徐麗園

目前，基于我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展背景下，相關(guān)部門也逐漸加強了對住房公積金管理制度的改革工作，但是，在改革工作推進中，相關(guān)管理制度問題相繼顯露出來，而這些問題的存在，不僅導(dǎo)致住房公積金管理機構(gòu)在管理模式上存在一定的差異，同時也對住房公積金擴覆建制形成了一定的阻礙。如果不能對這些問題進行及時解決，將會在一定程度上增加政府部門對住房公積金管理方面的難度，同時也會對住房公積金管理工作發(fā)展帶來非常嚴重的負面影響。本文主要針對住房公積金管理制度金融化問題進行了深入分析，并結(jié)合實際情況提出了一些有效的解決策略，希望能為相關(guān)人員提供合理的參考依據(jù)。

如今，隨著住房公積金制度在全國范圍內(nèi)的實施，有效解決了居民的購房需求。但是，基于新形勢發(fā)展背景下，住房體制也在原來的基礎(chǔ)上實現(xiàn)了進一步改革，這就導(dǎo)致住房公積金管理制度也因此受到了一定的影響。比如，管理體制在內(nèi)容上存在一定的缺陷，管理機構(gòu)職責(zé)沒有得到全面落實，這些問題的存在對住房公積金政策實施形成了非常嚴重的阻礙，而導(dǎo)致這些問題產(chǎn)生的主要原因，是因為沒有對住房公積金金融屬性進行全面了解。針對這種現(xiàn)象，對于我國相關(guān)政府部門而言，一定要加強對住房公積金管理制度金融化問題的研究工作，從而將公積金金融屬性的現(xiàn)代化特點充分體現(xiàn)出來。

一、住房公積金管理制度金融化現(xiàn)狀分析

（一）缺少完善的住房公積金管理結(jié)構(gòu)

對于住房公積金管理而言，主要是由住房公積金管理委員會來開展日常管理活動，與此同時，在對住房公積金管理實施相應(yīng)監(jiān)督工作的時候，國家財政部門、審計部門以及建設(shè)部門等發(fā)揮著非常重要的崗位職責(zé)。但是，針對于不同地區(qū)而言，在住房公積金管理主體上都具有一定的差異。將住房公積金管理制度貫徹落實到實際過程中，但是因為區(qū)域化管理的影響，這就導(dǎo)致存在部分地區(qū)沒有將相應(yīng)的監(jiān)督管理工作進行全面落實，并且在管理工作上，呈現(xiàn)出了非常明顯的封閉性特點，這些問題的存在對國家監(jiān)管工作效率產(chǎn)生了一定的負面影響，甚至在實施相應(yīng)的改革工作時，存在部分地區(qū)管理部門沒有將自身的職能作用充分發(fā)揮出來。如果從大范圍角度上進行分析，在對住房公積金管理策略進行實施時，在內(nèi)容上與金融性之間存在一定的不匹配性，正是因為這一問題的存在，嚴重阻礙了住房公積金管理制度的有效形成，同時也對國家住房調(diào)控政策以及國家經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的影響。

（二）社會分配存在一定的不公平現(xiàn)象

對于我國不同職業(yè)的工作人員而言，在享受住房公積金優(yōu)惠政策時，對于收入比較穩(wěn)定，與存在一定風(fēng)險隱患的個體人員而言，雖然他們都屬于住房公積金制度所涉及到的范圍，但是因為受到收入問題方面的影響，通常低收入的群體可能就無法享受到住房公積金優(yōu)惠政策。主要是因為在對住房公積金貸款進行審核時，低收入群體因為自身收入水平不高，償貸能力有限，無法保證按期償還相應(yīng)的貸款，所以在貸款資格上很難通過審核環(huán)節(jié)，而對于收入比較穩(wěn)定同時收入比較高的群體而言，就可以很容易享受到公積金貸款優(yōu)惠政策。正是因為受到各方面條件的限制，導(dǎo)致低收入群體與收入不穩(wěn)定群體很難享受到公積金貸款政策所帶來的效益，所以只能將資金儲存到銀行當中，也正是因為這一現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致低收入群體為高收入群體提供了相應(yīng)的貸款補貼，從而呈現(xiàn)出了非常明顯的不公平性。另外，對于不同地區(qū)與不同職業(yè)而言，在收入水平上具有非常明顯的差異，因為在住房公積金繳存制度上不能滿足一定的公平性要求，這就對二次分配過程中的公平性產(chǎn)生了一定的影響。

