文熙

王先生，今年47歲，坐標(biāo)南京，職業(yè)醫(yī)生，愛人42歲，全職太太，在家看顧2個(gè)孩子。他們的老大是女兒，今年9歲，老二是兒子，今年1歲。家有房產(chǎn)2套，一套出租，一套自住，出租收入每年5萬(wàn)，市值400萬(wàn)。家庭年收入30萬(wàn)，家庭年度開銷20萬(wàn)，另有家庭積蓄40萬(wàn)。

王先生理財(cái)資產(chǎn)配置過于單一，隨著資管新規(guī)的逐步落地，后期可選擇的產(chǎn)品越來(lái)越少，在滿足客戶需求的基礎(chǔ)上可以考慮一些基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資補(bǔ)充。根據(jù)客戶的家庭狀況，王先生的理財(cái)規(guī)劃的先后順序應(yīng)為緊急備用金規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃。

規(guī)劃目標(biāo)

1.近2年內(nèi)目標(biāo)：考慮要不要置換一套學(xué)區(qū)房;

2.近5—10年內(nèi)目標(biāo)：儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi);

3.近10～20年目標(biāo)：為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。

家庭備用金規(guī)劃

整個(gè)家庭開支都由王先生一人承擔(dān)，因此他應(yīng)該準(zhǔn)備足夠的家庭備用金，以備不時(shí)之需。按照家庭備用金一股需滿足家庭3-6個(gè)月生活開支原則，以6個(gè)月為例，備用金應(yīng)為20萬(wàn)/2=10萬(wàn)元，該筆資金投資期限靈活，存取方便。可以將資金放入每日型活期理財(cái)，七日預(yù)期年化收益3.14%。

置換房產(chǎn)規(guī)劃

伴隨著全國(guó)樓市調(diào)控的升級(jí)，再加上對(duì)未來(lái)房產(chǎn)稅征收的擔(dān)憂，王先生決定處理一套房產(chǎn)，如果有合適機(jī)會(huì)，可以選擇置換一套優(yōu)質(zhì)的學(xué)區(qū)房供孩子上學(xué)。

南京目前頂級(jí)的學(xué)區(qū)房單價(jià)在每平米10萬(wàn)元左右，一套學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)格在600萬(wàn)元左右，資源有限，一房難求。

兩個(gè)方案：第一，現(xiàn)在賣掉閑置房產(chǎn)，400萬(wàn)資金配置理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)金為王，未來(lái)選擇空間大。第二，如果王先生考慮未來(lái)進(jìn)行房屋置換，不著急處理手上的房產(chǎn)，那他現(xiàn)在還需要準(zhǔn)備200萬(wàn)到300萬(wàn)元的資金補(bǔ)充。無(wú)論哪種方案，都要保證這部分資金的本金安全，而且能夠有穩(wěn)定收益。

王先生手上閑置的房屋價(jià)格目前市值400萬(wàn)。這筆資金可以考慮3年期大額存單，年化收益固定3.9%，或者5年期理財(cái)型保險(xiǎn)，預(yù)期年化收益4.5%。

子女教育規(guī)劃

孩子在成長(zhǎng)過程中確定發(fā)生的事情：7歲上學(xué)，18歲上大學(xué)，22歲大學(xué)畢業(yè)，后面可能創(chuàng)業(yè)，直至結(jié)婚生子。當(dāng)然也有不確定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，包括意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)。所以王先生需要為子女考慮的是一筆足額的教育金和健全醫(yī)療保障計(jì)劃。王先生目前企業(yè)效益不錯(cuò)，每年都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可以選擇中期年金保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，子女作為被保險(xiǎn)人，王先生是投保人。

年金保險(xiǎn)投保后每年可以領(lǐng)取生存金作為教育開支;如果不領(lǐng)取，那么在10年或者15年后一次性領(lǐng)取，作為子女的教育金或者婚嫁金。以愛心人壽愛鑫寶年金保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，王先生為子女投保，每人每年交費(fèi)25萬(wàn)，交費(fèi)5年之后每年可以領(lǐng)取9.2萬(wàn)年金;如果一直不領(lǐng)取，保險(xiǎn)期滿女兒正好達(dá)到25歲，兒子那時(shí)候也17歲，他們各自都可以一次性領(lǐng)取202.7萬(wàn)，女兒可以考慮用作婚嫁金，兒子可以作為出國(guó)留學(xué)金。

