王維逸 李冰婷

海外環(huán)境污染責任保險主要分為強制保險和自愿保險為主、強制保險為輔兩種模式。除環(huán)責險外，巨災保險、混動車保險、綠色建筑保險和碳排放信用保險等綠色創(chuàng)新型產品也已紛紛落地。

2021年2月，國務院發(fā)布《關于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經濟體系的指導意見》，要求發(fā)展綠色保險、發(fā)揮保險費率調節(jié)機制作用。

2006年以來，國務院、環(huán)?？偩帧y保監(jiān)會等相關部門積極構建涵蓋各項政策指導意見、管理辦法、發(fā)展規(guī)劃綱要等在內的綠色保險政策體系;保險協會、保險資管協會等行業(yè)自律組織支持綠色保險品種研究、明確著力發(fā)展綠色保險并倡議加強綠色投資，積極推進綠色保險發(fā)展。

其中，環(huán)境污染責任保險自2007年起開始逐步發(fā)展，發(fā)展相對較久、較快，主要由于隨著國家政策推動及地方政府的積極響應，環(huán)境污染責任保險試點地區(qū)和行業(yè)不斷增加、保險風險評估不斷規(guī)范，目前涉及重金屬、石化、危險化合物、危廢處置等20多個高環(huán)境風險行業(yè)。

從海外經驗看，綠色保險的發(fā)展需采取政府推動、政策指引、立法強制等方式推動，并率先發(fā)展環(huán)境污染責任保險。大多數綠色保險的細分險種屬于財產險范疇內，盡管需求剛性，但由于保險意識尚較為缺乏，仍需自上而下的、從政策層面引導或強制發(fā)展。

環(huán)責險為主，創(chuàng)新產品多樣化

海外綠色保險主要以環(huán)境污染責任保險為代表，美國早在上世紀70年代就已推出環(huán)境責任保險，目前發(fā)展相對成熟。除環(huán)責險外，巨災保險、混動車保險、綠色建筑保險和碳排放信用保險等綠色創(chuàng)新型保險產品也已在21世紀初紛紛落地。

分險種來看，巨災保險主要保障天氣和自然災害等造成的財產損失和人員傷亡，在海外較為普遍。險企通常通過巨災債券或巨災期權進行對沖。其中，巨災債券屬于特殊形式的企業(yè)債券，如果實際災難損失超出一定數額，則要求持有者捐贈或延緩全額本金或利息。巨災期權則在巨災損失致使指數大于等于期權的成交價時，要求投資者根據合同條款向保險公司付款。PCS巨災保險期貨已在芝加哥期貨交易所上市交易。

新型車險如UBI車險大多將行駛里程納入保費厘定的考慮。因行駛里程影響排放量，故而UBI車險天然具備綠色保險的特征。如英國最大保險公司英華杰集團推出根據汽車年排放量計算的保費抵減政策，混動及節(jié)油型汽車可享受10%保費優(yōu)惠;UBS與險企聯合推出汽車維修優(yōu)惠，若維修使用回收零部件，則客戶可以享受20%的保費優(yōu)惠。

綠色建筑保險或碳中和房屋保險，目前在美國、英國、加拿大等國均已廣泛應用，美國更是要求開發(fā)商支付綠色商業(yè)建筑的初期保險費，若商業(yè)建筑的運營成本低、節(jié)能性能高，則部分銀行（如富國銀行）將在抵押貸款中免除綠色商業(yè)建筑的初期保險費。

碳保險為減排交易或碳排放等存在的風險進行保障。如瑞再提供“減排交易或有資本期貨”，確保碳交易在一定成本范圍內完成;AIG與達信保險經紀公司2006年合作推出的碳排放信貸擔保，促使私營公司參與減抵項目和排放交易。

