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        平頂山市農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金運(yùn)營(yíng)與思考

        2021-09-28 14:22:34李定芬林光華蘇建蘭馬龍
        關(guān)鍵詞:影響研究

        李定芬 林光華 蘇建蘭 馬龍

        摘要:基于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)性、農(nóng)村金融供需失衡、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)動(dòng)力不足等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和需要,政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保應(yīng)運(yùn)而生。以財(cái)政資金成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè),實(shí)際上是將其作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抵押物質(zhì),增強(qiáng)銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款的信心,發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”作用,同時(shí)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,有利于提升鄉(xiāng)村振興能力。本文以平頂山市6縣為研究對(duì)象,介紹了政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在當(dāng)?shù)氐氖褂们闆r,探討了它的正面影響,并為后續(xù)如何發(fā)揮其作用以及促進(jìn)鄉(xiāng)村振興提出對(duì)策。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保 資金運(yùn)營(yíng) 影響研究

        *基金項(xiàng)目:2020年度省政策引導(dǎo)類項(xiàng)目(軟科學(xué)研究)(JATS〔2020〕428)《江蘇省“十四五”完善農(nóng)村新型科技服務(wù)體系研究》。

        為緩解財(cái)政支農(nóng)效率和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展矛盾,國(guó)務(wù)院于2016年批準(zhǔn)同意組建全國(guó)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),同時(shí),2020年11月3日,黨中央在鄉(xiāng)村振興中明確提出了要實(shí)施藏糧于地、藏糧于技戰(zhàn)略,大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì),推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,豐富鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài),拓展農(nóng)民增收空間。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金作為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難”“融資貴”、促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的載體,在撬動(dòng)社會(huì)金融資本流向農(nóng)業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。其運(yùn)行機(jī)制是以財(cái)政資本金為新型農(nóng)業(yè)主體的抵押物質(zhì),增加銀行對(duì)農(nóng)業(yè)主體的放貸信心,將“三農(nóng)”直補(bǔ)資金轉(zhuǎn)換為持續(xù)的放貸資金,增加農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保客體持續(xù)獲得貸款的能力,助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

        一、我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀

        2016年國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司(簡(jiǎn)稱國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司)正式形成,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的正式運(yùn)營(yíng)時(shí)間距今較短,發(fā)展時(shí)間上并無(wú)明顯節(jié)點(diǎn),正式運(yùn)營(yíng)后具體的發(fā)展情況如下:

        體系建設(shè)方面,截至2020年,全國(guó)33個(gè)省份成立了省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司,其下轄市級(jí)辦事處、分公司等分支機(jī)構(gòu)1248家,專職領(lǐng)導(dǎo)層和職工3000余人,全國(guó)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)縣域業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)到了92%,較全面的構(gòu)建起了國(guó)擔(dān)-省農(nóng)擔(dān)-市辦事處、分公司的全國(guó)性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)全覆蓋體系。

        業(yè)務(wù)開(kāi)展方面,自2015年7月財(cái)農(nóng)[2015]121號(hào)文件下發(fā)以來(lái)至2020年3月末,全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系累計(jì)新增擔(dān)保項(xiàng)目74萬(wàn)個(gè),新增擔(dān)保額2540.3億元,相較于注冊(cè)資本金,政策效能放大了4.29倍。自公司成立至2020年3月末,累計(jì)納入再擔(dān)保項(xiàng)目26.6萬(wàn)個(gè),金額1225.2億元;在保項(xiàng)目15.7萬(wàn)個(gè),在保余額691.8億元。

        服務(wù)領(lǐng)域方面,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金專注于支持糧食生產(chǎn)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè),農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技等農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù),農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施,以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目,家庭休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等農(nóng)村新業(yè)態(tài)。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的服務(wù)領(lǐng)域廣泛,涵蓋了與農(nóng)業(yè)相關(guān)的一二三產(chǎn),確保擔(dān)保資金貼農(nóng)、惠農(nóng)不脫農(nóng),其不接受非農(nóng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保申請(qǐng)。

        支持主體方面,主要包括家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)和國(guó)有農(nóng)(團(tuán))場(chǎng)中符合條件的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體,支持主體多元化。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),截止2018年底,全國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社注冊(cè)數(shù)量為217萬(wàn)個(gè),家庭農(nóng)場(chǎng)60萬(wàn)個(gè),全國(guó)農(nóng)業(yè)設(shè)施數(shù)量3000多萬(wàn)個(gè),設(shè)施農(nóng)業(yè)占地面積近4000萬(wàn)畝,現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量、規(guī)模不斷增加,且正走在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵期,資金需求量大,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金為這些現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展農(nóng)業(yè)提供了資金支持。

