李定芬 林光華 蘇建蘭 馬龍

摘要：基于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)性、農(nóng)村金融供需失衡、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)動(dòng)力不足等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和需要，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保應(yīng)運(yùn)而生。以財(cái)政資金成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)，實(shí)際上是將其作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抵押物質(zhì)，增強(qiáng)銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款的信心，發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”作用，同時(shí)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，有利于提升鄉(xiāng)村振興能力。本文以平頂山市6縣為研究對(duì)象，介紹了政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在當(dāng)?shù)氐氖褂们闆r，探討了它的正面影響，并為后續(xù)如何發(fā)揮其作用以及促進(jìn)鄉(xiāng)村振興提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保 資金運(yùn)營(yíng) 影響研究

*基金項(xiàng)目：2020年度省政策引導(dǎo)類項(xiàng)目（軟科學(xué)研究）（JATS〔2020〕428）《江蘇省“十四五”完善農(nóng)村新型科技服務(wù)體系研究》。

為緩解財(cái)政支農(nóng)效率和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展矛盾，國(guó)務(wù)院于2016年批準(zhǔn)同意組建全國(guó)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)，2020年11月3日，黨中央在鄉(xiāng)村振興中明確提出了要實(shí)施藏糧于地、藏糧于技戰(zhàn)略，大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，豐富鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，拓展農(nóng)民增收空間。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金作為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難”“融資貴”、促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的載體，在撬動(dòng)社會(huì)金融資本流向農(nóng)業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。其運(yùn)行機(jī)制是以財(cái)政資本金為新型農(nóng)業(yè)主體的抵押物質(zhì)，增加銀行對(duì)農(nóng)業(yè)主體的放貸信心，將“三農(nóng)”直補(bǔ)資金轉(zhuǎn)換為持續(xù)的放貸資金，增加農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保客體持續(xù)獲得貸款的能力，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀

2016年國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司）正式形成，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的正式運(yùn)營(yíng)時(shí)間距今較短，發(fā)展時(shí)間上并無(wú)明顯節(jié)點(diǎn)，正式運(yùn)營(yíng)后具體的發(fā)展情況如下：

體系建設(shè)方面，截至2020年，全國(guó)33個(gè)省份成立了省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司，其下轄市級(jí)辦事處、分公司等分支機(jī)構(gòu)1248家，專職領(lǐng)導(dǎo)層和職工3000余人，全國(guó)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)縣域業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)到了92%，較全面的構(gòu)建起了國(guó)擔(dān)-省農(nóng)擔(dān)-市辦事處、分公司的全國(guó)性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)全覆蓋體系。

業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，自2015年7月財(cái)農(nóng)[2015]121號(hào)文件下發(fā)以來(lái)至2020年3月末，全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系累計(jì)新增擔(dān)保項(xiàng)目74萬(wàn)個(gè)，新增擔(dān)保額2540.3億元，相較于注冊(cè)資本金，政策效能放大了4.29倍。自公司成立至2020年3月末，累計(jì)納入再擔(dān)保項(xiàng)目26.6萬(wàn)個(gè)，金額1225.2億元；在保項(xiàng)目15.7萬(wàn)個(gè)，在保余額691.8億元。

服務(wù)領(lǐng)域方面，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金專注于支持糧食生產(chǎn)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技等農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)，農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施，以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目，家庭休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等農(nóng)村新業(yè)態(tài)。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的服務(wù)領(lǐng)域廣泛，涵蓋了與農(nóng)業(yè)相關(guān)的一二三產(chǎn)，確保擔(dān)保資金貼農(nóng)、惠農(nóng)不脫農(nóng)，其不接受非農(nóng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保申請(qǐng)。

支持主體方面，主要包括家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)和國(guó)有農(nóng)（團(tuán)）場(chǎng)中符合條件的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，支持主體多元化。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截止2018年底，全國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社注冊(cè)數(shù)量為217萬(wàn)個(gè)，家庭農(nóng)場(chǎng)60萬(wàn)個(gè)，全國(guó)農(nóng)業(yè)設(shè)施數(shù)量3000多萬(wàn)個(gè)，設(shè)施農(nóng)業(yè)占地面積近4000萬(wàn)畝，現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量、規(guī)模不斷增加，且正走在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵期，資金需求量大，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金為這些現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展農(nóng)業(yè)提供了資金支持。

