李均源 李秉錚 黃勇 謝翔宇 袁準(zhǔn) 楊惠芳

摘要：在中國(guó)金融改革過(guò)程中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融流迅速推動(dòng)了傳統(tǒng)金融部門(mén)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，從根本上中國(guó)改變了金融效率，交易結(jié)構(gòu)乃至整個(gè)金融架構(gòu)。作為與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系最緊密的群體，互聯(lián)網(wǎng)金融也影響著大學(xué)生消費(fèi)理念和財(cái)務(wù)管理方式，它具有兩面性，既有利于大學(xué)生的成長(zhǎng)，也存在一定隱患。作為新時(shí)期的建設(shè)者和后繼者，大學(xué)生在投資理財(cái)方面?zhèn)涫荜P(guān)注。但是，由于缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)，對(duì)質(zhì)量參差不齊的金融產(chǎn)品和衍生服務(wù)缺乏認(rèn)識(shí)，使大學(xué)生容易面對(duì)許多風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;資金運(yùn)用

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生資金運(yùn)用的現(xiàn)狀

大學(xué)生幾乎全體都是網(wǎng)民，在生活中頻繁接觸互聯(lián)網(wǎng)，相對(duì)了解移動(dòng)支付，并經(jīng)常使用和使用它們。 并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)種類(lèi)繁多，操作便利，大多數(shù)操作只需在手機(jī)上便可輕松完成，所以大學(xué)生無(wú)論是購(gòu)物，投資，餐飲住宿等，都更愿意在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金的操作。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，隨之而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)起到了非常關(guān)鍵的影響，在線(xiàn)金融支付的功能使得平臺(tái)經(jīng)濟(jì)隨著平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。不斷出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（淘寶，京東等）上的創(chuàng)新也趨于增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供更快，更方便，更豐富和更高質(zhì)量的服務(wù)，極大地增加了大學(xué)生的消費(fèi)欲。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生資金運(yùn)用的積極影響

2.1促使大學(xué)生消費(fèi)和投資相結(jié)合， 優(yōu)化資金運(yùn)用能力

過(guò)去，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，大多數(shù)大學(xué)生的生活支出都在校園內(nèi)或周邊，消費(fèi)有很大的局限性，其中大部分只是為了滿(mǎn)足日常生活的需要。在大量金融產(chǎn)品的背景下，大學(xué)生更愿意加入到這個(gè)市場(chǎng)中來(lái)，例如支付寶余額寶及黃金買(mǎi)賣(mài)，乃至網(wǎng)絡(luò)上游戲裝備的買(mǎi)賣(mài)，球鞋玩具的買(mǎi)賣(mài)等等，不僅為學(xué)生增加財(cái)富，而且可以借助這種方式加強(qiáng)他們的財(cái)務(wù)思維。以后進(jìn)入社會(huì)。大學(xué)生的財(cái)務(wù)思想還將改善自己的資金管理，并幫助他們養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣;同時(shí)，學(xué)生還可以學(xué)習(xí)基本金融產(chǎn)品并控制投資風(fēng)險(xiǎn)，這將有助于他們促進(jìn)自己的安全投資。

2.2使大學(xué)生資金運(yùn)用更加靈活

大學(xué)生上網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)需要的物品時(shí)不必在特定的時(shí)間去商店購(gòu)買(mǎi)或消費(fèi)，也沒(méi)有地點(diǎn)的限制，不管是生活所需的物資購(gòu)買(mǎi)，還是理財(cái)產(chǎn)品的投資，抑或是挑選采購(gòu)送給家人朋友的禮物，只要呆在寢室，躺在床上，就可以完美解決。

2.3資金運(yùn)用觀念的更新

面對(duì)新穎且紛繁復(fù)雜的新式互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，大學(xué)生習(xí)慣消費(fèi)之前制定相應(yīng)消費(fèi)計(jì)劃，合理理性地消費(fèi)。與其將自己局限于傳統(tǒng)的消費(fèi)概念，不如盡其所能，適度消費(fèi)，并根據(jù)實(shí)際需求制定消費(fèi)計(jì)劃。 在互聯(lián)網(wǎng)上，我們可以預(yù)先進(jìn)行一次預(yù)算以將錢(qián)花在關(guān)鍵地方，如果在購(gòu)買(mǎi)后因與需求不符或者時(shí)候覺(jué)得價(jià)格過(guò)高，退款的方式和渠道也更加便捷，這是相對(duì)于過(guò)往傳統(tǒng)消費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生資金運(yùn)用的消極影響

