康鎮(zhèn)

摘要：金融扶貧是貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的重要力量，具有減貧增收效應(yīng)。西平縣作為從貧困落后縣名單中順利脫貧摘帽的一員，在金融扶貧方面積累著豐厚的成功經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)也仍存在許多持續(xù)性發(fā)展問題。金融在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中起著決定性的作用，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供政策傾斜國家財(cái)政政策和金融政策之間建立行之有效的溝通橋梁，從而形成一個長期的可持續(xù)發(fā)展的良性道路，為國家的和諧社會做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融扶貧;經(jīng)營體制

金融參與農(nóng)村扶貧脫貧，促使扶貧模式由輸血式轉(zhuǎn)變?yōu)樵煅?，可有效增?qiáng)貧困戶自身發(fā)展能力，并有助于扶貧脫貧的可持續(xù)性發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融扶貧工作開展的前提基礎(chǔ)，唯有不斷構(gòu)建健全農(nóng)村金融組織體系，協(xié)調(diào)好扶貧各相關(guān)主體相互間的關(guān)系，有效調(diào)動金融機(jī)構(gòu)參與扶貧事業(yè)的主觀能動性，構(gòu)建科學(xué)可靠、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融扶貧體系，方可使金融在扶貧工作中的作用得到充分發(fā)揮，彰顯金融扶貧的優(yōu)勢。

一、農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營體制機(jī)制的落后

我們國家現(xiàn)在所實(shí)行的是市場經(jīng)濟(jì)體制，會存在著部分鄉(xiāng)村金融經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的想法落后，在一些創(chuàng)新或者進(jìn)行新興發(fā)展的意識較為淡薄，特別是在信用貸款方面的投放力度與相應(yīng)的約束力之間出現(xiàn)了極為嚴(yán)重的不平衡性，從而使得信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大提高，卻將最重要的市場開發(fā)過程遺漏。由于進(jìn)行相關(guān)的審核時(shí)間太長，辦理相關(guān)的手續(xù)過程也十分的冗繁等等，都會造成這些金融經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)無法滿足鄉(xiāng)村人口對于鄉(xiāng)村的多樣化發(fā)展需要。從某種程度上來說，這也直接導(dǎo)致了相關(guān)的金融經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的發(fā)展收到了非常嚴(yán)重的限制。再者因?yàn)檎w缺乏競爭者，在農(nóng)業(yè)銀行退出整個鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)之后。合作銀行一家獨(dú)大，開始肆無忌憚的操控經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這種嚴(yán)重缺乏管理，無競爭者的情況下非常大的可能導(dǎo)致鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)的大量資金外流，最終將會導(dǎo)致與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的金融經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)退出鄉(xiāng)村市場。

（二）農(nóng)村金融存在一定缺陷

首先，中國農(nóng)村金融抑制嚴(yán)重、金融服務(wù)供給不足。國家為優(yōu)先發(fā)展城市和工業(yè)，農(nóng)村金融體系長期處于金融抑制之下，農(nóng)村金融規(guī)模弱小，發(fā)展緩慢，不能給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供有力的支持;改革開放以來，在市場導(dǎo)向和利潤最大化驅(qū)動下，不僅大量金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村，現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還將大量農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，“三農(nóng)”貸款難問題突出。 其次，農(nóng)村金融體系不健全，金融服務(wù)功能不完善。當(dāng)前農(nóng)村金融以商業(yè)性金融為主，政策性金融功能不足，合作性金融基本消失，分工明確、功能互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系尚未真正建立，金融服務(wù)僅限于存、放、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，既缺少種類齊全的理財(cái)產(chǎn)品，也不能提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所急需的技改信貸、進(jìn)出口結(jié)算等金融服務(wù)。

