摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也越發(fā)成熟，而這也促進(jìn)了傳統(tǒng)行業(yè)衍生出新的金融發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展平臺(tái)主要依靠先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搶占市場，并且成為了金融行業(yè)的強(qiáng)勁競爭者。一方面能夠有助于促進(jìn)金融行業(yè)的創(chuàng)新多元化發(fā)展，另一方面也對我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)造成的影響，銀行轉(zhuǎn)型工作需要引起相關(guān)工作人員的高度重視。本文中對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行剖析，并結(jié)合現(xiàn)代市場營銷管理探索了以中國商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行，面對互聯(lián)網(wǎng)金融改革需要采取的一系列措施，一方面來說，為了促進(jìn)我國市場營銷在金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型在營銷策略的依據(jù)上提供一定的研究思路。

關(guān)鍵詞：競爭策略;營銷產(chǎn)品;商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)金融

隨著科學(xué)的不斷發(fā)展，人類已經(jīng)完全進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，而在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，信息呈現(xiàn)爆炸增長的狀況，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展兇猛以及潛移默化的對人的生活方方面面造成了極大的影響，并且也在不斷對人們的思維方式產(chǎn)生影響。截止2017年6月，中國網(wǎng)民的規(guī)模達(dá)到了7.51億，并且這個(gè)數(shù)據(jù)在近兩年還在不斷增加。尤其是隨著我國移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的用戶規(guī)模已經(jīng)覆蓋了我國70%以上的人口，以互聯(lián)網(wǎng)為根基的種子，在我國各個(gè)行業(yè)普遍開發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然是一種媒介，但更是一種時(shí)代。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊企業(yè)，隨著近年來的不斷發(fā)展，推出了移動(dòng)通信平臺(tái)——微信，并且也在不斷推廣與多個(gè)基金公司接入的理財(cái)產(chǎn)品財(cái)富通。并且互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與我國的多個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)密切的關(guān)聯(lián)，正式融入了理財(cái)、支付和資產(chǎn)管理等多個(gè)方面，對于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了直接影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)概述，對傳統(tǒng)金融的沖擊與啟發(fā)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理論的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)指的并非是金融與網(wǎng)絡(luò)的單純結(jié)合，廣義的說一切與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融交易的行為，都被稱為現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融，例如移動(dòng)支付和移動(dòng)數(shù)字存款等，這種行為是互聯(lián)網(wǎng)開放、平等以及分享精髓與傳統(tǒng)金融交易行為的有機(jī)結(jié)合。故而互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的開放性和可行性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的沖擊

1.普惠性

相較于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供更為廣泛的服務(wù)，并且互聯(lián)網(wǎng)在金融環(huán)境下的受眾更加普遍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在進(jìn)入時(shí)的門檻較低，并且提供的服務(wù)并不會(huì)產(chǎn)生明顯差別，以阿里公司旗下的余額寶為例。阿里公司旗下的余額寶憑借自身的低門檻優(yōu)勢，吸引了大片的小微型客戶，尤其是個(gè)人客戶，無論是10元還是100元都能夠被納入余額寶中進(jìn)行金融投資，這就導(dǎo)致余額寶中的資金累積量越來越高，而商業(yè)銀行需要進(jìn)行理財(cái)時(shí)一系列的理財(cái)產(chǎn)品，往往具有5萬元的限額，這就導(dǎo)致資本在5萬元以下的用戶無法進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，將一部分具有潛在價(jià)值的用戶拒之門外。與商業(yè)銀行的龐大資金體系相比，小微型用戶的資本量雖然較少，但通過積沙成塔的方式進(jìn)行集資，能夠有助于提高客戶量，并且還能夠獲得更多有成長價(jià)值的客戶。

