楚志民

摘 要：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，農(nóng)村信用社也取得了較好地發(fā)展。同時，由于農(nóng)村信用社起步時間相對較早，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平地提高有著較為重要的促進和指導作用，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村金融市場較為重要的主力軍。但是由于受各種因素的影響，在實際發(fā)展時面臨的金融風險問題逐漸增多，本文主要針對其出現(xiàn)風險的各種原因進行防范，并提出了相應解決措施，這樣才能夠真正推動農(nóng)村信用社各項工作能夠合理有效化地進行。

關鍵詞：農(nóng)村信用社;金融風險;問題;防范與化解

隨著我國金融體系的不斷改革和發(fā)展，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量和防范風險意識的重視力度逐漸提高，這些問題也逐漸成為金融業(yè)實際發(fā)展中較為重要的內(nèi)容。對此，在今后農(nóng)村信用社實際發(fā)展時，應該不斷加強對金融風險問題的重視，并提出合理有效地解決措施，從而真正推動農(nóng)村信用社能夠取得較快地發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社面臨地風險

（一）債務人信用風險

通過研究和調(diào)查可以得知，農(nóng)村信用社主要是按照相關的規(guī)章制度進行合理的放貸，而債務人一般需要通過相關流程進行借款，在達到規(guī)定的時間內(nèi)，債務人需要把本金和利息同時償還給農(nóng)村信用社，這樣才能夠真正推動農(nóng)村信用社取得合理有效化的發(fā)展，農(nóng)村信用社內(nèi)部各項工作才能夠正常運行。但是在債務人不想還款或者無能為力還款時，就會導致農(nóng)村信用社出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，嚴重影響農(nóng)村信用社的正常運行。對此，在今后農(nóng)村信用社實際發(fā)展的過程中，應該不斷加強對借款人的相關資格進行審核力度，一旦發(fā)現(xiàn)借款人沒有相應的借款資格，則不能夠?qū)①J款借給借款人。

（二）流動性風險

由于農(nóng)村信用社實際經(jīng)營的業(yè)務種類相對較多，通常情況下，農(nóng)村信用社要有一定資金作為流動基礎。農(nóng)村信用社應該主動向人民銀行提出借款申請，這樣才能夠有效增多農(nóng)村信用社自身的資金。但是在還款日期到達時，由于受各種因素的影響，農(nóng)村信用社會出現(xiàn)無力償還貸款的情況，嚴重影響農(nóng)村就是后期各項工作的進行。對此，在今后農(nóng)村用社實際發(fā)展時，則應該不斷加強對資金流動性問題的重視力度，注重降低流動性風險，這樣才能夠真正有效推動農(nóng)村信用社各項業(yè)務能夠和利用硝化的進行，防止在后期出現(xiàn)各種各樣的問題。

二、農(nóng)村信用社存在的問題

（一）經(jīng)營環(huán)境差和不盡合理

和其他銀行相比，雖然農(nóng)村信用社的起步發(fā)展時間相對較早，但是農(nóng)村信用社在經(jīng)營方面仍然處于劣勢，難以推動農(nóng)村信用取得突破性的發(fā)展。例如，通過研究和調(diào)查可以得知，郵政儲蓄主要注重的是存款，并且其存款在全國范圍內(nèi)都通用。但是農(nóng)村信用社的業(yè)務范圍既有存款，又注重放貸，從而使得農(nóng)村信用社的資金使用量相對較多，在后期發(fā)展時出現(xiàn)資金流動受阻的情況嚴重，影響銀行內(nèi)部各項工作的進行。同時，郵政儲蓄實際面臨的顧客相對較為廣泛，而農(nóng)村信用社所面臨的客戶一般是農(nóng)民。農(nóng)村信用社的實際經(jīng)營環(huán)境相對較差，經(jīng)營范圍也相對較低，并不能夠真正有效促進農(nóng)村信用社各項工作取得突破性的發(fā)展。對此，在今后農(nóng)村信用社實際發(fā)展時，農(nóng)村信用社應該從自身角度考慮，不斷改變自身所面臨的不良環(huán)境，利用自身的優(yōu)勢，從而促使其各項業(yè)務內(nèi)容能夠合理有效化地推進。

（二）工作人員緊缺和綜合素質(zhì)偏低

在農(nóng)村信用社實際發(fā)展時，人員短缺結合綜合素質(zhì)偏低一直是較為重要的問題，難以真正推動農(nóng)村信用社各項業(yè)務合理有效化地推進。對此，今后農(nóng)村信用社實際發(fā)展時，農(nóng)村信用社應該不斷加強對專業(yè)技術性人才的引入力度，從而真正促使農(nóng)村信用社各項工作能夠有專門的工作人員進行負責，促使農(nóng)村信用社各項業(yè)務能夠科學有序化的進行。但是在農(nóng)村信用社工作人員實際工作時，由于工作人員的綜合素養(yǎng)相對較低，并不能夠真正地為廣大人民群眾進行服務，從而使得人們對農(nóng)村信用社的業(yè)務滿意度得不到有效提高。對此，在今后農(nóng)村信用社發(fā)展時，不僅僅要注重擴大業(yè)務范圍，更應該不斷加強對工作人員綜合素質(zhì)的重視力度，定期組織工作人員參加相關技術交流培訓會，從而促使工作人員能夠?qū)r(nóng)村信用社相關工作體系有更加清晰化和明確化的認知，真正推動農(nóng)村信用社穩(wěn)定健康發(fā)展。

三、防范和化解金融風險的措施

（一）不斷改善國家政策

由于農(nóng)村信用社的實際服務人群是農(nóng)民，但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，農(nóng)村信用社在實際發(fā)展時，會出現(xiàn)各種各樣的問題，不能夠有效提高農(nóng)村信用社的綜合發(fā)展效益。對此，在今后農(nóng)村信用社實際發(fā)展時，國家應該給予農(nóng)村信用社稅收方面的幫扶，從而有效降低農(nóng)村信用社的稅收壓力。促使農(nóng)村信用社能夠?qū)⒏嗟馁Y金用來扶持三農(nóng)發(fā)展方面，有效防范金融風險的發(fā)生，真正促使農(nóng)村信用社能夠取得進一步的發(fā)展，防止農(nóng)村信用社在后期發(fā)展的過程中出現(xiàn)各種各樣的金融風險問題。

（二）不斷加強對金融風險問題的重視力度

由于受傳統(tǒng)思維的影響，農(nóng)村信用社管理人員只是一味注重提高農(nóng)村信用社整體管理水平，從而促使農(nóng)村信用社各項工作能夠合理有效化地推進。但是對農(nóng)村信用社內(nèi)部金融風險問題的重視力度不足，農(nóng)村信用社出現(xiàn)各種各樣的金融風險問題，農(nóng)村信用社整體發(fā)展效益得不到有效提高，不能夠為人民群眾提供更加便利化的服務。對此，在今后農(nóng)村信用社發(fā)展建設時，農(nóng)村信用社管理人員應該不斷加強對金融風險問題的重視力度，針對其可能出現(xiàn)的各種金融風險問題，提出相應解決措施，進而真正有效推動農(nóng)村信用社各項工作能夠正常有小花的進行，促使農(nóng)村信用社取得突破性的發(fā)展。

結束語

總而言之，在今后農(nóng)村信用社發(fā)展時，農(nóng)村信用社應該不斷提高自身風險防范的意識和能力，從而真正推動農(nóng)村信用社各項業(yè)務工作能夠合理有效化地進行。

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