董?；?/p>

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村生活水平穩(wěn)步提升。農(nóng)村普惠金融是普惠金融體系的重要組成部分。在新常態(tài)發(fā)展背景之下，加大農(nóng)村普惠金融的發(fā)展力度，可以有效促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)經(jīng)濟(jì)水平的提升。本文圍繞目前農(nóng)村普惠金融的具體發(fā)展現(xiàn)狀，展開了較為全面的分析，并且在此基礎(chǔ)之上結(jié)合制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的若干因素，提出了今后農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中可實(shí)施提升路徑。旨在為農(nóng)村建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在農(nóng)村建設(shè)發(fā)展過程中，為了提高運(yùn)作資金的支持力度，需要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。農(nóng)村金融信貸在產(chǎn)品需要上較為趨向小額信貸和短期信貸。切實(shí)解決農(nóng)村金融工作開展中的難題，可以為農(nóng)村普惠金融提供優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，并且通過注入更多社會(huì)力量，進(jìn)一步豐富農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑。

一、目前農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村普惠金融覆蓋率

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，目前在部分地方區(qū)域，農(nóng)村普惠金融逐漸加大了推進(jìn)力度，其金融服務(wù)的滿意度、覆蓋率和可靠性，也有顯著提升。根據(jù)調(diào)查，相關(guān)金融運(yùn)行報(bào)告中顯示，較大范圍當(dāng)中農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量呈逐年增加的良好態(tài)勢。目前現(xiàn)狀，小型、新型農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占主要金融機(jī)構(gòu)總體數(shù)量的50%左右。在一定程度上，隨著普惠金融的大規(guī)模覆蓋使農(nóng)村金融服務(wù)水平得到了明顯改善。

（二）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品種類

為了滿足不同群體的信貸需求，部分地方區(qū)域的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村有針對(duì)性的為相關(guān)農(nóng)戶與居民提供了個(gè)性化的金融服務(wù)模式，比如各類小微信貸產(chǎn)品。以陜西省郵政儲(chǔ)蓄銀行分行為例，就針對(duì)楊凌農(nóng)商專門研發(fā)了家庭農(nóng)場貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等金融產(chǎn)品，專門支持以楊凌農(nóng)商為主要代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶的金融服務(wù)需要。其次，楊凌高新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)也先后研發(fā)推行了農(nóng)民期權(quán)質(zhì)押貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款、飼貸通等系列型金融產(chǎn)品。還有部分農(nóng)村信用合作社聯(lián)合國內(nèi)知名企業(yè)集團(tuán)，研發(fā)推行了關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈的信貸產(chǎn)品，解決了從產(chǎn)業(yè)鏈源頭到深加工以及最終銷售環(huán)節(jié)的整體資金運(yùn)轉(zhuǎn)問題。

（三）農(nóng)村普惠金融服務(wù)

隨著農(nóng)村信用體系與小微企業(yè)的不斷建設(shè)，目前征信市場監(jiān)管制度愈加規(guī)范，使得地方區(qū)域中個(gè)人與企業(yè)，都可以納入完整征信系統(tǒng)，以更精準(zhǔn)的為金融服務(wù)提供重要參考依托。這種農(nóng)村區(qū)域當(dāng)中信用環(huán)境的不斷優(yōu)化，為金融產(chǎn)品的研發(fā)、推行和金融服務(wù)的覆蓋、提升，提供了良好先決條件。此外，大數(shù)據(jù)信息化時(shí)代，人們支付方式也有著明顯變化，各地方區(qū)域在積極落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》時(shí)，將提升農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)、改善農(nóng)村金融支付結(jié)算環(huán)境作為了發(fā)展農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵點(diǎn)。并根據(jù)指導(dǎo)意見，在合理部署區(qū)域當(dāng)中，安置了ATM機(jī)、POS機(jī)等具有支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)的整體性服務(wù)設(shè)備。在這一環(huán)節(jié)當(dāng)中，政府的大力扶持和地方區(qū)域的有效落實(shí)，使農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境與普惠金融的發(fā)展得到了有機(jī)結(jié)合。

