唐郡

中國光大銀行副行長楊兵兵。圖/受訪者提供

98%以上的交易實現(xiàn)電子化替代，85%左右的業(yè)務(wù)實現(xiàn)全流程自動化，但大額授信等業(yè)務(wù)仍在層層人工審批，銀行系統(tǒng)一只腳邁進(jìn)了智能化門檻，另一只腳還在門外徘徊。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型快速出成果的時代過去了，剩下的都是“硬骨頭”?；仡欉^去幾年的轉(zhuǎn)型探索，中國光大銀行副行長楊兵兵對《財經(jīng)》記者總結(jié)道。

2021年3月，銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任駱絮飛公開表示，銀保監(jiān)會正在組織制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專項監(jiān)管政策，進(jìn)一步推動行業(yè)深入開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作?！敦斀?jīng)》記者獲悉，該政策已經(jīng)進(jìn)入征求意見階段，即將發(fā)布。

經(jīng)歷數(shù)年的自我探索后，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在進(jìn)入深層次階段，數(shù)字化本身也正走入下一階段。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀如何？未來將走向何方？突破口在哪里？

帶著這些問題，《財經(jīng)》記者與楊兵兵展開了一場深入對話。在他看來，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型萌芽階段已經(jīng)過去，往后仍然會有很多變化，但數(shù)字化難度越來越大。

但這些“硬骨頭”，光大銀行必須啃下來。

2018年，在董事長李曉鵬帶領(lǐng)下，光大銀行喊出“打造一流財富管理銀行”口號，提出“三年進(jìn)一位、五年上臺階、十年創(chuàng)一流”三步走戰(zhàn)略。

過去三年，光大銀行營業(yè)收入年均復(fù)合增速達(dá)15.76%，撥備前凈利潤三年復(fù)合增長18.83%，ROE穩(wěn)定在11%左右，均高于股份制銀行均值。2020年商業(yè)銀行整體利潤同比下滑1.8%，后疫情時代，隨著宏觀經(jīng)濟增速回歸常態(tài)，疫情期間延期還本付息政策到期，銀行業(yè)整體業(yè)績增速仍將承壓。在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，難度不可謂不大。

何以解憂？還是數(shù)字化。楊兵兵指出，隨著數(shù)據(jù)被認(rèn)定為一種新的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)要素市場化即將啟幕，憑借多年積累的數(shù)據(jù)治理能力，光大銀行已經(jīng)建立了數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營管理和估值能力。未來，圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)，光大銀行期待找到新的業(yè)績增長點。

數(shù)字化要啃“硬骨頭”

《財經(jīng)》：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于什么階段？

楊兵兵：如果滿分是5分，我認(rèn)為現(xiàn)在全行業(yè)主要機構(gòu)處于3分-4分的階段。

這一階段中，銀行服務(wù)基本實現(xiàn)線上化，但背后未必是數(shù)字化。比如對公業(yè)務(wù)中，一些大額授信業(yè)務(wù)，背后仍存在不少人工操作環(huán)節(jié);零售業(yè)務(wù)自動化程度更高，但部分涉及外部機構(gòu)的環(huán)節(jié)可能仍面臨人工操作。

截至目前，以交易筆數(shù)計算，光大銀行電子銀行替代率超過98%，繼續(xù)增長會越來越難，剩下的一點幾個百分點都是難啃的“硬骨頭”。不過，若以交易金額計算，剩下的“硬骨頭”價值仍然很高，必須啃下來。

《財經(jīng)》：轉(zhuǎn)型突破口在哪里？

楊兵兵：對公業(yè)務(wù)上還有很多需要做的事情?，F(xiàn)在主要是看客戶的需求，以場景為單位，或者說以對公客戶為單位來進(jìn)行服務(wù)。

舉個例子，我們的客戶經(jīng)理碰上一個對公客戶，這個客戶可能沒有存款，也不需要貸款，但他擁有一個平臺，平臺上有很多客戶群?？蛻艚?jīng)理就會想怎么把這些客戶群變成我銀行的客戶。這個時候我們客戶經(jīng)理可以跟產(chǎn)品經(jīng)理、科技經(jīng)理一起商量提供一些線上的產(chǎn)品，把這些客戶群引流過來。

