孟云云

(南京財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，江蘇南京210023)

一、 引言

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的需求也不斷增加，尤其大學(xué)生這個(gè)特殊群體，他們資金來(lái)源單一、有限，存在依附性消費(fèi)和易接受新事物的特征，讓眾多信貸平臺(tái)看到了商機(jī)，提供針對(duì)大學(xué)生才有的信貸業(yè)務(wù)。 消費(fèi)信貸漸漸融入了我們的日常生活中，并以其獨(dú)有的特點(diǎn)——先消費(fèi)后支付，深受大學(xué)生青睞。 同時(shí)，它對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)行為以及消費(fèi)模式產(chǎn)生了根本性的影響，產(chǎn)生的社會(huì)影響也不可小覷，例如:新聞里報(bào)道的大學(xué)生因借款幾千元最終負(fù)債上萬(wàn)元等。 科學(xué)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，是提升個(gè)人消費(fèi)能力、擴(kuò)大內(nèi)需的重要措施，也是現(xiàn)下促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有利條件，故正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸，促進(jìn)消費(fèi)信貸良性發(fā)展變得尤為重要。

近幾年大學(xué)生信貸市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，專家學(xué)者的研究主要是針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及防范展開(kāi)，而在大學(xué)生消費(fèi)信貸行為方面的研究并不是很多。 目前，信貸平臺(tái)存在產(chǎn)品利息不真實(shí)、“夸張”宣傳等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了信貸市場(chǎng)的發(fā)展。 冉隆平等指出，網(wǎng)絡(luò)信貸具有低門檻但隱晦貸款利率高等特點(diǎn)，容易使得大學(xué)生深陷其中。 宋鵬認(rèn)為，消費(fèi)者的消費(fèi)行為會(huì)受到許多因素的制約，例如:心理、價(jià)值觀、家庭等因素；殷文也指出消費(fèi)習(xí)慣會(huì)影響信用；李麗萍和張先楊提出了消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)及防范。

二、 原因

(一)大學(xué)生成為消費(fèi)信貸的主要群體的原因

首先，從大學(xué)生自身角度，他們的社會(huì)經(jīng)歷及經(jīng)驗(yàn)不多且對(duì)新事物具有好奇心，不能清楚地核算信貸利息、權(quán)衡利弊，往往糊里糊涂就陷入網(wǎng)貸；同時(shí)現(xiàn)在的大學(xué)生大都有著與自身能力不相匹配的消費(fèi)需求和消費(fèi)沖動(dòng)，跟風(fēng)、攀比等現(xiàn)象也很普遍，以至于通過(guò)借錢來(lái)滿足自己的虛榮心。 其次，從信貸平臺(tái)角度，他們的宣傳成本低，例如:在公告欄、共享單車上張貼網(wǎng)貸小廣告；此外，他們挑選大學(xué)生構(gòu)建推廣隊(duì)伍，以便在大學(xué)生中輕易推廣開(kāi)來(lái)，而大學(xué)生的目光還不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)，常常被一些蠅頭小利給誘惑。

(二)借貸平臺(tái)興起及盛行的原因

信貸平臺(tái)越來(lái)越多的原因主要有兩點(diǎn):受眾多和利潤(rùn)可觀。 大學(xué)生因無(wú)法向正規(guī)的銀行借貸，便轉(zhuǎn)向手續(xù)較為簡(jiǎn)單的信貸平臺(tái)，而這些平臺(tái)使用較為隱秘的手段使得其利息往往高于同類銀行的貸款利息，年利率通常在20%甚至更高。此外，大學(xué)生為避免拖欠帶給自己麻煩會(huì)想盡辦法籌錢還款，他們背后也有其父母的隱形擔(dān)保。 即使發(fā)生壞賬，只要平臺(tái)的綜合利潤(rùn)達(dá)標(biāo)，則這筆買賣就是劃算的。 除此之外，信貸平臺(tái)會(huì)將手里的爛賬做成資產(chǎn)包打折賣給負(fù)責(zé)債務(wù)催收的公司，從而又能回籠一部分資金。

現(xiàn)如今的信貸平臺(tái)與傳統(tǒng)的信貸相比較，具有種類多、花樣多及借款手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。 最為重要的，信貸平臺(tái)看準(zhǔn)了大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)的心理，為其提供“先消費(fèi)，后還款”的服務(wù)，讓許多大學(xué)生敢于消費(fèi)并且樂(lè)于消費(fèi)，而且這種超前的消費(fèi)觀念打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)觀。

