郭 蓉

（福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社漳州辦事處，福建 漳州 363000）

一、引言

農(nóng)村貧困人口一直是我國(guó)扶貧工作的重點(diǎn)幫扶對(duì)象，如何解決該人群的溫飽問(wèn)題，改變區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化落后面貌是我國(guó)開(kāi)展扶貧工作的重要課題之一。由于中國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期存在，加之農(nóng)業(yè)、農(nóng)村（特別是貧困地區(qū)）基層設(shè)施差、勞動(dòng)率低下、缺乏投資機(jī)會(huì)等原因，農(nóng)村金融資源持續(xù)外流。為了更好地推進(jìn)扶貧工作的進(jìn)程，拉動(dòng)貧困地區(qū)向共同富裕目標(biāo)進(jìn)發(fā)，我國(guó)在2011年正式頒布了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011—2012）》作為指導(dǎo)紀(jì)要。從開(kāi)始實(shí)施扶貧工作至今，我國(guó)已取得了一定成效，扶貧目標(biāo)逐步從溫飽問(wèn)題轉(zhuǎn)向鞏固溫飽成果、改善生態(tài)環(huán)境等，同時(shí)堅(jiān)持扶貧工作的目標(biāo)是為了幫助區(qū)域脫貧致富，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，從而縮小城鄉(xiāng)差距，早日實(shí)現(xiàn)共同富裕這一偉大目標(biāo)。

金融扶貧作為扶貧工作穩(wěn)步推進(jìn)的重要保障，是我國(guó)扶貧工作主要的資金來(lái)源之一，通過(guò)金融領(lǐng)域的資金流動(dòng)為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力，對(duì)于社會(huì)和區(qū)域發(fā)展都是有利的。其一，農(nóng)村貧困人員在脫貧的過(guò)程中需要資金保障日常生活需求和工作需求得到滿足；其二，貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)資金作為支撐點(diǎn)，通過(guò)投入資金建設(shè)基礎(chǔ)配套設(shè)施、增加企業(yè)投資規(guī)模等方式來(lái)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)在“三農(nóng)”方面的財(cái)政投入金額較大，2006年3517億元，2012年為12286.6億元，2020年中央財(cái)政資金用于“三農(nóng)”的支出為7253億元，比2019年增長(zhǎng)21.8%。為進(jìn)一步取得異地扶貧的效果，國(guó)家發(fā)改委在2015年頒布了“十三五”期間的異地扶貧工作的具體實(shí)施方案，方案指出國(guó)家將在異地扶貧方面投入6000億元的資金，其中大約3500億元來(lái)自國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)村發(fā)展銀行長(zhǎng)期貸款資金。因此，我們不難發(fā)現(xiàn)扶貧工作的開(kāi)展離不開(kāi)金融支持。

二、金融扶貧的現(xiàn)狀

1.金融扶貧主要方式及其成效

隨著扶貧工作的開(kāi)展，我國(guó)也有2億多人口的溫飽問(wèn)題得到了有效解決，摘掉了低保戶帽子。貧困人口數(shù)量大大減少，貧困發(fā)生率顯著降低。2015年貧困地區(qū)農(nóng)民人均純收入達(dá)到6828元/年。貧困地區(qū)的人民生產(chǎn)生活條件得到明顯改善，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，93.5%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、70.8%村交通通暢，行政村和90%自然村通上了電話，全部用上了電。我國(guó)的扶貧開(kāi)發(fā)工作能夠取得如此大的成功，是多方面政策綜合作用的結(jié)果。

