張曉宇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;業(yè)態(tài)模式;發(fā)展建議

【中圖分類號】F830.59 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）09-0098-03

0 引言

隨著金融全球化的不斷發(fā)展，我國已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展階段[1]。引導互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展對我國經(jīng)濟建設(shè)具有引導性的作用。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為一些中小微企業(yè)的融資需求提供了支持，自古以來，中小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位都是不可取代的，它能夠有效地解決居民就業(yè)問題，帶動經(jīng)濟增長[2]。但是，中小企業(yè)一直受到融資問題的困擾。針對這個問題，國家出臺了不少的政策，但是起到的作用有限，因此急需尋找有效的措施解決中小微企業(yè)的融資問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為這一問題提供了新的解決思路。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使一些金融機構(gòu)開始進行自我改革，以求能夠為人們提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效地改善我國的金融生態(tài)環(huán)境，推進市場利率化的發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

現(xiàn)階段對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義還不夠明確[3]。因此，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵理解為在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展的、以大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)作為基礎(chǔ)的、具有長尾特征的一系列金融服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，它并不把盈利作為目的，它注重提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)滿足客戶的需求，提高客戶的體驗，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（1）不受地域和時間的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為客戶提供的一系列服務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上的，只要有網(wǎng)絡(luò)這一條件，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以不受時間限制地為客戶提供一系列的金融服務(wù)，正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依賴互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)且不受時間和地域的限制，所以一些金融活動的參與者只需要自己動手操作就可以參與一些金融活動，能夠享受很多的便利。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有不受地域及時間影響的特點，所以投資者有了更多的選擇，也有了更多的投資空間，更利于投資者把握重要機會，為投資者創(chuàng)造更多的效益。

（2）創(chuàng)新速度快，高效便捷。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品完成了自身的創(chuàng)新升級，比如支付寶、余額寶都可以在很短的時間內(nèi)完成創(chuàng)新。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融注重將用戶的感受放在第一位，把追求用戶滿意作為服務(wù)目標，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)，更好地滿足客戶的需求。

（3）成本低，門檻低，收益高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)為用戶提供一系列的服務(wù)，淡化了實體網(wǎng)點的作用，減少了網(wǎng)點建設(shè)費用，這就有效地降低了企業(yè)成本[4]，而且互聯(lián)網(wǎng)金融不需要非常高的入門資金，人們參與其中的門檻非常低，能夠容易地滿足一些居民參與居民活動中的意愿。同時，相比之前的銀行存款，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有更高的收益率，能夠為用戶帶來更多的收益。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有這些特點，吸引了越來越多的人。

（4）效率高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運用信息處理技術(shù)實現(xiàn)對信息的處理和溝通，因此它在挖掘信息和分析信息方面具有更大的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，客戶不需要排隊預約，處理各種業(yè)務(wù)更快，而且交易的時間相對較短，有效地提升客戶的體驗感。

（5）發(fā)展更快。當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)正在以一個相當快的速度發(fā)展，我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展導致傳統(tǒng)的一些金融業(yè)態(tài)模式很難滿足市場的需求，在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也有了相當迅速的發(fā)展。而且，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境相對較寬松，這就在很大程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新與發(fā)展。

（6）管理較弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前還是一個相對較新的領(lǐng)域，存在管理機制不健全的問題，抵抗風險的能力不強，同時沒有外部的監(jiān)管制度提供支持。此外，由于我國市場經(jīng)濟發(fā)展的這一方面缺乏經(jīng)驗，所以我國部分企業(yè)缺乏對金融的正確認識。

（7）風險大。如果從物理層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融會受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的影響。如果從社會層面上來看，企業(yè)對一些市場經(jīng)濟原則認識不足，在經(jīng)營過程中過分追求經(jīng)濟效益，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更多的風險。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)模式

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以非?？斓乃俣劝l(fā)展，它主要的業(yè)態(tài)模式包括以下幾種。

