數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，在降低普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本、提升普惠金融服務(wù)覆蓋面和精準(zhǔn)度、滿足疫情期間“非接觸式”金融需求等方面發(fā)揮了積極作用。本文系統(tǒng)梳理了近年來(lái)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展取得的成效以及面臨的問(wèn)題挑戰(zhàn)，并針對(duì)性提出符合我國(guó)國(guó)情的若干政策建議。

我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，在金融管理部門(mén)的統(tǒng)籌推進(jìn)下，經(jīng)過(guò)政府、市場(chǎng)和社會(huì)多方的持續(xù)共同努力，我國(guó)在數(shù)字普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計(jì)、產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)應(yīng)用、基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)者保護(hù)等方面開(kāi)展了大量有益探索，也取得了一定成效。

一是數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)日臻完善。2016年，中國(guó)擔(dān)任二十國(guó)集團(tuán)主席國(guó)，推動(dòng)制定《二十國(guó)集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，提出倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展、構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架、重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)和金融素養(yǎng)等8項(xiàng)高級(jí)原則。近年來(lái)，金融管理部門(mén)深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，高度重視普惠金融發(fā)展，積極支持?jǐn)?shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》提出，要增強(qiáng)金融惠民服務(wù)能力，發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)泛在優(yōu)勢(shì)，面向“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)尤其是深度貧困地區(qū)提供安全、便捷、高效的特色化金融科技服務(wù)，延伸金融服半徑，突破金融服務(wù)“最后一公里”制約，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

二是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)豐富。在國(guó)家政策的指導(dǎo)下，從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展數(shù)字普惠金融的重視程度逐漸提高，初步形成了涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)等主流金融機(jī)構(gòu)和新興業(yè)態(tài)主體的數(shù)字普惠金融供給體系，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)不斷豐富。比如，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)深挖產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融需求，針對(duì)性推出在線供應(yīng)鏈金融、電商金融等產(chǎn)品;有些從業(yè)機(jī)構(gòu)注重優(yōu)化信貸審批流程，提升金融服務(wù)效率，推出“小微快貸”“310”貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品;部分從業(yè)機(jī)構(gòu)聚焦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)需求，發(fā)揮遙感、衛(wèi)星定位等技術(shù)在核保、理賠環(huán)節(jié)的作用，精準(zhǔn)推出數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供重要的保險(xiǎn)支撐。

三是金融科技在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用日益深化。2019年12月，人民銀行推出金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，指導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)在做好風(fēng)險(xiǎn)防控和消費(fèi)者保護(hù)的前提下，開(kāi)展更多具有普惠價(jià)值的金融科技創(chuàng)新活動(dòng)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)分析，截至2020年底，已納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的70個(gè)項(xiàng)目中有45個(gè)項(xiàng)目涉及普惠金融，占比達(dá)64%。涉及普惠金融的創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目中，47%的試點(diǎn)項(xiàng)目應(yīng)用了3種及3種以上數(shù)字技術(shù)，應(yīng)用場(chǎng)景主要涉及中小企業(yè)融資、農(nóng)業(yè)信貸、靈活用工資金支付、“方言版”智能銀行服務(wù)等。其中，人工智能（項(xiàng)目占比為75.56%，同下）、大數(shù)據(jù)（73.33%）應(yīng)用相對(duì)較為廣泛，區(qū)塊鏈（35.56%）、云計(jì)算（11.11%）應(yīng)用方興未艾，應(yīng)用程序接口（Application Programming Interface，簡(jiǎn)稱(chēng)API）、物聯(lián)網(wǎng)、多方安全計(jì)算、可行執(zhí)行環(huán)境等技術(shù)也有所探索。

四是數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步優(yōu)化。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面不斷擴(kuò)大，為農(nóng)村居民獲取數(shù)字金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)支撐。截至2020年底，全國(guó)農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達(dá)1.42億戶，行政村通光纖和第四代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)（4G）比例均超過(guò)98%;農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民規(guī)模為3.09億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)55.9%。支付基礎(chǔ)設(shè)施不斷優(yōu)化，網(wǎng)絡(luò)支付覆蓋率和可得性逐漸提高。截至2020年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.54億，其中手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.53億，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率達(dá)79%。征信基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信體系逐漸形成。截至2020年底，人民銀行征信系統(tǒng)共收錄自然人11億、小微企業(yè)3656.1萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶1167萬(wàn)戶，全國(guó)共有131家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行備案，共有百行征信和樸道征信2家征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。

