游麗

隨著我國(guó)整體范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，在當(dāng)前的時(shí)代背景下，我國(guó)的城鎮(zhèn)地區(qū)已經(jīng)得到了充分的開(kāi)發(fā)和發(fā)展，并且還處在日新月異的不斷進(jìn)步的過(guò)程當(dāng)中。而與城鎮(zhèn)地區(qū)相對(duì)的，我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)雖然占據(jù)著巨大的國(guó)土面積比例，也擁有著巨大的人口比例，但是由于過(guò)去的特殊的時(shí)代背景而暫時(shí)沒(méi)有得到有效的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為從農(nóng)村信用社進(jìn)化而來(lái)的一種主要以服務(wù)廣大的普通農(nóng)民來(lái)進(jìn)行存款、取款、金融借貸等服務(wù)的商業(yè)銀行，其在我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展過(guò)程當(dāng)中具有不可替代的關(guān)鍵作用。而在當(dāng)前時(shí)代背景下，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中仍然顯露出一定的問(wèn)題。這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下三方面：農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和架構(gòu)發(fā)展不完善;農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況的匹配程度不高;農(nóng)村商業(yè)銀行的覆蓋率低，服務(wù)渠道不足。而為了提高農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的促進(jìn)作用，我們需要采用以下的方法：農(nóng)村商業(yè)銀行需要做好制度和監(jiān)管創(chuàng)新，提供金融服務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ);農(nóng)村商業(yè)銀行需要明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，優(yōu)化管理架構(gòu)，提升金融服務(wù)效率;農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，依據(jù)三農(nóng)特點(diǎn)提供金融服務(wù)。

農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)村合作銀行改制而來(lái)的一種地方性的金融機(jī)構(gòu)。在過(guò)去的幾十年時(shí)間以內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行本身以及其前身一直為農(nóng)村的資金儲(chǔ)備以及農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目提供著堅(jiān)實(shí)的金融支持。從某種意義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行是我們進(jìn)一步地進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)基礎(chǔ)。在我國(guó)的政策和策略越來(lái)越傾向于對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行開(kāi)發(fā)以及提升農(nóng)村地區(qū)的人民生活水平的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行更加凸顯出其重要的地位。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，農(nóng)村地區(qū)其本身所產(chǎn)生的金融需求以及農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的復(fù)雜性，也同樣進(jìn)行著劃時(shí)代的變化。在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)越來(lái)越多地出現(xiàn)農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社的金融服務(wù)模式已經(jīng)不足以滿足農(nóng)村地區(qū)的具體現(xiàn)實(shí)情況以及農(nóng)村人民的金融需求。而由于農(nóng)村商業(yè)銀行其本身所面臨的對(duì)象與普通的商業(yè)銀行不同，因此，如何對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化和改革，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和農(nóng)村家庭的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這是我們不得不解決的一個(gè)問(wèn)題。因此本文我們才著眼于農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)況，探討農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)中的不足，并且通過(guò)探討一定的方法來(lái)解決這些問(wèn)題，從而加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展的支持力度。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的定義和關(guān)聯(lián)性