2021年，中共中央國(guó)務(wù)院在一號(hào)文件中指出加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保放大倍數(shù)的量化考核，提高農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)擔(dān)保的規(guī)模。通過(guò)增加銀行放貸來(lái)擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，讓資質(zhì)良好的農(nóng)戶在原有貸款額度的基礎(chǔ)上增加農(nóng)業(yè)信貸資金，這改變了以往農(nóng)業(yè)資金“普惠”農(nóng)民的形式，把農(nóng)業(yè)資金著重放在想發(fā)展、能發(fā)展農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體上，提高農(nóng)業(yè)資金的利用效率，當(dāng)然，也要加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)與銀行的合作，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸資金的來(lái)源。

二、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在平頂山市的使用概況

關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在平頂山市的使用情況研究，文章的數(shù)據(jù)來(lái)源于河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司和國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司的官方數(shù)據(jù)，時(shí)間的序列長(zhǎng)度為5年，即2016年至2020年，區(qū)域主要是平頂山市6縣，包括郟縣、葉縣、寶豐縣、魯山縣、汝州市和舞鋼市，其中，葉縣和魯山縣是貧困縣，郟縣、寶豐縣、汝州市和舞鋼市是非貧困縣。數(shù)據(jù)樣本量為23163個(gè)，主要包括6縣5年間信貸擔(dān)保的品種、類型、擔(dān)保主體的類型、規(guī)模、貸款金額和貸款用途等。

（一）資金獲得主體概況

平頂山市分為4個(gè)非貧困縣（寶豐縣、郟縣、汝州市和舞鋼市）和2個(gè)貧困縣（魯山縣、葉縣），其中，非貧困縣2016-2020年資金獲得主體數(shù)量分別為3人、205人、371人、474人和543人，貧困縣有0人、1150人、4719人、4214人和8384人。數(shù)據(jù)顯示，平頂山市6縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保主體數(shù)量總體呈上升趨勢(shì)，說(shuō)明河南省政府在財(cái)政支農(nóng)的投入力度增加，越來(lái)越多的農(nóng)戶通過(guò)政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得了助農(nóng)資金。同時(shí)，非貧困縣資金獲得主體數(shù)量逐年增加；而貧困縣2016-2018年呈上升趨勢(shì)，2018- 2019年略有回調(diào)，究其原因，是因?yàn)槿~縣于2017年貧困縣脫帽，政府在2018-2019年度縮小了對(duì)建檔立卡等貧困戶的識(shí)別范圍，導(dǎo)致該縣獲得農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的主體數(shù)量下降。

2016-2020年平頂山市6縣資金獲得主體的類型多樣，主要包括家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和專業(yè)大戶等，新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有利于培育新型職業(yè)農(nóng)民，為農(nóng)村發(fā)展注入活力，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)順利轉(zhuǎn)型。非貧困縣中，資金獲得主體以家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織和專業(yè)大戶為主，而貧困縣中種養(yǎng)大戶和無(wú)主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的主體類型居于主導(dǎo)地位。貧困縣和非貧困縣主體類型差異巨大，主要原因是非貧困縣農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較好，農(nóng)戶貸款主要是為了進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和提升農(nóng)業(yè)發(fā)展效益，或?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的配套服務(wù)組織，所以其農(nóng)業(yè)的主體類型更為多元；貧困縣主要任務(wù)在于脫貧，無(wú)主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的主體類型多為國(guó)家的扶貧對(duì)象，這類主體往往難以形成有效的生產(chǎn)規(guī)模，主要以改善生活為目標(biāo)。

（二）擔(dān)保資金分布產(chǎn)業(yè)

2016-2020年，平頂山市非貧困縣第一產(chǎn)業(yè)合計(jì)1327戶，第二產(chǎn)業(yè)80戶，第三產(chǎn)業(yè)69戶，貧困縣一、二、三產(chǎn)業(yè)分別為17894戶、182戶、385戶。2016年獲得農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金的農(nóng)戶數(shù)量遠(yuǎn)低于2017-2020年，究其原因是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司成立于2016年后期，其資金和信貸業(yè)務(wù)等條件有限，隨著國(guó)家財(cái)政支農(nóng)力度增加，獲得資金的農(nóng)戶數(shù)量也不斷增加，產(chǎn)業(yè)也不斷拓展。

