2021年是“十四五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，也將是后疫情時(shí)期的“恢復(fù)性增長(zhǎng)之年”?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。進(jìn)入新階段，科技在助力金融防范風(fēng)險(xiǎn)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面將發(fā)揮更大作用。

金融科技服務(wù)助力抗擊疫情

2020年，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情使中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了前所未有的劇烈沖擊，對(duì)金融行業(yè)“非接觸式”、精準(zhǔn)服務(wù)能力也提出了挑戰(zhàn)，同時(shí)也為金融科技發(fā)展提供了前所未有的契機(jī)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，推動(dòng)了金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也為金融業(yè)在抗擊疫情方面發(fā)揮了重要作用。

滿(mǎn)足“非接觸式”金融服務(wù)需求

受疫情影響，金融領(lǐng)域線下場(chǎng)景受限。一方面，大量金融服務(wù)需求，從線下遷移到線上，如信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等個(gè)人業(yè)務(wù)線上化提速;另一方面，受疫情影響很多員工無(wú)法到崗，金融業(yè)務(wù)的線上化、自動(dòng)化成為剛需，金融機(jī)構(gòu)線上化、智能化的需求迫切。金融科技發(fā)揮在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機(jī)器人流程自動(dòng)化（Robotic Process Automation，簡(jiǎn)稱(chēng)RPA）等方面優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供全流程解決方案。例如，在金融機(jī)構(gòu)的客服場(chǎng)景下，客服復(fù)工人數(shù)受疫情影響嚴(yán)重，語(yǔ)音機(jī)器人既能避免人員聚集的風(fēng)險(xiǎn)，又能降低人工成本，且可以杜絕語(yǔ)言暴力等風(fēng)險(xiǎn)，受到金融機(jī)構(gòu)的歡迎。疫情高峰期間，某全國(guó)性股份制銀行客服無(wú)法到崗，利用金融科技公司提供的語(yǔ)音機(jī)器人承擔(dān)了客服的大部分工作，3月后，隨著客服逐步復(fù)工，通過(guò)“人+機(jī)”結(jié)合的方式，減低了30%左右的人工成本。證監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，疫情發(fā)生以來(lái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端、手機(jī)應(yīng)用程序（Application，簡(jiǎn)稱(chēng)App）等線上渠道進(jìn)行證券交易的比例超過(guò)95%，各銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平達(dá)96%。

為中小微企業(yè)提供金融精準(zhǔn)支持

與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)資金壓力大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。在疫情影響下，中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重沖擊。如何為中小微企業(yè)紓困，成為各政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)的政策核心，也成為金融科技企業(yè)的關(guān)注焦點(diǎn)。借助人工智能和大數(shù)據(jù)建模技術(shù)，在個(gè)人信用基礎(chǔ)上疊加企業(yè)信用、企業(yè)畫(huà)像，金融科技可以為中小微企業(yè)提供兼顧風(fēng)控成本與安全性的、行之有效的解決方案：利用光學(xué)字符識(shí)別（Optical Character Recognition，簡(jiǎn)稱(chēng)OCR） 對(duì)申請(qǐng)人的工商信息、交易信息、稅務(wù)信息、用水用電、司法信息進(jìn)行識(shí)別，持續(xù)豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)維度，同時(shí)利用圖計(jì)算、自然語(yǔ)言處理技術(shù)對(duì)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行挖掘，分析其經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)狀況，基于小微企業(yè)主畫(huà)像精準(zhǔn)度的提高，能夠?qū)崿F(xiàn)零抵押、全自動(dòng)與低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的并行。此外，應(yīng)用金融科技，也有利于降低人為干預(yù)、人為操作的空間，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)判斷的客觀性。

后疫情時(shí)代的金融科技價(jià)值

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)疫情已基本得到控制，復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn);但國(guó)外疫情蔓延形勢(shì)仍然非常嚴(yán)峻。在全球經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整期，疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響仍然面臨較大不確定性。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面長(zhǎng)期向好這一最大確定性之下，我們應(yīng)該練好內(nèi)功，以更積極的態(tài)度應(yīng)對(duì)各種“不確定性”的挑戰(zhàn)。

加速回歸風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)

