李瑋

摘要：所謂的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也就是對(duì)金融利益的分配以及交易架構(gòu)的形式進(jìn)行重新的設(shè)計(jì)，而這也是為了滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品對(duì)于金融資源的利用效率會(huì)更高，也可以帶來(lái)更多的收益。不過(guò)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的時(shí)候也會(huì)伴隨有很大的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)產(chǎn)品創(chuàng)新的高收益率是與高風(fēng)險(xiǎn)相伴的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行都需要重視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，這是其能夠?qū)崿F(xiàn)健康、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。所以，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的時(shí)候一定要做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，如果沒(méi)有控制好隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，自然也就無(wú)法將工作進(jìn)行下去。下面我們就對(duì)此進(jìn)行了深入的分析與研究，希望能夠?yàn)橛嘘P(guān)人員提供一些參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)管理

引言：在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展背景下，國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在這樣的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新儼然成為當(dāng)代金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。其中，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)起自身的創(chuàng)新發(fā)展責(zé)任，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)地位。然而，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐過(guò)程中容易受到多方面因素的影響而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。為防止風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的反復(fù)出現(xiàn)，本文主要針對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行研究與分析，以供參考。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制健全程度不高，基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)落后

部分商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作方面存在內(nèi)容落實(shí)不到位或者管理機(jī)制健全程度不高的問(wèn)題。舉例而言，商業(yè)銀行內(nèi)部人員并未深刻意識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)方面存在滯后性問(wèn)題。如某些商業(yè)銀行在內(nèi)部信息系統(tǒng)的構(gòu)建方面，存在不同程度的目標(biāo)多元化以及功能單一化的問(wèn)題。長(zhǎng)此以往容易引發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。雖然部分商業(yè)銀行意識(shí)到了這類問(wèn)題的嚴(yán)重性，并設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但是由于管理層對(duì)于金融業(yè)務(wù)新風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題缺乏重視，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)無(wú)法發(fā)揮出預(yù)期的功能優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加劇了金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)程度[1]。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管仍不到位

如今，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也在大力的開展著IT建設(shè)，業(yè)務(wù)也越來(lái)越多的依賴與信息系統(tǒng)，銀行會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)單元進(jìn)行分層，并逐層考核，其基本的要求就是要滿足業(yè)務(wù)單元的正常使用。從上世紀(jì)90年代初開始，我國(guó)的金融業(yè)都是采用的統(tǒng)一監(jiān)管的模式，也就是都由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理。不過(guò)，在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的時(shí)候必須要進(jìn)行有效的監(jiān)管，要完善監(jiān)管技術(shù)，可是很多商業(yè)銀行他們的產(chǎn)品監(jiān)管信息系統(tǒng)以及管理水平都不太高，他們很少會(huì)利用報(bào)表分析軟件進(jìn)行分析。而且，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也都是集中在財(cái)務(wù)報(bào)表階段，不會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)地區(qū)分布進(jìn)行披露，這對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估會(huì)產(chǎn)生不利的影響，也會(huì)影響客戶投資判斷的準(zhǔn)確性。

（三）金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制缺失問(wèn)題明顯，容易加劇金融風(fēng)險(xiǎn)隱患程度

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制構(gòu)建方面存在不同程度的缺失問(wèn)題，舉例而言，商業(yè)銀行并未立足于金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的內(nèi)在要求以及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)籌推進(jìn)與合理部署。再加上市場(chǎng)信息披露制度存在不健全問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的過(guò)程中容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題。除此之外，與西方先進(jìn)國(guó)家銀行管理相較而言，我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)管理方法與制度方面存在落后問(wèn)題，容易對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作造成制約影響[2]。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理研究策略

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

如今，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，各個(gè)商業(yè)銀行也都紛紛進(jìn)行著金融穿品的創(chuàng)新，希望能夠以此來(lái)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，而產(chǎn)品的創(chuàng)新還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。為了能夠做好產(chǎn)品的創(chuàng)新，突出自己的風(fēng)格，就要有科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。首先，銀行要針對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品建立起新的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，全面把握金融市場(chǎng)信息。其次，在原有的評(píng)估體系上建立針對(duì)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)評(píng)估體系，科學(xué)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，提高了產(chǎn)品的預(yù)警機(jī)制的質(zhì)量[3]。