平頂山市三個(gè)產(chǎn)業(yè)總體都呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，而貧困縣獲得擔(dān)保資金的農(nóng)戶數(shù)量遠(yuǎn)高于非貧困縣。自2015年，黨中央就提出要打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，到2020年，脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)到了啃硬骨頭、攻堅(jiān)拔寨的沖刺階段，葉縣和魯山縣作為貧困縣，幫助農(nóng)戶脫貧已經(jīng)成為2020年的主要任務(wù)，財(cái)政支農(nóng)也不斷向貧困地區(qū)傾斜。在非貧困縣中，第一產(chǎn)業(yè)增幅最大、增量最多，2020年數(shù)量最多，有484戶農(nóng)戶將信貸擔(dān)保資金用于第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第二、三產(chǎn)業(yè)在2016-2018年逐步上升，2018年后稍有下降，主要原因在于省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)明確表示要嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)范圍，將其限定為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目，突出對(duì)糧食、生豬等第一產(chǎn)業(yè)的支持；貧困縣第一產(chǎn)業(yè)增量最多，遠(yuǎn)高于二、三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)，第二產(chǎn)業(yè)在2016-2018年呈上升趨勢(shì)，2018-2019大幅下降，2019- 2020穩(wěn)步上升，第三產(chǎn)業(yè)自2016年一直呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

（三）擔(dān)保資金的使用領(lǐng)域

擔(dān)保資金的使用領(lǐng)域指農(nóng)戶將農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金投放的行業(yè)。政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)根據(jù)“雙控”（控制準(zhǔn)入范圍和擔(dān)保金額）原則，嚴(yán)格限制信貸主體的準(zhǔn)入條件，將范圍嚴(yán)格控制在農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，包括菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、糧食生產(chǎn)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技等農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村新業(yè)態(tài)和于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目。

各縣信貸擔(dān)保資金的使用都集中于菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖和糧食生產(chǎn)領(lǐng)域（見(jiàn)表1），平頂山市6縣作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然集中于傳統(tǒng)的生產(chǎn)領(lǐng)域，而現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域仍然較少涉及，農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、其他和休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村新業(yè)態(tài)最少，甚至其他領(lǐng)域?yàn)?。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域大量占據(jù)信貸擔(dān)保資金，擠占了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展資源，這嚴(yán)重的影響到了農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

貧困縣（魯山縣和葉縣）的資金使用更加集中于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，例如菜果茶等農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖和糧食生產(chǎn)，而新型農(nóng)業(yè)領(lǐng)域一直低于500戶，究其原因，與糧食生產(chǎn)相比，畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖周期短、資金回籠快。

（四）擔(dān)保金額方面

2016-2020年，寶豐縣擔(dān)保金額達(dá)到18056萬(wàn)元，郟縣13512萬(wàn)元，魯山縣54955.7萬(wàn)元，汝州市16487萬(wàn)元（包括三門峽市陜州區(qū)的240萬(wàn)元，平頂山市辦事處暫管），舞鋼市11331萬(wàn)元，葉縣50703.15萬(wàn)元，6縣合計(jì)165044.85萬(wàn)元。

2016-2020年平頂山市非貧困縣擔(dān)保資金總體呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，其中，寶豐、郟縣和舞鋼都逐年遞增，且資金數(shù)量均在2020年最多，其中，寶豐縣2020年資金數(shù)量達(dá)到最大值，接近7000萬(wàn)元。汝州2019-2020年資金有所下降，由于汝州個(gè)別行業(yè)違約率居高不下，觸碰了業(yè)務(wù)風(fēng)控紅線，故暫停了這一地區(qū)個(gè)別銀行的新業(yè)務(wù)開(kāi)展，待風(fēng)險(xiǎn)壓降為安全值，相關(guān)業(yè)務(wù)才可再次開(kāi)展。貧困縣中，信貸擔(dān)保資金2016-2018年穩(wěn)步上升，2018-2019年稍有回落趨勢(shì)（葉縣2017年貧困縣脫帽，政府縮小了對(duì)建檔立卡等貧困戶的識(shí)別范圍），2019-2020年急速上升，這是由于該年度為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年，政府、銀行、擔(dān)保方都加大了支持力度。2016-2019年魯山擔(dān)保資金一直多于葉縣，但二者之間的差距不大，2020年葉縣擔(dān)保資金反超魯山，表明葉縣在脫貧攻堅(jiān)后期，發(fā)展速度不斷加快和體量不斷增加。非貧困縣和貧困縣擔(dān)保資金增長(zhǎng)趨勢(shì)一致，且都在2020年擔(dān)保資金達(dá)到最大值，但是貧困縣擔(dān)保資金遠(yuǎn)高于非貧困縣，且二者間差距越來(lái)越大。隨著脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，政府的財(cái)政支農(nóng)力度不斷加大，投放金也不斷增加，但是國(guó)家對(duì)貧困地區(qū)的扶持力度高于非貧困地區(qū)。

