田建樞 陶丁尹

摘要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)日益受到青睞，極大的方便了人們的生活。大學(xué)生作為網(wǎng)購消費(fèi)主要群體，使用支付寶花唄先消費(fèi)后還款不僅方便而且有效緩解資金集中壓力，但與此同時(shí)大學(xué)生或商家、中介利用大學(xué)生使用花唄違規(guī)套現(xiàn)違法行為卻不斷滋生，這充分暴露出大學(xué)生消費(fèi)群體網(wǎng)絡(luò)信用意識和風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱現(xiàn)象。因此急需普及網(wǎng)絡(luò)信用文化，加快網(wǎng)絡(luò)信用黑名單建設(shè)，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)群體行為，完善相關(guān)制度建設(shè)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，斬?cái)嗬么髮W(xué)生使用花唄套現(xiàn)的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;花唄;套現(xiàn);風(fēng)險(xiǎn)

一、大學(xué)生花唄套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

大學(xué)生作為網(wǎng)購消費(fèi)主要群體，使用支付寶花唄先消費(fèi)后還款不僅方便而且有效緩解資金集中壓力。但有不少大學(xué)生和商家在花唄上打起了歪主意，利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的屬性，認(rèn)為這是傳統(tǒng)法律法規(guī)無法覆蓋的灰色地帶，通過虛假交易進(jìn)行套現(xiàn)。其風(fēng)險(xiǎn)按交易人可劃分為以下三點(diǎn)。一是借款人的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即大學(xué)生借款人與網(wǎng)點(diǎn)商家溝通虛擬地進(jìn)行物品購物，然后等訂單生成以后，在線申請退款，賣家完成退款后錢會退到支付寶不會再退到花唄，可以直接提現(xiàn)到綁定的銀行卡取現(xiàn)，二是實(shí)體商戶的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即線下實(shí)體店利用大學(xué)生資金短缺弊端打出可以使用支付寶套現(xiàn)廣告，在實(shí)際操作中學(xué)生與店家溝通達(dá)成套現(xiàn)協(xié)議，可以使用螞蟻花唄來支付給商家一部分費(fèi)用，但不索要實(shí)體商品，而要求商戶用支付寶將費(fèi)用退還給大學(xué)生;三是套現(xiàn)中介的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即套現(xiàn)中介利用大學(xué)生花唄金額通過圈人頭，可串通手機(jī)銷售商等內(nèi)部銷售人員可以套現(xiàn)分期，由于手機(jī)分期現(xiàn)象比較廣泛且較為正常隱蔽，由此可見套現(xiàn)不被平臺發(fā)現(xiàn)，但對于場景消費(fèi)金融提供手機(jī)商家而言，增加了大學(xué)生還款的不確定性。

二、大學(xué)生花唄套現(xiàn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)、貸款渠道不暢引發(fā)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

某些大學(xué)生明知用螞蟻花唄只能用于淘寶購物，套現(xiàn)可能會被追究法律責(zé)任，但在急需資金的情況下，由于沒有合適的抵押或信用基礎(chǔ)，又無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款渠道獲得資金支持，因此存在僥幸心理使用花唄套現(xiàn)。而且花唄的分期付款制度有專門針對在校大學(xué)生的24期，這樣既減輕了一次性償還資金的巨大壓力，也因一期數(shù)額小能保證歸還，不僅不會影響個(gè)人信用，還會因主動(dòng)按時(shí)還款提高自己的信用等級。

（二）信息不對稱和逆向選擇導(dǎo)致的花唄套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

支付寶花唄的消費(fèi)額度也與信用密切相關(guān)，一般而言，花唄提供500—50000元不等的消費(fèi)額度，信用等級越高，獲得花唄額度也就越多。在積累一定的信用轉(zhuǎn)化為額度后，某些大學(xué)生急用錢會想到套現(xiàn)使用信用額度。因此選擇比較熟悉的實(shí)體店鋪，與店家溝通達(dá)成套現(xiàn)的協(xié)議，學(xué)生可以使用螞蟻花唄來支付給商家一部分費(fèi)用，但不索要商品而要求對方用支付寶將費(fèi)用退還，商家根據(jù)協(xié)議收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)。由于信息不對稱和此類暗箱操作手段不會集中于一戶商家，消費(fèi)者花唄套現(xiàn)不會被平臺系統(tǒng)識別和捕捉，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者套現(xiàn)成功。

（三）網(wǎng)絡(luò)信用立法制度的不完善使不法分子鋌而走險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融有其區(qū)別于傳統(tǒng)金融的特殊性，花唄作為一款互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，利用花唄通過虛假交易套現(xiàn)，形成傳統(tǒng)法律法規(guī)無法覆蓋的灰色地帶，因此花唄套現(xiàn)犯罪只能按實(shí)質(zhì)劃分為非法經(jīng)營罪，對這種法律“不夠用”的局面，許多不法分子鋌而走險(xiǎn)，因?yàn)榉梢矝]有明確規(guī)定套現(xiàn)金額限制。因此則需要及時(shí)立法以滿足網(wǎng)絡(luò)治理需求，避免因反應(yīng)不及時(shí)形成“破窗效應(yīng)”，危害整個(gè)新金融生態(tài)，破壞金融創(chuàng)新。

三、大學(xué)生花唄套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管建議

（一）普及網(wǎng)絡(luò)信用文化，提高大學(xué)生消費(fèi)群體信用意識

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)日益受到青睞，極大的方便了人們的生活，但花唄違規(guī)套現(xiàn)充分暴露出消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)信用意識薄弱現(xiàn)象。高校承擔(dān)著教書育人的神圣使命，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體又以學(xué)生居多，因而以教育方式普及網(wǎng)絡(luò)信用文化，培養(yǎng)大學(xué)生這個(gè)特殊消費(fèi)群體的信用意識就顯得十分重要。作為文化傳播的搖籃，全國各高校應(yīng)加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)誠信教育，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，將網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用教育當(dāng)作校園教學(xué)的重要內(nèi)容，鼓勵(lì)高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信用領(lǐng)域相關(guān)課程，傳播信用文化，培養(yǎng)信用人才。

（二）借助網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)平臺，助推分析學(xué)生信用狀況

互聯(lián)網(wǎng)信用是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，通過信用關(guān)系社會化形成新的消費(fèi)能力已是推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長的主要驅(qū)動(dòng)力，因此信用關(guān)系的社會化程度攸關(guān)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技提升信用關(guān)系社會化效率是社會發(fā)展的必然選擇。當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到大學(xué)生生活的方方面面，大學(xué)生在感受互聯(lián)網(wǎng)便捷的同時(shí)，也留下了大量的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，信用數(shù)據(jù)是建立個(gè)人征信體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過對信用數(shù)據(jù)的加工處理，建立學(xué)生個(gè)人信用檔案，形成信用報(bào)告，可以直觀的判斷學(xué)生主體的信用狀況。

（四）加快網(wǎng)絡(luò)信用黑名單制度建設(shè)，規(guī)范消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)行為

近年來，我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的雙重驅(qū)動(dòng)下快速發(fā)展，已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)倡導(dǎo)的“先消費(fèi)，后支付”的理念也日益考驗(yàn)著消費(fèi)者的誠信度，相關(guān)立法的缺乏使某些消費(fèi)者險(xiǎn)中求勝，甚至不惜利用套現(xiàn)實(shí)行詐騙。因此，加快網(wǎng)絡(luò)信用黑名單建設(shè)，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)群體行為，完善相關(guān)制度建設(shè)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，斬?cái)嗬么髮W(xué)生花唄消費(fèi)套現(xiàn)的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。