宋穗

摘要：基于信息不對稱理論和政府干預(yù)理論，從信貸資源配置、融資成本、防控風(fēng)險三個方面分析了農(nóng)商銀行存在的不足及問題的成因，并針對問題從農(nóng)商銀行內(nèi)外部因素提出了建議，以期為農(nóng)商銀行建設(shè)完善的風(fēng)險控制體系和優(yōu)化外部監(jiān)督提供解決方案。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)商銀行;支農(nóng)支小

1.相關(guān)概念界定及理論基礎(chǔ)

1.1相關(guān)概念界定

支農(nóng)支小是指加大對三農(nóng)和小微企業(yè)的金融支持力度，降低相關(guān)經(jīng)濟(jì)實體融資成本。由于大量有限資源直接或間接流入大型企業(yè)、國有企業(yè)、房地產(chǎn)等高利潤區(qū)域，農(nóng)民和小微企業(yè)的金融需求長期得不到滿足，而且加劇了金融風(fēng)險。加大對“支農(nóng)支小”的扶持力度，是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的必然要求。

1.2理論基礎(chǔ)

1.2.1信息不對稱理論。信息不對稱理論指出，在交易過程中，交易雙方由于地位的不同而獲得的信息是不同的，從而導(dǎo)致地位高、信息量大的一方獲得更多的利益。這種信息不對稱主要表現(xiàn)在對農(nóng)民和小微企業(yè)放貸的過程中，由于農(nóng)民和小微企業(yè)一般規(guī)模較小，內(nèi)部管理不規(guī)范，缺少有效抵押物，導(dǎo)致銀行在貸款時為了確保貸款人的還款能力，需要花費較大的成本調(diào)查貸款人信息，為了平衡銀行收益，銀行貸款的利率也會提高，這也直接導(dǎo)致了農(nóng)民和小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問題。

1.2.2政府干預(yù)理論。20世紀(jì)30年代的金融危機(jī)暴露出金融行業(yè)只依賴市場調(diào)節(jié)所存在的弊端，此后，國外對政府應(yīng)在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用進(jìn)行了詳細(xì)的研究。在此背景下，政府干預(yù)理論提出，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，不能只依靠市場自身的作用，政府應(yīng)該主動對市場進(jìn)行干預(yù)，以確保市場的平穩(wěn)運行。

2 農(nóng)商銀行存在的問題及原因分析

2.1存在的問題

2.1.1信貸配置資源偏離定位。盡管農(nóng)商銀行設(shè)立的根本目的是通過一系列的措施，為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境，為三農(nóng)和小微企業(yè)提供普惠金融，但近年來隨著經(jīng)濟(jì)下行、金融風(fēng)險增加且三農(nóng)和小微企業(yè)獲得的利潤微薄，導(dǎo)致一些農(nóng)商銀行在支農(nóng)支小的定位上出現(xiàn)了偏移。滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求作為農(nóng)商銀行的立身之本，但一些村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中偏離支農(nóng)支小的本心，將資金抽離農(nóng)村，還有一些農(nóng)商銀行企圖“抄近路”，將資金挪用至房地產(chǎn)和其他限制領(lǐng)域，不僅不能解決三農(nóng)、小微融資問題，還大大增加了金融風(fēng)險。

2.1.2融資成本高。成本的高低是決定一個企業(yè)能否生存下去的關(guān)鍵之一，農(nóng)商銀行普遍存在融資成本較高的問題，這個問題主要是由于農(nóng)民和小微企業(yè)缺少有效抵押物，銀行借貸風(fēng)險大而導(dǎo)致的。

在農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)中，抵質(zhì)押類貸款占比一直高于保證類貸款占比，且之間的差距越來越大，反映出村鎮(zhèn)銀行對缺少有效抵質(zhì)物的農(nóng)民和小微企業(yè)貸款意愿不足，這就導(dǎo)致很多農(nóng)民和小微企業(yè)的貸款需求得不到滿足。再者，融資成本的增加導(dǎo)致銀行的利潤率下降。