也就是說，未來我們不管對公對私，也不管線上線下，甚至可以提供一些監(jiān)管許可的非金融業(yè)務(wù)，只要能開展合作，我們都能提供相應(yīng)服務(wù)。

《財經(jīng)》：為什么對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型會落后于零售業(yè)務(wù)？

楊兵兵：事實上，銀行最早的線上產(chǎn)品是對公網(wǎng)銀。對公業(yè)務(wù)數(shù)字化比個人業(yè)務(wù)更早，但走的路很長，這與客戶需求有關(guān)。

我們每個人都是自己的老板，所以用不用手機銀行、網(wǎng)銀，自己就能決策。但企業(yè)中使用對公網(wǎng)銀的往往是基層員工，他們的意見不見得能代表企業(yè)，也很難推動銀行變革，所以對公網(wǎng)銀過去發(fā)展并不是很快?，F(xiàn)在很多企業(yè)客戶的管理者都是年輕一代，他們對線上系統(tǒng)非常熟悉，所以會不斷推動銀行對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化。尤其一些小微客戶，對公服務(wù)使用者可能就是管理者本人，對平臺的要求就越來越高。

近期，我們發(fā)布了企業(yè)手機銀行App1.0版本。從2014年開始我們內(nèi)部就要不要做有過三次大的討論，一開始覺得在客戶中推廣會很難，性價比不高所以沒做;第二次是因為發(fā)現(xiàn)同業(yè)的企業(yè)手機銀行App效果不太理想，就暫時上了一個對公的微信銀行;第三次覺得應(yīng)該做，但疫情來了，所以直到今年才正式發(fā)布。

隨著數(shù)據(jù)被認(rèn)定為一種新的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)要素市場化即將啟幕。圖/視覺中國

《財經(jīng)》：接下來，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該怎么做？

楊兵兵：前一階段，大家都在摸著石頭過河，最重要的是“過河”，積累了這么多經(jīng)驗和教訓(xùn)，下一階段應(yīng)該進(jìn)行頂層設(shè)計了。

我們可以把銀行每一項業(yè)務(wù)的數(shù)字化進(jìn)程劃分為四個階段，電子化、線上化、數(shù)據(jù)化和智能化。電子化階段，當(dāng)前銀行前中后臺基本已經(jīng)100%覆蓋;線上化階段，也就是要求業(yè)務(wù)全過程自動化，以光大銀行自身而言，現(xiàn)在85%的業(yè)務(wù)都實現(xiàn)了線上化;接下來是數(shù)據(jù)化，即將業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)有效儲存起來，實現(xiàn)標(biāo)簽化，基本上線上化階段走完，數(shù)據(jù)化也就差不多了;最后一步是智能化。

現(xiàn)在很多銀行走到了“弱智能化”階段，這一階段是指系統(tǒng)能夠基于已有的數(shù)據(jù)和已有的邏輯判斷實現(xiàn)某些操作的自動化，比自動化稍好，但還不夠智能。以前很多機構(gòu)對于第三步數(shù)據(jù)化并不是很重視，覺得實現(xiàn)了線上化就挺好。其實數(shù)據(jù)是智能化的基礎(chǔ)，沒有數(shù)據(jù)化，后面的智能化最多能走到“弱智能化”階段，無法走到系統(tǒng)自動分析、判斷的“強智能化”階段。