（1）有關(guān)金融扶貧的政策

金融機(jī)構(gòu)扶貧是基于貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)對(duì)于資金的需求性而提供貸款的機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同的區(qū)域特征，開(kāi)發(fā)出不同的金融產(chǎn)品為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供信貸，也可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)及規(guī)模化發(fā)展的需求性，提供不同模式的信貸產(chǎn)品或服務(wù)。例如金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)“一對(duì)一”幫幫扶等方式，將金融機(jī)構(gòu)與貧困地區(qū)進(jìn)行捆綁，通過(guò)增加粘性來(lái)實(shí)現(xiàn)兩者之間的精準(zhǔn)對(duì)接支持。同時(shí)，普惠金融的開(kāi)展離不開(kāi)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，因此通過(guò)在農(nóng)村開(kāi)設(shè)定點(diǎn)等方式，將營(yíng)業(yè)范圍擴(kuò)大覆蓋到貧困村鎮(zhèn)，有效解決金融服務(wù)覆蓋問(wèn)題以及農(nóng)村金融的普及問(wèn)題。

（2）政府扶貧貼息貸款

我國(guó)扶貧工作的主要運(yùn)作主體為政府部門，采取的主要方式為提供貼息貸款。從我國(guó)扶貧工作開(kāi)展至今，政府扶貧貼息貸款規(guī)定幾經(jīng)變化，雖然仍舊以支持貧困戶取得更好的經(jīng)濟(jì)收入為主，但是貸款投向有所不同。扶貧貼息貸款在我國(guó)興起時(shí)，這一部分貸款主要將貸款發(fā)放給種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等。1989年我國(guó)迎來(lái)了政府扶貧貸款的第一次轉(zhuǎn)變，貸款發(fā)放人群變更為貧困地區(qū)的所有經(jīng)濟(jì)主體，而到了1996年，我國(guó)政府再次調(diào)整方向，將目光集中鼓勵(lì)貧困戶參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并申請(qǐng)貸款幫扶。經(jīng)過(guò)多年的沉淀，我們不難發(fā)現(xiàn)財(cái)政貼息政策的推行很好地讓農(nóng)村資金回流到當(dāng)?shù)兀档土速Y金流動(dòng)速度，財(cái)政貼息對(duì)扶貧貸款的杠桿作用顯著。

（3）政府與非政府組織的扶貧小額信貸

單靠政府提供的扶貧舉措顯然無(wú)法滿足我國(guó)貧困戶和貧困地區(qū)的需求性，因此小額信貸成為了金融扶貧的有效渠道之一。我國(guó)通過(guò)小額信貸實(shí)施扶貧工作取得了不錯(cuò)的成績(jī)，其中2006年出現(xiàn)了公益性小額貸款的峰值。但是受近幾年經(jīng)濟(jì)下行的影響，部分小額信貸公司無(wú)力支撐扶貧工作需求，縱觀整個(gè)行業(yè)，2006年峰值過(guò)后小額信貸公司數(shù)量銳減，現(xiàn)階段只剩下56家，他們主要以貧困地區(qū)、婦女為重點(diǎn)扶持對(duì)象。

2.金融扶貧工作面臨的問(wèn)題

其一，貧困基數(shù)過(guò)大。受我國(guó)貧困戶基數(shù)的影響，貧困地區(qū)想要摘帽子必須有龐大的資金流做支撐。以異地搬遷為例，為了推動(dòng)異地搬遷工作順利開(kāi)展，我國(guó)發(fā)展改革委宣布，將投入6000億元資金作為啟動(dòng)資金，但政府只能貢獻(xiàn)2500億元，剩余的60%資金必須靠金融機(jī)構(gòu)提供。此外，完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融建設(shè)、借助金融產(chǎn)品精準(zhǔn)扶貧等均是工作難題。

其二，金融扶持資金受限。金融機(jī)構(gòu)以吸存發(fā)貸為收入來(lái)源，必須保障資金的安全性才能維持銀行的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，從這一角度而言，在同等風(fēng)險(xiǎn)的情況下金融扶貧無(wú)法取得較好的收入，且政府提供的風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)保障金無(wú)法全面覆蓋銀行風(fēng)險(xiǎn)。從而導(dǎo)致銀行在開(kāi)展扶貧工作時(shí)存在諸多顧慮，不敢將大額的資金投入到扶貧項(xiàng)目中。此外，為了保障存款客戶的資金安全，國(guó)家要求銀行機(jī)構(gòu)必須存儲(chǔ)一定金額的存款保障金，進(jìn)一步降低了金融機(jī)構(gòu)可動(dòng)用的資金金額，進(jìn)而造成扶貧資金不足。

