梁友

摘要：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與市場化改革的不斷深化，在當(dāng)前城鄉(xiāng)差距過大、農(nóng)村的金融體系有待完善的大背景下，如何進(jìn)行合理的收入分配并將農(nóng)村的低收入群體和貧困群體一起納入到農(nóng)村的發(fā)展之中，進(jìn)一步提高農(nóng)民收入、促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展已經(jīng)成為我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革所面臨的重要問題。要突破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，就必須不斷地尋求融資的新渠道和新方法。如果農(nóng)村的融資問題得不到有效的解決，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會受到很大的制約。因此，在市場化改革不斷深入的情況下探索農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的融資方法，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì);金融融資;發(fā)展問題

一、農(nóng)村金融的內(nèi)涵

農(nóng)村金融市場是一個(gè)廣義的概念，信貸市場、保險(xiǎn)市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個(gè)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個(gè)系統(tǒng)必須能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險(xiǎn)等一系列的金融服務(wù)，且能長期保持金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。

二、中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及融資的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村融資與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取決于農(nóng)村金融，而農(nóng)村金融又可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中重要的組成部分，有其自身特有的獨(dú)立性。農(nóng)村融資不僅會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度產(chǎn)生影響，也會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響。尤其是我國目前還處于發(fā)展中國家的行列，在各種資源均相對短缺的情況下，金融的反作用顯得更為重要。健全的融資體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動作用。

（二）中國農(nóng)村融資存在的問題

1.農(nóng)村融資體制方面的問題

目前，市場對農(nóng)村融資的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用還沒有得到充分發(fā)揮，農(nóng)村的融資決策機(jī)制從根本上還沒有得到改變。政府的職能還沒有真正按照市場的需要進(jìn)行轉(zhuǎn)換。同時(shí)，政府的融資管理部門存在職能交叉，導(dǎo)致農(nóng)村的融資協(xié)調(diào)能力相對較差，同時(shí)融資的效率也相對低下。農(nóng)村現(xiàn)有的資本市場還相對欠發(fā)達(dá)，融資的方法和渠道也比較單一，融資服務(wù)的不健全導(dǎo)致服務(wù)體系滿足不了農(nóng)村發(fā)展的需求。

2.農(nóng)村融資渠道方面的問題

目前，我國農(nóng)村對農(nóng)村信用社與銀行的間接融資的依賴性非常大，同時(shí)融資的成本高、融資效率低且手續(xù)復(fù)雜。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民儲蓄快速增長的同時(shí)，可供選擇的金融投資產(chǎn)品卻不是很多。農(nóng)村的資金流出很大，導(dǎo)致用于農(nóng)村生產(chǎn)的資金匱乏。很多地區(qū)出現(xiàn)了存款容易貸款難的現(xiàn)象，支農(nóng)資金的不足制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，短期儲蓄通過銀行等中介轉(zhuǎn)化為長期投資的機(jī)制還不夠成熟。央行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審批權(quán)有很大的限制，導(dǎo)致融資效率低下。

3.農(nóng)村融資方式方面的問題

我國目前的融資方式還是以銀行的商業(yè)信貸與信用社間接融資為主，對于農(nóng)村來說，融資的手段還比較單一、融資結(jié)構(gòu)不合理且發(fā)展極不均衡。當(dāng)前國內(nèi)資本市場的發(fā)育還不健全，債券、股票等用于直接融資的手段規(guī)模還相對較小，資本市場的混亂導(dǎo)致亂集資的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。目前，農(nóng)村信貸在農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)中依舊占據(jù)著主體地位，但農(nóng)村的發(fā)展所需要的金融服務(wù)依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需求。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）采取措施，改善農(nóng)村融資環(huán)境

首先，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確職能，準(zhǔn)確定位，比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該除了繼續(xù)做好棉、糧、油的惠農(nóng)政策，應(yīng)該多加一些現(xiàn)代農(nóng)村的支農(nóng)產(chǎn)業(yè)，如林業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等的扶持政策，而中國農(nóng)業(yè)銀行也應(yīng)減少商業(yè)化投資，真正做到“三農(nóng)”銀行為“三農(nóng)”，增加支農(nóng)能力;其次，為了適應(yīng)農(nóng)村多元化、多層次的金融需求，我們可以借鑒國際上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的國家的做法。例如，美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表，它的主要特點(diǎn)是以私營機(jī)構(gòu)及個(gè)人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助，商業(yè)性、政策性和合作型金融層次分明，被稱作“復(fù)合信用模型”;最后，建立完善農(nóng)村金融服務(wù)成本補(bǔ)償機(jī)制。

（二）推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)很大，應(yīng)該建立適合國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，也是架構(gòu)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立時(shí)間不長，保險(xiǎn)的理賠以及保費(fèi)監(jiān)管機(jī)制尚不健全，國家應(yīng)組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，探索建立保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，對關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)作物，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)由國家全額補(bǔ)貼，其他農(nóng)作物保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)助，充分調(diào)動農(nóng)民投保積極性，加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展;另一方面，農(nóng)民也應(yīng)該提高保險(xiǎn)意識，吸取以往損失慘痛的經(jīng)驗(yàn)，為現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)投入相關(guān)險(xiǎn)別，而且保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)、商業(yè)性保險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)村金融市場

面對多層次，多元化的個(gè)性農(nóng)村金融需求，必須為“三農(nóng)”量身打造適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品，以適應(yīng)不斷變化前進(jìn)的農(nóng)村金融市場。一方面針對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)農(nóng)戶借款的用途提供不同的金融產(chǎn)品、服務(wù)，根據(jù)不同的需求、特點(diǎn)，為不同貸款設(shè)置不同的利率、還款方式，比如針對農(nóng)民“貸款難”的問題，實(shí)行信用評級，聯(lián)保貸款。同時(shí)，擴(kuò)大農(nóng)民的消費(fèi)性貸款;另一方面針對農(nóng)村私人企業(yè)（龍頭企業(yè)）可實(shí)行更多的融資方式，比如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、訂單貸款、科研貸款。

四、結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村融資機(jī)制的完善與發(fā)展。健全合理的融資方式對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著重要的推動作用。我們要積極解決農(nóng)村融資過程中所出現(xiàn)的各種問題，進(jìn)一步完善農(nóng)村融資體制，豐富農(nóng)村融資的手段，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，借鑒國外先進(jìn)的融資手段，把握好農(nóng)村融資發(fā)展的趨勢，讓農(nóng)村融資更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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