（三）脫貧制度與返貧認(rèn)定制度不健全

對于脫貧制度以及返貧認(rèn)定制度來說，如果不能夠從科學(xué)合理的角度進(jìn)行相應(yīng)的建設(shè)，會嚴(yán)重影響到扶貧工作的質(zhì)量。長期以來，扶貧和脫貧工作都呈現(xiàn)出粗放式狀態(tài)，通過政府出資來帶動當(dāng)?shù)孛裆a(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而達(dá)到脫貧的目的，這原本是一項(xiàng)非常好的舉措，但是往往因?yàn)楹罄m(xù)乏力或工作落實(shí)不到位等問題，導(dǎo)致有些貧困戶在脫貧之后出現(xiàn)了返貧的問題。出現(xiàn)這一問題的關(guān)鍵原因就是脫貧制度以及返貧認(rèn)定制度不夠健全，進(jìn)而出現(xiàn)政策好，但是執(zhí)行上虎頭蛇尾的情況時(shí)有發(fā)生。如果注重短期效果，在后續(xù)考察方面則會受到嚴(yán)重的影響，這樣便會導(dǎo)致扶貧工作出現(xiàn)反復(fù)的情況。

（四）農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施不健全

因?yàn)猷l(xiāng)村發(fā)展受限，所以一些相關(guān)的金融經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的利潤就會非常的低，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也極大，難以對鄉(xiāng)村金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)平衡。因此政府的政策支持就成為了農(nóng)村發(fā)展的重要保障。特別的就是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對所面臨的風(fēng)險(xiǎn)給予合適恰當(dāng)?shù)难a(bǔ)償方法。在當(dāng)前形勢下，政府的政策支持能力畢竟有限，就會使得許多涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)無法及時(shí)有效的得到相應(yīng)的補(bǔ)貼，從而導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失。除此之外，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的資源分配也不是很合乎情理。具體表現(xiàn)為，呈現(xiàn)出大量資金外流的趨勢，以及相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品種類不足等等。因此導(dǎo)致除去傳統(tǒng)業(yè)外之外的新型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢。

二、農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作存在的問題與原因

（一）農(nóng)村金融扶貧環(huán)境惡劣

想要通過金融手段來開展扶貧工作，需要得到群眾的認(rèn)同，從而在創(chuàng)業(yè)發(fā)展中通過金融手段解決政府單方面輸血在開展扶貧工作時(shí)面臨的問題。當(dāng)前我國農(nóng)村扶貧工作主要是在借還款方面存在大的糾紛問題，一方面貧困戶已經(jīng)習(xí)慣了“等、靠、要”，另一方面金融服務(wù)知識普及也不到位，農(nóng)村金融扶貧環(huán)境亟需得到改善。

（二）貧困主體缺乏信用意識

在農(nóng)村，留守老人和留守兒童相對較多。即使有部分青壯年，也會由于居住偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境差、受教育的程度不高等原因造成信用意識差。他們對國家制定的扶貧政策認(rèn)知不明確，甚至認(rèn)為國家扶貧花的是國家的錢，貸款不需要自己還，不還也不會有什么負(fù)面影響。因此，金融扶貧仍存在阻礙。

（三）農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)度不夠

精準(zhǔn)扶貧不僅要扶貧，還要求精準(zhǔn)。金融扶貧的主要方式是資金的支持，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營目標(biāo)，因此能夠獲得貸款支持的一般都是經(jīng)濟(jì)條件相對較好的農(nóng)戶，或者具備還款潛力的農(nóng)戶，貧困戶尤其是特困戶很難獲得資金支持。產(chǎn)業(yè)金融扶貧等項(xiàng)目，受益多的主要還是貧困社區(qū)中的中高收入農(nóng)戶，只有較少比例貧困農(nóng)戶從中受益，且受益也相對較少。這與精準(zhǔn)扶貧中的“精準(zhǔn)”要求并不相符合。精準(zhǔn)扶貧更要瞄準(zhǔn)貧困居民，將資金用在能夠帶動更多貧困居民脫貧的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上。

三、我國農(nóng)村金融扶貧對策

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍

1、盡量普及農(nóng)村電子化進(jìn)程，如ATM，支付寶，微信等自制設(shè)備和支付工具。將數(shù)字結(jié)算方式推行到欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村中去，這樣既可以提高資金流動轉(zhuǎn)移，傳輸?shù)陌踩?，也能避免熟人之間結(jié)賬的尷尬。還可以拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，和各種不同的途徑來加強(qiáng)服務(wù)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供便利。例如在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)家樂園區(qū)，經(jīng)典旅游景點(diǎn)，特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)幫扶建立ATM等存取設(shè)備，方便企業(yè)資金流動，達(dá)到銀行和企業(yè)之間的互利共贏的局面。另外要聽取響應(yīng)國家相關(guān)涉及到惠農(nóng)補(bǔ)貼的優(yōu)惠政策，結(jié)合實(shí)際，因地制宜的推行適合當(dāng)?shù)氐碾娮又Ц懂a(chǎn)品，如支付寶微信等，加強(qiáng)補(bǔ)貼的安全性和透明性，以便農(nóng)戶得到看得到的實(shí)惠，提高金融機(jī)構(gòu)的積極性和農(nóng)戶的熱情。