過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融之所以聚集一些風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)檫^(guò)于強(qiáng)調(diào)效率的提升，忽視了風(fēng)險(xiǎn)的管理。此次疫情可以說(shuō)是對(duì)企業(yè)的一次全鏈路壓測(cè)，其中會(huì)暴露出很多商業(yè)模式的問(wèn)題、組織效率的問(wèn)題、災(zāi)備能力的不足。比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，政府在2019年圍繞消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防控，出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管政策：包括加強(qiáng)利率管控、強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用、規(guī)范催收管理等，一些缺乏金融科技支持、風(fēng)控能力不足的平臺(tái)就出現(xiàn)了較大的業(yè)務(wù)波動(dòng)，無(wú)法在低利率下保持盈利。而本次疫情，放大了本來(lái)就存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓原本帶病的企業(yè)情況更加艱難。所有金融行業(yè)和金融科技的從業(yè)者，如果能前瞻性地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和及時(shí)調(diào)整，可以使風(fēng)險(xiǎn)管理和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)水平提升到新層次，推動(dòng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)管理更上一個(gè)臺(tái)階。

金融業(yè)務(wù)對(duì)“免疫力”有更高的要求，要遵循經(jīng)營(yíng)規(guī)律，任何時(shí)候都要留下充足的風(fēng)險(xiǎn)緩沖，以備不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性是金融企業(yè)展開(kāi)一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。所有運(yùn)營(yíng)決策都是在風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上做的。任何金融企業(yè)都會(huì)面臨像疫情這樣的宏觀風(fēng)險(xiǎn)，但比拼的是危機(jī)到來(lái)時(shí)，誰(shuí)的資產(chǎn)穩(wěn)定性好、誰(shuí)的波動(dòng)小。穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)建立在對(duì)客戶(hù)的深度洞察基礎(chǔ)上。這次疫情給了金融行業(yè)難得的機(jī)會(huì)，恰好能看清楚用戶(hù)中，哪些是具有穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的客群。金融機(jī)構(gòu)可以不斷探索加深用戶(hù)洞察的路徑，分客群精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理，從而大幅提升風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定性。

丘吉爾說(shuō)過(guò)：“不要浪費(fèi)一場(chǎng)好危機(jī)”。金融科技公司應(yīng)建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作性風(fēng)險(xiǎn)管理和宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，讓風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿獲客、準(zhǔn)入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務(wù)流程。例如，在獲客方面，可以通過(guò)技術(shù)識(shí)別有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)客戶(hù);貸中管理方面，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶(hù)狀態(tài)變化，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)敞口;貸后管理上，基于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)進(jìn)行差異化的貸后管理。在宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，可以針對(duì)不同的行業(yè)、區(qū)域進(jìn)行監(jiān)控，并針對(duì)多頭共債風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。同時(shí)，推動(dòng)RPA深入到業(yè)務(wù)流程重要環(huán)節(jié)，如信審、客服、催收等，降低合作伙伴操作性風(fēng)險(xiǎn)。

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血護(hù)航

盡管疫情趨于平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始反彈，金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)仍然艱巨：第一，對(duì)銀行來(lái)講，整個(gè)資產(chǎn)構(gòu)成會(huì)發(fā)生變化，過(guò)去可能在資產(chǎn)端以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)為主，現(xiàn)在向普惠、向小微、向零售金融轉(zhuǎn)型壓力增大;第二，過(guò)去的風(fēng)控政策都是在高速增長(zhǎng)的環(huán)境下制定的，沒(méi)有穿越過(guò)真正的周期。風(fēng)險(xiǎn)、存量資產(chǎn)也會(huì)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)壓力。

這意味著，金融行業(yè)對(duì)金融科技的應(yīng)用，不能只是線上展業(yè)這樣的“小修小補(bǔ)”，而是通過(guò)金融科技的應(yīng)用，真正讓金融資源精準(zhǔn)覆蓋到經(jīng)濟(jì)體中的各個(gè)基本單元。比如中小微企業(yè)，此次疫情對(duì)于它們而言是一次生死存亡的考驗(yàn)。中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，疫情之下，國(guó)內(nèi)外需求下降，中小微企業(yè)困難凸顯，為中小微企業(yè)精準(zhǔn)輸血，對(duì)于穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)住中國(guó)經(jīng)濟(jì)基本盤(pán)意義重大，這既是整個(gè)金融業(yè)最現(xiàn)實(shí)、迫切的責(zé)任，也是金融科技發(fā)揮價(jià)值的重要陣地。