其三，貧困戶缺乏金融觀念。扶貧對(duì)象大多數(shù)為農(nóng)民，知識(shí)的缺失讓他們對(duì)金融的了解少之又少，即使政府在積極引導(dǎo)他們了解金融運(yùn)作，普及金融知識(shí)，但農(nóng)民對(duì)金融的認(rèn)知依舊十分有限，金融信貸等意識(shí)匱乏。

其四，扶貧成果仍需鞏固。由于我國(guó)國(guó)土遼闊和各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不同，扶貧對(duì)象分布呈點(diǎn)狀，加上大部分的貧困戶生活在環(huán)境較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展低下的地區(qū)，想要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，所需要耗費(fèi)的成本遠(yuǎn)高于其他項(xiàng)目。經(jīng)過(guò)多年扶貧工作的開(kāi)展，剩下來(lái)的貧苦地區(qū)的貧困程度依然很深，而且存在較大規(guī)模的絕對(duì)貧困現(xiàn)象。其中，因病致貧占很大比例。農(nóng)村落后的醫(yī)療條件和物質(zhì)匱乏的家庭經(jīng)濟(jì)，讓很多家庭在天災(zāi)人禍面前顯得蒼白無(wú)力，據(jù)調(diào)查顯示，患病是導(dǎo)致農(nóng)村家庭成為貧困戶的重要原因之一。

其五，缺乏有效的扶貧監(jiān)管機(jī)制。政府作為扶貧的引導(dǎo)者，其在扶貧工作中投入了大量的資金，但是并未有健全的機(jī)制可以核算這些資金最終取得的效果，現(xiàn)有的機(jī)制只能用于評(píng)判金融扶貧的貸款額度是否充足。而銀行作為貧困地區(qū)資金的提供者，其并未建立嚴(yán)格的考核機(jī)制和資金追蹤體系，仍舊采用傳統(tǒng)的不良率、利率等指標(biāo)衡量金融扶貧結(jié)果，無(wú)法真正做到扶貧監(jiān)管。因此，基于這一情況，如何有效利用政府政策和制定機(jī)構(gòu)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)成為推進(jìn)金融扶貧必須要重視的關(guān)鍵問(wèn)題。

三、漳州農(nóng)信金融扶貧舉措

金融扶貧是扶貧工作中的至關(guān)重要的一環(huán)，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村地區(qū)乃至貧困地區(qū)信貸資金的最大投放者，作為農(nóng)字號(hào)金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)責(zé)無(wú)旁貸，要勇?lián)凭珳?zhǔn)扶貧的責(zé)任。漳州農(nóng)信社、農(nóng)商行要立足于自身區(qū)域機(jī)構(gòu)的特質(zhì)，結(jié)合貧困戶對(duì)資金的需求性開(kāi)發(fā)專門的扶貧產(chǎn)品，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新更好地服務(wù)于貧困戶，同時(shí)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的溝通交流，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，有序推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作。

1.推進(jìn)建檔立卡，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧實(shí)效

扶貧概念按照核心內(nèi)容的不同可以劃分為精準(zhǔn)扶貧和粗放扶貧，我國(guó)主要采取的是精準(zhǔn)扶貧，即要將扶貧工作真正落實(shí)到實(shí)處，幫扶真正需要的貧困人員。因此，在開(kāi)展工作過(guò)程要按既定的三個(gè)程序走，即先識(shí)別后幫扶，最終精準(zhǔn)脫貧，這就要求必須做到六個(gè)精準(zhǔn)，分別是扶持對(duì)象、項(xiàng)目安排、資金使用、措施到戶、因村派人、脫貧成效，均要做到精準(zhǔn)。因此我們必須建立有效的識(shí)別體系，通過(guò)系統(tǒng)識(shí)別貧困戶，開(kāi)展到村到戶的貧困狀況調(diào)查和建檔立卡工作（見(jiàn)圖1）。在有效識(shí)別貧困人口的基礎(chǔ)之上，以一定的方式投入扶貧資源，確保幫扶效果。

