[美]凌嵐

美國(guó)大學(xué)生的學(xué)費(fèi)貸款問題，跟中文媒體最近廣泛報(bào)道的國(guó)內(nèi)大學(xué)“校園貸”、學(xué)生“微商貸”沒有任何共同之處，也不完全因?yàn)楦呃J和詐騙，但是它遺禍很廣，尤其是近十年來美國(guó)的貧富分化加劇后，學(xué)生貸款成為壓垮中下層年輕一代的最后一根稻草。

美國(guó)大學(xué)的學(xué)生貸款困境，從2008年金融危機(jī)后開始加劇，歷經(jīng)十年，三屆總統(tǒng)任期（奧巴馬和特朗普）都沒有解決。數(shù)量之巨，1.3萬億美元，負(fù)擔(dān)大學(xué)貸款的人數(shù)達(dá)4300萬，可以說關(guān)系“國(guó)計(jì)民生”，以至于總統(tǒng)大選時(shí)兩大黨候選人都打減免學(xué)生債務(wù)的牌，民主黨大個(gè)候選人伯尼·桑德斯和希拉里在這個(gè)問題上少有地一致：都主張美國(guó)公立大學(xué)對(duì)中產(chǎn)階級(jí)和低收入者實(shí)行免費(fèi)入學(xué)，不僅免學(xué)費(fèi)，還要發(fā)生活費(fèi)助學(xué)金。

遠(yuǎn)的不說，就說紐約州的大學(xué)本科畢業(yè)生，四年大學(xué)后，平均每個(gè)學(xué)生欠下學(xué)貸總額3.2萬美元。這個(gè)數(shù)字怎么算出呢？紐約州內(nèi)的公立大學(xué)，其中包括紐約大學(xué)、康奈爾大學(xué)這樣的名校，州內(nèi)學(xué)費(fèi)是6500美元一年，四年累計(jì)學(xué)費(fèi)2.6萬美元，再加6000美元的雜費(fèi)。這是美聯(lián)社幫紐約州大學(xué)生算的賬。這個(gè)學(xué)貸數(shù)字在我的紐約校友微信群引起嘩然，你想啊，一個(gè)土生土長(zhǎng)的紐約州家庭，每年拿不出6000多塊美金給孩子交學(xué)費(fèi)而必須求助于貸款，這可能嗎？這個(gè)學(xué)貸數(shù)字是伴隨紐約州州長(zhǎng)的教育動(dòng)議而出的：安德魯·庫(kù)蒙州長(zhǎng)宣布紐約成為美國(guó)第一個(gè)實(shí)行州立大學(xué)免費(fèi)的州，從2017年9月秋季入學(xué)就開始。

如果你想享受免費(fèi)的紅利，第一你必須是紐約州居民，第二你的家庭收入不能超過一個(gè)“天花板”：2017-2018年，家庭總收入的“天花板”是10萬美元，低于10萬美元收入的家庭可以免費(fèi)讀大學(xué);2018-2019年，“天花板”是11萬美元;2019-2020年，“天花板”是12.5萬美元。以此標(biāo)準(zhǔn)，紐約州估計(jì)有94萬居民可以享受這個(gè)免費(fèi)教育紅利。保守估計(jì)，這個(gè)免費(fèi)上大學(xué)給紐約州未來三年的財(cái)稅負(fù)擔(dān)是1.63億美元。

免學(xué)費(fèi)的大禮包，是在紐約州現(xiàn)有的大學(xué)助學(xué)金項(xiàng)目以外新加的餡餅。根據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》的統(tǒng)計(jì)，紐約州過去已有的大學(xué)助學(xué)金項(xiàng)目，每年財(cái)稅花費(fèi)是10億美元，每個(gè)大學(xué)生每年最多可獲得5156美元的助學(xué)金。庫(kù)蒙州長(zhǎng)這項(xiàng)動(dòng)議立刻被批評(píng)“搞社會(huì)主義”。

我在密歇根的好朋友，一位老留學(xué)生，幾年前她的老父老母在國(guó)內(nèi)去世，她們姐妹幾個(gè)把舊居脫手，各分了一些遺產(chǎn)。這位朋友把分到的二十幾萬美金大半給了在美國(guó)出生的女兒，結(jié)果女兒轉(zhuǎn)手就用這筆錢幫未婚夫還了學(xué)貸，還完學(xué)貸他們就結(jié)婚了。這個(gè)洋女婿在密歇根大學(xué)讀的本科和法學(xué)院，欠了十幾萬美元的貸款。這筆巨額負(fù)債，一直重壓著這個(gè)年輕律師。

像朋友的女婿這樣因?yàn)榫揞~學(xué)貸而延遲成家、不愿也沒有能力買房置產(chǎn)的年輕人，在美國(guó)“90后”“千禧代”中非常普遍。包括我們小公司剛建立時(shí)雇的第一個(gè)職員，也是大學(xué)畢業(yè)后因金融危機(jī)找不到工作，他再接再厲去讀了一個(gè)法學(xué)士，讀完還是找不到工作，就在一家對(duì)沖基金里做實(shí)習(xí)生，實(shí)際上也就是打雜。結(jié)果一年后這家對(duì)沖基金因業(yè)績(jī)不佳被收購(gòu)，原來承諾給他的實(shí)習(xí)后的全職工作也泡湯了。我們這家公司使用原來的辦公室和IT設(shè)備，順帶也就收了這個(gè)實(shí)習(xí)生，在我們這里他得到了第一份正式工作。他拿到薪水的第一個(gè)月就從父母家搬了出來，自己找了公寓住，爽?。∽粤㈤T戶，離他2008年本科畢業(yè)已經(jīng)過去了六年！想想多么坎坷。