農(nóng)村商業(yè)銀行也稱農(nóng)商銀行，它們基本上是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)民工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)型組織共同入股而組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。其前身是農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社。在當(dāng)前的時(shí)代背景下，我國(guó)已經(jīng)明確提出不再組建新的農(nóng)村合作銀行，而傳統(tǒng)的農(nóng)村合作銀行需要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行群體將會(huì)成為對(duì)我國(guó)未來(lái)的農(nóng)村振興戰(zhàn)略產(chǎn)生重要影響的地方性金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行的金融體系的發(fā)展也呈現(xiàn)出兩個(gè)不同的方向：第一是以合作制為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融體制，都是以合作制為主的發(fā)展模式，并且這種模式在改革開(kāi)放的初期取得了很好的效果，使得我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速的發(fā)展。而另外一種是以商業(yè)化為主體的發(fā)展模式。商業(yè)化發(fā)展模式的產(chǎn)生，主要是由于農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了對(duì)于金融需求較大的項(xiàng)目和行業(yè)，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的以及其他銀行的金融需求擴(kuò)大。換言之，大規(guī)模的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是比較匹配商業(yè)化的金融組織體系的。而農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)是指以農(nóng)戶家庭為主體，以社會(huì)化服務(wù)為條件而進(jìn)行社會(huì)化生產(chǎn)的開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)模式。這種經(jīng)營(yíng)模式也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村地區(qū)新發(fā)展出的一種模式，是合作經(jīng)濟(jì)的一種經(jīng)營(yíng)層次。其本質(zhì)上屬于新型的家庭經(jīng)濟(jì)，而不是傳統(tǒng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)。當(dāng)然，家庭經(jīng)營(yíng)模式和個(gè)體經(jīng)營(yíng)模式都包含在農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的概念當(dāng)中。農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)等模式目前在我國(guó)地的農(nóng)村地區(qū)顯得越來(lái)越火熱。這類經(jīng)營(yíng)模式能夠充分地發(fā)揮農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，充分利用農(nóng)村地區(qū)的家庭勞力資源、開(kāi)拓和發(fā)展傳統(tǒng)的工藝技術(shù)——比方說(shuō)工藝品雕刻、紡織業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)以及各類蔬菜、水果的種植行業(yè)都是目前越來(lái)越受到追捧的項(xiàng)目。農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)農(nóng)業(yè)通過(guò)金融服務(wù)向農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)通過(guò)利用資金來(lái)更好地實(shí)現(xiàn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和特殊工藝的傳承與融合，這樣的模式有助于農(nóng)村地區(qū)的人民提高生活條件，同時(shí)也有利于促進(jìn)社會(huì)安定繁榮，協(xié)調(diào)城市和農(nóng)村的關(guān)系。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中所顯露出的問(wèn)題

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和架構(gòu)發(fā)展不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和架構(gòu)在經(jīng)過(guò)了一定時(shí)間的發(fā)展之后，目前的狀態(tài)仍然不完善，這是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中所顯露出的問(wèn)題。出現(xiàn)這樣的問(wèn)題的原因，一方面是由于農(nóng)村商業(yè)銀行其前身，是主要以針對(duì)廣大的普通農(nóng)民群眾進(jìn)行簡(jiǎn)單的金融服務(wù)為主要目的的。與其他的私有制商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行更像是社會(huì)經(jīng)濟(jì)背后的一道墻，用以堅(jiān)守農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村金融服務(wù)的底線。農(nóng)村商業(yè)銀行作為如此關(guān)鍵的一種地方性金融機(jī)構(gòu)，在其進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，往往需要考慮到眾多的要素，而并不僅僅是以利益最大化的運(yùn)營(yíng)模式為導(dǎo)向的。譬如說(shuō)在改革開(kāi)放初期，農(nóng)村商業(yè)銀行的合作制的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式就很好地為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的金融支持。由此我們也可以看到農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)鍵作用。而另一方面是由于農(nóng)村地區(qū)在當(dāng)前時(shí)代背景下的變化和發(fā)展過(guò)于迅速。特別是在部門沿海地區(qū)，部分農(nóng)村可以說(shuō)基本上實(shí)現(xiàn)了家家戶戶自主經(jīng)營(yíng)的一種火熱的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。而農(nóng)村商業(yè)銀行想要通過(guò)不斷的改進(jìn)和發(fā)展來(lái)匹配這種區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，仍然需要經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間來(lái)進(jìn)行制度和架構(gòu)方面的完善和優(yōu)化。另外，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造的時(shí)候，農(nóng)村商業(yè)銀行使用了清道合資、增資擴(kuò)股等方式。此類股份制改造方法，雖然提高了資本充足率，但是與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層中的復(fù)雜性也大大增加。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和架構(gòu)進(jìn)行改革，也包括對(duì)于這種新型的管理層進(jìn)行明確、合理的分工，并且建立約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，這樣才能夠使農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下不斷地增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。