圖1 貧困戶建檔立卡工作方法和步驟

漳州農(nóng)信社制定貧困戶建檔工作方案，按照扶貧辦確定的建檔立卡貧困戶清單，以及建檔評(píng)級(jí)時(shí)間要求對(duì)所轄貧困戶進(jìn)行建檔，逐層任務(wù)分解。建檔人員必須入村入戶，為貧困戶采集影像資料，摸清貧困底子，建立經(jīng)濟(jì)檔案，并如實(shí)填寫貧困戶信用信息情況表，準(zhǔn)確掌握貧困戶主要收入來(lái)源、致貧主要原因等情況。如漳州市農(nóng)信系統(tǒng)2016年用1個(gè)多月時(shí)間基本完成了全市2.2萬(wàn)有勞動(dòng)能力貧困戶的信貸需求摸底和檔案建設(shè)，全部完成建檔任務(wù)的100%，共建立貧困戶信息檔案21984戶，64853人，為開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作打下了很好的基礎(chǔ)。

為貧困戶采集影像資料，摸清貧困底子，建立經(jīng)濟(jì)檔案，并根據(jù)貧困戶的實(shí)際情況，以“1+3”服務(wù)模式為導(dǎo)向，加快金融機(jī)構(gòu)的審核進(jìn)度助力貸款發(fā)放。其中“1+3”指的是1份經(jīng)濟(jì)檔案和3選1的授信方式，按照家庭為單位建立基礎(chǔ)檔案信息，根據(jù)評(píng)級(jí)情況預(yù)設(shè)家庭貸款額度，貧苦家庭可以在授信額度之內(nèi)自行選擇貸款、普惠金融卡和授信函任意一個(gè)授信提供方式，審核通過(guò)后盡快發(fā)放貸款，形成全過(guò)程聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

2.主動(dòng)溝通作為，加強(qiáng)各級(jí)合作

加強(qiáng)與相關(guān)部門溝通交流。漳州農(nóng)信系統(tǒng)加強(qiáng)與各級(jí)政府及相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)合作，抓緊與對(duì)接部門簽訂協(xié)議，轄內(nèi)10家行社均與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門進(jìn)行接觸協(xié)商，其中有8家行社正式簽訂《扶貧小額信貸擔(dān)保基金貸款合作協(xié)議》。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品渠道，探索金融扶貧新路徑

想要更好地助力金融扶貧，首先，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同貧苦地區(qū)的需求有所針對(duì)地增加產(chǎn)品種類和放貸渠道。就漳州農(nóng)信系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段針對(duì)漳州貧困戶，其主要采取的產(chǎn)品種類為“擔(dān)保金·扶貧貸”，主要是在省政府等相關(guān)部門“建立扶貧擔(dān)保金提供小額信貸”的指導(dǎo)下，根據(jù)地區(qū)和貧困戶需求開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，但為了保障資金安全性，漳州農(nóng)信系統(tǒng)選擇背靠政府的扶貧擔(dān)保金作為風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)金融扶貧的發(fā)展。精準(zhǔn)對(duì)接貧困人口創(chuàng)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化扶貧項(xiàng)目資金需求，及時(shí)推出“產(chǎn)業(yè)扶貧寶”創(chuàng)新扶貧貸款產(chǎn)品，打造“貧困戶+企業(yè)+信用社”貸款模式，開(kāi)創(chuàng)銀企合作助推脫貧的“三贏”局面。同時(shí)，漳州農(nóng)信系統(tǒng)持續(xù)加強(qiáng)與市婦聯(lián)、團(tuán)市委、財(cái)政局及相關(guān)政府部門的合作，推出“巧婦貸”“青年創(chuàng)業(yè)”“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“下崗人員再就業(yè)”“生源地信用助學(xué)”“少數(shù)民族貸款”等多種民生貸款。創(chuàng)新扶貧貸款擔(dān)保方式。發(fā)展林權(quán)、海域使用權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。積極探索擴(kuò)大貸款擔(dān)保范圍，推出林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，為客戶提供更多元化、全方位的金融服務(wù)。