重大疾病保險(xiǎn)一般選擇20年交費(fèi)健康險(xiǎn)，保障終身。以50萬(wàn)保額為例，兩個(gè)孩子每年的保費(fèi)支出合計(jì)2萬(wàn)元左右。

退休養(yǎng)老規(guī)劃

王先生是家里的頂梁柱，其愛人是典型的家庭主婦，沒有任何收入來(lái)源。王先生可以考慮購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。如果出現(xiàn)理賠，這筆大額的收益金也能保證家庭其他成員的正常生活不受影響。

如果王先生從工作崗位上退休，收入出現(xiàn)下降，像王太太這樣無(wú)收入人群需要一筆養(yǎng)老年金用作?？顚Ｓ?，能夠安享晚年生活。可以選擇養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃，在未來(lái)幾年中，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為退休做好規(guī)劃。

其他資產(chǎn)配置

（1）私募凈值型理財(cái)

目前銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品額度越來(lái)越少，收益也越來(lái)越低，王先生可以選擇一些期限1年到1年半的私募凈值型產(chǎn)品，預(yù)期收益在5%左右，既能平衡風(fēng)險(xiǎn)，又能保證資金的流動(dòng)性。

（2）基金配置

雞蛋不要放在一個(gè)籃子里面。基金產(chǎn)品作為近兩年市場(chǎng)追捧的投資品種，投資門檻低，期限靈活，品種豐富，對(duì)大部分投資者來(lái)說(shuō)，把資金交給經(jīng)驗(yàn)豐富的基金經(jīng)理，省心省力。

根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好，推薦以下合適的基金產(chǎn)品。偏債混合（磐石系列）：民生加銀卓越配置6個(gè)月持有期混合型基金中基金，萬(wàn)家民豐回報(bào)一年持有期混合型證券投資基金;偏股混合：廣發(fā)核心優(yōu)選6個(gè)月持有期FOF、興全合遠(yuǎn)兩年持有期。

作為工薪家庭，王先生家一年收入35萬(wàn)，開銷就有20萬(wàn)，一年結(jié)余15萬(wàn)。儲(chǔ)蓄40萬(wàn)，如果每年投入理財(cái)，還有幾萬(wàn)元的理財(cái)收入。要想實(shí)現(xiàn)短期、中期、長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，不好好規(guī)劃一番難達(dá)成。

短期目標(biāo)

短期內(nèi)，王先生因?yàn)槔洗笥谐踔袑W(xué)區(qū)需求，老二有小學(xué)學(xué)區(qū)需求，所以考慮著置換一套學(xué)區(qū)房。但需要注意的是，不同以往，現(xiàn)在的學(xué)區(qū)房有很大的不確定性，有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)買房人而言，如果孩子近期有上學(xué)需求，可以觀望購(gòu)入;如果更傾向于房?jī)r(jià)上漲，建議換條路。

不過，就算王先生考慮換學(xué)區(qū)房，也是需要先賣掉手上的那套出租房產(chǎn)，一是因?yàn)闃鞘杏邢拶?gòu)，一個(gè)家庭名下只能貸款購(gòu)買2套房;二是王先生手上也沒那么多資金再買一套學(xué)區(qū)房，就算是小戶型的，也未必資金充足，所以王先生只能先賣再買。不過，當(dāng)下二手房市場(chǎng)因?yàn)楦鞯刭J款額度緊張，二手房的行情并不是很好，可能出手需要一定的時(shí)間，而且不一定能賣上好價(jià)錢。綜上，建議王先生暫時(shí)觀望政策，再擇機(jī)出手。如果房產(chǎn)沒法出手，對(duì)于孩子的教育期望，還需要調(diào)整策略。

中期目標(biāo)

