng)合在整體上是會促進農(nóng)村居民對生存性消費的支出;在5%的水平下顯著增加了耐用品的消費數(shù)量;而政策并沒有顯著的改變教育支出,可能的原因是政策初期,只能緩解農(nóng)民就醫(yī)貴、看病難的問題,并不能從根本上解決貧困問題。總體來看,大病保險加入新農(nóng)合這一政策的實施,對農(nóng)村居民的耐用品支出和發(fā)展型支出有了顯著的提高作用,但對于發(fā)展型消費的促進程度不大。加入本文選取的控制變量后,得到的結(jié)果。大病保險政策促進生存性消費增長13.9%。教育水平越高人們的生存性消費水平越高,可以促進生存性支出增長8.6%。但大病保險在政策對發(fā)展性消費并沒有顯著的促進作用。在10%的水平下,大病保險政策促進耐用品消費增加24.7%,2013年對耐用品消費有正向作用,但2015年卻產(chǎn)生了負向作用,可能是農(nóng)村居民對耐用品的消費具有時滯性,本期買了例如彩電等大型家用電器,下一期往往不會再次購買??傮w來看大病保險政策促進了農(nóng)村居民更多的消費。但大病保險并沒有從根本上改善居民的財富狀況,因此短期內(nèi),農(nóng)村家庭的消費結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生顯著的改變,大部分農(nóng)村家庭還是以生存性消費為主,發(fā)展性消費增長不顯著。

        2.異質(zhì)性檢驗

        對產(chǎn)品和服務的消費額是決定人們福利水平的根本因素。對生活水平不同、年齡不同和教育水平不同的家庭來說,同類消費間是否存在顯著的差異。對此,我們采用三重差分法進行進一步的研究。健康水平health取值范圍1~3,數(shù)值越小表示居民自評健康狀況越好。Treat是虛擬變量,2013年試點省份取為1,其余取為0。year 是關于時間的虛擬變量,政策實施年份2013年取值為1,其余年份取值為0。大病保險對健康狀況較差的家庭影響更大,生存性消費顯著增長22.1%。在耐用品消費上,不同健康水平的家庭并不存在顯著差異。健康水平更差的家庭在面對大病保險這一利好政策時,愿意拿出更多的儲蓄用于發(fā)展性消費,例如,投資子女教育、進行更為豐富的娛樂活動。不同平均年齡的家庭在遇到政策沖擊時消費方式會不會發(fā)生顯著的差異,我們定義ages虛擬變量,當年齡小于等于60歲時,ages取值為1,當年齡大于60歲時,取值為0。大病保險政策對老齡化家庭的生存性消費促進作用更大;政策并沒有顯著促進老年人增加耐用品消費;對老齡化家庭的發(fā)展型消費沖擊并不顯著,即使是有政策提高報銷力度,降低未來災難性醫(yī)療支出的不確定性,老齡化家庭也不會過多地將財富用于發(fā)展性支出。對不同收入水平的家庭進行異質(zhì)性檢驗,定義變量income表示家庭收入水平,收入越高,賦值越大。相對收入越高的家庭,在大病保險政策的沖擊下,生存性支出會顯著增加,在一定程度上也反映出大病保險并沒有從根本上縮小貧富間差距,不能從根本上減少或消除貧困。收入水平越高的家庭在受到政策沖擊后,對耐用品消費增加越多。但在政策沖擊下不同收入家庭間對發(fā)展性支出并沒有顯著差異。

        3.穩(wěn)健性檢驗

        本文采用兩種方法進行穩(wěn)健性檢驗。首先是使用PSMDID方法,PSM-DID并不要求和雙重差分法一樣滿足線性可加性假設,利用Logit函數(shù)估計傾向匹配得分,再依據(jù)傾向匹配得分來觀察大病保險政策的影響。檢驗結(jié)果顯示,和雙重差分下的回歸結(jié)果基本一致,大病保險政策的實施顯著促進了農(nóng)村居民生存性消費和耐用品支出,并沒有顯著增加發(fā)展性支出。另一種穩(wěn)健性檢驗的方法我們采用反事實法。我們假設政策實施延后兩年,如果核心解釋變量的顯著系數(shù)仍顯著非零,則表明并非大病保險政策促進農(nóng)村地區(qū)居民消費。通過PSM-DID和反事實檢驗進行穩(wěn)健性檢驗后,我們可以認為回歸結(jié)果中對消費產(chǎn)生的影響是由于大病保險政策產(chǎn)生的,同時也排除了內(nèi)生性問題。

        六、結(jié)論

        大病保險政策顯著促進農(nóng)村居民生存性支出和耐用品支出的增加,并沒有顯著促進發(fā)展性支出的增加。年齡更大的家庭往往受到大病保險政策沖擊更大,在生存性支出方面的增長更顯著,但在耐用品支出和發(fā)展性支出上都不顯著,這符合我們的預期。不同健康水平的家庭對大病保險政策反應也并不相同,當大病保險政策實施時,相比于健康水平本身就很好的家庭,健康水平較差的家庭在生存性支出和發(fā)展性支出上有顯著的增加。此外針對不同收入水平的家庭,收入越高的家庭在政策沖擊時消費的促進作用越明顯,對此我們認為大病保險政策在一定程度上擴大了農(nóng)村不同地區(qū)間的貧富差距,這并不能促進貧困人口消費增加、生活水平提高,起到減貧的作用。

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