三、 大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

(一)借款風(fēng)險(xiǎn)——貸款風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生對(duì)信貸平臺(tái)認(rèn)識(shí)不夠深入，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠強(qiáng)烈，對(duì)借貸平臺(tái)借款條約信息不能掌握清楚，也無(wú)法對(duì)借貸平臺(tái)有一個(gè)很好的信譽(yù)及利率的對(duì)比，因而會(huì)掉入圈套。 而對(duì)于借貸平臺(tái)而言，其門檻很低，一張身份證及一張表格就可以申請(qǐng)貸款，而大學(xué)生使用信貸平臺(tái)往往是自己盲目消費(fèi)與沖動(dòng)消費(fèi)等因素導(dǎo)致，但自己本身的資金來(lái)源單一，大都是父母給予的生活費(fèi)，故平臺(tái)面臨著壞賬的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)借貸平臺(tái)也無(wú)法對(duì)借方做出是否有能力償還及信用等的評(píng)估。

(二)還款風(fēng)險(xiǎn)

一方面，大學(xué)生面對(duì)自己超額消費(fèi)的賬單無(wú)法償還時(shí)，容易陷入以下兩種狀態(tài):一是通過(guò)向平臺(tái)借款來(lái)還款，從而陷入拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)中，更有甚者走上一條違法犯罪的道路；二是很多人開(kāi)始通過(guò)兼職或工作來(lái)還款，但時(shí)常與自己的學(xué)習(xí)發(fā)生沖突。 不管是哪種，一旦產(chǎn)生壞賬將對(duì)自己的信用產(chǎn)生影響，甚至影響到后期的生活。 另一方面，上文有提到借貸平臺(tái)的門檻低，不需要擔(dān)保人、抵押物及相關(guān)證明等，忽視了借貸質(zhì)量，及無(wú)法對(duì)借方做出合理的評(píng)估，導(dǎo)致后期借方難以還款及逃款的壞賬。

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信貸在近幾年才興起，我國(guó)針對(duì)消費(fèi)信貸的法律體系還不健全，對(duì)消費(fèi)信貸的約束和保護(hù)較少。 大學(xué)生和借貸平臺(tái)雙方各自的自律性低，詐騙、裸貸等不良事件我們并不陌生，但依舊有人不斷陷進(jìn)去。

四、 調(diào)查問(wèn)卷

(一)問(wèn)卷設(shè)計(jì)與調(diào)查

為深入了解大學(xué)生的消費(fèi)信貸使用情況，進(jìn)一步分析大學(xué)生信貸中的現(xiàn)存問(wèn)題，現(xiàn)對(duì)南京市部分高校的大學(xué)生進(jìn)行了線上問(wèn)卷調(diào)查，主要是QQ 及微信方式。 共收回問(wèn)卷數(shù)量105 份，去除問(wèn)卷答案不合格及重復(fù)作答等樣本，最終有效樣本共101 份。

(二)樣本數(shù)據(jù)信度檢驗(yàn)

通過(guò)SPSS 軟件對(duì)101 份有效樣本進(jìn)行可信度的檢驗(yàn)，采用方法是Cronbach

α

系數(shù)法，樣本的可信度將會(huì)隨著

α

的值變大而變大。 如表1 所示，本文的

α

值等于0.940，明顯大于0.70，故此樣本數(shù)據(jù)可以使用，且可靠度較高。

表1 可靠性統(tǒng)計(jì)量

Cronbach’s Alpha 項(xiàng)數(shù)0.940 56

(三)因子分析

1. 適合度檢驗(yàn)

首先我們將采用SPSS 軟件中的KMO 檢驗(yàn)和Bartlett 球面檢驗(yàn)來(lái)觀察調(diào)查的數(shù)據(jù)能否運(yùn)用因子分析的方法做研究。如表 2 所示，本文數(shù)據(jù)檢驗(yàn)中，KMO 值為 0.734，Bartlett 球面檢驗(yàn)對(duì)應(yīng)的

p

值為0.000，均顯示本文數(shù)據(jù)適合做因子分析。

表2 KMO 和 Bartlett 的檢驗(yàn)

取樣足夠度的 Kaiser－Meyer－Olkin 0.734近似卡方 1457.175 Bartlett 的球形檢驗(yàn) df 253 Sig 0.000

2. 因子提取

運(yùn)用因子分析法，確定因子變量，得出特征值和方差貢獻(xiàn)率，同時(shí)提取主成分的特征根和累計(jì)方差貢獻(xiàn)率，提取出對(duì)原始數(shù)據(jù)的信息描述具有顯著作用的主要因子，由表3 可得:這六個(gè)因子變量對(duì)問(wèn)卷中提取的23 個(gè)變量總方差的方差貢獻(xiàn)率分別為:22.230%、10.342%、7.878%、7.644%、6.642%、6.076%，累計(jì)方差貢獻(xiàn)率為60.812%，則其涵蓋了超過(guò)60%的原始數(shù)據(jù)信息。