3.1產(chǎn)生錯(cuò)誤的資金運(yùn)用觀念

不妥當(dāng)?shù)南M(fèi)習(xí)慣會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)觀念和金錢(qián)觀念，使他們變得拜金、享樂(lè)主義，隨大流的盲目運(yùn)用資金。受電子商務(wù)平臺(tái)和商家的各種廣告活動(dòng)的吸引，并且在短時(shí)間購(gòu)物限制的刺激下，使學(xué)生盲目追求物質(zhì)享受，導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)很多他們通常不會(huì)用到的東西，甚至一些特別昂貴的東西。

3.2過(guò)度沉迷于在網(wǎng)絡(luò)上投資理財(cái)

同樣，自控力不足會(huì)增加了在線(xiàn)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。對(duì)財(cái)富的期望和對(duì)網(wǎng)絡(luò)的迷戀引起了部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資極大的興趣和強(qiáng)烈的研究意愿，這導(dǎo)致這一部分大學(xué)生將大部分時(shí)間用于互聯(lián)網(wǎng)融資，再加上一些大學(xué)生存在對(duì)使用在線(xiàn)金融可以為自己帶來(lái)更多收入和收益的期望，導(dǎo)致他們荒廢了學(xué)業(yè)，浪費(fèi)了大學(xué)的青春。

3.3網(wǎng)貸導(dǎo)致大學(xué)生誤入陷阱

很多大學(xué)生為因?yàn)樘摌s心作祟，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的方式任意花費(fèi)，到了還款期限，無(wú)法償還貸款，導(dǎo)致誠(chéng)信受到影響。大學(xué)生是一種欲望和能力不匹配的群體，在校園里，他們?nèi)狈ι鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)自身消費(fèi)能力也沒(méi)有合理的審視，時(shí)常出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)的情況，但是往往缺乏資產(chǎn)，所以時(shí)常導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)處置發(fā)生問(wèn)題。而網(wǎng)貸是大學(xué)生耳熟能詳且能短期快速見(jiàn)效的方法，于是一些資金處置出問(wèn)題的大學(xué)生由于缺乏正確金錢(qián)觀，沒(méi)有清楚認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品的危害性，導(dǎo)致無(wú)法償還巨額校園貸，陷入惡性循環(huán)，釀成嚴(yán)重后果，出現(xiàn)自殺、大學(xué)生裸貸等極端事件。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生資金運(yùn)用影響的對(duì)策建議

4.1樹(shù)立正確的資金運(yùn)用觀念

大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，要學(xué)會(huì)思考，要做到清楚自身的需求和對(duì)產(chǎn)品功能價(jià)值性質(zhì)的比對(duì)了解，根據(jù)這些再?zèng)Q定是否要進(jìn)行消費(fèi);杜絕情緒化消費(fèi)。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)上支出資金時(shí)，一定要對(duì)自己和家庭的消費(fèi)能力進(jìn)行確定，審視自己是否有支持這次消費(fèi)的能力，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款是否能夠按期償還債務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行借貸時(shí)，要充分了解平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制、規(guī)則以及相關(guān)產(chǎn)品，特別要注意互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能夠做到在互聯(lián)網(wǎng)上理性地運(yùn)用資金。

4.2有關(guān)部門(mén)要做好政策指導(dǎo)工作

相應(yīng)的機(jī)構(gòu)部門(mén)要更加重視問(wèn)題，建立互聯(lián)網(wǎng)融資的法律機(jī)制，通過(guò)指導(dǎo)政策和加強(qiáng)立法來(lái)填補(bǔ)法律真空;加強(qiáng)對(duì)校園借貸經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)督，以保護(hù)大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全，降低風(fēng)險(xiǎn);政府還必須承擔(dān)其職責(zé)，幫助缺乏辨識(shí)能力的大學(xué)生做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，建立穩(wěn)定合理的貸款程序，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生權(quán)益保護(hù);在學(xué)校中將消費(fèi)者教育作為一門(mén)主要課程;同時(shí)，各級(jí)部門(mén)也要和銀行和公共安全委員會(huì)等機(jī)構(gòu)通力合作，改善社會(huì)不良的消費(fèi)習(xí)慣，幫助大學(xué)生建立安全的消費(fèi)者金融環(huán)境，監(jiān)督促使經(jīng)營(yíng)者合法運(yùn)營(yíng)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。

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