2、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)一定是重中之重。當(dāng)前人民生活水平越來越高，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平也蓬勃發(fā)展，農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也開始注重對于金融服務(wù)的要求，這不僅僅是個人的需求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個必由之路。前文已經(jīng)提到，金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻過高，造成雙方不信任，那么就需要金融監(jiān)管部門從中協(xié)調(diào)，降低門檻，提倡鼓勵金融扶貧機(jī)構(gòu)更深入的了解農(nóng)戶的需求。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極認(rèn)真學(xué)習(xí)國家下發(fā)的政策文件要求，積極響應(yīng)，結(jié)合本地發(fā)展特色，在不損害任何一方利益的前提下，完善我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融建設(shè)。第三點(diǎn)，政府相關(guān)部門要起到指導(dǎo)作用，引導(dǎo)大眾進(jìn)行正確的決策，并出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，可以通過相關(guān)基金補(bǔ)貼，并且可以在稅收方面提供優(yōu)惠，鼓勵引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)推行金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，以便能夠?qū)⒁恍┙鹑诜?wù)覆蓋面積比較小的區(qū)域也進(jìn)行覆蓋。

（二）進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革

1、不間斷深化中國農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)金融事業(yè)部”政策。事物在不斷發(fā)展，制度也是需要不斷完善和創(chuàng)新，三級監(jiān)督一級運(yùn)營這樣的運(yùn)行機(jī)制要堅(jiān)持到底，將金融農(nóng)村扶貧和鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣域發(fā)展作為重點(diǎn)來抓。

2、豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣性，推動農(nóng)村金融合作化的形成，由政府來協(xié)調(diào)溝通相關(guān)事宜，如降低農(nóng)戶貸款門檻，對于有意愿在縣域建立網(wǎng)點(diǎn)的中小型金融機(jī)構(gòu)可在不損害各方利益的前提下適當(dāng)降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并且鼓勵其為農(nóng)戶提供更多服務(wù)，政府可給予相關(guān)優(yōu)惠政策傾斜，促進(jìn)貧困農(nóng)戶家庭和中小型金融企業(yè)的共贏發(fā)展。

3、在人類社會，信用十分重要，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的信任更重要。作為政府一方，要定期在所在轄區(qū)內(nèi)積極開展各種形式的宣傳教育工作，宣傳信用的重要性，人無信則不立。對于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，要定時(shí)更新其數(shù)據(jù)，把好第一關(guān)。另外對于貸款農(nóng)戶的信息錄入工作也要高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，督促其養(yǎng)成信用理念，協(xié)調(diào)雙方。

4、農(nóng)村信用社體制改革要繼續(xù)深化。獎罰農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)化，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評測，防患于未然，將工作做到牽頭，不能等危險(xiǎn)來臨了再做準(zhǔn)備，要做到心中有數(shù);認(rèn)真了解政府政策和階段目標(biāo)，定期學(xué)習(xí)相關(guān)文件，將市場化管理進(jìn)一步強(qiáng)化，做大做強(qiáng)，要做到以為人民服務(wù)為宗旨，完善服務(wù)體系;由相關(guān)專業(yè)人才定期了解市場導(dǎo)向，制定出的政策要與國家的貨幣政策相適應(yīng)，要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)透明，消除腐敗，把控資源流向，完善自我，更好的為扶貧工程服務(wù)。

（三）轉(zhuǎn)變金融扶貧，從精準(zhǔn)扶貧做起

1、科學(xué)細(xì)化扶貧指標(biāo)

