陳博帆 周亞文

摘 要：基于金融風(fēng)險(xiǎn)刻畫大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的現(xiàn)狀，指出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行分析，提出大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用的必要性，并相應(yīng)的提出風(fēng)險(xiǎn)防范策略和措施，提高風(fēng)險(xiǎn)管理力度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管控

一、研究背景

據(jù)北京市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊(duì)與360互聯(lián)網(wǎng)安全中心聯(lián)合發(fā)起成立的網(wǎng)絡(luò)詐騙全民舉報(bào)平臺(tái)——獵網(wǎng)平臺(tái)于2020年底發(fā)布的《現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈分析報(bào)告》初步統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)，從事網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)的人數(shù)至少160萬(wàn)人，“年產(chǎn)值”超過1100億元。由此可見我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控力度明顯不足，風(fēng)險(xiǎn)管理制度和手段有待完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。大數(shù)據(jù)，是從各種海量的數(shù)據(jù)中快速，尋找有價(jià)值的信息，進(jìn)行高度提純，增加數(shù)據(jù)信息的利用率。

隨著數(shù)據(jù)資源化趨勢(shì)發(fā)展，大數(shù)據(jù)成為重要戰(zhàn)略資源?；ヂ?lián)金融現(xiàn)階段互聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)不只是平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，更是大數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)。大數(shù)據(jù)通過提供一種與現(xiàn)有操作和預(yù)測(cè)結(jié)果有關(guān)的調(diào)查的無(wú)形原材料來(lái)服務(wù)于業(yè)務(wù)目標(biāo)和目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，構(gòu)建多層次金融體系。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持?；ヂ?lián)金融服務(wù)將會(huì)建立更完善、更全面的征信體制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制，風(fēng)險(xiǎn)管控將變得很關(guān)鍵，大數(shù)據(jù)毫無(wú)疑問也變得非常重要，但是現(xiàn)階段互聯(lián)交易額較小，用戶規(guī)模不大，需要結(jié)合實(shí)際情況及，時(shí)修正模型，從而優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模型。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。

二、利用大數(shù)據(jù)監(jiān)管金融的可行性

（一）利用大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物和新興行業(yè)，我們應(yīng)該以全新的眼光對(duì)待這一行業(yè)的監(jiān)督管理，保證行業(yè)正規(guī)化水平不斷提升，回歸金融行業(yè)本質(zhì)，堅(jiān)決杜絕持續(xù)金融化，讓其為實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的服務(wù)。不僅如此，作為監(jiān)督管理部門，應(yīng)該積極拓展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)融監(jiān)管過程中的應(yīng)用，不斷更新監(jiān)督管理理念、意識(shí)和技術(shù)，強(qiáng)化前期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、中期干預(yù)和后期完善力度，出臺(tái)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提醒機(jī)制，不斷提升其市場(chǎng)化透明度。

（二）利用大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)管金融貸款全過程

貸前環(huán)節(jié)，相關(guān)人員可利用大數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)客戶信用信息不對(duì)稱現(xiàn)象的缺陷，在對(duì)企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)信息數(shù)據(jù)真實(shí)性、資金流轉(zhuǎn)情況等進(jìn)行較為深入的分析探討的同時(shí)，能夠強(qiáng)化機(jī)構(gòu)自身對(duì)企業(yè)客戶的信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)確性，為后續(xù)的信貸交易提供依據(jù)。

貸中環(huán)節(jié)，在對(duì)這一信息系統(tǒng)加以利用的同時(shí)，相關(guān)人員能夠及時(shí)記錄企業(yè)客戶的產(chǎn)品、資金等眾多方面的往來(lái)情況，建立金融機(jī)構(gòu)分子公司內(nèi)部的信息交互平臺(tái)，促使金融機(jī)構(gòu)不同分子機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)客戶進(jìn)行全面客觀的認(rèn)知與了解，進(jìn)行有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管控工作。

貸后環(huán)節(jié)，相關(guān)人員能夠基于大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)獲取企業(yè)用戶貸后的資金往來(lái)、貨物流轉(zhuǎn)等相關(guān)信息內(nèi)容，為金融機(jī)構(gòu)知悉了解企業(yè)用戶貸后經(jīng)營(yíng)期間的狀況，及時(shí)察覺到企業(yè)用戶可能面臨的經(jīng)營(yíng)問題，并及時(shí)做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，降低金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的實(shí)際意義

（一）有助于科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立

當(dāng)下，在多元化因素的影響及作用下，金融風(fēng)險(xiǎn)的種類數(shù)量日益增加，其不僅包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等外部?jī)A向類風(fēng)險(xiǎn)，而且還包括操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)部?jī)A向類風(fēng)險(xiǎn)，多樣化金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，給金融活動(dòng)的正常順利有效實(shí)施帶來(lái) 了相應(yīng)的不利影響，金融風(fēng)險(xiǎn)種類數(shù)量不斷增加的同時(shí)，也在很大程度上加大了金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度。在大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)得以實(shí)有效應(yīng)用的情形下，結(jié)合巴塞爾協(xié)議中有關(guān)不同種類金融風(fēng)險(xiǎn)提出的相關(guān)計(jì)算方式，金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員能夠更好的建立科學(xué)合理完善的金融防范體系，通過金融風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算、識(shí)別、監(jiān)管，將金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率及損害率等內(nèi)容進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。

（二）有助于建立客戶的完整圖像信息數(shù)據(jù)庫(kù)

在金融行業(yè)持續(xù)不斷發(fā)展的歷程中，信貸環(huán)境趨向復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)，在眾多企業(yè)網(wǎng)站披露信息具有顯著滯后性發(fā)展特征的情形下，金融企業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)企業(yè)客戶的現(xiàn)有金融狀態(tài)有及時(shí)全面的認(rèn)知與了解，尤其是在國(guó)內(nèi)金融行業(yè)信貸模式種類數(shù)量不斷增加的情形下，企業(yè)客戶的金融行為數(shù)量不斷增加，金融風(fēng)控管理的難度加大。在相關(guān)機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)加以有效利用的基礎(chǔ)上，基于強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)技術(shù)支持力量，企業(yè)客戶過往行為內(nèi)容、行為發(fā)生時(shí)點(diǎn)及企業(yè)客戶的社會(huì)關(guān)系等相關(guān)信息數(shù)據(jù)內(nèi)容能夠得到快速的收集整理，并通過圖形方式予以信息內(nèi)容呈現(xiàn)，在幫助金融企業(yè)與相關(guān)機(jī)構(gòu)更好的知悉了解企業(yè)客戶過往金融狀態(tài)，分析評(píng)估企業(yè)客戶失信行為發(fā)生可能性、預(yù)期可能存在的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等多方內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，有助于相關(guān)從業(yè)人員更好制定金融風(fēng)控管理優(yōu)化措施，滿足金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展需要。

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作者簡(jiǎn)介：

陳博帆，生于2000年8月，女，漢族，江蘇常州人，江蘇大學(xué)本科在讀，財(cái)務(wù)管理方向

周亞文，生于1999年11月，女，漢族，江蘇南通人，江蘇大學(xué)本科在讀，財(cái)務(wù)管理方向

【基金項(xiàng)目】本文系江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院第19批大學(xué)生科研課題項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：Y19C010