        2021年,中共中央國(guó)務(wù)院在一號(hào)文件中指出加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保放大倍數(shù)的量化考核,提高農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)擔(dān)保的規(guī)模。通過(guò)增加銀行放貸來(lái)擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模,讓資質(zhì)良好的農(nóng)戶在原有貸款額度的基礎(chǔ)上增加農(nóng)業(yè)信貸資金,這改變了以往農(nóng)業(yè)資金“普惠”農(nóng)民的形式,把農(nóng)業(yè)資金著重放在想發(fā)展、能發(fā)展農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體上,提高農(nóng)業(yè)資金的利用效率,當(dāng)然,也要加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)與銀行的合作,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸資金的來(lái)源。

        二、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在平頂山市的使用概況

        關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在平頂山市的使用情況研究,文章的數(shù)據(jù)來(lái)源于河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司和國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司的官方數(shù)據(jù),時(shí)間的序列長(zhǎng)度為5年,即2016年至2020年,區(qū)域主要是平頂山市6縣,包括郟縣、葉縣、寶豐縣、魯山縣、汝州市和舞鋼市,其中,葉縣和魯山縣是貧困縣,郟縣、寶豐縣、汝州市和舞鋼市是非貧困縣。數(shù)據(jù)樣本量為23163個(gè),主要包括6縣5年間信貸擔(dān)保的品種、類型、擔(dān)保主體的類型、規(guī)模、貸款金額和貸款用途等。

        (一)資金獲得主體概況

        平頂山市分為4個(gè)非貧困縣(寶豐縣、郟縣、汝州市和舞鋼市)和2個(gè)貧困縣(魯山縣、葉縣),其中,非貧困縣2016-2020年資金獲得主體數(shù)量分別為3人、205人、371人、474人和543人,貧困縣有0人、1150人、4719人、4214人和8384人。數(shù)據(jù)顯示,平頂山市6縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保主體數(shù)量總體呈上升趨勢(shì),說(shuō)明河南省政府在財(cái)政支農(nóng)的投入力度增加,越來(lái)越多的農(nóng)戶通過(guò)政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得了助農(nóng)資金。同時(shí),非貧困縣資金獲得主體數(shù)量逐年增加;而貧困縣2016-2018年呈上升趨勢(shì),2018- 2019年略有回調(diào),究其原因,是因?yàn)槿~縣于2017年貧困縣脫帽,政府在2018-2019年度縮小了對(duì)建檔立卡等貧困戶的識(shí)別范圍,導(dǎo)致該縣獲得農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的主體數(shù)量下降。

        2016-2020年平頂山市6縣資金獲得主體的類型多樣,主要包括家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和專業(yè)大戶等,新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有利于培育新型職業(yè)農(nóng)民,為農(nóng)村發(fā)展注入活力,促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)順利轉(zhuǎn)型。非貧困縣中,資金獲得主體以家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織和專業(yè)大戶為主,而貧困縣中種養(yǎng)大戶和無(wú)主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的主體類型居于主導(dǎo)地位。貧困縣和非貧困縣主體類型差異巨大,主要原因是非貧困縣農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較好,農(nóng)戶貸款主要是為了進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和提升農(nóng)業(yè)發(fā)展效益,或?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的配套服務(wù)組織,所以其農(nóng)業(yè)的主體類型更為多元;貧困縣主要任務(wù)在于脫貧,無(wú)主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的主體類型多為國(guó)家的扶貧對(duì)象,這類主體往往難以形成有效的生產(chǎn)規(guī)模,主要以改善生活為目標(biāo)。

        (二)擔(dān)保資金分布產(chǎn)業(yè)

        2016-2020年,平頂山市非貧困縣第一產(chǎn)業(yè)合計(jì)1327戶,第二產(chǎn)業(yè)80戶,第三產(chǎn)業(yè)69戶,貧困縣一、二、三產(chǎn)業(yè)分別為17894戶、182戶、385戶。2016年獲得農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的農(nóng)戶數(shù)量遠(yuǎn)低于2017-2020年,究其原因是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司成立于2016年后期,其資金和信貸業(yè)務(wù)等條件有限,隨著國(guó)家財(cái)政支農(nóng)力度增加,獲得資金的農(nóng)戶數(shù)量也不斷增加,產(chǎn)業(yè)也不斷拓展。