環(huán)責險：強制保險為主流模式

環(huán)境污染責任保險是最具借鑒意義的海外綠色保險。

出于對環(huán)境污染責任承擔的考慮，除歐美各國的法律法規(guī)外，聯合國及其他組織1960年起不斷以“公約”形式進行跨國立法，主要針對核能、石油運輸、海洋環(huán)境等領域，要求相關運營者通過保險或其他財務保證來承擔相關責任。

總體來看，海外環(huán)境污染責任保險主要分為強制保險和自愿保險為主、強制保險為輔的兩種模式。

目前，美國、德國和瑞典等國家實行強制保險，政府通過立法、行政干預、經濟刺激等多種手段促使企業(yè)投保責任保險。

美國針對有毒物質和廢棄物的處理、處置可能引發(fā)的損害賠償責任實行強制保險制度。分險種來看，美國與環(huán)境保險有關的保險包括產品責任保險、綜合一般責任保險或商業(yè)一般責任保險、專業(yè)環(huán)境損害責任保險等幾類。其中，專業(yè)環(huán)境損害責任保險承擔的風險更高，通常是索賠型保單，保險期間較長。

總體看，美國環(huán)責險保費相對較低，旨在促使企業(yè)降低污染程度。險企也對企業(yè)活動進行風險預防與控制。但這類險種總體盈利水平偏低，美國政府出資設立專門承保污染風險的、不以盈利為目的的“公立”性質的保險公司，以滿足企業(yè)保險需求。

德國從強制責任保險與財務保證或擔保相結合的方式到立法強制實行環(huán)境責任保險。

1990年德國頒布《環(huán)境責任法》，對部分設施實施強制環(huán)境責任保險、對較高的損害潛在性的范圍下去實施覆蓋性的預防，同時要求國內相關工商企業(yè)提供環(huán)境風險擔保，其中環(huán)境污染責任保險是主要的資金保障方式。如果經營者未能遵守提供保險等財務保證的規(guī)定，或者未向主管機關提供其已經做出保險等財務保證的證明材料，主管機關可以全部或部分禁止該設施的運行、設施所有人還將承擔相應的刑事責任或罰金。

德國環(huán)境責任保險的承保范圍包括水體逐漸污染責任、大氣和水污染造成的財產損失賠償責任等。

瑞典的《環(huán)境保護法》和《環(huán)境損害賠償法》，對環(huán)境損害責任保險做出專門規(guī)定?！董h(huán)境保護法》要求從事相關活動的人或組織，應按照政府或政府指定機構制定的價目表按年度繳納保險費等。

1986年，瑞典出臺《環(huán)境損害賠償法》，對環(huán)境損害賠償的適用條件、司法程序等都做出具體規(guī)定，因此產生的人身傷害和財產損失由環(huán)境損害保險提供賠償，政府或指定機構應按照批準的條件制定保險政策。但受害人只有在通過其他方式不能得到賠償的情況下，才能通過環(huán)境損害責任保險制度獲得賠償。

法國、英國和日本等國實行自愿保險為主、強制保險為輔的形式，即僅在法律有特別規(guī)定的情況下實行強制責任保險，一般情況下由企業(yè)自行決定是否投保環(huán)境責任保險。這幾個國家主要對國際范圍普遍約束的油污損害、海上運輸、核能等領域強制投保環(huán)境責任保險。

后來，保險責任范圍逐步擴大到連續(xù)性事故引起的環(huán)境損害責任。以法國為例，從承保范圍來看，法國早期將水污染、大氣污染、噪聲、輻射、光污染及溫度變化等環(huán)境損害所造成的損失列入除外責任，僅承保偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故。1977年成立污染再保險聯營，制定污染特別保險單，逐步開始承保因單獨、反復性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害責任。

綠色建筑保險：細分產品多樣

本世紀初，海外綠色建筑保險開始發(fā)展，主要分為綠色建筑財產保險和綠色建筑職業(yè)責任保險兩大類。目前，為傳統建筑受損后重置、并升級為綠色建筑的形式提供保險保障是國際綠色建筑保險發(fā)展的主要形式。