4.構(gòu)建金融扶貧開(kāi)發(fā)示范基地，漳州農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)建金融扶貧開(kāi)發(fā)示范基地見(jiàn)表1。

表1 漳州農(nóng)信系統(tǒng)金融扶貧開(kāi)發(fā)示范基地分布表

平和聯(lián)社國(guó)強(qiáng)鄉(xiāng)金融扶貧開(kāi)發(fā)示范基地發(fā)放扶貧貸款90戶、金額449.8萬(wàn)元，其中直接發(fā)放貧困戶貸款32戶、助學(xué)貸款2戶，產(chǎn)業(yè)扶貧貸8戶，帶動(dòng)貧困戶56戶。云霄聯(lián)社依托馬鋪鄉(xiāng)6000畝淮山種植基地創(chuàng)建，旨在發(fā)揮“團(tuán)組織+金融機(jī)構(gòu)+專業(yè)合作社”的協(xié)同優(yōu)勢(shì)。詔安聯(lián)社2016年提供“產(chǎn)業(yè)扶貧寶”貸款授信不少于400萬(wàn)元，帶動(dòng)貧困戶不少于15戶，產(chǎn)業(yè)扶貧授信滿足率達(dá)到100%；提供支持符合信貸條件有勞動(dòng)能力的貧困戶授信不少130萬(wàn)元；滿足率達(dá)到100%。

5.提升服務(wù)效率，擴(kuò)大金融扶貧范圍

一是進(jìn)一步簡(jiǎn)化扶貧信貸手續(xù)。限定3個(gè)工作日辦貸時(shí)限，且根據(jù)貧困戶實(shí)際情況降低對(duì)借款人資產(chǎn)證明的要求。對(duì)符合條件的貧困戶推行“五優(yōu)”服務(wù)，即優(yōu)先受理、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、優(yōu)惠利率、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有效提升扶貧小額貸款服務(wù)效率。二是深耕扶貧信貸需求。在及時(shí)做好區(qū)扶貧辦推薦的貸款意向辦理的基礎(chǔ)上，通過(guò)進(jìn)村入戶開(kāi)展精準(zhǔn)建檔，調(diào)查信貸需求，保證信貸資金精準(zhǔn)到戶，有效擴(kuò)大金融扶貧范圍。三是延伸金融扶貧觸角。在較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村布設(shè)小額支付便民點(diǎn)，滿足廣大農(nóng)村客戶，特別是老齡殘障農(nóng)民的基本金融需求；為消除農(nóng)村金融服務(wù)的“盲區(qū)”，購(gòu)置流動(dòng)金融服務(wù)車，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)村村通。

6.推進(jìn)信用建設(shè)，營(yíng)造貧困村良好信用環(huán)境

漳州農(nóng)信系統(tǒng)深入開(kāi)展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動(dòng)，努力消除貧困地區(qū)信用建設(shè)空白點(diǎn)，有效推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信建設(shè)，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，形成以信用促扶貧的良好局面。并通過(guò)對(duì)信用村、信用戶實(shí)行利率優(yōu)惠、提高授信額度、簡(jiǎn)化手續(xù)、減免手續(xù)費(fèi)等方式加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用、營(yíng)造貧困村良好信用環(huán)境，提高扶貧工作實(shí)效。

7.優(yōu)化宣傳方式，提升貧困地區(qū)金融意識(shí)