實際操作中，很多銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化進(jìn)程不是齊頭并進(jìn)，而是各個業(yè)務(wù)一起稀里嘩啦往前走，有的一步就走到頭了，有的才走了一半路程。前一階段大家都在往前走，基本跑到哪里的都有，現(xiàn)在就應(yīng)該好好梳理一下，看看各項業(yè)務(wù)都跑到哪里了，差的趕快補，這樣最后的智能化階段才有底氣。

決勝數(shù)字化軍備競賽

《財經(jīng)》：你如何看待數(shù)字化變成銀行間的軍備競賽這個說法？

楊兵兵：數(shù)字經(jīng)濟時代到來了，意味著不去做這些事，慢慢地你會發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)就很難做。

我舉一個例子，為了避免發(fā)生培訓(xùn)機構(gòu)卷款“跑路”事件，北京市規(guī)定校外教育培訓(xùn)要做資金監(jiān)管，預(yù)繳的學(xué)費要由銀行托管。如果是以前，監(jiān)管發(fā)文后，學(xué)生需要自己去銀行開卡存入學(xué)費，然后申請凍結(jié)，再拿著銀行的回執(zhí)單去報名，后續(xù)培訓(xùn)學(xué)校根據(jù)上課進(jìn)度每隔一段時間來銀行劃走一部分款項。

但是現(xiàn)在，學(xué)校首先就不干了，因為它報名都在線上進(jìn)行，客戶可能來自很多城市，且要求上完課實時扣款。客戶已經(jīng)習(xí)慣了線上支付，不可能因為監(jiān)管規(guī)則變化就愿意忍受不方便，肯定是哪家銀行體驗最好，就跟哪家合作。這時候銀行如果沒有數(shù)字化服務(wù)能力的話，你這個業(yè)務(wù)就別做了。

對于客戶來說，他面對的是一個客戶經(jīng)理，但背后可能需要三五個開發(fā)人員來支撐，也就是說業(yè)務(wù)人員和科技人員的比例是1：3或1：5。從這個角度來講，銀行的科技人員應(yīng)該是什么樣的配比？現(xiàn)在銀行科技人員占比一般就4%，到10%已經(jīng)了不得，也就是9個客戶經(jīng)理對1個科技人員，要是每個客戶經(jīng)理都有4個客戶，后面才1個科技人員你說他怎么干？

當(dāng)然，這只是舉個例子，實際科技人員比例要求沒有這么高。我們的服務(wù)肯定是需要標(biāo)準(zhǔn)化的，一個標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品基本能滿足客戶70%以上的需求，在此基礎(chǔ)上修改一下就能做到基本滿足客戶需求。但這些都需要人。

《財經(jīng)》：什么樣的銀行在這場競賽中更有優(yōu)勢？

楊兵兵：第一，科技力量強、基礎(chǔ)好。這包括科技基礎(chǔ)建設(shè)強，系統(tǒng)架構(gòu)好、有彈性。這樣無論系統(tǒng)對接、改造都更容易，也體現(xiàn)了科技服務(wù)的意識，就是愿意為前線部門去改變。

第二，組織更敏捷化?，F(xiàn)在服務(wù)一個客戶可能不是一個部門，甚至不是一個分行，而是跨部門跨總分行的合作，這要求大家湊在一起的時候更加靈活，才能把各部門的能力整合到一起為客戶服務(wù)。

《財經(jīng)》：按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行是不是有天然的優(yōu)勢？

楊兵兵：從這方面來講，它們在未來的競爭當(dāng)中確實是有一定優(yōu)勢。但傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也有自己獨特的優(yōu)勢，一個是有比較強的業(yè)務(wù)人員，另一個是有比較高的社會認(rèn)可度。