對于扶貧工作來說，其精準(zhǔn)度主要受到科學(xué)指標(biāo)的影響。在一些偏遠(yuǎn)的山村地區(qū)，由于對工作人員的考核不夠完善，造成了這些地區(qū)政府工作人員慵懶的工作態(tài)度。針對類似問題，相關(guān)部門應(yīng)該從科學(xué)性扶貧的角度來執(zhí)行相應(yīng)的制度，從而保證扶貧指標(biāo)的落實(shí)。另外，要從人民群眾的需求上來進(jìn)行規(guī)劃，要貼近群眾生活，設(shè)計(jì)出符合居民需求的扶貧活動，提升扶貧工作精確度?！笆谌艘贼~”不如“授人以漁”的思想才是扶貧工作中所應(yīng)該遵從的核心思想。要結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境以及居民在生活方面的具體狀況，通過扶貧指標(biāo)的科學(xué)化來了解相應(yīng)的情況，政府部門也可以為群眾提供更加適當(dāng)?shù)姆鲐氻?xiàng)目，這樣便能夠建立一個持久長效的有機(jī)脫貧機(jī)制，從而達(dá)到脫貧發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。精準(zhǔn)服務(wù)也需要對相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行細(xì)化研究，這樣才能夠在發(fā)展過程中不斷地升級優(yōu)化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貧困人口永久脫貧。

2、因地制宜精準(zhǔn)扶貧

精準(zhǔn)扶貧工作會受到各地區(qū)生產(chǎn)力以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，因此需要結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境，因地制宜地進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃。要從地形氣候等方面來進(jìn)行產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，從而讓扶貧工作能夠適合當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境特點(diǎn)，有效避免返貧問題的出現(xiàn)，以保證扶貧工作的效果。除了關(guān)注地區(qū)氣候特征之外，還需要從當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗習(xí)慣、生活特點(diǎn)等方面來進(jìn)行相應(yīng)的設(shè)計(jì)，從而打造地區(qū)特有的文化環(huán)境，帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、推進(jìn)智力扶貧，實(shí)施教育幫扶

在嶄新的社會環(huán)境中，我國精準(zhǔn)扶貧工作在經(jīng)歷過最初的發(fā)展之后，已經(jīng)開始向扶智的角度延伸，也就是說不單單要幫助居民實(shí)現(xiàn)脫貧致富，還需要在脫貧方面給予相應(yīng)的保障，培養(yǎng)居民脫貧的能力。有很多貧困地區(qū)長期享受著國家政府給予的政策優(yōu)惠，并成為一種習(xí)慣，在一定程度上反而會影響到當(dāng)?shù)鼐用竦倪M(jìn)取心，所以說政府工作人員應(yīng)該通過思想宣傳來讓群眾認(rèn)識到脫貧工作的重要性，從而解決思想貧困問題。

（四）加強(qiáng)金融宣傳向農(nóng)村普及

對于中央有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融的相關(guān)會議精神和有關(guān)文件決議，當(dāng)?shù)卣J(rèn)真貫徹落實(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)。依照中央對全國總體農(nóng)村形式的宏觀調(diào)控，一要做好相應(yīng)的宣傳工作，為政策的落實(shí)打好基礎(chǔ)。二要協(xié)調(diào)好各方的準(zhǔn)備工作，以便政策能夠更好更快更順利地推行到各地。

對于金融監(jiān)管部門來說，有關(guān)扶貧的貨幣政策的宣傳是很有必要的，讓老百姓和金融機(jī)構(gòu)了解政策的動向，以及優(yōu)惠政策的方面，盡早落實(shí)，盡早享受實(shí)惠，并做好相應(yīng)的監(jiān)督工作。除了政府的宣傳，各大金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)發(fā)揮其優(yōu)勢，在信息不夠暢通的鄉(xiāng)村進(jìn)行通俗易懂的宣傳（例如，發(fā)傳單，喇叭廣播，懸掛條幅等），讓農(nóng)戶和貧困家庭能夠更好地利用優(yōu)惠政策。

總而言之，扶貧開發(fā)是我國全面建設(shè)小康社會的一項(xiàng)重要舉措，而金融扶貧則是扶貧開發(fā)的一種有效方式，在扶貧工作中發(fā)揮著越來越重要的角色。因此，農(nóng)村金融扶貧相關(guān)人員必須圍繞如何開展農(nóng)村金融扶貧體系建設(shè)進(jìn)行探索研究，通過多方面的結(jié)合才能夠有效提升我國農(nóng)村脫貧致富的效率，進(jìn)而為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的動力，最終實(shí)現(xiàn)永久脫貧的目標(biāo)。

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山東大學(xué)20級管科一班 250100