三、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的影響

（一）初步緩解了農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題

政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金致力于緩解農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。農(nóng)業(yè)易受到氣候、市場(chǎng)等不確定因素影響，具有自然和社會(huì)雙重風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)業(yè)收入預(yù)期極不穩(wěn)定，同時(shí)農(nóng)戶往往缺乏抵押物和擔(dān)保人，使得銀行貸款門檻高、利率高（高于8%）且額度小，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性，也阻礙了非農(nóng)資金流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的熱情。而政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金以政府的信用為擔(dān)保，農(nóng)戶只需要繳納不高于信貸擔(dān)保金額的0.8%作為擔(dān)保費(fèi)，即可以獲得銀行低利率貸款（不高于8%）。同時(shí)為了響應(yīng)黨中央在鄉(xiāng)村振興中提倡的“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略，針對(duì)糧食、生豬等重要農(nóng)產(chǎn)品的擔(dān)保費(fèi)率降低至0.5%，銀行利率不高于5.655%的重大讓步，其中，貧困戶獲得支農(nóng)擔(dān)保貸款采取免擔(dān)保人，免擔(dān)保費(fèi)，年基準(zhǔn)利息的優(yōu)惠條件，更進(jìn)一步的對(duì)積極償還貸款的農(nóng)戶進(jìn)行財(cái)政貼息（信貸擔(dān)保金額的2%），極大降低了農(nóng)戶的綜合融資成本。

（二）促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民就業(yè)增收

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)，是解決農(nóng)村一切問(wèn)題的前提。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)積極與政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳根據(jù)各縣實(shí)際，謀劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建立產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目庫(kù)，選擇適宜當(dāng)?shù)匕l(fā)展的產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)選擇縣域農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)予以重點(diǎn)扶持；銀行金融業(yè)機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化方式選擇產(chǎn)業(yè)化企業(yè)給予支持，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。同時(shí)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金還帶動(dòng)了農(nóng)民就業(yè)增收，以河南省平頂山市6縣為例，2020年農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)20454人，擔(dān)保后農(nóng)民收入增加9632人，年度營(yíng)業(yè)收入增加值總和6862.1萬(wàn)元，年度凈利潤(rùn)增加值總和3021.9萬(wàn)元。

（三）助推了脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施

脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一脈相承，打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村振興從來(lái)不是另起爐灶，而是在脫貧攻堅(jiān)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)，讓二者做到有效銜接。2020年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得了決定性成就，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在發(fā)展農(nóng)業(yè)的同時(shí)，還帶動(dòng)了貧困人口增收。以河南省平頂山市6縣為例，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)共23163筆，其中金融扶貧20588筆，占比88.9%，這帶動(dòng)了20055貧困人口致富，增收達(dá)到6016.5萬(wàn)元，為河南省平頂山市的脫貧攻堅(jiān)事業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。同時(shí)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)也在著力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，針對(duì)已脫貧但享受政策的建檔立卡貧困戶設(shè)置了截至2025年的授信額度保護(hù)期，確保貧困戶在5年內(nèi)仍能獲得無(wú)息貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)，從而鞏固脫貧成果，針對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展好且有志于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的貧困戶進(jìn)一步增加授信額度，引導(dǎo)脫貧攻堅(jiān)成果向鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)化。

（四）降低了銀行的壞賬率風(fēng)險(xiǎn)

銀行之所以對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款支持力度小、門檻高、利率高，是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)信貸的貸前調(diào)查、貸后管理難度大，且農(nóng)業(yè)資金回籠慢、違約率高，缺乏有效追償手段，極易形成壞賬。而政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)建立了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，由政府、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)和中原再擔(dān)保集團(tuán)有限責(zé)任公司及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比例分擔(dān)，分擔(dān)比例為3：4：2：1，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只需要承擔(dān)違約金額的20%。若農(nóng)戶通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款，當(dāng)農(nóng)戶違約無(wú)法按期償還貸款時(shí)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)將在70日內(nèi)向銀行償還80%的貸款，極大的降低了銀行的壞賬率，同時(shí)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)，將信貸違約率控制在1%以內(nèi)，無(wú)形中幫助銀行降低了風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的準(zhǔn)入，提高了銀行向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款的熱情。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也逐漸改變過(guò)去貸款利率高、額度低的狀況，逐漸將資金引向農(nóng)業(yè)，在降低壞賬率的同時(shí)，不斷融會(huì)貫通企業(yè)資金。