表3 解釋的總方差

注:提取方法為主成分分析法。

成分初始特征值 提取平方和載入 旋轉(zhuǎn)平方和載入合計(jì) 方差的% 累積% 合計(jì) 方差的% 累積% 合計(jì) 方差的% 累積%1 5.113 22.230 22.230 5.113 22.23 22.230 5.061 22.003 22.003 2 2.379 10.342 32.573 2.379 10.342 32.573 2.137 9.291 31.294 3 1.812 7.878 40.45 1.812 7.878 40.45 1.953 8.489 39.783 4 1.758 7.644 48.094 1.758 7.644 48.094 1.813 7.884 47.667 5 1.528 6.642 54.736 1.528 6.642 54.736 1.539 6.69 54.356 6 1.397 6.076 60.812 1.397 6.076 60.812 1.485 6.456 60.812 7 1.183 5.145 65.957 8 1.065 4.631 70.588 9 0.887 3.858 74.447 10 0.851 3.7 78.147 11 0.797 3.465 81.612 12 0.743 3.229 84.841 13 0.694 3.016 87.856 14 0.622 2.703 90.559 15 0.502 2.181 92.74 16 0.476 2.068 94.808 17 0.449 1.954 96.762 18 0.359 1.563 98.325 19 0.267 1.161 99.486 20 0.045 0.196 99.681 21 0.033 0.142 99.824 22 0.024 0.104 99.927 23 0.017 0.073 100

根據(jù)表4 的旋轉(zhuǎn)成分矩陣，因子通過(guò)最優(yōu)斜交法與旋轉(zhuǎn)前的因子已經(jīng)呈現(xiàn)明顯的兩極分化，公因子的實(shí)際含義更為鮮明和清晰，這里根據(jù)表中系數(shù)絕對(duì)值是否大于0.5 進(jìn)行歸類(表4 中標(biāo)注*號(hào)處)，即得到6 個(gè)主要因子。

表4 旋轉(zhuǎn)成分矩陣

變量 成分1 2 3 4 5 6 14. (生活費(fèi)不夠用) 0.986* － － － － －14. (沖動(dòng)消費(fèi)) 0.981* － － － － －14. (偶爾的大額度消費(fèi)) 0.978* － － － － －14. (習(xí)慣使用信貸消費(fèi)，下月還款) 0.976* － － － － －14. (其他) 0.976* － － － － －6. (奢侈品) － 0.721* 0.106 － － －0.236 6. (娛樂(lè)出游) － 0.679* － － 0.102 －

續(xù)表

注:提取方法為主成分分析法。
旋轉(zhuǎn)法:具有Kaiser 標(biāo)準(zhǔn)化的正交旋轉(zhuǎn)法。
a.旋轉(zhuǎn)在8 次迭代后收斂。
*表示系數(shù)絕對(duì)值大于0.5。

變量 成分1 2 3 4 5 6 4. 您每月的平均生活開(kāi)支有多少? － 0.604* － －0.208－0.521* －3. 您來(lái)自? － －0.532* 0.287 0.383 － －0.262 18. (貸款額度大) － 0.462 0.454 0.229 0.115 0.2 6. (服飾美妝) － － 0.771* －0.141 －0.144 －1. 您的性別是? － －0.152 0.722* － － －0.113 18. (申請(qǐng)門檻低) 0.237 0.263 0.325 －0.286 0.246 －6. (其他) 0.202 － － 0.643* － 0.145 18. (利率低) 0.21 －0.12 0.269 －0.637* － 0.156 18. (其他) － － － 0.593* －0.179 0.164 8. 如果您不愿意申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)信貸，原因是? 0.134 － － 0.314 － －18. (風(fēng)險(xiǎn)低) － － － － 0.799* －2. 您的年級(jí)是? 0.117 － 0.371 － －0.523* 0.118 18. (還款周期長(zhǎng)) 0.182 0.258 0.24 － 0.425 0.273 5. 您是否有合理的消費(fèi)安排? － －0.232 －0.231 －0.237 － 0.696*6. (知識(shí)產(chǎn)品) － － － 0.168 － 0.637*6. (日常使用) 0.123 －0.173 －0.299 －0.266 － －0.497

第一個(gè)因子主要是指大學(xué)生選擇信貸的自身原因；第二個(gè)因子主要是指每個(gè)月的開(kāi)支及用途；第三個(gè)因子主要是指性別及美妝服飾的支出；第四個(gè)因子主要是指大學(xué)生比較看重信貸平臺(tái)的哪些特點(diǎn)；第五個(gè)因子主要是指大學(xué)生年齡層；第六個(gè)因子主要是指自身的消費(fèi)計(jì)劃等。