（三）屬性認識不清，沒有認識到金融屬性的重要性

通常情況下，當住房公積金中涉及到政策與金融兩方面屬性時，主要指的是一項合租房金融活動，由政府部門在對自身信用充分利用的基礎(chǔ)上，強制構(gòu)建與推廣的。因為政府部門參與到了整個活動過程中，所以具有非常明顯的政策屬性，但是，往往很難發(fā)現(xiàn)其中潛在的金融屬性。對于我國住房體制而言，主要是政府部門結(jié)合市場實際情況，對市場住房資源做出了相應(yīng)的調(diào)整與控制等工作，也就是通過采取相應(yīng)的政策，引導(dǎo)居民愿意購買房產(chǎn)，同時買得起房。當我國政府部門取消相應(yīng)的福利分房政策之后，隨之所面臨的問題是居民是否愿意買房，如果居民的購買意愿下降時，那么政府部門就會在金融方面制定相應(yīng)的政策，從而對其產(chǎn)生一定的支持作用。而住房公積金的作用就是采取相應(yīng)的住房資金，向個人發(fā)放住房抵押貸款，從而有效解決目前居民所面臨的買房困境。

（四）管理機構(gòu)職能得不到發(fā)揮，與實際運行相分離

結(jié)合我國住房體制管理機制運行中的相關(guān)制度可以了解到，目前我國很多居民對住房公積金管理機構(gòu)職責(zé)不是很清楚，在思想上缺少正確的認識，從而無法實現(xiàn)對住房公積金管理機構(gòu)的準確定位。我國住房公積金主要是由管理機構(gòu)與城鄉(xiāng)建設(shè)部門共同來管理的，但是因為受到地域與封閉等因素的影響，導(dǎo)致公積金在實際的運作過程中，經(jīng)常會受到行政部門的阻礙。在面對這種現(xiàn)象時，管理機構(gòu)在法律政策中也沒有對金融職能做出明確的規(guī)定，這就造成政策與金融之間無法實現(xiàn)有效連接，從而引發(fā)一些矛盾問題的產(chǎn)生。

二、加快我國住房公積金管理制度金融化發(fā)展的相關(guān)策略

（一）拓展住房公積金的覆蓋面積

為了促進我國住房公積金管理制度金融化可以實現(xiàn)更加快速的發(fā)展，首先需要對目前公積金所涉及到的范圍進行充分拓展，通過這種方式不但可以有效解決目前公積金金融化問題，同時還能對房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)消費起到非常重要的引導(dǎo)作用。在具體的實施過程中，主要可以通過以下兩個方面來進行：第一，堅持各項工作共同開展的原則。針對住房公積金已經(jīng)覆蓋到的群體，主要是行政事業(yè)單位和國有企業(yè)工作人員，應(yīng)該將自身的引導(dǎo)作用充分發(fā)揮出來。另外，還應(yīng)該加強政策方面的宣傳工作，對私營企業(yè)應(yīng)該進行合理引導(dǎo)，站在企業(yè)長遠發(fā)展角度上進行分析，為職工繳納住房公積金，給予員工一定的社會福利，從而在更大程度上帶動工作人員積極性。同時加大社會宣傳，讓工作人員意識到企業(yè)有義務(wù)為其繳納住房公積金，提升其維權(quán)意識;第二，堅持循序漸進的基本原則。加強對非公企業(yè)的宣傳與引導(dǎo)工作，在對住房公積金制度進行構(gòu)建的過程中，可以適當降低準入門檻。在拓展住房公積金覆蓋面積的同時，應(yīng)該站在非公有企業(yè)發(fā)展角度上進行充分考慮。