2.2原因分析

2.2.1金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。不同地區(qū)、不同類型、不同行業(yè)的農(nóng)戶有著不同的需求，對農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品及服務(wù)多樣化的需求日益增強(qiáng)。而農(nóng)商銀行的一些產(chǎn)品只是照搬以往的產(chǎn)品模式，沒有以客戶的角度去思考客戶需求，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新跟不上農(nóng)村發(fā)展的步伐，導(dǎo)致農(nóng)商銀行“支農(nóng)支小”的定位出現(xiàn)偏離。

2.2.2缺少有效抵押物。由于農(nóng)商銀行的服務(wù)對象主要分布在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民沒有不動產(chǎn)或者所擁有的不動產(chǎn)價值較低;小微企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初期，經(jīng)營場所甚至設(shè)備多為租用，缺乏有效抵押物，抵質(zhì)貸款難度大。然而，為了控制自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀行通常除了對優(yōu)質(zhì)客戶提供信用貸款外，還采取一些擔(dān)保措施，導(dǎo)致了“融資困難”和“融資成本高”的問題。

2.2.3風(fēng)險管理制度的不完善。有效的風(fēng)控管理從放款時落實審查，到貸款后的管控機(jī)制， 全程都需要明確相關(guān)人員責(zé)任，嚴(yán)格按照銀行內(nèi)部程序辦事。銀行雖然制定了相關(guān)的規(guī)章制度，但實際的貸前審查、信用評級、抵押物評估、貸后監(jiān)督等程序仍然存在不少的漏洞。

3優(yōu)化農(nóng)商銀行“支農(nóng)支小”的具體對策

3.1內(nèi)部控制因素

3.1.1完善內(nèi)部控制制度。① 內(nèi)部控制的完善需要強(qiáng)化銀行內(nèi)部控制的制度，在企業(yè)外部環(huán)境發(fā)生變化時，及時修改完善內(nèi)部控制制度，一個全面、規(guī)范的內(nèi)部控制制度可以促進(jìn)農(nóng)商銀行加快適應(yīng)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境。②為了確保制度的執(zhí)行力，所有流程都必須嚴(yán)格按照制度規(guī)范執(zhí)行，制定行為規(guī)范考核標(biāo)準(zhǔn)和懲戒措施，將各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到個人，對于存在不規(guī)范行為的環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

3.1.2提高戰(zhàn)略和產(chǎn)品創(chuàng)新力。針對農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少面向當(dāng)?shù)靥厥庑枨蟮漠a(chǎn)品的問題，可以充分運用創(chuàng)新思維，在降低金融風(fēng)險的同時創(chuàng)新銀行擔(dān)保方式。①農(nóng)商銀行充分扎根于農(nóng)村地區(qū)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點，將三農(nóng)和小微企業(yè)的需求與當(dāng)?shù)胤N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)結(jié)合起來，鼓勵員工積極了解相關(guān)行業(yè)知識，有針對性地研發(fā)金融服務(wù)和產(chǎn)品。

3.2外部監(jiān)管因素

3.2.1強(qiáng)化監(jiān)督管理隊伍建設(shè)。加強(qiáng)縣域金融監(jiān)督隊伍建設(shè)，適當(dāng)向基層銀保監(jiān)管隊伍傾斜資源，確?；鶎雨犖槟軌蛳鲁恋娇h辦。同時，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)察部門各級內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)設(shè)置，為各部門劃清責(zé)任線，加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)配合，協(xié)調(diào)部門間溝通不暢的問題。

3.2.2完善監(jiān)督工作方式。完善農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)辦理過程中的數(shù)據(jù)監(jiān)測，強(qiáng)化對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)的動態(tài)監(jiān)測，加強(qiáng)監(jiān)控系統(tǒng)使用率，對銀行運營過程持續(xù)跟進(jìn)監(jiān)控，在日常工作中做好隨機(jī)抽查，避免某些銀行為了達(dá)到績效考核在檢查之前弄虛作假。注意控制數(shù)據(jù)真實性，從源頭上控制數(shù)據(jù)質(zhì)量，禁止數(shù)據(jù)編造，針對長期偏離定位的農(nóng)商銀行，基層監(jiān)管部門除了對其進(jìn)行約談、提示等直接措施外，還可采取一些間接措施，如：農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的貸款占銀行總貸款的占比過低，可以適當(dāng)限制銀行除三農(nóng)和小微企業(yè)貸款以外的貸款發(fā)放。

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