近年來，金融科技快速發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)務(wù)邊界不斷模糊，也帶來了信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全等問題，亟須加以規(guī)范。本文認(rèn)為，“十四五”期間既要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，又要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板。實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡，需要金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門等多方共同施策。

近年來，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展及科技與金融的日益融合，促進(jìn)了金融科技的發(fā)展。金融科技日漸成為推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑，但也出現(xiàn)了一些問題。如何平衡好金融科技創(chuàng)新與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。近期發(fā)布的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》（以下簡(jiǎn)稱《綱要》）提出要“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技”，為金融科技的高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。后續(xù)還需金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門等多方共同施策，共同推動(dòng)金融科技的高質(zhì)量發(fā)展。

金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，作為金融科技的重要參與機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行和科技企業(yè)都不斷加大在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，金融與科技的融合日漸深入，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效得到了有效提升。但在金融科技快速發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)務(wù)邊界不斷模糊，也帶來了信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全等問題，亟須加以規(guī)范。

商業(yè)銀行逐年加大科技投入，數(shù)字化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。2020年，新冠肺炎疫情給商業(yè)銀行帶來了考驗(yàn)，但也帶來了機(jī)遇。尤其是疫情期間的“無接觸式”服務(wù)模式促使銀行加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。近期，一些上市銀行陸續(xù)公布了2020年年報(bào)，從中可以看出，商業(yè)銀行在金融科技方面的投入不斷加大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效不斷顯現(xiàn)（六大行相關(guān)數(shù)據(jù)見表1）。同時(shí)，商業(yè)銀行不斷拓展服務(wù)生態(tài)，對(duì)外賦能中小銀行及其他客戶，如建行已累計(jì)向328家中小銀行輸出風(fēng)控工具。但也要看到，一些中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處在相對(duì)初期階段，同時(shí)一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品未有效契合實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求。如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這類貸款本質(zhì)是居民消費(fèi)貸款，但打著所謂金融創(chuàng)新的旗號(hào)，挑戰(zhàn)社會(huì)痛點(diǎn)，觸及社會(huì)公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。

科技公司不斷尋求與金融合作，金融服務(wù)場(chǎng)景日漸豐富。一方面，先后有多家科技公司發(fā)起設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)銀行或與商業(yè)銀行合作成立了直銷銀行，并取得了顯著成效;另一方面，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與商業(yè)銀行分頭簽署戰(zhàn)略合作的框架下，先后推出了一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如郵儲(chǔ)銀行和美團(tuán)在信用卡、個(gè)人貸款、小微企業(yè)金融服務(wù)等方面的合作。疫情期間，線下服務(wù)渠道受限，為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行聯(lián)合開展的無接觸貸款服務(wù)，有力地支持了企業(yè)尤其是小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)。但同時(shí)也要看到，部分科技公司涉足金融業(yè)務(wù)，但并未接受金融監(jiān)管。如一些依托科技母公司平臺(tái)快速發(fā)展的小貸公司，利用網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)一方面積極參與個(gè)人消費(fèi)貸款、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款等金融業(yè)務(wù)，另一方面又在技術(shù)輸出、科技合作的名義下，通過聯(lián)合貸款等方式迅速做大業(yè)務(wù)規(guī)模，突破了經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制和融資杠桿約束等條款，規(guī)避了資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債率等金融監(jiān)管，積聚了風(fēng)險(xiǎn)。

“十四五”規(guī)劃為金融科技發(fā)展指明了方向

《綱要》在“加快數(shù)字化發(fā)展 建設(shè)數(shù)字中國(guó)”“建立現(xiàn)代財(cái)稅金融體制”“統(tǒng)籌發(fā)展和安全 建設(shè)更高水平的平安中國(guó)”等篇章都對(duì)金融科技的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了闡述。總的來看，《綱要》不僅為金融科技的發(fā)展指明了方向，明確了發(fā)力重點(diǎn)，還提出了風(fēng)險(xiǎn)防范舉措。