2.成本低并且效率極高

一方面來說，信息技術(shù)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展背景下減少了人工操作，并且還降低了人工成本，另一方面來說，這一系列技術(shù)和系統(tǒng)的應(yīng)用直接提高了服務(wù)效率，并且還能夠有助于提高服務(wù)體驗(yàn)，例如所選擇的微信支付，用戶在進(jìn)行支付時(shí)，僅需要憑借二維碼掃描，即可完成收付款，省去了龐雜的操作系統(tǒng)，轉(zhuǎn)賬收款人維護(hù)或者現(xiàn)金交易的流程。又例如螞蟻花唄貸款或者螞蟻借唄這樣的小額貸款行為，通過對用戶的信譽(yù)情況進(jìn)行分析，無需復(fù)雜的申請貸款程序，這就導(dǎo)致銀行的金融貸款投放并不具備時(shí)間和程序優(yōu)勢。

二、基于新定位的商業(yè)銀行的競爭策略

（一）促銷策略的優(yōu)化分析

工作人員需要在大數(shù)據(jù)支持下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，整合各種途徑的渠道以及銷售資源，對線下和線上進(jìn)行有機(jī)的融合，使?fàn)I銷業(yè)績得到進(jìn)一步的提升，一方面來說，營銷活動(dòng)是傳統(tǒng)拓展業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)背景下的有效方式，互聯(lián)網(wǎng)支持下的商業(yè)銀行，可以利用線下諸多物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道來實(shí)現(xiàn)營銷人員與客戶的面對面交流，可以在與客戶的交流過程中了解客戶的需求，通過這種方式能夠?yàn)榭蛻籼峁└噌槍π暂^強(qiáng)的金融產(chǎn)品，另一方面也能夠有助于促進(jìn)現(xiàn)代銷售業(yè)績的進(jìn)一步提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境還可以建立移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)線上的銷售途徑，通過對網(wǎng)絡(luò)用戶的金融投資習(xí)慣進(jìn)行分析，了解網(wǎng)絡(luò)用戶對于資金的需求，針對性的為用戶提供更多高附加值，并且具有差異化的金融服務(wù)。

（二）利用大數(shù)據(jù)開展精準(zhǔn)營銷

隨著社交網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展和多樣化消費(fèi)的日漸結(jié)合，如果不能對客戶的消費(fèi)行為和借貸行為進(jìn)行分析，就無法滿足現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新營銷手段的發(fā)展，中國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行轉(zhuǎn)型時(shí)，需要將以往的營銷手段進(jìn)行更新，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于其中，對用戶的整體行為進(jìn)行分析，并且不斷借助數(shù)據(jù)分析模式，對網(wǎng)絡(luò)金融交易進(jìn)行全方位的統(tǒng)計(jì)分析，例如移動(dòng)終端支付的數(shù)據(jù)產(chǎn)生能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行有效的再定義，而商業(yè)銀行也可以基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析基礎(chǔ)，對客戶未來的需求形成一個(gè)完整的預(yù)期，這樣能夠針對性的為客戶提供營銷相關(guān)產(chǎn)品的服務(wù)，也能夠了解用戶流失的主要原因，通過這種方式維持客戶的技術(shù)以及管理質(zhì)量。

總結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代發(fā)展的背景下巧妙的將金融與網(wǎng)絡(luò)融合，降低了一系列金融交易的成本，不僅為客戶提供了便捷，也建立了前所未有的現(xiàn)代化金融發(fā)展模式，而中國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中已經(jīng)處于落后狀態(tài)，所以相關(guān)工作人員需要意識(shí)到這樣的差距，并且制定一系列的應(yīng)對措施，開展有效的現(xiàn)代化營銷，這樣才能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融與我國的傳統(tǒng)金融相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)共贏，為廣大人民群眾提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，有力支撐我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

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作者簡介：

孫繼峰（1973.06-），男，漢族，余姚，董事長，大學(xué)本科，中級經(jīng)濟(jì)師，奉化農(nóng)商銀行，研究方向：農(nóng)村金融經(jīng)營。