3. 計(jì)算因子得分

通過(guò)SPSS 軟件計(jì)算因子得分系數(shù)矩陣，如表5 所示，并將表 5 中 23 個(gè)變量依次命名為

x

、

x

、…、

x

，計(jì)算出各主成分的因子得分，結(jié)果如下:

表5 成分得分系數(shù)矩陣

變量 成分1 2 3 4 5 6 1. 您的性別是? －0.001 －0.11 0.386 －0.009 0.049 －0.084 2. 您的年級(jí)是? 0.03 －0.079 0.185 －0.024 －0.349 0.088 3. 您來(lái)自? －0.004 －0.252 0.188 0.205 0.018 －0.187 4. 您每月的平均生活開(kāi)支有多少? 0.015 0.252 －0.024 －0.099 －0.313 －0.016 5. 您是否有合理的消費(fèi)安排? 0.014 －0.116 －0.118 －0.167 －0.026 0.482 6. (日常使用) 0.05 －0.07 －0.145 －0.149 0.051 －0.332 6. (娛樂(lè)出游) 0.004 0.339 －0.08 0.062 0.102 －0.001 6. (服飾美妝) －0.021 －0.017 0.394 －0.063 －0.078 －0.022 6.(知識(shí)產(chǎn)品) －0.026 0.005 －0.015 0.078 0 0.429 6. (奢侈品) －0.025 0.343 0.018 0.062 －0.007 －0.165 6. (其他) 0.017 －0.022 0.053 0.349 0.036 0.074 8. 如果您不愿意申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)信貸，原因是? 0.017 0.036 －0.016 0.174 0.004 －0.016 14. (生活費(fèi)不夠用) 0.198 －0.011 －0.004 －0.01 －0.011 －0.035 14. (習(xí)慣使用信貸消費(fèi)，下月還款) 0.194 －0.003 －0.019 0.014 －0.04 －0.009 14. (沖動(dòng)消費(fèi)) 0.194 0.008 －0.003 0.014 0.003 －0.03 14. (偶爾的大額度消費(fèi)) 0.194 －0.004 －0.001 0.012 －0.012 －0.029

續(xù)表

變量 成分1 2 3 4 5 6 14. (其他) 0.194 －0.008 －0.025 0.015 －0.012 －0.014 18. (利率低) 0.059 －0.109 0.133 －0.371 －0.081 0.119 18. (風(fēng)險(xiǎn)低) －0.009 －0.009 0.041 －0.035 0.522 －0.025 18. (申請(qǐng)門檻低) 0.042 0.106 0.151 －0.15 0.17 0.032 18. (貸款額度大) －0.015 0.211 0.213 0.149 0.105 0.116 18. (還款周期長(zhǎng)) 0.015 0.126 0.111 －0.037 0.286 0.167 18. (其他) －0.009 －0.025 0.001 0.321 －0.118 0.1

依照上述的因子得分和方差貢獻(xiàn)率，可以計(jì)算出每一個(gè)個(gè)體的綜合得分＝∑(每個(gè)公因子方差貢獻(xiàn)度*每個(gè)個(gè)體的對(duì)應(yīng)公因子得分)/所有公因子貢獻(xiàn)度。 如下:

五、 建議

首先，從大學(xué)生角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該樹(shù)立合理的消費(fèi)觀和學(xué)會(huì)合理計(jì)劃自己的收支，不要跟風(fēng)消費(fèi)及盲目消費(fèi)，拒絕身邊誘惑。 其次，從學(xué)校、家庭角度來(lái)說(shuō)，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育，可通過(guò)開(kāi)展理財(cái)課程和網(wǎng)絡(luò)信貸的法律課程提高防范意識(shí)。 家長(zhǎng)應(yīng)該建立起與孩子的溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)孩子的心理變化，正確引導(dǎo)孩子消費(fèi)。 再次是從政府角度，加大對(duì)消費(fèi)信貸的亂象行為的懲處力度，完善相關(guān)的法律體系，最好可以細(xì)化到每項(xiàng)問(wèn)題，讓違法亂紀(jì)的行為無(wú)處遁形。 最后，從社會(huì)角度，應(yīng)建立并完善大學(xué)生征信和信貸平臺(tái)征信系統(tǒng)，以便在發(fā)生消費(fèi)信貸時(shí)，可以幫助雙方互相了解，解決雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，以免發(fā)生錯(cuò)借錯(cuò)貸的狀況。