        平頂山市三個(gè)產(chǎn)業(yè)總體都呈現(xiàn)上升趨勢(shì),而貧困縣獲得擔(dān)保資金的農(nóng)戶數(shù)量遠(yuǎn)高于非貧困縣。自2015年,黨中央就提出要打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn),到2020年,脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)到了啃硬骨頭、攻堅(jiān)拔寨的沖刺階段,葉縣和魯山縣作為貧困縣,幫助農(nóng)戶脫貧已經(jīng)成為2020年的主要任務(wù),財(cái)政支農(nóng)也不斷向貧困地區(qū)傾斜。在非貧困縣中,第一產(chǎn)業(yè)增幅最大、增量最多,2020年數(shù)量最多,有484戶農(nóng)戶將信貸擔(dān)保資金用于第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,第二、三產(chǎn)業(yè)在2016-2018年逐步上升,2018年后稍有下降,主要原因在于省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)明確表示要嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)范圍,將其限定為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目,突出對(duì)糧食、生豬等第一產(chǎn)業(yè)的支持;貧困縣第一產(chǎn)業(yè)增量最多,遠(yuǎn)高于二、三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng),第二產(chǎn)業(yè)在2016-2018年呈上升趨勢(shì),2018-2019大幅下降,2019- 2020穩(wěn)步上升,第三產(chǎn)業(yè)自2016年一直呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

        (三)擔(dān)保資金的使用領(lǐng)域

        擔(dān)保資金的使用領(lǐng)域指農(nóng)戶將農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金投放的行業(yè)。政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)根據(jù)“雙控”(控制準(zhǔn)入范圍和擔(dān)保金額)原則,嚴(yán)格限制信貸主體的準(zhǔn)入條件,將范圍嚴(yán)格控制在農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè),包括菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、糧食生產(chǎn)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技等農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村新業(yè)態(tài)和于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目。

        各縣信貸擔(dān)保資金的使用都集中于菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖和糧食生產(chǎn)領(lǐng)域(見(jiàn)表1),平頂山市6縣作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣,其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然集中于傳統(tǒng)的生產(chǎn)領(lǐng)域,而現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域仍然較少涉及,農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、其他和休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村新業(yè)態(tài)最少,甚至其他領(lǐng)域?yàn)?。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域大量占據(jù)信貸擔(dān)保資金,擠占了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展資源,這嚴(yán)重的影響到了農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

        貧困縣(魯山縣和葉縣)的資金使用更加集中于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,例如菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖和糧食生產(chǎn),而新型農(nóng)業(yè)領(lǐng)域一直低于500戶,究其原因,與糧食生產(chǎn)相比,畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖周期短、資金回籠快。

        (四)擔(dān)保金額方面

        2016-2020年,寶豐縣擔(dān)保金額達(dá)到18056萬(wàn)元,郟縣13512萬(wàn)元,魯山縣54955.7萬(wàn)元,汝州市16487萬(wàn)元(包括三門峽市陜州區(qū)的240萬(wàn)元,平頂山市辦事處暫管),舞鋼市11331萬(wàn)元,葉縣50703.15萬(wàn)元,6縣合計(jì)165044.85萬(wàn)元。

        2016-2020年平頂山市非貧困縣擔(dān)保資金總體呈現(xiàn)上漲趨勢(shì),其中,寶豐、郟縣和舞鋼都逐年遞增,且資金數(shù)量均在2020年最多,其中,寶豐縣2020年資金數(shù)量達(dá)到最大值,接近7000萬(wàn)元。汝州2019-2020年資金有所下降,由于汝州個(gè)別行業(yè)違約率居高不下,觸碰了業(yè)務(wù)風(fēng)控紅線,故暫停了這一地區(qū)個(gè)別銀行的新業(yè)務(wù)開(kāi)展,待風(fēng)險(xiǎn)壓降為安全值,相關(guān)業(yè)務(wù)才可再次開(kāi)展。貧困縣中,信貸擔(dān)保資金2016-2018年穩(wěn)步上升,2018-2019年稍有回落趨勢(shì)(葉縣2017年貧困縣脫帽,政府縮小了對(duì)建檔立卡等貧困戶的識(shí)別范圍),2019-2020年急速上升,這是由于該年度為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年,政府、銀行、擔(dān)保方都加大了支持力度。2016-2019年魯山擔(dān)保資金一直多于葉縣,但二者之間的差距不大,2020年葉縣擔(dān)保資金反超魯山,表明葉縣在脫貧攻堅(jiān)后期,發(fā)展速度不斷加快和體量不斷增加。非貧困縣和貧困縣擔(dān)保資金增長(zhǎng)趨勢(shì)一致,且都在2020年擔(dān)保資金達(dá)到最大值,但是貧困縣擔(dān)保資金遠(yuǎn)高于非貧困縣,且二者間差距越來(lái)越大。隨著脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,政府的財(cái)政支農(nóng)力度不斷加大,投放金也不斷增加,但是國(guó)家對(duì)貧困地區(qū)的扶持力度高于非貧困地區(qū)。