（二）集中加強(qiáng)金融產(chǎn)品內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效果，減少隱患問(wèn)題

大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該立足于行業(yè)數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)，利用模型演算以及數(shù)據(jù)分析等功能優(yōu)勢(shì)，明確數(shù)據(jù)變動(dòng)間的因果關(guān)系。從客觀角度上來(lái)看，商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品難免存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這是難以規(guī)避的。但是這并不意味著商業(yè)銀行就此喪失抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而是應(yīng)該主動(dòng)立足于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理制度要求，對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)涉及到的要點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃與合理部署。其中，管理人員應(yīng)該重點(diǎn)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建問(wèn)題進(jìn)行明確把握。舉例而言，管理人員應(yīng)該在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)工作的重視程度。并制定風(fēng)險(xiǎn)管理行為準(zhǔn)則，確保風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍得以構(gòu)建形成。除此之外，為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范能力，商業(yè)銀行可以在原有信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)當(dāng)前數(shù)據(jù)架構(gòu)以及基礎(chǔ)設(shè)施維護(hù)等工作問(wèn)題進(jìn)行合理改進(jìn)與優(yōu)化，以提升信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力得以加強(qiáng)[4]。

（三）制定金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品過(guò)程中不可或缺的就是市場(chǎng)信息的披露，這一制度的完善對(duì)投資者判斷自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力存在很大的作用，更有利于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)從客觀角度分析市場(chǎng)運(yùn)行情況，進(jìn)而防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因而針對(duì)信息披露可做好以下幾點(diǎn)：首先強(qiáng)化不確定領(lǐng)域信息披露;信息披露應(yīng)真實(shí)準(zhǔn)確反映基礎(chǔ)事件和交易，并根據(jù)不確定領(lǐng)域關(guān)鍵性指標(biāo)提供相應(yīng)的確切信息。其次對(duì)財(cái)務(wù)狀況等重要信息采取實(shí)質(zhì)性信息披露;全面保證財(cái)務(wù)報(bào)告信息和會(huì)計(jì)處理方法的準(zhǔn)確性，便于監(jiān)管者和投資者全面了解金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)和自身價(jià)值，避免因信息失真和不全造成的市場(chǎng)參與者決策失誤。由銀行發(fā)布年度信息披露報(bào)告應(yīng)接受外部審計(jì)，其他重要信息披露也需要結(jié)合實(shí)際市場(chǎng)情況接受限定范圍審計(jì)檢查。

（四）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

創(chuàng)新金融資源、創(chuàng)新銀行管理理念以及創(chuàng)新場(chǎng)頻都是創(chuàng)新金融產(chǎn)品非常重要的部分。專業(yè)金融員工在一系列的過(guò)程中起到非常重要的作用。銀行為了更好的發(fā)展，在創(chuàng)新金融工具中必須強(qiáng)化培訓(xùn)專業(yè)的金融員工。管理創(chuàng)新金融產(chǎn)品的專業(yè)人才在投資上不但要由良好的專長(zhǎng)、優(yōu)秀的溝通能力以及金融知識(shí)，而且維護(hù)好客戶和銀行之間的關(guān)系。作為金融人才在校期間已經(jīng)學(xué)習(xí)了很多專業(yè)知識(shí)，但是和客戶之間的溝通能力還是需要通過(guò)實(shí)踐工作來(lái)鍛煉。專業(yè)的金融人員不但在工作中要保持敏銳的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且還要有豐富的應(yīng)變能力以及強(qiáng)大的心理素質(zhì)。銀行為了招錄更加適合的人才，在招聘工作中要有開放的政策，擴(kuò)大招生途徑，將國(guó)內(nèi)外的高素質(zhì)人才吸引過(guò)來(lái)，與此同時(shí)，為高素質(zhì)專業(yè)人才提供優(yōu)厚的收入以及良好的政策，以此招錄到最適合、最優(yōu)秀的人才，保證銀行更好的發(fā)展[5]。

結(jié)語(yǔ)：

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既可以分擔(dān)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力來(lái)說(shuō)都是非常有意義的。

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