網(wǎng)貸和理財(cái)，95后們?nèi)绾伪苊獠瓤?/h1>
2021-09-16 02:41:44巴九靈
投資與理財(cái) 2021年9期
巴九靈
小編最近在追一部國產(chǎn)都市劇，叫做《我在他鄉(xiāng)挺好的》。
劇中，26歲的女生胡晶晶欠下不少網(wǎng)貸，又恰逢失業(yè)，萬念俱灰下選擇跳橋自殺。這劇情看得小編心驚肉跳。
隨著金融工具的不斷創(chuàng)新，越來越多的年輕人開始接觸網(wǎng)貸。
《麥肯錫中國金融業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書》顯示，Z世代（在1995-2009年間出生的人）的整體信貸產(chǎn)品滲透率已超過80%，網(wǎng)貸正在逐漸替代信用卡，成為90后和00后消費(fèi)信貸“主賬戶”。
但金融工具帶來便利的同時(shí)，安全風(fēng)險(xiǎn)也隨之增高。隨手一搜，就有不少年輕人因?yàn)榻栀J而在網(wǎng)上求助。
今天小編就來和大家講講借錢和理財(cái)中的那些坑。
01
總的來說，市面上常見的借貸產(chǎn)品分成兩類。
第一種是信用額度類。常見品種：信用卡、花唄、白條等。這類產(chǎn)品一股都有一定時(shí)間的免息期，支持最低還款和分期付款，分期付款的“手續(xù)費(fèi)”就相當(dāng)于這類產(chǎn)品的利息，而這個(gè)手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率，便是這類產(chǎn)品最有迷惑性的地方。
打個(gè)比方，假設(shè)我本月的花唄賬單為1200元，分12期償還，每個(gè)月還款100元。月手續(xù)費(fèi)率是0.73%，12個(gè)月加起來總共要支付約8.8%的手續(xù)費(fèi)。
但這8.8%并不是真實(shí)的利率，因?yàn)樵谖疫€了第一個(gè)月的100元后，我的欠款實(shí)際已經(jīng)變成了1100元，但手續(xù)費(fèi)卻仍然還是按1200元的總額來計(jì)算的。
賬單分期常見利率
在我分期還款的一整年里，本金都是不斷償還、不斷變少的，但手續(xù)費(fèi)卻保持不變。所以我們要通過一個(gè)內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算公式來計(jì)算出實(shí)際的利率。
這個(gè)公式比較復(fù)雜，這里就不具體介紹了。總之，最后得出的結(jié)果是15.8%，差不多是手續(xù)費(fèi)率的兩倍，可以說是相當(dāng)高了。
所以大家在使用信用額度類產(chǎn)品時(shí)，除非特別必要或有特別的免手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，都應(yīng)盡量少使用“賬單分期”“最低還款”服務(wù)。第二種產(chǎn)品是借款服務(wù)類，常見品種：借唄、微粒貸、美團(tuán)借貸等。這類產(chǎn)品放款即計(jì)息，通常以日利率展示借貸成本。很多人對日利率沒什么概念，很容易被迷惑。
每個(gè)人的信用資質(zhì)不同，支付寶提供的借款額度和借款利率都有差異，大部分人的借款日利率都在萬分之3.5以上，也就是說實(shí)際年化利率都在12%以上，和信用卡分期的費(fèi)率沒有多大差別。
與上面說的信用額度類產(chǎn)品不同的是，你只要使用了借貸服務(wù)類產(chǎn)品，就會(huì)列入征信報(bào)告。借貸次數(shù)過多，在你真正需要用到銀行貸款時(shí)，放款的額度和利率就會(huì)受到影響，嚴(yán)重的還可能直接被拒絕放款，所以大家在使用這類產(chǎn)品時(shí)要特別慎重。
現(xiàn)在經(jīng)常有新聞?wù)f大學(xué)生借款還不起，或是上班族借了高利貸，于是大家紛紛指責(zé)平臺(tái)詐騙，一個(gè)重要原因就是因?yàn)槠脚_(tái)在打擦邊球。它確實(shí)把信息展現(xiàn)出來了，但是展現(xiàn)形式具有迷惑性，再加上大部分人沒有借貸的基礎(chǔ)知識(shí)，就很容易上當(dāng)了。
02
借錢說完了，再來說說理財(cái)。
有些朋友在一些小平臺(tái)上買理財(cái)，結(jié)果平臺(tái)垮了，要么是資金鏈斷裂，要么干脆是非法集資、詐騙，最后血本無歸;有些朋友在國資銀行、巨型企業(yè)等大平臺(tái)上買理財(cái)，最后居然也出現(xiàn)了虧損，比如“中行原油寶”事件。
看起來好像怎么買理財(cái)都有風(fēng)險(xiǎn)，有沒有方法來判斷風(fēng)險(xiǎn)情況呢？
資產(chǎn)有三個(gè)要素——安全性、收益性、流動(dòng)性，這三個(gè)要素是不可能同時(shí)兼容的。資產(chǎn)投資的本質(zhì)，就是犧牲其中一到兩個(gè)要素，來換取另外一到兩個(gè)。
存款的安全性超高，也比較容易流動(dòng)，取出來比較方便，但收益就非常低;股票的收益率超高，變現(xiàn)也還算容易，但安全性就非常低了，有極大的虧損風(fēng)險(xiǎn)。
總的來說，安全性和流動(dòng)性成正比，和收益性成反比。越安全的資產(chǎn)就越容易流動(dòng)，但收益也越低。如果有人告訴你有一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品可以同時(shí)滿足上述三個(gè)要素，那么他一定是騙子。
如果要追求資產(chǎn)的安全，我們就選擇那些收益性較低的產(chǎn)品;如果要追求高收益，則在安全性上做出一定讓步，做好虧損的心理準(zhǔn)備。
在這個(gè)方針的指導(dǎo)下，再進(jìn)一步考慮理財(cái)產(chǎn)品的類型、平臺(tái)背景等具體的問題，綜合權(quán)衡，從而避免損失。
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每個(gè)人的信用資質(zhì)不同，支付寶提供的借款額度和借款利率都有差異，大部分人的借款日利率都在萬分之3.5以上，也就是說實(shí)際年化利率都在12%以上，和信用卡分期的費(fèi)率沒有多大差別。
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如果要追求資產(chǎn)的安全，我們就選擇那些收益性較低的產(chǎn)品;如果要追求高收益，則在安全性上做出一定讓步，做好虧損的心理準(zhǔn)備。
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