        三、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的影響

        (一)初步緩解了農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題

        政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金致力于緩解農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。農(nóng)業(yè)易受到氣候、市場(chǎng)等不確定因素影響,具有自然和社會(huì)雙重風(fēng)險(xiǎn),因此農(nóng)業(yè)收入預(yù)期極不穩(wěn)定,同時(shí)農(nóng)戶往往缺乏抵押物和擔(dān)保人,使得銀行貸款門檻高、利率高(高于8%)且額度小,不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性,也阻礙了非農(nóng)資金流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的熱情。而政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金以政府的信用為擔(dān)保,農(nóng)戶只需要繳納不高于信貸擔(dān)保金額的0.8%作為擔(dān)保費(fèi),即可以獲得銀行低利率貸款(不高于8%)。同時(shí)為了響應(yīng)黨中央在鄉(xiāng)村振興中提倡的“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略,針對(duì)糧食、生豬等重要農(nóng)產(chǎn)品的擔(dān)保費(fèi)率降低至0.5%,銀行利率不高于5.655%的重大讓步,其中,貧困戶獲得支農(nóng)擔(dān)保貸款采取免擔(dān)保人,免擔(dān)保費(fèi),年基準(zhǔn)利息的優(yōu)惠條件,更進(jìn)一步的對(duì)積極償還貸款的農(nóng)戶進(jìn)行財(cái)政貼息(信貸擔(dān)保金額的2%),極大降低了農(nóng)戶的綜合融資成本。

        (二)促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民就業(yè)增收

        產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn),是解決農(nóng)村一切問(wèn)題的前提。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)積極與政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作,省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳根據(jù)各縣實(shí)際,謀劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,建立產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目庫(kù),選擇適宜當(dāng)?shù)匕l(fā)展的產(chǎn)業(yè);農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)選擇縣域農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)予以重點(diǎn)扶持;銀行金融業(yè)機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化方式選擇產(chǎn)業(yè)化企業(yè)給予支持,帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。同時(shí),農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金還帶動(dòng)了農(nóng)民就業(yè)增收,以河南省平頂山市6縣為例,2020年農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)20454人,擔(dān)保后農(nóng)民收入增加9632人,年度營(yíng)業(yè)收入增加值總和6862.1萬(wàn)元,年度凈利潤(rùn)增加值總和3021.9萬(wàn)元。

        (三)助推了脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施

        脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一脈相承,打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ),鄉(xiāng)村振興從來(lái)不是另起爐灶,而是在脫貧攻堅(jiān)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn),讓二者做到有效銜接。2020年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得了決定性成就,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在發(fā)展農(nóng)業(yè)的同時(shí),還帶動(dòng)了貧困人口增收。以河南省平頂山市6縣為例,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)共23163筆,其中金融扶貧20588筆,占比88.9%,這帶動(dòng)了20055貧困人口致富,增收達(dá)到6016.5萬(wàn)元,為河南省平頂山市的脫貧攻堅(jiān)事業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。同時(shí)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)也在著力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接,針對(duì)已脫貧但享受政策的建檔立卡貧困戶設(shè)置了截至2025年的授信額度保護(hù)期,確保貧困戶在5年內(nèi)仍能獲得無(wú)息貸款發(fā)展農(nóng)業(yè),從而鞏固脫貧成果,針對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展好且有志于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的貧困戶進(jìn)一步增加授信額度,引導(dǎo)脫貧攻堅(jiān)成果向鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)化。

        (四)降低了銀行的壞賬率風(fēng)險(xiǎn)

        銀行之所以對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款支持力度小、門檻高、利率高,是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)信貸的貸前調(diào)查、貸后管理難度大,且農(nóng)業(yè)資金回籠慢、違約率高,缺乏有效追償手段,極易形成壞賬。而政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)建立了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,由政府、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)和中原再擔(dān)保集團(tuán)有限責(zé)任公司及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比例分擔(dān),分擔(dān)比例為3:4:2:1,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只需要承擔(dān)違約金額的20%。若農(nóng)戶通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款,當(dāng)農(nóng)戶違約無(wú)法按期償還貸款時(shí),農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)將在70日內(nèi)向銀行償還80%的貸款,極大的降低了銀行的壞賬率,同時(shí)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng),將信貸違約率控制在1%以內(nèi),無(wú)形中幫助銀行降低了風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的準(zhǔn)入,提高了銀行向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款的熱情。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也逐漸改變過(guò)去貸款利率高、額度低的狀況,逐漸將資金引向農(nóng)業(yè),在降低壞賬率的同時(shí),不斷融會(huì)貫通企業(yè)資金。