未來空間：數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值

《財經(jīng)》：光大銀行提出“兩年上臺階”規(guī)劃，在銀行總體增速趨于緩和的時代，如何實現(xiàn)提速超越？

楊兵兵：靠什么加速？就得靠與別人不同，或者同樣的模式比別人做得更好。當(dāng)下，有些領(lǐng)域要實現(xiàn)這一點已經(jīng)很難。

按照傳統(tǒng)模式發(fā)展，就是銀行網(wǎng)點越多，員工數(shù)量越多，業(yè)務(wù)量越大。拿網(wǎng)點來講，無論網(wǎng)點單產(chǎn)多高，網(wǎng)點總量的增長已經(jīng)很難了。人家大行都是一萬、幾萬個（網(wǎng)點），員工數(shù)量達(dá)幾十萬人，你這根本就甭想，如果員工數(shù)量簡單增加到十萬以上，短期你的財務(wù)也承受不了。

現(xiàn)在要想在這個時候跨越，除了傳統(tǒng)模式往下走，還得依靠數(shù)字化方式。在網(wǎng)點和員工數(shù)量方面，我們跟大行有差距，但我們在App這個“戰(zhàn)場”上是差不多的，比如App大小、安裝速度都差不多，在這個上面競爭的空間就會大一些。并且，一些銀行體量較大，轉(zhuǎn)型的時候需要顧及的因素多，我們雖然也有這個問題，但總體沒有那么嚴(yán)重，所以我們更能集中力量去做App。當(dāng)然，競爭實際上是在整個數(shù)字化領(lǐng)域展開，App只是一個比較典型的例子。

從這個角度來看，你說資源和人應(yīng)該往哪里投，其實也很清楚了。

《財經(jīng)》：那么從什么方面，來實現(xiàn)數(shù)字化突破？

楊兵兵：這主要有兩個方面，一個是技術(shù)體系，我們從核心系統(tǒng)開始，使用的就是開放平臺技術(shù)體系，系統(tǒng)比較輕量，也更有彈性?，F(xiàn)在很多銀行在做主機下移的工作，把大型機轉(zhuǎn)移到開放平臺上去，對我們來說就不存在這個問題，因為一直在下面就沒上去過。當(dāng)初主要是基于成本角度考慮，使用這個技術(shù)體系，現(xiàn)在來看，這個決定依然非常有意義。

另一個是對于數(shù)據(jù)的重視。從2012年開始，光大銀行就在數(shù)據(jù)治理上下功夫，努力了很多年，終于迎來了數(shù)字資產(chǎn)這個說法，比以前我們說的數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)價值這些概念更加直觀。國家提出把數(shù)據(jù)作為一種生產(chǎn)要素，就意味著數(shù)據(jù)可以作為一種資產(chǎn)。如果我們能夠?qū)?shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行評估，知道它的價值，隨之而來就可以有衍生品、發(fā)債等金融服務(wù)可以做，這個事兒還是很有想象空間的。

光大銀行現(xiàn)在的核心優(yōu)勢就是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的估值，這方面與同業(yè)相比，我們處于第一梯隊，未來可以提供估值服務(wù)。即將開啟的數(shù)據(jù)要素市場化是一個機遇，我們期待通過數(shù)據(jù)要素交易推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值，這可能是我們未來一塊新的業(yè)績增長點。

《財經(jīng)》：近年來金融業(yè)強監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身是一個創(chuàng)新的過程，商業(yè)銀行如何平衡創(chuàng)新和監(jiān)管之間的關(guān)系？

楊兵兵：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是國家的發(fā)展戰(zhàn)略?！笆奈濉币?guī)劃中，明確提出了“加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。對數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身來講，監(jiān)管機構(gòu)從監(jiān)管指導(dǎo)的角度不斷積極推動，商業(yè)銀行在邊學(xué)習(xí)、邊實踐和快速創(chuàng)新發(fā)展的過程中，積極探索，眾多的創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展和民生普惠需求。創(chuàng)新和監(jiān)管不是對立的，守正創(chuàng)新，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，要有底線思維和合規(guī)意識，尤其對數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我們要把握好數(shù)據(jù)安全基線，切實提升關(guān)鍵數(shù)據(jù)的保護能力，做好個人信息保護。