王先生想換學(xué)區(qū)房也是為了孩子的教育著想，在孩子的成長(zhǎng)路上，如果想要更好的教育資源，教育資金是必不可少的。王先生當(dāng)下有2個(gè)孩子，一男一女，且男孩年歲較小，通過購(gòu)買教育保險(xiǎn)，再加上時(shí)間的復(fù)利作用，可以實(shí)現(xiàn)教育資產(chǎn)的穩(wěn)定翻倍。以兒子作為投保人，如果一次性交50萬(wàn)，在孩子18歲時(shí)，每年可領(lǐng)取10萬(wàn)，連續(xù)領(lǐng)取4年，30歲滿期時(shí)再領(lǐng)取滿期金90.15萬(wàn)，累計(jì)領(lǐng)取130.15萬(wàn)。除了躉交，也可進(jìn)行3年或5年的分?jǐn)偨患{。

除了教育保險(xiǎn)，王先生也可以考慮用基金定投，實(shí)現(xiàn)教育資產(chǎn)的積累。比如每個(gè)月定投3000元，經(jīng)過10年，也是一筆龐大的資產(chǎn)。

長(zhǎng)期目標(biāo)

年齡漸長(zhǎng)，養(yǎng)老話題就得提上日程。但如果在有工作收入的時(shí)候沒有進(jìn)行提前的規(guī)劃，那真正退休時(shí)，可能面臨沒太多錢可供養(yǎng)老的境地。所以，為了一個(gè)體面的退休生活，可以在退休前10～20年開始規(guī)劃養(yǎng)老問題。

王先生作為醫(yī)生，每年交納養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休時(shí)有一筆社保養(yǎng)老收入。但對(duì)王先生妻子而言，因?yàn)橐恢笔侨毺?，沒有參加工作，所以退休時(shí)也就沒了退休收入，更是要趁著現(xiàn)在每年還有結(jié)余，就把養(yǎng)老提上日程。

王先生妻子可以選擇不通過單位，而在社會(huì)通過個(gè)人交納養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)。假設(shè)選擇交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。2021年度南京城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為4個(gè)檔次，依次為1440元、1680元、2160元和2640元，由個(gè)人自主選擇標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)。對(duì)當(dāng)年參保交費(fèi)人員的政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，按個(gè)人選擇交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的10%確定。

因?yàn)榻患{基數(shù)有限，最高每年也就2640元，至少交滿15年，可能最后領(lǐng)取時(shí)也沒有多少錢。但好在聊勝于無(wú)，而且居民養(yǎng)老保險(xiǎn)畢竟是國(guó)家社保養(yǎng)老體系，有一定的保障。除此之外，還可以通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充養(yǎng)老。

以王先生妻子為例，42歲，作為被投保人，年交5萬(wàn)，交納10年，則60歲起，每月可領(lǐng)取3621元，保證領(lǐng)取20年，80歲后仍生存，可領(lǐng)至終身。

TIPS：個(gè)人交納養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保方式

個(gè)人交納養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)單位交納比例，需要承擔(dān)全部的費(fèi)用。有三種參保方式。

①靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老

如果你是在戶籍所在地，那就可以去當(dāng)?shù)厣绫＞?，申?qǐng)以靈活就業(yè)人員的身份交納社保，能享受和上班族一樣的待遇。

雖然個(gè)人交納費(fèi)用較高，需要把個(gè)人和單位交納的費(fèi)用全都算上，但是在退休后能享受職工待遇還是蠻不錯(cuò)的，適合收入不錯(cuò)的人參保。

②交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

只要是本地人，沒有工作，年滿16歲后是可以自己交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的。居民養(yǎng)老保險(xiǎn)各地是有不同交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的。2021年北京市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)暫不作調(diào)整，仍維持最低交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為年交費(fèi)1000元，最高交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為年交費(fèi)9000元。

2021年度南京城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為4個(gè)檔次，依次為1440元、1680元、2160元和2640元，由個(gè)人自主選擇標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)。

南昌城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每年有300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元和3000元等11個(gè)交費(fèi)檔次，交費(fèi)檔次每3年調(diào)整一次。

③找社保代交機(jī)構(gòu)辦理

以上兩種情況都是本地人專享，如果是外地戶籍怎么辦？只能找社保代交機(jī)構(gòu)辦理，同時(shí)還得承擔(dān)自己和公司兩個(gè)部分，代交機(jī)構(gòu)也要收取一定的服務(wù)費(fèi)。因此總體來(lái)說(shuō)的話，這種方式費(fèi)用蠻高。