        四、對(duì)策建議

        政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保不僅可以緩解農(nóng)戶融資問(wèn)題,降低銀行壞賬率風(fēng)險(xiǎn),還可以助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,本文結(jié)合農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在平頂山市的使用概況及其影響,提出如下建議:

        (一)豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容,健全擔(dān)保體系

        業(yè)務(wù)創(chuàng)新關(guān)系到農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)和效力發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)成立時(shí)間短,至今仍有一些擔(dān)保業(yè)務(wù)有待開(kāi)發(fā)和完善,這在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的發(fā)展。完善的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)有利于助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)深化的雙重發(fā)展,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)需要進(jìn)一步開(kāi)拓新業(yè)務(wù),完善系統(tǒng)審批流程,根據(jù)農(nóng)戶多樣性、個(gè)性化的需求設(shè)計(jì)差異化擔(dān)保產(chǎn)品,多角度的提供生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品;在提升擔(dān)保服務(wù)方面,農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)要綜合運(yùn)用信息化、智能化手段和技術(shù),進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控篩查,采用電子化簽約,這將極大地簡(jiǎn)化合同簽訂流程,提高擔(dān)保效率,而且,隨著農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保項(xiàng)目數(shù)量增加和范圍擴(kuò)大,審批需要更加靈活。

        (二)加強(qiáng)政策宣傳,做好農(nóng)民與銀行之間的橋梁

        目前,政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)仍然依靠政府縣鄉(xiāng)村三級(jí)服務(wù)組織和銀行進(jìn)行服務(wù)宣傳,必然存在融資政策宣傳不到位現(xiàn)象,尤其是針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶和小微企業(yè),他們無(wú)法直接了解惠農(nóng)政策,仍然面臨信息獲取滯后、政策解讀不到位等問(wèn)題,影響到農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)。因此,為讓更多農(nóng)民了解此政策,確保政策惠及到位,政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)需要進(jìn)一步下沉宣介,組織開(kāi)展不同層面的政策宣講和培訓(xùn),加大宣傳力度,收集總結(jié)典型先進(jìn)事例和積累先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保發(fā)揮作用提供良好環(huán)境;同時(shí)廣泛宣傳農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策和業(yè)務(wù)辦理流程,多渠道、多方式、多維度進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳,推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展,做好與市縣財(cái)政局、合作銀行、縣鄉(xiāng)金融服務(wù)組織等的對(duì)接,改變以往只靠政府和銀行的宣傳方式,推動(dòng)需求從單向引導(dǎo)向雙向引導(dǎo)轉(zhuǎn)變,為農(nóng)業(yè)追加投資,使農(nóng)業(yè)改善技術(shù),提高農(nóng)業(yè)從業(yè)者積極性,向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村和鄉(xiāng)村全面振興服務(wù)。

        (三)加強(qiáng)銀行的合作意愿,進(jìn)一步提高信貸資金額度

        農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、加速傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)揮了重要作用,但是銀行合作意愿和擔(dān)保資金額度限制在一定程度上阻礙了這一作用的發(fā)揮。政府、銀行和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)需要根據(jù)信貸農(nóng)戶借貸數(shù)量、金額、自生經(jīng)濟(jì)實(shí)力等情況出具征信報(bào)告,并開(kāi)展資金流向貸后調(diào)查、貸后跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)化解和不良貸款清收等相關(guān)工作,做好信用調(diào)查和價(jià)值評(píng)估。同時(shí),根據(jù)河南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展情況,更好地服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興,河南省政府需要依托縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融服務(wù)組織謀劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,確定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),建立項(xiàng)目庫(kù),對(duì)大力發(fā)展領(lǐng)域做出資金走向安排,使農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司選擇縣域農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)予以重點(diǎn)扶持,尤其是對(duì)糧食、生豬等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的支持。在做好信用調(diào)查、價(jià)值評(píng)估等程序的前提下,擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該與銀行和政府加強(qiáng)協(xié)作,在簡(jiǎn)化貸款流程的基礎(chǔ)上提升增信額度,使有志于發(fā)展農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶能夠?qū)⑵浍@得的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金用到實(shí)處,發(fā)揮其更大的價(jià)值。

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        (作者單位:南京農(nóng)業(yè)大學(xué)西南林業(yè)大學(xué)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司)

        責(zé)任編輯:李政

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