一是以每年金融維權(quán)宣傳、金融知識(shí)宣傳月等活動(dòng)為依托，積極構(gòu)建金融知識(shí)宣教長(zhǎng)效機(jī)制，深入推進(jìn)金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村活動(dòng)。二是通過(guò)報(bào)社、電視等媒體的宣傳報(bào)道，將扶貧政策傳遞到各村各戶。通過(guò)與閩南日?qǐng)?bào)、漳州電視臺(tái)等新聞媒體合作，報(bào)道金融扶貧的相關(guān)政策、脫貧致富的案例，讓優(yōu)惠政策走進(jìn)家家戶戶，引導(dǎo)更多貧困戶走向脫貧致富之路。三是設(shè)立普惠金融學(xué)校和普惠金融工作站，為轄區(qū)百姓開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)、金融產(chǎn)品展示，幫助群眾熟悉農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理流程，切實(shí)提高使用金融工具的能力。漳州農(nóng)信系統(tǒng)的32個(gè)普惠金融學(xué)校遍布10個(gè)縣（區(qū)）的聯(lián)社、網(wǎng)點(diǎn)、村部等，切實(shí)推進(jìn)普惠金融“宣傳·服務(wù)·維權(quán)”。四是在貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立精準(zhǔn)扶貧宣傳欄，通過(guò)對(duì)漳州農(nóng)信系統(tǒng)精準(zhǔn)扶貧措施、金融扶貧產(chǎn)品、陽(yáng)光信貸服務(wù)承諾以及金融扶貧工作站聯(lián)系方式進(jìn)行宣傳和公示等方式，進(jìn)一步擴(kuò)大精準(zhǔn)扶貧宣傳覆蓋面。五是進(jìn)一步完善微信服務(wù)號(hào)功能。在微信公眾號(hào)平臺(tái)上開(kāi)設(shè)金融學(xué)堂和線上普惠金融學(xué)校，及時(shí)發(fā)布宣傳金融政策，普及金融知識(shí)。

四、新時(shí)代金融扶貧工作思索

推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)，首先要有一個(gè)好思路、好路子，要找準(zhǔn)“窮根”、開(kāi)對(duì)“藥方”，做到“一村一策”、“一戶一方”。要采取更有力的服務(wù)舉措，對(duì)癥下藥，助力精準(zhǔn)脫貧。為此，我們應(yīng)立足于自身市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)金融扶貧的切入點(diǎn)，以創(chuàng)新思維探索新模式、新手段，增強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)的精準(zhǔn)度和有效性。

1.用好用足金融扶貧政策措施

在開(kāi)展金融扶貧時(shí)要積極運(yùn)用政府的政策傾斜，通過(guò)擴(kuò)大對(duì)貧困戶和貧苦地區(qū)的放貸規(guī)模降低機(jī)構(gòu)成本，同時(shí)建立專項(xiàng)監(jiān)管制度，保障涉農(nóng)貸款的資金全部流向扶貧領(lǐng)域，在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí)優(yōu)先考慮已經(jīng)建檔完成的貧困戶，從而拉動(dòng)貧困戶的就業(yè)率提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，也加快機(jī)構(gòu)在農(nóng)村部署網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)程。同時(shí)也可以通過(guò)創(chuàng)新金融貸款模式，讓產(chǎn)品更好地服務(wù)區(qū)域需求。同時(shí)，還要主動(dòng)加強(qiáng)同監(jiān)管部門溝通，積極爭(zhēng)取差別準(zhǔn)備金、扶貧再貸款、差異化監(jiān)管等政策。

2.構(gòu)建金融領(lǐng)域的扶貧體系

金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)導(dǎo)向是企業(yè)的盈利情況，但是在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)在扶貧問(wèn)題上應(yīng)該充分利用其所擁有的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，例如開(kāi)發(fā)性和政策性，可以通過(guò)相互合作等方式，形成合力。加強(qiáng)普惠金融，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)信社、農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)。福建省23個(gè)省級(jí)扶貧重點(diǎn)縣、2216個(gè)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)村、69.6萬(wàn)貧困人口，分布在66個(gè)縣（市、區(qū)），這些扶貧地帶都有我們的農(nóng)信機(jī)構(gòu)。