對(duì)美國(guó)學(xué)貸的各種研究表明，在背負(fù)學(xué)貸的年輕人中，真正前途渺茫的并不是那些背負(fù)十幾萬美元巨款的負(fù)債人，負(fù)債越高說明學(xué)歷越高，在經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)情況下找到高薪工作的可能性越大，也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)里說的預(yù)期收入高。前面提到的這兩個(gè)讀法學(xué)院的小伙子的案例，也證明了這種高學(xué)歷飛快咸魚翻身的說法：第一個(gè)當(dāng)然是因?yàn)榕脚慵抟M(jìn)了中國(guó)資本，第二個(gè)純粹是他自己的不懈努力，讓薪水大幅增長(zhǎng)。

美國(guó)學(xué)生貸款的最大受害者，不是這些讀了法學(xué)院、醫(yī)學(xué)院或者商學(xué)院MBA的高學(xué)歷專業(yè)人士。相反，欠債不還的反而是只有幾千美元小額貸款的人。這些欠下小額貸款的學(xué)生基本都來自底層，經(jīng)濟(jì)上接近于或者略好于赤貧，風(fēng)險(xiǎn)承受力極低，一旦有個(gè)閃失就不能繼續(xù)學(xué)業(yè)，當(dāng)然就不可能償還貸款，哪怕這筆貸款只有三五千美元。最可怕的是，這些人輟學(xué)后完成學(xué)位無望，幾年的教育投資都打水漂，原來的經(jīng)濟(jì)窘境不僅不能改善，還因?yàn)榍废聦W(xué)貸而更糟。

這種惡性循環(huán)一般發(fā)生在美國(guó)底層，尤其是黑人中間。高等教育不僅沒有改善人生途徑、增加經(jīng)濟(jì)收入，反而給他們和他們的父母帶來還不起的負(fù)債，大學(xué)變成窮人的陷阱。翠西·麥克米倫·考騰的書《降級(jí)教育》說的就是美國(guó)黑人底層大學(xué)生是怎么落進(jìn)這種大學(xué)陷阱的。

考騰的書講述這種禍害窮人的贏利性“高等教育”，是近十年來美國(guó)的高等教育市場(chǎng)化的潮流之一。與傳統(tǒng)概念中的非營(yíng)利性大學(xué)不同，這些大學(xué)以幫學(xué)生找工作為辦學(xué)目的，周期短，不需要四年時(shí)間，許諾學(xué)生兩年就可以畢業(yè)上市場(chǎng)找工作。這是美國(guó)式的藍(lán)翔技校，但它收取高額學(xué)費(fèi)，比一般大學(xué)還貴。簡(jiǎn)單說，就是人力市場(chǎng)上什么工作熱門就設(shè)置什么課程，熱門工作無非是文秘、保安、醫(yī)療護(hù)理這三大類。這些營(yíng)利性大學(xué)給學(xué)生畫一個(gè)光明的就業(yè)前景，讓本來就沒有任何積蓄的高中畢業(yè)生靠借貸款來付費(fèi)讀書。

這種營(yíng)利性質(zhì)的教育公司，原來是小型化、地區(qū)性的，在美國(guó)一直存在。但是2008年金融危機(jī)以后，因?yàn)楣ぷ鳈C(jī)會(huì)減少，技能培訓(xùn)需求讓營(yíng)利性大學(xué)看到商機(jī)了，如雨后春筍般發(fā)展起來。比如曾經(jīng)最大的營(yíng)利性連鎖大學(xué)克林西安學(xué)院，在美國(guó)與加拿大擁有十萬學(xué)生，旗下的學(xué)院品牌有Everest、Heald、WyoTech等。克林西安學(xué)院的賺錢辦法，一是靠收取學(xué)費(fèi)，它的學(xué)費(fèi)比一般的非營(yíng)利性大學(xué)要高30%-40%;另一方面是忽悠學(xué)生大量借它的高利息貸款。

美國(guó)大學(xué)的學(xué)費(fèi)貸款，一般是低息或近于無息貸款，出資方是美國(guó)教育部。學(xué)貸市場(chǎng)的一小部分是營(yíng)利性貸款，借貸方是私人公司，借貸年利率高達(dá)20%。聯(lián)邦政府借出的學(xué)貸，學(xué)生畢業(yè)后有各種辦法免于償還，比如做公務(wù)員為政府部門打工（美國(guó)大學(xué)畢業(yè)生中只有10%的人愿意當(dāng)公務(wù)員），或者簽訂按每月工資比例償還的合同，每個(gè)月還上幾十美元。如果是借聯(lián)邦政府的學(xué)貸，學(xué)生真賴了，政府很難追究學(xué)生。但私營(yíng)貸款就不同了，克林西安學(xué)院給學(xué)生的貸款賴不掉，克林西安學(xué)院專門雇了催債公司來騷擾借錢不還的學(xué)生。放高利息學(xué)生貸款、騷擾學(xué)生、惡性催債，是加州和麻州教育部門聯(lián)合控告克林西安學(xué)院的幾宗罪，最后這家教育公司被證監(jiān)會(huì)調(diào)查，在納斯達(dá)克摘牌。