2.1 第三方支付平臺

第三方平臺在廣義上來說就是必須同時具備實力和信譽的第三方機構(gòu)與銀行簽約后形成的金融平臺[5]。之所以要搭建這個平臺，就是要為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方提供保證，解決交易雙方的一系列問題。作為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)的第三方支付平臺主要有以下幾個特點：首先，第三方支付平臺要為用戶提供與銀行轉(zhuǎn)接的途徑，為用戶提供一個頁面便于用戶更加方便地支付，降低消費者網(wǎng)上交易的成本，為用戶提供更加快捷、高效的服務(wù)，同時能夠有效地降低商家的經(jīng)營成本。其次，相對于一些傳統(tǒng)的支付協(xié)議，第三方交易平臺主要是為了實現(xiàn)用戶實時支付和賣家實時到賬。最后，第三方交易平臺一般依托大型的交易平臺，在信譽方面有保障，能夠較容易地解決互聯(lián)網(wǎng)上存在的一些信用問題，更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

這一模式的主體分別是網(wǎng)絡(luò)資金的提供者和資金的使用者，它的交易門檻不高，主要原因是所有能夠正常使用網(wǎng)絡(luò)的人都希望親身參與其中，借貸的交易雙方主要就是通過網(wǎng)絡(luò)幫助他們建立聯(lián)系，雙方商量好一些前提條件，然后簽訂具有法律效應(yīng)的電子合同，保障借貸雙方的利益。P2P與原有的銀行借貸相比，主要有以下4個特點：首先，借貸雙方的參與人數(shù)比較多，參與者多是以比較分散的方式散布在網(wǎng)絡(luò)平臺中，借貸主要是以多對多的形式開展，并且開展的主體具有不確定性。其次，交易的方式靈活，借貸雙方交易的程序比較簡單，能夠更好地滿足資金需求者的需要。再次，這一模式的風險和收益都較高，在P2P這個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的主要參與者通常無法從傳統(tǒng)金融機構(gòu)中獲得貸款，這就直接導致他們?nèi)狈Ρ匾膿?，所以面臨的風險更大。最后，依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運營。在P2P借貸的發(fā)展過程中，由于這些借貸的主要參與方眾多，所以他們呈現(xiàn)出一種非常密集的特點，在對這些信息進行嚴格的審核和綜合應(yīng)用時，在很大程度上要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形式不僅能夠滿足社會發(fā)展的金融需求，而且能夠產(chǎn)生較好的經(jīng)濟效益，能夠讓更多的人從中受益。

2.3 眾籌融資

眾籌投資是一種比較新穎的融資模式，是資金的需求者以各種回報作為反饋而向其他網(wǎng)絡(luò)用戶募集資金的一種形式。眾籌融資具有以下特點：首先，讓更多沒有太大經(jīng)濟實力的人擁有了一定的參與權(quán)。其次，每個人都有更多的選擇機會，通過反饋機制積累信任關(guān)系。只要發(fā)起人能夠籌集到一定的資金，完成預期的目標，那么他們的信用就會不斷積累，以便于之后的項目更容易開展。如果發(fā)起人發(fā)起了假的募集項目或者沒有達到預期的目標，那么他們的信用也會隨之降低，并對他們未來的募集項目產(chǎn)生不良的影響。最后，眾籌融資對籌資失敗采取較寬容的態(tài)度，真正地為人們營造一個良好的創(chuàng)新創(chuàng)造環(huán)境，激發(fā)人們的創(chuàng)造積極性。

2.4 基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售

基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售主要是為了銷售各種類型的基金，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為第三方機構(gòu)搭建了廣闊的交易平臺，它的對象是要面向眾多的投資者群體，通過進一步地擴大自己的銷售范圍提高自身的利益。同時，基金銷售也是互聯(lián)網(wǎng)金融中一個非常重要的成分，它為基金的銷售者和顧客間搭建橋梁，將金融機構(gòu)和顧客緊密地聯(lián)系在一起，為顧客創(chuàng)造更多的利潤，并且每天實時更新他們的收益，讓用戶能夠更加方便地了解自己的收益情況，便于投資者更好地對一些理財項目進行操作。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及發(fā)展建議