一是更加注重發(fā)展質(zhì)量。《綱要》指出，要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，為金融科技發(fā)展指明了方向。我們看到過去幾年，金融科技的快速發(fā)展給中小微企業(yè)融資等活動(dòng)帶來了較大便利，但是快速發(fā)展的背后也出現(xiàn)了一定風(fēng)險(xiǎn)。如部分金融科技公司打著科技的幌子，開展著金融業(yè)務(wù)，且游離在監(jiān)管之外，給社會(huì)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2020年，監(jiān)管部門及時(shí)出臺(tái)多項(xiàng)制度法規(guī)，為金融科技的合規(guī)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。此次《綱要》進(jìn)一步指出，要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技。雖然“穩(wěn)妥發(fā)展”與前幾年形成了一定的反差，但并不意味著國(guó)家要打壓、否定金融科技，而是會(huì)更加注重金融科技發(fā)展的質(zhì)量。

二是更加注重實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求?！毒V要》指出，要充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。實(shí)踐中，為加大金融科技的運(yùn)用，監(jiān)管部門啟動(dòng)了“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)工作，并陸續(xù)批設(shè)了直銷銀行、消費(fèi)金融公司等創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也紛紛加大金融科技投入力度，數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的金融科技投入達(dá)到413.7億元，同比增長(zhǎng)14%，同時(shí)，紛紛設(shè)立金融科技子公司。科技公司也加大了與金融機(jī)構(gòu)的合作力度，或入股設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，或合作開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)?？偟膩砜?，監(jiān)管的審慎包容，金融機(jī)構(gòu)和科技公司的積極推動(dòng)豐富了金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景?！笆奈濉逼陂g，金融科技的發(fā)展應(yīng)更加注重場(chǎng)景的應(yīng)用以及與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合，進(jìn)而提升金融服務(wù)的效率和普惠性。

三是更加注重風(fēng)險(xiǎn)防范?！毒V要》指出，要統(tǒng)籌發(fā)展與安全。金融科技涉及鏈條長(zhǎng)、覆蓋面廣，風(fēng)險(xiǎn)來源既包括金融機(jī)構(gòu)，還包括信息科技企業(yè)等，更加復(fù)雜多變。如過去一段時(shí)間，一些中小銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，變相實(shí)現(xiàn)了“全國(guó)放貸”和“全國(guó)吸儲(chǔ)”，增加了中小銀行對(duì)于流動(dòng)性管理的難度，容易引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為此，監(jiān)管部門先后頒布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等法規(guī)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)?！笆奈濉逼陂g，在國(guó)家統(tǒng)籌發(fā)展和安全的基調(diào)下，金融科技領(lǐng)域?qū)?huì)更加注重風(fēng)險(xiǎn)防范，以保障金融科技的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

穩(wěn)妥發(fā)展金融科技的建議

《綱要》指出，既要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，又要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板。金融科技創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡成為金融科技監(jiān)管者和從業(yè)者的關(guān)注重點(diǎn)，也成為監(jiān)管者和從業(yè)者今后的工作重點(diǎn)。后續(xù)仍需金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門等多方共同施策，共同推動(dòng)金融科技的高質(zhì)量發(fā)展。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，建議圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！毒V要》指出，要提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)，要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來說：一方面金融科技創(chuàng)新要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際需要展開。“十四五”期間，不管是科技強(qiáng)國(guó)還是數(shù)字中國(guó)的建設(shè)，都需要金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新形式提供針對(duì)性的金融服務(wù)。如，針對(duì)科技創(chuàng)新型企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要充分利用科技手段，做好對(duì)科技創(chuàng)新企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管控，通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技保險(xiǎn)等科技金融產(chǎn)品為科創(chuàng)企業(yè)提供針對(duì)性金融服務(wù)。另一方面建議加大金融科技投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化是大勢(shì)所趨，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)定擁抱新技術(shù)，不斷加大金融科技投入，利用數(shù)字技術(shù)不斷提高金融服務(wù)水平和服務(wù)效率。同時(shí)，一些數(shù)字化布局起步較早、綜合實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)充分發(fā)揮“頭雁”作用，不斷加大對(duì)中小銀行的科技輸出，從而為整個(gè)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能。