五是數(shù)字金融消費(fèi)者保護(hù)逐漸加強(qiáng)。2020年9月，人民銀行發(fā)布實(shí)施《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，從金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范、消費(fèi)者金融信息保護(hù)、金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決等方面提出了更加適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的金融消費(fèi)者保護(hù)新要求。針對(duì)數(shù)據(jù)泄露、不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)、捆綁銷(xiāo)售等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，金融管理部門(mén)通過(guò)監(jiān)管約談、行政處罰、專(zhuān)項(xiàng)治理等手段，大力規(guī)范整改市場(chǎng)亂象，相關(guān)行業(yè)自律組織通過(guò)自律懲戒、備案管理等方式，及時(shí)督促?gòu)臉I(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。從業(yè)機(jī)構(gòu)積極落實(shí)金融管理部門(mén)消費(fèi)者保護(hù)有關(guān)要求，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)踐與探索（2020）》有關(guān)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，在參與調(diào)研的116家涵蓋19個(gè)業(yè)態(tài)的數(shù)字金融從業(yè)機(jī)構(gòu)中，近60%的從業(yè)機(jī)構(gòu)建立消費(fèi)者保護(hù)制度體系，近80%的從業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)部門(mén)，超過(guò)70%的從業(yè)機(jī)構(gòu)采取建立個(gè)人金融信息管理員工分級(jí)授權(quán)制度、根據(jù)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦產(chǎn)品和服務(wù)、嚴(yán)格審查外包商個(gè)人金融信息保護(hù)能力等消費(fèi)者保護(hù)措施。

我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題挑戰(zhàn)

當(dāng)然，在總結(jié)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展成效的同時(shí)，我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展在從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化能力、消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)、信用信息體系建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)定位等方面仍然面臨一些亟待破解的問(wèn)題挑戰(zhàn)。

一是中小普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化能力有待提升。受資金、技術(shù)、人才等限制，中小普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字化水平總體相對(duì)不足。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與新華社望智庫(kù)面向51家商業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研，調(diào)研銀行數(shù)字化能力平均得分為3.01分（總分為5分），剛剛過(guò)及格線，其中34家地方中小銀行數(shù)字化能力得分僅為2.75分（總分為5分），與大中型銀行（3.41分）和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行（3.87分）相比存在較大差距，仍有較大提升空間。

二是消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)有待提高。根據(jù)人民銀行2019年的調(diào)查數(shù)據(jù)，全國(guó)消費(fèi)者金融知識(shí)平均得分為6.64分（滿分為10分），金融行為平均得分為6.51分。根據(jù)《第47次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2020年底，我國(guó)非網(wǎng)民規(guī)模為4.16億，有51.5%的非網(wǎng)民不上網(wǎng)的原因是網(wǎng)絡(luò)使用技能缺乏，提升數(shù)字金融素養(yǎng)依然任重道遠(yuǎn)。

三是信用信息體系建設(shè)有待完善。當(dāng)前，我國(guó)征信數(shù)據(jù)覆蓋面仍有待進(jìn)一步提升，中小微企業(yè)和個(gè)人用戶數(shù)據(jù)主要集中在政府部門(mén)、大中型金融機(jī)構(gòu)、科技公司和供應(yīng)鏈核心企業(yè)，社會(huì)信用信息體系建設(shè)仍然不同程度存在“孤島化”“碎片化”等問(wèn)題，數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和融合應(yīng)用有待加強(qiáng)，部分普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)尤其是中小機(jī)構(gòu)缺乏足夠信貸決策支撐數(shù)據(jù)，難以發(fā)揮數(shù)據(jù)在營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)的作用。

四是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品定位和服務(wù)范圍有待明確。部分普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)為拓展業(yè)務(wù)，以數(shù)字普惠金融為名，未能充分根據(jù)普惠金融客群的真正需求研發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，存在偽創(chuàng)新、創(chuàng)新不當(dāng)?shù)葐?wèn)題。同時(shí)，我國(guó)數(shù)字普惠金融的定位主要集中在城市中青年客群的消費(fèi)信貸需求，尚未完全滿足小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民等重點(diǎn)客群的個(gè)性化金融需求，數(shù)字普惠金融客群定位有待進(jìn)一步明確，服務(wù)精準(zhǔn)度有待加強(qiáng)。