對(duì)于金融科技公司來(lái)說(shuō)，在技術(shù)服務(wù)上，可以開(kāi)放更多技術(shù)能力給金融機(jī)構(gòu)，助力金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力。如線上風(fēng)控能力輸出，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的完善和迭代;開(kāi)放平臺(tái)獲客能力，如基于用戶(hù)洞察所形成的用戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力輸出，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值最大化。同時(shí)還可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，改造信貸審批發(fā)放流程，提高客戶(hù)識(shí)別和信貸投放能力，打通企業(yè)融資“最后一公里”堵點(diǎn)，切實(shí)滿(mǎn)足中小微企業(yè)融資需求。

在產(chǎn)品和場(chǎng)景上，開(kāi)放產(chǎn)品創(chuàng)新能力，如基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力設(shè)計(jì)出的多樣化金融產(chǎn)品，更好識(shí)別優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶(hù)，保證資金使用場(chǎng)景，有效把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技要成為扶持中小微企業(yè)的“穩(wěn)定器”和“加速器”，有三條路徑：一是以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價(jià)值，降低中小企業(yè)融資的信息不對(duì)稱(chēng)，幫助銀行管理好在經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)翹頭等風(fēng)險(xiǎn);二是助力銀行打造全流程線上化的服務(wù)模式，提升金融服務(wù)的可獲得性;三是推進(jìn)應(yīng)用人工智能技術(shù)，提高信貸決策效率，降低中小微企業(yè)服務(wù)成本，推動(dòng)綜合融資成本的下降。

未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸恢復(fù)，金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐將持續(xù)加快，金融科技在此過(guò)程中將發(fā)揮重要作用，未來(lái)金融科技發(fā)展有幾個(gè)趨勢(shì)值得關(guān)注。

合規(guī)經(jīng)營(yíng) 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

金融科技在催生新業(yè)態(tài)、新模式的同時(shí)，也暴露出部分風(fēng)險(xiǎn)因素。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)，圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)安全出臺(tái)了多項(xiàng)政策，對(duì)金融科技創(chuàng)新進(jìn)行規(guī)范，確保金融科技始終走在守正向善的路上。金融科技企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵循相關(guān)政策法規(guī)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，把握和金融機(jī)構(gòu)合作的尺度，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，降低中小微企業(yè)服務(wù)成本，推動(dòng)綜合融資成本的下降，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進(jìn)

經(jīng)過(guò)多年建設(shè)，我國(guó)逐步形成了為貨幣、證券、基金、期貨、外匯等金融市場(chǎng)交易活動(dòng)提供支持的基礎(chǔ)設(shè)施體系，功能比較齊全、運(yùn)行整體穩(wěn)健。但隨著金融科技的快速發(fā)展，對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)中心、第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）基站等新型金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提出了更高的要求。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第六版（IPv6）、5G等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施正在加速推進(jìn)，為金融科技服務(wù)提供高速率、廣普及、全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。各類(lèi)支付清算系統(tǒng)功能也在持續(xù)完善，為移動(dòng)支付創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的支付基礎(chǔ)設(shè)施。

關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用加速落地

疫情讓金融機(jī)構(gòu)充分意識(shí)到金融科技的價(jià)值，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)將更加積極擁抱金融科技，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用也將加快落地。大數(shù)據(jù)技術(shù)將在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)畫(huà)像等方面提升精準(zhǔn)性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的時(shí)效性，人工智能將在業(yè)務(wù)咨詢(xún)、智能客戶(hù)等方面應(yīng)用更廣泛，云計(jì)算將有效降低金融機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)（IT）成本和可擴(kuò)展性，區(qū)塊鏈技術(shù)將更好地發(fā)揮其在防篡改、可追溯、多方協(xié)同等方面的優(yōu)勢(shì)。

（朱光為度小滿(mǎn)金融CEO。本文編輯/王曄君）