楊美瓊 宋卓

近幾年，隨著我國政府對農村經(jīng)濟發(fā)展的重視和扶持力度的加深，我國的脫貧攻堅工作圓滿成功，偏遠地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平大大提升，農村居民的生活質量不斷改善。農村地區(qū)的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化水平越來越高，貧困地區(qū)農民收入的來源結構以及社會主義現(xiàn)代化發(fā)展背景下的金融環(huán)境也在不斷發(fā)生變化。文章分析了改善農村金融業(yè)務發(fā)展對貧困地區(qū)農戶收入水平提高的作用，使農村金融機構能夠發(fā)揮 “供給先導 ”作用，增加貧困地區(qū)農戶的收入，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

農村金融服務發(fā)展與農民增收的關系

農村金融作為現(xiàn)代金融的一部分，對農村經(jīng)濟的影響發(fā)揮著越來越重要的作用。農村地區(qū)與城市地區(qū)的發(fā)展仍然存在差距，要想促進農村經(jīng)濟更快的發(fā)展，發(fā)揮農村金融的促進作用就變得尤為關鍵。農業(yè)、農村、農民問題一直都是政府的工作重點，目前我國的精準扶貧工作已經(jīng)取得了顯著的成效，為了有力地改善農民的生活質量，提高農民的收入水平，通過提高金融服務的質量帶動農民收入的提高，是解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的重要舉措。

現(xiàn)代農村金融理論發(fā)展歷程

以金融抑制為基礎——農業(yè)信貸補貼論

該理論認為農村地區(qū)資金流入不足，農戶抵押物有價值低，不易變現(xiàn)的特征，以營利為目的的商業(yè)銀行不愿意給農村地區(qū)提供過多的資金。政府需要給農村金融市場注入資金，拉動農業(yè)生產。通過為農村提供利率補貼，使農民能夠獲得較其他產業(yè)更低的資金成本。同時政府還應當對金融機構進行保護和監(jiān)管，以彌補金融機構在農村開展活動較高的成本。但該理論指出政府的過度幫扶帶來了財政壓力，銀行的優(yōu)惠利率也會傾向于照顧不太貧困的農民，使真正的窮人不能得到真正的政策幫扶。從農業(yè)信貸補貼論出發(fā)，很難構建一個有效率、自立的農村金融體系。這就需要一套更加完備的理論，引導金融機構對農業(yè)進行幫扶，從而帶動農村經(jīng)濟的發(fā)展。

以金融深化為基礎——農村金融市場理論

該理論更加注重市場機制的作用，反對政府的干預，認為利率要市場化。金融機構作為農村內部的金融中介，要把動員儲蓄作為主要任務，通過其經(jīng)營成果和可持續(xù)性來判斷農村金融的成功與否。正規(guī)金融與非正規(guī)金融都有在農村金融市場存在的合理性，要合理運用。這一理論極力排斥控制和干預農村金融市場，主張完全依靠市場機制作用，這在市場經(jīng)濟國家仍發(fā)揮著重要作用。

以金融約束為基礎——不完全競爭市場論

該理論更加理性地看待政府在農村金融市場發(fā)揮的作用，提倡政府適度的干預市場，形成以市場機制為主體，政府為補充的市場格局。由于金融市場的信息不對稱，一個合理完善的農村金融市場僅僅靠著市場機制無法形成，政府需要在市場失效時進行干預，適當?shù)姆潘衫使苤坪蛯鹑跈C構的管制，在農村地區(qū)貸款資金不足時進行資金幫扶，引導農村金融的發(fā)展與完善。

農村金融業(yè)務發(fā)展助力農民增收的調查研究

農民增收對農村金融服務提出的要求

我國的農村經(jīng)濟基本是以個體生產為主的小農經(jīng)濟，在對農戶進行金融幫扶時要考慮到其對資金的需求量及用途，考慮投入資金未來的收回情況。當農民收入增加時，農村的消費水平和投資水平也會隨之提高，這會對農村金融機構提出新的要求，這就需要金融機構創(chuàng)新理財產品。金融機構需要有支農意識，主動為農民提供金融服務，意識到金融機構在助力農民增收上發(fā)揮的重要作用，提高為農村地區(qū)提供金融服務的能力。銀行可以運用匯集到的大量資金，集中進行農村大型基礎設施建設，提高農村地區(qū)的硬件設施建設，如水利灌溉系統(tǒng)，公路交通設施，信息覆蓋系統(tǒng)等。對農村金融服務與農民增收的宏觀研究

為了更好發(fā)揮農村金融服務的發(fā)展對農民增收的促進作用，國家從多方面入手補齊目前存在的短板。首先，國家應該健全農村金融服務體系，優(yōu)良的金融發(fā)展體系才可以在農民融資主渠道上發(fā)揮其作用。通過對農村金融進行改革，不斷完善借貸機制，健全資金借貸制度，加大對農民的信貸支持，適當引導非正規(guī)金融的發(fā)展，建立多元化的農村金融體系，適應農村地區(qū)日益多元化的金融需求。其次是根據(jù)當?shù)氐漠a業(yè)發(fā)展制定金融政策，因地制宜的發(fā)展適合當?shù)氐漠a業(yè)結構，帶動當?shù)厥杖胨胶途蜆I(yè)率的穩(wěn)步提升。積極為農村城鎮(zhèn)化建設籌集資金，解決農村剩余勞動力過度的流向城市地區(qū)的問題，引導當?shù)仄髽I(yè)吸納農民就業(yè)，促進農村經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

對農村金融服務與農民增收的微觀研究

近年來農村信用社在支農上的主力地位逐漸弱化，農村商業(yè)銀行在支持農業(yè)發(fā)展上的地位逐漸顯露，農村金融機構逐漸由合作性轉變?yōu)樯虡I(yè)性。隨著其發(fā)展規(guī)模的不斷壯大，相關農業(yè)金融機構應分工明確，全覆蓋的為農村，農業(yè)，農民提供金融支持，避免金融服務盲區(qū)。其次，農村金融機構需要緊隨時代的發(fā)展步伐并與金融科技的發(fā)展相融合，建立數(shù)字型和創(chuàng)新型農村金融機構，提供多元化的金融服務，改善農村金融服務體系，實現(xiàn)工作效率的提升。為提供人性化的服務，金融機構需要對農戶進行深入調查，根據(jù)實際情況制定方案對策，研究多樣化的金融服務產品，比如醫(yī)療貸款、農業(yè)貸款等。金融機構可以根據(jù)調查結果對農村客戶劃分層次，針對不同農戶群體設置不同金融產品，滿足農戶的差異化需求。

農村金融服務助力農民增收的鞏固對策

我國的脫貧攻堅戰(zhàn)已經(jīng)取得了全面勝利，經(jīng)過全黨全國各族人民的不懈努力，我國已經(jīng)實現(xiàn)了農村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，貧困村全部出列，我國的精準脫貧工作成效顯著，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是必然結果。雖然農村地區(qū)不再受貧困問題的干擾，但是農村與城市之間的差距仍然是存在的，仍要從多方面帶動農村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)共同富裕。針對以上農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在的問題，扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，提高農民的收入，調動金融機構的積極性就變得尤為重要，金融機構要從多方面入手解決農村地區(qū)的矛盾，為農村地區(qū)創(chuàng)造收入，帶動農村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。