政策建議

國(guó)家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要將增強(qiáng)金融普惠性作為重要任務(wù)，推進(jìn)數(shù)字普惠金融規(guī)范可持續(xù)發(fā)展意義重大。同時(shí)我們也要看到，推進(jìn)數(shù)字普惠金融規(guī)范可持續(xù)發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需凝聚政府、市場(chǎng)和社會(huì)各方力量，進(jìn)一步科學(xué)規(guī)劃、系統(tǒng)推進(jìn)、精準(zhǔn)施策。

一是著力提升普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能力。銀行、證券、保險(xiǎn)、小貸等各類(lèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)牢固樹(shù)立數(shù)字化思維，圍繞主業(yè)主責(zé)科學(xué)制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，優(yōu)化組織架構(gòu)、人才配置與激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)“練內(nèi)功”和“借外力”相結(jié)合的方式加強(qiáng)金融科技布局，推進(jìn)線上線下渠道一體化建設(shè)，加快數(shù)字技術(shù)從營(yíng)銷(xiāo)獲客向風(fēng)險(xiǎn)管理、流程管理、生態(tài)運(yùn)營(yíng)等核心環(huán)節(jié)滲透。同時(shí)，深入調(diào)研小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等重點(diǎn)客群的金融需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，開(kāi)發(fā)更多價(jià)格合理、便捷安全、服務(wù)精準(zhǔn)、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

二是不斷提高消費(fèi)者的數(shù)字金融素養(yǎng)。應(yīng)加快推進(jìn)數(shù)字金融素養(yǎng)核心要素、評(píng)估指標(biāo)等基礎(chǔ)性研究，開(kāi)展數(shù)字技術(shù)對(duì)金融素養(yǎng)的影響、金融教育數(shù)字化創(chuàng)新等實(shí)踐性研究，探索將數(shù)字金融素養(yǎng)納入金融消費(fèi)者權(quán)益日、金融知識(shí)普及日、國(guó)民金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查等活動(dòng)主題，按照“線上線下相結(jié)合、各類(lèi)客群廣覆蓋”的思路，探索開(kāi)發(fā)知識(shí)網(wǎng)站、計(jì)算工具、財(cái)商在線測(cè)試等數(shù)字化工具，進(jìn)一步提升數(shù)字金融教育的精準(zhǔn)性，并針對(duì)個(gè)人信息泄露、不實(shí)廣告宣傳等風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)提示，提升金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識(shí)。

三是有效夯實(shí)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施支撐。應(yīng)注重提升互聯(lián)網(wǎng)和智能移動(dòng)終端普及率，加快第五代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)（5G）、數(shù)據(jù)中心等新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及其在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用。同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)大支付網(wǎng)絡(luò)和工具覆蓋面，合理探索普惠金融服務(wù)站綜合化數(shù)字化升級(jí)，加強(qiáng)公共征信和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域的功能互補(bǔ)，綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、多方計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，依法合規(guī)推動(dòng)金融、產(chǎn)業(yè)、政務(wù)等領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，提升支付、信用、金融數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)水平。

四是持續(xù)完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。應(yīng)在全面總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，按照“強(qiáng)基礎(chǔ)、補(bǔ)短板、明適用、嚴(yán)執(zhí)行”的原則，重點(diǎn)從業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)安全和消費(fèi)者保護(hù)等維度，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域監(jiān)管規(guī)則體系建設(shè)。大力發(fā)展監(jiān)管科技，逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)則數(shù)字化翻譯、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)化采集、風(fēng)險(xiǎn)智能化分析、結(jié)果自動(dòng)化處置等功能，使監(jiān)管部門(mén)對(duì)各類(lèi)創(chuàng)新做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。同時(shí)，深化金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具作用，優(yōu)先考慮將更多普惠金融領(lǐng)域的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用納入測(cè)試范圍，支持從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展更多真正有普惠價(jià)值的金融科技創(chuàng)新活動(dòng)。

（楊農(nóng)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)。本文編輯/王曄君）