3.樹(shù)立綠色扶貧可持續(xù)發(fā)展的理念

“扶貧要先扶志”“授人以魚不如授人以漁”。要瞄準(zhǔn)有勞動(dòng)能力、有致富意愿和項(xiàng)目的貧困農(nóng)戶，以金融杠桿撬動(dòng)內(nèi)生動(dòng)力。要積極發(fā)放扶貧小額貸款，優(yōu)先發(fā)放“擔(dān)保金·扶貧貸”以及其他貼息貸款，支持貧困戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展、增收致富。要采取“先易后難、以點(diǎn)帶面、逐步脫貧”的策略，把信用好、有技術(shù)、有頭腦的貧困農(nóng)戶作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，給予貸款支持，幫助其做大做強(qiáng)，從而對(duì)其他貧困戶形成示范帶動(dòng)效應(yīng)。

4.加快農(nóng)村金融配套設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施缺位是農(nóng)村無(wú)法獲取金融支持的重要原因之一，因此想要推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧，必須重視農(nóng)村金融配套設(shè)施的建設(shè)速度，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平推動(dòng)支付結(jié)算、清算網(wǎng)絡(luò)等金融設(shè)施的完善，加快農(nóng)村金融的覆蓋面，利用覆蓋率的提高保障金融扶貧的資金安全。要鼓勵(lì)農(nóng)村人口學(xué)習(xí)使用移動(dòng)支付等新型的金融結(jié)算方式，提高金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的便捷。利用配套設(shè)施的完善和服務(wù)的便捷性，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有機(jī)具、人人有服務(wù)”。同時(shí)，需要加強(qiáng)貧困戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系建設(shè)，為金融扶貧創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

5.大力支持教育扶貧

治貧先治愚，扶貧必扶智，發(fā)展教育是扶貧的重要舉措。我們要采取更有力的舉措，參與到教育扶貧工作中，從而阻斷貧困代際傳遞。2021年福建省將安排5億元信貸資金，發(fā)放生源地助學(xué)貸款，支持福建籍學(xué)子上大學(xué)。福建農(nóng)信系統(tǒng)按照“應(yīng)貸盡貸、服務(wù)優(yōu)先”的原則，大力拓展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，幫助困難學(xué)子圓大學(xué)夢(mèng)。同時(shí)，開(kāi)展福萬(wàn)通慈善基金捐助活動(dòng)，無(wú)償資助貧困學(xué)子上學(xué)。

6.多部門聯(lián)動(dòng)合力扶貧

扶貧是全社會(huì)參與、多部門助力、多類資源集聚的民生工程，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)，有助于匯聚各方力量，實(shí)現(xiàn)資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成合力。

7.健全金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

健全金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制可以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧工作的支持程度，讓金融機(jī)構(gòu)聚焦到扶貧開(kāi)發(fā)上，從而取得四點(diǎn)成效。其一，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧項(xiàng)目可以吸收大量的農(nóng)村客戶，穩(wěn)定區(qū)域金融的發(fā)展；同時(shí)保障機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度在貧苦地區(qū)的穩(wěn)步推行，確保貧困地區(qū)存款人的權(quán)益不受侵害。其二，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的完善離不開(kāi)擔(dān)保體系的建立，可以推動(dòng)農(nóng)村擔(dān)保系統(tǒng)進(jìn)一步健全。其三，可以創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，通過(guò)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制的完善保障資金流向的安全，更好地為貧困戶提供資金支持。其四，健全的金融風(fēng)險(xiǎn)把控機(jī)制可以優(yōu)化貧苦地區(qū)的金融環(huán)境，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)把控增強(qiáng)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款者的信用評(píng)級(jí)認(rèn)定，嚴(yán)格把控銀行不良貸款發(fā)生率，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，降低資金安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

五、結(jié)語(yǔ)

貧困是一道世界性難題。中國(guó)扶貧工作積累了很多寶貴的經(jīng)驗(yàn)，也取得階段性的勝利，解決了區(qū)域性整體貧困。我國(guó)農(nóng)村金融扶貧工作取得較大成效，這其中農(nóng)村金融主力軍農(nóng)信社農(nóng)商行貢獻(xiàn)了相當(dāng)大的力量，幫助農(nóng)村改變貧困現(xiàn)狀，增加農(nóng)民收入，也引領(lǐng)中國(guó)農(nóng)村從精準(zhǔn)扶貧走向鄉(xiāng)村振興。