四、對(duì)策建議

政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保不僅可以緩解農(nóng)戶融資問(wèn)題，降低銀行壞賬率風(fēng)險(xiǎn)，還可以助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，本文結(jié)合農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在平頂山市的使用概況及其影響，提出如下建議：

（一）豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容，健全擔(dān)保體系

業(yè)務(wù)創(chuàng)新關(guān)系到農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)和效力發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)成立時(shí)間短，至今仍有一些擔(dān)保業(yè)務(wù)有待開(kāi)發(fā)和完善，這在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的發(fā)展。完善的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)有利于助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)深化的雙重發(fā)展，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)需要進(jìn)一步開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，完善系統(tǒng)審批流程，根據(jù)農(nóng)戶多樣性、個(gè)性化的需求設(shè)計(jì)差異化擔(dān)保產(chǎn)品，多角度的提供生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品；在提升擔(dān)保服務(wù)方面，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)要綜合運(yùn)用信息化、智能化手段和技術(shù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控篩查，采用電子化簽約，這將極大地簡(jiǎn)化合同簽訂流程，提高擔(dān)保效率，而且，隨著農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保項(xiàng)目數(shù)量增加和范圍擴(kuò)大，審批需要更加靈活。

（二）加強(qiáng)政策宣傳，做好農(nóng)民與銀行之間的橋梁

目前，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)仍然依靠政府縣鄉(xiāng)村三級(jí)服務(wù)組織和銀行進(jìn)行服務(wù)宣傳，必然存在融資政策宣傳不到位現(xiàn)象，尤其是針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶和小微企業(yè)，他們無(wú)法直接了解惠農(nóng)政策，仍然面臨信息獲取滯后、政策解讀不到位等問(wèn)題，影響到農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)。因此，為讓更多農(nóng)民了解此政策，確保政策惠及到位，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)需要進(jìn)一步下沉宣介，組織開(kāi)展不同層面的政策宣講和培訓(xùn)，加大宣傳力度，收集總結(jié)典型先進(jìn)事例和積累先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保發(fā)揮作用提供良好環(huán)境；同時(shí)廣泛宣傳農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策和業(yè)務(wù)辦理流程，多渠道、多方式、多維度進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展，做好與市縣財(cái)政局、合作銀行、縣鄉(xiāng)金融服務(wù)組織等的對(duì)接，改變以往只靠政府和銀行的宣傳方式，推動(dòng)需求從單向引導(dǎo)向雙向引導(dǎo)轉(zhuǎn)變，為農(nóng)業(yè)追加投資，使農(nóng)業(yè)改善技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)從業(yè)者積極性，向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村和鄉(xiāng)村全面振興服務(wù)。

（三）加強(qiáng)銀行的合作意愿，進(jìn)一步提高信貸資金額度

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、加速傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)揮了重要作用，但是銀行合作意愿和擔(dān)保資金額度限制在一定程度上阻礙了這一作用的發(fā)揮。政府、銀行和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)需要根據(jù)信貸農(nóng)戶借貸數(shù)量、金額、自生經(jīng)濟(jì)實(shí)力等情況出具征信報(bào)告，并開(kāi)展資金流向貸后調(diào)查、貸后跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)化解和不良貸款清收等相關(guān)工作，做好信用調(diào)查和價(jià)值評(píng)估。同時(shí)，根據(jù)河南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展情況，更好地服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興，河南省政府需要依托縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融服務(wù)組織謀劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，確定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，建立項(xiàng)目庫(kù)，對(duì)大力發(fā)展領(lǐng)域做出資金走向安排，使農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司選擇縣域農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)予以重點(diǎn)扶持，尤其是對(duì)糧食、生豬等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的支持。在做好信用調(diào)查、價(jià)值評(píng)估等程序的前提下，擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該與銀行和政府加強(qiáng)協(xié)作，在簡(jiǎn)化貸款流程的基礎(chǔ)上提升增信額度，使有志于發(fā)展農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶能夠?qū)⑵浍@得的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金用到實(shí)處，發(fā)揮其更大的價(jià)值。

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（作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)西南林業(yè)大學(xué)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司）

責(zé)任編輯：李政