綠色建筑保險主要包括竣工后的綠色建筑和非綠色建筑;竣工前的在建綠色建筑;設計階段和認證階段綠色建筑專業(yè)人員的職業(yè)責任;消費者貸款買房階段的綠色建筑貸款;運行維護階段，綠色建筑的質量和財政激勵的維持;綠色名譽的維護等。

綠色建筑財產保險和綠色建筑職業(yè)責任保險是其中較為主要的險種。

綠色建筑財產保險（含綠色建筑升級財產保險）主要針對節(jié)能減排的建筑（尤其是為LEED認證的建筑）和附屬設施、材料、裝備等能耗情況進行保障，建成后進行節(jié)能性能評定，不達標將由險企進行賠付。保障范圍主要包括三方面，一是發(fā)生保險單規(guī)定的保險事故后，發(fā)生部分損失由保險公司負責修理受損財產，發(fā)生全損則由保險公司負責重置為全新的綠色認證建筑，保險公司確保使用符合綠色標準的材料和費用，竣工后負責調試工作和相關整理成本，負責重新認證和相關費用。

二是該保險保障因為事故導致綠色建筑水電系統損壞而額外消耗的水電成本，以及無法獲得對外售電收入的間接損失。

三是保障未來一段時間內，由于失去綠色標識而無法獲得的相關稅費優(yōu)惠、貸款折扣以及其他財政激勵。

以美國為例，其綠色建筑財產保險呈現出產品多樣化的特征。

美國“綠色建筑保險”試點于1993年開啟，由政府出資補貼，帶動各方資源開發(fā)。2006年，Fireman's Fund保險公司成為第一家綠色建筑保險提供商，為美國商用建筑提供綠色建筑風險保障，從2006年起提供Green Gard綠色建筑保險。加州大火后，Fireman's Fund開發(fā)出針對家庭住宅的綠色保險并研發(fā)綠色建筑升級財產保險。此后，旅行者、利寶互助等公司也開始提供綠色建筑保險和綠色建筑升級財產保險合二為一的綠色建筑保險產品。

2010年，美國保險服務事務所（ISO）出臺標準示范條款，綠色建筑保險模式成為保險業(yè)的主流。Fireman's Fund保險公司是綠色建筑保險的帶領承保人，主要產品包括Green Gard綠色建筑保險（涵蓋在出現損失時用綠色建筑和材料替換標準系統的成本）、家庭住宅綠色建筑保險、綠色建筑升級財產保險、特定行業(yè)綠色建筑財產保險（教育行業(yè)、教會建筑等）。

綠色建筑職業(yè)責任保險主要保障建筑師、工程師、顧問和專業(yè)設計師等綠色建筑專業(yè)人員由于職業(yè)責任方面的錯誤和遺漏造成的賠償和訴訟等風險。

2009年4月，Argo保險經紀公司專門開發(fā)了綠色建筑職業(yè)責任保險，并和勞合社達成一致，為美國綠色建筑委員會成員（包括建筑師、工程師、顧問和專業(yè)設計師等）提供5%的保費折扣，結構工程師是唯一被拒絕承保的職業(yè)類型。具體來看，每張保單的保額上限100萬美元，超過需增加新的承保人，并追加附加保險合同。

與傳統保險相比，綠色建筑職業(yè)責任保險解決了9大問題。明確表示保障專業(yè)人員的承諾的擔保風險和未取得綠色認證時的索賠風險;保障綠色認證建筑后續(xù)運行過程中可能發(fā)生的訴訟風險;保障綠色施工設計、節(jié)能節(jié)水設計、材料選擇、綠色室內環(huán)境設計等更多綠色設計責任風險;拓寬專業(yè)服務的界定范圍;可追溯責任，保障以前的設計工作導致如今出現的風險事故;可保障電腦輔助繪圖、霉菌和污染責任、因法律問題承擔的懲罰性的損害賠償;具有更高的保險金額;提供抗辯服務;提供跨區(qū)域的全球性保障。