對(duì)科技企業(yè)來說，建議明確展業(yè)邊界，積極推動(dòng)數(shù)據(jù)共享?！毒V要》指出要統(tǒng)籌數(shù)據(jù)開發(fā)利用、隱私保護(hù)和公共安全，并指出鼓勵(lì)企業(yè)開放搜索、電商、社交等數(shù)據(jù)，發(fā)展第三方大數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。對(duì)于科技企業(yè)來說：一是積極做好整改。科技企業(yè)特別是涉及網(wǎng)絡(luò)小貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的科技企業(yè)應(yīng)對(duì)照相關(guān)監(jiān)管要求，將科技業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)剝離，讓金融的歸金融，科技的歸科技，做好業(yè)務(wù)整改。二是做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人數(shù)據(jù)隱私安全問題成為社會(huì)的關(guān)注點(diǎn)。為規(guī)范一些科技企業(yè)違規(guī)收集使用個(gè)人信息等違法行為，近期，國(guó)家網(wǎng)信辦等四部門聯(lián)合發(fā)布了《常見類型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個(gè)人信息范圍規(guī)定》，要求科技企業(yè)收集個(gè)人信息必須依規(guī)依據(jù)，不得超范圍收集用戶個(gè)人信息，相關(guān)科技企業(yè)要提高對(duì)個(gè)人信息的重視，依法依規(guī)運(yùn)營(yíng)相關(guān)平臺(tái)，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。三是積極開放數(shù)據(jù)，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。當(dāng)前，一些互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)依托自身的壟斷地位壟斷了消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，且日漸集中，不利于數(shù)據(jù)的開放利用。為此，相關(guān)科技企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，逐步開放自身在搜索、電商、社交等方面的數(shù)據(jù)，為后續(xù)數(shù)據(jù)的開發(fā)利用、金融科技的更深層應(yīng)用提供支撐。

對(duì)監(jiān)管部門來說，建議探索建立金融科技監(jiān)管框架，做好創(chuàng)新引導(dǎo)?！毒V要》指出，要探索建立金融科技等監(jiān)管框架，完善相關(guān)法律法規(guī)和倫理審查規(guī)則等。后續(xù)監(jiān)管部門可圍繞三個(gè)方面來完善金融科技監(jiān)管、引導(dǎo)金融科技創(chuàng)新：一是繼續(xù)完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系?！毒V要》指出，要構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的政策法規(guī)體系。后續(xù)應(yīng)按照金融科技的具體屬性，把所有的金融活動(dòng)納入統(tǒng)一的監(jiān)管范圍，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板。如針對(duì)大型金融科技公司，進(jìn)一步完善對(duì)大型金融科技公司的監(jiān)管框架，規(guī)范金融科技公司發(fā)展。二是持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管科技運(yùn)用。面對(duì)金融科技發(fā)展中的挑戰(zhàn)，應(yīng)積極利用科技手段優(yōu)化金融監(jiān)管模式，提升金融監(jiān)管效率。三是做好金融科技創(chuàng)新的引導(dǎo)，探索建立創(chuàng)新產(chǎn)品糾偏和暫停機(jī)制。在前期開展“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，可進(jìn)一步擴(kuò)容“監(jiān)管沙盒”的試點(diǎn)項(xiàng)目和參與機(jī)構(gòu)，及時(shí)評(píng)估金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)過大項(xiàng)目及時(shí)采取糾偏和暫停等機(jī)制，確保金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。

（王麗娟為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究部副主任。本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，不代表所在單位意見。本文編輯/王曄君）