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時也面臨著一系列的問題，存在眾多的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)除了有跟傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)一樣的普遍性風險，還存在眾多的特殊風險。首先，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，相關(guān)的法律規(guī)定不夠明確，這就導致業(yè)務(wù)邊界比較模糊，進而使經(jīng)營主體面臨眾多的風險。其次，一些法律政策缺乏明確的規(guī)定而導致的法律和制度風險;一些技術(shù)手段缺陷或者單純地依靠技術(shù)手段而導致的技術(shù)風險。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)的要求較高，這其中又產(chǎn)生了一定的風險。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，導致可信證據(jù)面臨一定的保存風險，這一系列的風險就要求相關(guān)部門必須采取科學、合理的方式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。但是，我國現(xiàn)在存在的監(jiān)管手段并不能很好地滿足我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管意識比較淡薄，思維方式比較落后，而且監(jiān)管手段也缺乏創(chuàng)新性，導致各個部門很難形成合力對互聯(lián)網(wǎng)金融開展有效的監(jiān)督。

3.2 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系

相關(guān)部門要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全方位且具體的監(jiān)督，為互聯(lián)網(wǎng)金融的各個部門之間建立溝通途徑，因為我國目前存在眾多監(jiān)管重復的問題，這就造成眾多的資源浪費。因此，要加強各部門之間的溝通，明確它們各自的分工，有效地利用監(jiān)管資源。此外，要強化地方政府的監(jiān)管能力，由于每個地區(qū)的發(fā)展水平不同，一旦金融出現(xiàn)問題就會給當?shù)氐木用裨斐杀姸嗟睦_，因此要加強對地方的監(jiān)督與管理，引導地方政府結(jié)合它們自身的實際條件對當?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融充滿發(fā)展的活力。

3.3 建立健全內(nèi)控制度

要想保證企業(yè)健康發(fā)展，就要充分發(fā)揮內(nèi)控機制作為企業(yè)防范風險第一道防線的作用，降低企業(yè)在經(jīng)營過程中面臨的風險，不僅需要在外部對企業(yè)進行監(jiān)管，更需要互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)部建立好一定的風險內(nèi)控制度，科學地制定各種規(guī)章制度，采取各種有效的措施對企業(yè)的行為進行規(guī)范，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定和安全發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)模式的不同特點建立相應(yīng)的內(nèi)控機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融的各個環(huán)節(jié)進行分析，確保互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)的平穩(wěn)運行。

3.4 培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新思維

（1）法制監(jiān)督。法律在互聯(lián)網(wǎng)金融中能夠很好地發(fā)揮監(jiān)督作用，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，因此互聯(lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定發(fā)展，就需要法律的支撐和監(jiān)督。在這一過程中，首先要對相關(guān)的金融法律進行完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該以現(xiàn)有的法律為基礎(chǔ)，充分利用法律資源對金融法律做一定的調(diào)整和修改，讓這些法律能夠更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中能夠有法可依。其次，要出臺專門的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些行為進行監(jiān)管，保障互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展。

（2）審慎監(jiān)管。一方面，要采取必要的措施允許和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不能因為互聯(lián)網(wǎng)金融存在眾多的不足就對它進行限制，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國社會發(fā)展的方方面面都具有重要的作用，我國金融的發(fā)展在很大程度上要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動。另一方面，應(yīng)擴大現(xiàn)有的一些金融監(jiān)管范圍，將互聯(lián)網(wǎng)金融融入監(jiān)管的范圍中，構(gòu)建一個金融監(jiān)管的框架，制定相應(yīng)的制度體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速健康發(fā)展。

（3）行為監(jiān)管。行為監(jiān)管主要是為了保障消費者的合法權(quán)益，對互聯(lián)網(wǎng)金融的運營方式進行優(yōu)化。首先，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，加強對各類企業(yè)的監(jiān)督和管理，避免互聯(lián)網(wǎng)金融面臨一系列風險。其次，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融管理者的監(jiān)管，對有不良行為記錄的管理者進行一定的限制，取消他們的管理資格，有效地對消費者的合法權(quán)益進行保障。

4 結(jié)語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正處在一個快速發(fā)展的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是我國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，因此國家及有關(guān)部門要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融在我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位，進而采取各種有效措施保障互聯(lián)網(wǎng)金融的快速健康穩(wěn)定發(fā)展。

參 考 文 獻

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