二、制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素

（一）金融產(chǎn)品與農(nóng)村多樣化需求較不匹配

近年來，國家在農(nóng)村的建設(shè)和改善方面投入了更多資金力度，使農(nóng)村地方區(qū)域在適度規(guī)模經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，對(duì)能滿足自身需要的金融產(chǎn)品提出了更加復(fù)雜、多樣的要求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具備著顯著季節(jié)特征，在農(nóng)作物播種和收獲的兩大環(huán)節(jié)之中。農(nóng)戶普遍需要極大的資金支持和理財(cái)服務(wù)。并且，隨著土地“兩權(quán)試點(diǎn)”的典型成功，在更大范圍當(dāng)中推廣時(shí)，也為農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展提供了更多潛在交易機(jī)會(huì)，這使得金融機(jī)構(gòu)必須在農(nóng)村區(qū)域加大業(yè)務(wù)開展規(guī)模，不斷提升服務(wù)水平。此外，關(guān)于農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品從整體上表現(xiàn)為，信貸較短、信貸金額較小、同質(zhì)化等特點(diǎn)。但是目前大部分金融產(chǎn)品與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要并不能達(dá)到完美契合。

（二）農(nóng)戶缺乏信貸資金承載主體

農(nóng)村部分地區(qū)，生態(tài)環(huán)境脆弱，自然條件惡劣，農(nóng)業(yè)所需的基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備普遍較為落后。而且因?yàn)槿狈εc前沿農(nóng)業(yè)技術(shù)的交流與推廣，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式上，大部分農(nóng)民依然存在極端經(jīng)驗(yàn)主義，采用傳統(tǒng)辦法，其中存在著較大的不科學(xué)性，直接導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量不能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，也難以產(chǎn)生相應(yīng)經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)在農(nóng)村地方區(qū)域，以家庭為單位的農(nóng)場、養(yǎng)殖場，即便在當(dāng)?shù)乇环Q為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶，但是，從客觀角度來講，其主體經(jīng)營規(guī)模和數(shù)量，并不能形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)示范點(diǎn)，同時(shí)也很難起到較大范圍的帶領(lǐng)推動(dòng)作用。因此農(nóng)村地區(qū)無法積極轉(zhuǎn)變生產(chǎn)理念、優(yōu)化生產(chǎn)方式、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從自身原因?qū)е铝私鹑跈C(jī)構(gòu)不能提供相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)。所以，因農(nóng)村經(jīng)營主體較為缺乏，使普惠金融的扶貧貸款政策不能發(fā)揮其應(yīng)有的強(qiáng)大福利作用。

（三）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境欠佳

在目前狀況中，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境還存在著顯著問題。首先，農(nóng)戶在辦理信貸時(shí)，其信用信息的真實(shí)性，依然亟待提高。這是因?yàn)?，各地方區(qū)域在對(duì)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行采集時(shí)，所建立的標(biāo)準(zhǔn)范圍和報(bào)告方式，較不統(tǒng)一。導(dǎo)致綜合呈現(xiàn)的農(nóng)戶信用信息與實(shí)際狀況不能完全符合。其次，在農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)過程當(dāng)中，參考范圍，較為片面，對(duì)家庭現(xiàn)金流、家庭資產(chǎn)負(fù)債率、家庭流動(dòng)資產(chǎn)，不能做出科學(xué)合理的考量。從而評(píng)定結(jié)果并不能如實(shí)反映在未來時(shí)間段農(nóng)戶資金償還的真實(shí)能力。此外，因?yàn)檗r(nóng)戶長期處于自由慣常環(huán)境，因此，法律契約意識(shí)相對(duì)較為淡薄，合同詐騙、惡意逃債、違約毀約等現(xiàn)象，在農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境中時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致農(nóng)村信用貸款不良率，在統(tǒng)計(jì)中周期性加大，從而制約了金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村地方區(qū)域，提供產(chǎn)品，展開服務(wù)的信心與積極性。

近年來，國家為了支持農(nóng)村金融發(fā)展。在稅收、貨幣、監(jiān)管、財(cái)政和農(nóng)業(yè)貼息補(bǔ)助政策方面，提供了較大支持力度。但是，在減免支農(nóng)稅收的政策、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼機(jī)制、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方面，缺乏較為連貫的穩(wěn)定性扶持政策。除此之外，在對(duì)弱勢群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)。相關(guān)部門并未建立起實(shí)時(shí)有效的考核、評(píng)價(jià)、監(jiān)測機(jī)制，導(dǎo)致社會(huì)多方力量與資本，不能融入農(nóng)村普惠金融的發(fā)展行列之中。